ABC bankowości

Dostarczone przez Departament Bankowości Stanu Connecticut na podstawie informacji z konferencji państwowych organów nadzoru bankowego (CSBS)

Lekcja pierwsza: banki i nasza gospodarka
Lekcja druga: banki, oszczędność & skok – co za różnica?
Lekcja trzecia: banki i ich organy regulacyjne
Lekcja czwarta: ubezpieczenie depozytów
Lekcja piąta: struktura geograficzna Banku
Lekcja szósta: Banki zagraniczne

banki i nasza gospodarka

„Bank” to termin, którego ludzie używają szeroko w odniesieniu do wielu różnych rodzajów instytucji finansowych. To, co uważasz za swój „bank”, może być bankiem i firmą powierniczą, bankiem oszczędnościowym, towarzystwem oszczędnościowo-kredytowym lub inną instytucją depozytową.

Co To jest Bank?

banki są instytucjami prywatnymi, które zazwyczaj przyjmują depozyty i udzielają pożyczek. Depozyty to pieniądze, które ludzie zostawiają w instytucji ze zrozumieniem, że mogą je odzyskać w dowolnym momencie lub w uzgodnionym przyszłym czasie. Pożyczka to pieniądze wypłacane pożyczkobiorcy, które zazwyczaj są spłacane wraz z odsetkami. To działanie polegające na przyjmowaniu depozytów i udzielaniu pożyczek nazywa się pośrednictwem finansowym. Na tym jednak nie kończy się działalność banku.

większość osób i firm płaci rachunki za pomocą rachunków bankowych, umieszczając banki w centrum naszego systemu płatności. Banki są głównym źródłem kredytów konsumpcyjnych-kredyty na samochody, domy, edukację – jak również głównych pożyczkodawców dla firm, zwłaszcza małych firm.

banki są często opisywane jako motor napędowy naszej gospodarki, częściowo ze względu na te funkcje, ale także ze względu na główną rolę, jaką banki odgrywają jako instrumenty polityki pieniężnej rządu.

jak banki tworzą pieniądze

banki nie mogą pożyczać wszystkich depozytów, które zbierają, inaczej nie mieliby środków na wypłatę deponentom. W związku z tym utrzymują rezerwy pierwotne i wtórne. Rezerwy podstawowe to gotówka, depozyty należne od innych banków oraz rezerwy wymagane przez System Rezerwy Federalnej. Rezerwy wtórne to papiery wartościowe nabywane przez banki, które mogą zostać sprzedane w celu zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb gotówkowych. Te papiery wartościowe są zazwyczaj obligacje rządowe. Prawo federalne określa wymagania dotyczące odsetka depozytów, które bank musi przechowywać w rezerwie, w lokalnym Banku Rezerwy Federalnej lub we własnym skarbcu. Wszelkie pieniądze, które bank ma pod ręką po spełnieniu wymogu rezerwy, są jego nadwyżką rezerw.

to nadmiar rezerw tworzy pieniądze. Tak to działa (używając teoretycznego wymogu rezerwy 20%): wpłacasz $500 w swoim banku. Twój bank zatrzymuje 100 dolarów, aby spełnić wymóg rezerwy, ale pożycza 400 Pani Smith. Używa pieniędzy, by kupić samochód. Salon samochodowy Sav-u-Mor wpłaca 400 dolarów na swoje konto w banku. TheirBank utrzymuje 80 $ z tego na rezerwie, ale może pożyczyć Pozostałe 320 $jako własne nadwyżki rezerw. Kiedy te pieniądze są pożyczane, stają się depozytem w trzeciej instytucji i cykl trwa. Tak więc, w tym przykładzie, twoje oryginalne $500 staje się $1,220 na depozycie w trzech różnych instytucjach. Zjawisko to nazywane jest efektem mnożnikowym. Wielkość mnożnika zależy od ilości pieniędzy, które banki muszą utrzymywać na rezerwie.

Rezerwa Federalna może zawrzeć lub rozszerzyć podaż pieniądza poprzez podniesienie lub obniżenie wymagań banków w zakresie rezerw. Banki same mogą zlecić podaż pieniądza, zwiększając własne rezerwy, aby uchronić się przed stratami kredytowymi lub zaspokoić nagłe zapotrzebowanie gotówkowe. Gwałtowny wzrost rezerw bankowych, z jakiegokolwiek powodu, może stworzyć „kryzys kredytowy” poprzez zmniejszenie kwoty pieniędzy, które bank musi pożyczyć.

jak banki zarabiają

podczas gdy politycy publiczni od dawna doceniają znaczenie bankowości dla rozwoju gospodarczego, banki są prywatnymi instytucjami nastawionymi na zysk. Banki są zazwyczaj własnością akcjonariuszy; udział akcjonariuszy w banku stanowi większość jego kapitału własnego, ostateczny bufor banku przed stratami. Na koniec roku bank wypłaca część lub całość zysków swoim akcjonariuszom w formie dywidend. Bank może zatrzymać część swoich zysków w celu uzupełnienia kapitału. Akcjonariusze mogą również zdecydować się na reinwestowanie swoich dywidend w banku.

banki zarabiają na trzy sposoby:

• zarabiają na tym, co nazywają spreadem lub różnicą między stopą procentową, którą płacą za depozyty, a stopą procentową, którą otrzymują od udzielonych pożyczek.
• zarabiają odsetki od posiadanych Papierów Wartościowych.
• zarabiają na usługach dla klientów, takich jak sprawdzanie kont, doradztwo finansowe, Obsługa pożyczek i sprzedaż innych produktów finansowych (np. ubezpieczeń i funduszy inwestycyjnych).

banki zarabiają średnio nieco ponad 1% swoich aktywów (kredytów i papierów wartościowych) każdego roku. Wartość ta jest powszechnie określana jako „zwrot z aktywów” banku lub ROA.

Krótka historia

pierwsze amerykańskie banki pojawiły się na początku XVIII wieku, aby zapewnić walutę kolonistom, którzy potrzebowali środka wymiany. Początkowo banki udzielały jedynie pożyczek i wydawały Banknoty na zdeponowane pieniądze. Rachunek bankowy pojawił się w połowie XIX wieku, jako pierwszy z wielu nowych produktów i usług bankowych wypracowanych w ramach państwowego systemu bankowego. Dziś banki oferują karty kredytowe, Bankomaty, konta, Indywidualne Konta Emerytalne, kredyty mieszkaniowe i wiele innych usług finansowych.

w dzisiejszym zmieniającym się środowisku usług finansowych wiele innych instytucji finansowych pełni pewne tradycyjne funkcje bankowe. Banki konkurują z SKOK-ami, firmami finansującymi, bankami inwestycyjnymi, firmami ubezpieczeniowymi i wieloma innymi dostawcami usług finansowych. Podczas gdy niektórzy twierdzą, że banki stają się przestarzałe, banki nadal służą istotnym celom gospodarczym. Stale się rozwijają, aby sprostać zmieniającym się potrzebom swoich klientów, tak jak w ciągu ostatnich dwustu lat. Gdyby banki nie istniały, musielibyśmy je wynaleźć.

banki i polityka publiczna

pierwsi przywódcy naszego rządu walczyli o kształt naszego systemu bankowego. Wiedzieli, że banki mają znaczną siłę finansową. Czy ta władza powinna być skoncentrowana w kilku instytucjach, o które pytali, czy powinna być dzielona przez wielu? Alexander Hamilton zdecydowanie opowiadał się za jednym bankiem centralnym; pomysł ten niepokoił Thomasa Jeffersona, który uważał, że lokalna kontrola jest jedynym sposobem na powstrzymanie banków przed przekształceniem się w finansowe potwory.

próbowaliśmy obu sposobów, a nasz obecny system wydaje się kompromisem. Pozwala na wiele banków, zarówno dużych, jak i małych. Zarówno rządy federalne, jak i stanowe wydają karty bankowe dla „publicznej potrzeby i wygody”, a także regulują banki, aby zaspokoić te potrzeby. Rezerwa Federalna kontroluje podaż pieniądza na poziomie krajowym; poszczególne banki krajowe ułatwiają przepływ pieniędzy w swoich społecznościach.

ponieważ banki posiadają wydane przez rząd czartery i ogólnie należą do federalnego Funduszu Ubezpieczeń bankowych, rządy stanowe i federalne uważały banki za instrumenty szerokiej polityki finansowej poza podażą pieniądza. Rządy zachęcają lub wymagają różnych rodzajów pożyczek; na przykład egzekwują politykę niedyskryminacji, wymagając udzielania pożyczek o równych szansach. Wspierają one rozwój gospodarczy, wymagając udzielania kredytów lub inwestowania w lokalne społeczności banków oraz decydując o tym, gdzie wydać nowe karty bankowe. Wykorzystanie banków do realizacji celów polityki gospodarczej wymaga ciągłego równoważenia potrzeb banków z potrzebami wspólnoty. Banki muszą być opłacalne, aby utrzymać się w biznesie, a upadły bank nie zaspokaja niczyich potrzeb.

Lekcja druga: banki, oszczędność & skok-co za różnica?