jeśli wpadniesz w trudną finansową szczyptę, możesz wydać więcej pieniędzy niż masz i wziąć konto czekowe poniżej zerowego salda. Może to być kompletny wypadek oparty na niefortunnym czasie—na przykład, gdy Twoje konto jest sporządzone na rachunek karty kredytowej lub inne wydatki przed wypłatą przychodzi. Lub może to być znak poważniejszego problemu finansowego, który musisz rozwiązać.

jeśli znajdziesz się z niebezpiecznie niskim saldem konta, oto, co musisz wiedzieć.

kredyt w rachunku bieżącym a nie wystarczające środki

pierwszą ważną rzeczą do zrozumienia w tej sytuacji jest układ debetowy, który masz ze swoim bankiem. Kredyt w rachunku bieżącym występuje, gdy jest transakcja na twoim koncie, która przyjmuje saldo poniżej zera. Może to być spowodowane wieloma zdarzeniami: wypisanym czekiem, obciążeniem kartą debetową, automatyczną płatnością, która została przetworzona lub próbą wypłaty gotówki w bankomacie. Co ważne, banki mogą traktować różne transakcje inaczej. Transakcje bankomatowe i jednorazowe kartą debetową podlegają innym zasadom niż transakcje czekowe i ACH.

w przypadku obciążenia Twojego konta, które doprowadziłoby go do ujemnego salda, istnieją trzy potencjalne wyniki.

po pierwsze, twój bank może zapłacić rachunek w Twoim imieniu i obciążyć Cię opłatą w rachunku bieżącym. Dzieje się tak, gdy masz „pokrycie rachunku w rachunku bieżącym.”Musisz zdecydować się na pokrycie debetu w przypadku transakcji bankomatowych i kart debetowych, ale twój bank może automatycznie zapewnić pokrycie w przypadku innych transakcji. Niektóre banki będą nadal pobierać opłaty za wszelkie dodatkowe transakcje, które wykonasz, gdy konto jest ujemne. Opłaty te są często dość wysokie i szybko się sumują, jeśli musisz płacić wiele razy.

po drugie, środki z innego konta, które posiadasz, mogą zostać wykorzystane na pokrycie opłaty. Dzieje się tak, jeśli zdecydowałeś się na „zabezpieczenie rachunku w rachunku bieżącym.”Jeśli tak, będziesz musiał powiązać inne konto z kontem czekowym, aby służyć jako kopia zapasowa. Gdy konto główne osiągnie zero, środki z drugiego konta są wykorzystywane (przekazywane) na pokrycie kwoty. Zazwyczaj płacisz niewielką opłatę za przelew.

najlepiej, aby Twoje połączone konto było rachunkiem oszczędnościowym lub innym rachunkiem czekowym. Zazwyczaj chcesz uniknąć używania karty kredytowej jako konta kopii zapasowej, ponieważ prawdopodobnie będzie ona przetwarzana jako zaliczka gotówkowa.

po trzecie, jeśli nie masz pokrycia w rachunku bieżącym lub ochrony, a Twój bank zdecyduje się nie opłacić rachunku, odmówi transakcji. W przypadku odrzucenia opłaty powód nazywa się Nonssuficient Funds (NSF) lub ” niewystarczające fundusze.”W większości przypadków będziesz winien” opłatę NSF ” i często jest to ta sama kwota, którą bank pobiera za opłatę w rachunku bieżącym.

co zrobić

jeśli masz debet na koncie lub masz niewystarczające środki, oto kroki, które należy rozważyć.

przelewaj pieniądze

jeśli masz środki na pokrycie wydatków, lub po prostu Doładuj konto, możesz dokonać przelewu. Szybki przelew może pomóc w zapobieganiu wielokrotnym kredytom w rachunku bieżącym w krótkim okresie czasu. Może również pozwolić na ponowne uruchomienie opłaty od sprzedawcy, który wcześniej nie powiódł się z powodu niewystarczających środków.

poproś o umorzenie opłat

jeśli pobierana jest opłata za debet lub NSF, skontaktuj się z bankiem i poproś go o odstąpienie od tej opłaty. Nigdy nie zaszkodzi zapytać, a jeśli wcześniej nie miałeś tego problemu, bank może być skłonny odstąpić od opłaty za jednorazową uprzejmość.

Zapłać swoje opłaty

alternatywnie, jeśli nie możesz pozbyć się opłaty, pamiętaj, aby ją zapłacić. Nie uiszczenie opłaty w rachunku bieżącym może prowadzić do wielu negatywnych konsekwencji. Bank może zamknąć Twoje konto, podjąć windykację lub inne działania prawne przeciwko tobie, a nawet zgłosić brak zapłaty, co może utrudnić otwarcie rachunków czekowych w przyszłości. Uwaga: zazwyczaj bank nie zamyka konta od razu po debecie, więc masz trochę czasu, aby to rozwiązać. Ale spróbuj zapłacić opłatę tak szybko, jak to możliwe.

Płać osobom trzecim i unikaj problemów prawnych

jeśli sprzedawca lub inna osoba trzecia próbowała obciążyć Twoje konto, albo z czeku, który napisałeś, albo z ACH, i nie otrzymałeś zapłaty, to jest problem. Wystąpiłoby to w scenariuszu „NSF”, o którym mowa powyżej. W takim przypadku nie tylko musisz rozliczyć się z bankiem, aby zapłacić opłatę NSF, ale także musisz rozliczyć się z osobą trzecią. Jesteś im winien pieniądze i możesz ponieść negatywne konsekwencje, jeśli ich nie zapłacisz. Zazwyczaj najlepiej jest rozwiązać ten problem tak szybko i polubownie, jak to możliwe. Po prostu skontaktuj się ze sprzedawcą, wyjaśnij błąd i prześlij niezbędną płatność.

jak tego uniknąć w przyszłości

istnieje kilka podstawowych strategii i nawyków, których możesz użyć, aby utrzymać dodatnie saldo konta. Oto kilka:

• Zarejestruj się, aby otrzymywać powiadomienia tekstowe lub e-mail, gdy saldo jest niskie.
• Regularnie sprawdzaj swoje konto bankowe i co miesiąc przeglądaj wyciągi.
• Sprawdź daty wypłaty automatycznych płatności w porównaniu z datami wypłaty. W razie potrzeby dokonaj korekt automatycznych terminów wypłat.
• wróć do swojego budżetu, aby upewnić się, że kategorie wydatków nie przekraczają stale tego, na co możesz sobie pozwolić.
• Zbuduj fundusz awaryjny.
• zastanów się, czy ochrona i ubezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym ma dla ciebie sens. Jeśli tak, upewnij się, że Twoje konto kopii zapasowej ma wystarczającą poduszkę.

przechodzenie do przodu

ujemne saldo konta bankowego z pewnością nie jest idealną sytuacją, ale to także nie koniec świata. Jeśli tak się stanie, pamiętaj, aby rozwiązać go tak szybko, jak to możliwe, a następnie zaplanować, aby nie stało się to ponownie.

nasi doradcy kredytowi mogą pomóc w opracowaniu planu budżetowego i finansowego, który pomoże Ci spełnić wszystkie zobowiązania finansowe. Możesz zacząć już dziś od bezpłatnej sesji doradczej.