wykluczenia stawki ponad czterokrotnie od 2005 do 2010 jako Subprime hipoteczny kryzys dotknął każdej dzielnicy, przedmieściach i obszarach miejskich w Ameryce. W 2010 r. liczba kredytów hipotecznych wzrosła do 4,6% według spisu powszechnego w USA, ponieważ miliony właścicieli domów w całym kraju borykały się z ogromnym poziomem ujemnego kapitału własnego i wyższymi spłatami kredytów hipotecznych z powodu hipotek o regulowanej stopie procentowej. Dla tysięcy Amerykanów, którzy nie byli pod wodą w swoich domach, zwolnienia, wysokie bezrobocie i spadające zarobki oznaczały, że ich wymarzony dom nie był już przystępny.

oprócz stresu emocjonalnego utraty domu, wykluczenia jest również jednym z najgorszych skazy, że konsument może mieć na raporcie kredytowym, i może tam pozostać do siedmiu lat. Jednak, jeśli zostały wykluczone na, jest to możliwe, aby odbudować swój wynik kredytowy, aw niektórych przypadkach, można zobaczyć swój wynik cal się po zaledwie kilku miesiącach.

jak wykluczenia wpływa na ocenę kredytową

ponieważ kredyty hipoteczne są uważane za jedną z najbezpieczniejszych form kredytu, wyniki FICO ważą je bardziej niż inne rodzaje kredytów, a opóźnienia w płatnościach na kredyt hipoteczny spowodować najbardziej dramatyczne spadki w wyniku FICO. W skrajnych przypadkach 30-dniowa przestępczość może spowodować spadek zdolności kredytowej kredytobiorcy o więcej niż 100 punktów. Po 90 dniach może spaść o kolejne 30 punktów, a gdy wykluczenie zostanie ostatecznie zgłoszone agencji kredytowej, wynik może spaść o kolejne 30 punktów.

nawet właściciele domów z doskonałymi wynikami FICO zobaczyć, że wynik przesuń przeszłości „fair” i „biedny” terytorium, gdy nie mogą już nadążyć z płatności. Kiedy tak się dzieje, uzyskanie nowych linii kredytowych jest niezwykle trudne-szczególnie pożyczki osobiste, karty kredytowe i karty domów towarowych.

chociaż trudno jest poprawić swój wynik, nie jest to niemożliwe i z czasem staje się łatwiejsze. Kilka prostych kroków i staranne planowanie po wykluczenie może pomóc, że wynik pełzać z powrotem do sprawiedliwego, dobry, a ostatecznie doskonałe terytorium.

jak poprawić swój wynik kredytowy po wykluczeniu

Zachowaj Karty kredytowe i używaj ich

wykluczenie właścicieli domów często martwią się, że domyślna hipoteka oznacza, że tracą dostęp do wszystkich kredytów. Chociaż możliwe jest, że niektórzy wystawcy kart kredytowych mogą i zamkną Karty kredytowe na klienta, gdy odkryją, że on lub ona nie wywiązała się z kredytu mieszkaniowego, nie jest to nieuniknione.

w obliczu wykluczenia, ważne jest, aby pamiętać, że to nie koniec twojego życia finansowego, a nadal masz dostęp do kredytu – chociaż jest on znacznie trudniejszy do uzyskania i droższy, gdy go otrzymasz, zwłaszcza w perspektywie krótkoterminowej. Tak więc Twoje istniejące linie kredytowe są niezwykle cenne, więc zachowaj je i korzystaj z nich, jeśli możesz.

jeśli wystawca karty grozi zamknięciem konta lub podwyższeniem stopy procentowej, zadzwoń do niego i wyjaśnij sytuację. Powiedz, że płacisz z nimi rachunki na czas i że nadal to robisz. Negocjuj, aby utrzymać aktualny limit kredytowy i aktualną stopę procentową. W wielu przypadkach emitenci kredytów chętnie oferują ci kredyt, o ile dokonasz płatności na czas.

2. Skorzystaj z zabezpieczonych kart kredytowych

wiele banków i wystawców kart kredytowych dostało się do bezpiecznej gry w karty kredytowe. Chociaż istnieje duża konkurencja wśród bezpiecznych wystawców kart, nadal istnieje wiele kart, które pobierają bardzo wysokie opłaty, w tym opłaty za aplikację, opłaty roczne, a nawet opłaty rozliczeniowe. Dlatego ważne jest, aby rozejrzeć się. Bezpieczna karta kredytowa z niskimi opłatami może być cennym atutem do odbudowy kredytu.

prawie każdy, niezależnie od historii kredytowej, może taką dostać. Dzieje się tak dlatego, że członkowie karty muszą wpłacić określoną kwotę pieniędzy u wystawcy karty, a to staje się zabezpieczeniem karty kredytowej. Na przykład zabezpieczona karta kredytowa z limitem 200 USD zwykle wymaga od posiadacza karty przechowywania 200 usd na koncie bankowym, do którego nie może uzyskać dostępu, dopóki konto karty kredytowej nie zostanie zamknięte. W ten sposób, nawet jeśli posiadacz karty nie spłaci długu w wysokości 200 USD, wystawca karty nie straci na kapitale.

chociaż jest to propozycja zerowego ryzyka dla wydawców kart, może być również korzystna dla Ciebie. Twoja historia płatności jest zgłaszana do Equifax, Experian i Transunion, więc jeśli korzystasz z zabezpieczonej karty i spłacasz długi na czas, budujesz dobrą historię kredytową, która poprawia twój wynik kredytowy.

rozważ swoją lokalną Unię kredytową

nie tylko kasy kredytowe oferują niższe stawki kredytów, kredytów hipotecznych i kart kredytowych, ale także są bardziej wyrozumiałe dla błędów z przeszłości i często przyjmują kandydatów o wyższym ryzyku. Wynika to z faktu, że kasy kredytowe dają tylko Karty kredytowe członkom. Dlatego mają lepsze poczucie przepływu środków pieniężnych i przeszłości finansowej i mogą postrzegać cię jako wnioskodawcę o niższym ryzyku niż inne instytucje pożyczkowe, z którymi nie masz żadnej historii bankowej.

aby skorzystać z Uni kredytowych, najpierw Dołącz jako członek i uzyskaj konto czekowo-oszczędnościowe. Po kilku miesiącach, Unia kredytowa jest prawdopodobne, aby rozważyć swoje dochody i wychodzącej historii z Unii więcej niż uważa swój wynik FICO i historii z innymi instytucjami finansowymi. Możesz skończyć płacąc wyższą stopę procentową, ponieważ nadal jesteś uważany za wnioskodawcę zagrożonego, ale przynajmniej będziesz miał dostęp do kredytu.

Bądź na bieżąco ze wszystkimi innymi długami i miesięcznymi płatnościami

ponieważ opóźnienia w płatnościach są pierwszą rzeczą, która negatywnie wpłynie na Raport kredytowy, utrzymywanie aktualności na wszystkich płatnościach długów i utrzymywanie konsekwentnie pozytywnej historii płatności na wszystkich liniach kredytowych ma kluczowe znaczenie dla poprawy wyniku. Im dłuższa historia płatności, większy wpływ ma na ocenę kredytową, i spłacanie długów przez wystarczająco długi okres czasu ostatecznie podnosi rating kredytowy do tego, co było przed wykluczeniem.

podczas gdy wyniki kredytowe poprawiają się poprzez dokonywanie płatności na czas w długim okresie czasu, mogą być one jeszcze bardziej poprawione, jeśli płatności te są dokonywane na różnych długów, takich jak kredyty samochodowe, karty kredytowe i osobiste linie kredytowe. Ważne jest również, aby być na bieżąco z rachunkami za media i umowami dotyczącymi Internetu, usług telefonii komórkowej i członkostwa w siłowni. Chociaż firmy te nie zgłaszają płatności na czas do agencji raportujących kredyty konsumenckie, zgłaszają opóźnienia w płatnościach, co natychmiast szkodzi kredytowi.

poczekaj, aby ponownie złożyć wniosek o więcej długów

śledząc swój wynik kredytowy i czekając, aż powróci do zadowalającego poziomu, możesz zmaksymalizować swoje szanse na zatwierdzenie nowej karty kredytowej. Nawet z wykluczenia nadal zauważyć na raporcie kredytowym, można uzyskać kartę kredytową, jeśli twój wynik FICO jest wystarczająco wysoki. Podczas gdy wykluczenia z pewnością nie jest dobrą rzeczą, wierzyciele mogą przeoczyć go, jeśli widzą inne obiecujące znaki na raporcie kredytowym. Stało się to szczególnie prawdziwe od 2008 roku, kiedy wykluczenia stały się dość powszechne.

ostatnie słowo

jest dużo piętna i poczucia winy, ale nie musi być. Miliony ludzi podjęły trudną decyzję, aby odejść z domu, aby uniknąć osobistej ruiny finansowej. Podczas gdy wykluczenie może czuć się jak koniec świata, można przezwyciężyć niepowodzenie. Staranne planowanie może pomóc odbudować historię kredytową, o ile rozumiesz system i jak możesz z niego korzystać.

czy mieliście do czynienia z wykluczeniem? Jak odbudowałeś swój kredyt od tego czasu?