wiele firm prezentowanych na Money reklamuje się u nas. Opinie to nasze własne, ale o tym, gdzie i w jaki sposób mogą się pojawić firmy decydują szczegółowe badania i
. Dowiedz się więcej o tym, jak zarabiamy pieniądze.
odwrócony kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki, która pozwala osobom w wieku 62 lat i starszym pożyczać część kapitału własnego domu. W przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu hipotecznego, zamiast comiesięcznych płatności hipotecznych na rzecz pożyczkodawcy, pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze od pożyczkodawcy.
kredyt nie jest wymagalny, dopóki się nie wyprowadzą, nie sprzedadzą domu, nie spełnią zobowiązań kredytowych lub nie umrą — w takim przypadku spadkobiercy przejmują odpowiedzialność za kredyt.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o odwróconych kredytach hipotecznych i czy są one właściwym wyborem dla Ciebie.
spis treści
- jak działa odwrócona hipoteka?
- rodzaje odwróconej hipoteki
- ile pieniędzy można uzyskać z odwróconej hipoteki?
- czy odwrócona hipoteka jest dla ciebie odpowiednia?
- Jak spłacić odwrócony kredyt hipoteczny?
- kiedy spłacasz odwróconą hipotekę?
- jak uniknąć oszustw z odwróconą hipoteką
- Odwrócona hipoteka FAQ
- podsumowanie Przewodnika po odwróconej hipotece
jak uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny?
po pierwsze, aby zrozumieć, jak działa odwrócona hipoteka, musisz zrozumieć kapitał własny. W kategoriach nieruchomości, kapitał własny to aktualna wartość rynkowa twojej nieruchomości pomniejszona o kwotę wszystkich pożyczek, które nadal są należne.
na przykład, jeśli twój dom jest wyceniany na $300,000 i jesteś winien $100,000 na hipotece, masz $200,000 w kapitale własnym.
jeśli już spłaciłeś swój kredyt hipoteczny (lub w ogóle go nie miałeś), to kapitał własny jest równy całkowitej wartości rynkowej nieruchomości.
zaciągając odwróconą hipotekę, pożyczasz na część tego kapitału. Pieniądze, które otrzymujesz, nie podlegają opodatkowaniu i możesz je otrzymać z góry w formie pojedynczego ryczałtu, płatności miesięcznych lub jako linia kredytowa, w zależności od twoich potrzeb i rodzaju pożyczki, którą wybierzesz.
w tym czasie możesz wybrać spłatę kredytu i zmniejszyć swój dług, ale nie musisz tego robić. Musisz jednak nadal płacić podatki od nieruchomości, ubezpieczenie i utrzymywać dom w dobrej naprawie. W przeciwnym razie ryzykujesz niewypłacalność i ostatecznie wykluczenie.
odwrócone pożyczki hipoteczne stają się wymagalne po śmierci (w takim przypadku spadkobiercy stają się odpowiedzialni za pożyczkę) lub nie mają już domu jako głównego miejsca zamieszkania, między innymi.
pamiętaj, że odwrócony kredyt hipoteczny nie jest przeznaczony wyłącznie dla domów jednorodzinnych — możesz również ubiegać się o taki, jeśli mieszkasz w kondominium, o ile jest to twoje główne miejsce zamieszkania.
rodzaje odwróconej hipoteki
istnieją cztery rodzaje odwróconej hipoteki: home equity conversion, home equity conversion for purchase, proprietary and single purpose reverse mortgage.
podobnie jak zwykły kredyt hipoteczny, kredyty te mogą mieć stałą stopę procentową lub regulowaną stopę procentową. Jednak odwrócone kredyty hipoteczne mają zwykle wyższe stopy procentowe niż tradycyjne kredyty hipoteczne.
mimo że kredytobiorcy z odwróconą hipoteką na ogół nie są zobowiązani do comiesięcznych płatności hipotecznych, nadal muszą płacić podatki od nieruchomości, ubezpieczenie i utrzymanie domu w ramach swoich zobowiązań kredytowych.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
Home Equity Conversion Mortgage to pożyczka z gwarancją federalną, podlegająca regulacjom Federalnej Administracji mieszkaniowej (FHA) i amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Są one dostępne tylko za pośrednictwem kredytodawców zatwierdzonych do wypłaty pożyczek FHA.
kwota, która może być pożyczona, jest oparta na wycenionej wartości nieruchomości i podlega ograniczeniom FHA. Niektórzy kredytodawcy HECM wymagają dwóch wycen nieruchomości. Kredytodawca użyje najniższej wartości oszacowanej dla pożyczki.
podleganie przepisom FHA ma jeszcze jedną zaletę-kredyty HECM to pożyczki bez regresu, co oznacza, że nigdy nie będziesz winien więcej niż jest wart twój dom, nawet jeśli jego wartość rynkowa spadnie.
hecms oferuje szereg opcji płatności:
- jednorazowa płatność ryczałtowa
- etat: Miesięczna renta przez określoną liczbę miesięcy lub tak długo, jak dom jest twoim głównym miejscem zamieszkania
- linia kredytowa: masz możliwość wypłaty środków zgodnie z ich potrzebami, ale niewykorzystane saldo kapitału rośnie z czasem zgodnie ze stopą procentową. Na przykład, zakładając, że otrzymasz linię kredytową o wartości 200 000 $z 4% stopą procentową, jeśli nie użyjesz tych pieniędzy, kwota pożyczki głównej wzrośnie do około 300 000 $w ciągu najbliższych dziesięciu lat. Chociaż oznacza to, że jesteś winien więcej pieniędzy niż na początku, masz również dostęp do większej linii kredytowej w dłuższej perspektywie. Oznacza to, że możesz potencjalnie otrzymać większą kwotę środków niż pierwotnie zażądano przez cały okres kredytowania.
te opcje można łączyć, aby dopasować je do swoich potrzeb.
w 2021 r.główny limit dla tego rodzaju pożyczki wynosi 822 375 USD i nie ma warunków, w jaki sposób kredytobiorcy mogą korzystać z odwróconej hipoteki. Będziesz zobowiązany do udziału w sesji doradczej HUD za pośrednictwem agencji doradczej i zapłacić hipoteczną składkę ubezpieczeniową (MIP).
mimo, że są one obowiązkowe, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego mogą przynieść korzyści zarówno pożyczkodawcy, jak i kredytobiorcy. Na przykład w przypadku, gdy spadkobiercy zmarłego kredytobiorcy chcą sprzedać dom, muszą zapłacić pożyczkodawcy tylko do 95% wartości oszacowanej domu, nawet jeśli saldo kredytu jest większe niż Cena sprzedaży. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego obejmie każdą należną kwotę, która przekroczy 95% wartości wyceny.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM) for Purchase
HECM for Purchase pozwala dorosłym w wieku 62 lat i starszym zaciągnąć odwróconą hipotekę na ich obecnym domu i wykorzystać wpływy na zakup nowego głównego miejsca zamieszkania. Zwykle odbywa się to, gdy chcesz przenieść się do nowego domu, ale nie chcesz czekać, aż twój obecny dom zostanie sprzedany, aby to zrobić.
podobnie jak zwykły HECM, ten rodzaj kredytu hipotecznego jest wspierany przez FHA. Ponadto, podobnie jak większość odwróconych kredytów hipotecznych, ma klauzulę braku regresu, co oznacza, że nigdy nie można zawdzięczać więcej niż wartość domu, gdy kredyt staje się wymagalny.
podobnie jak inne odwrócone pożyczki hipoteczne, ta również oferuje elastyczną spłatę, dzięki czemu kredytobiorcy mogą płacić tyle, ile chcą co miesiąc, lub w ogóle nie dokonywać płatności — o ile płacą podatki od nieruchomości i inne zobowiązania.
ponieważ wykup mieszkania wiąże się z zakupem nowego mieszkania, zaliczka na nowy dom podlega pewnym przepisom. Na przykład, jeśli koszty zamknięcia są finansowane, minimalna wymagana zaliczka wynosi zwykle od 29% do 63% ceny zakupu.
kwota zaliczki zależy również od wieku kupującego lub kwalifikującego się małżonka, który nie zaciągnął kredytu, w stosownych przypadkach. Pozostała część środków na zakup pochodzi z pożyczki HECM.
jeśli HECM dla zakupu skutkuje wystarczającą ilością, homebuyer może nawet mieć część wpływów pozostałych do wykorzystania na inne cele emerytalne.
według National Reverse Mortgage Lenders’ Association (Nrmla), ten rodzaj odwróconej hipoteki jest często preferowany przez osoby żyjące ze stałym dochodem, które chcą zmniejszyć rozmiar, zbliżyć się do rodziny lub których obecny dom nie spełnia już ich potrzeb.
własny odwrócony kredyt hipoteczny
własny odwrócony kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki oferowanej przez prywatnych kredytodawców z odwróconym kredytem hipotecznym. Niektóre z tych kredytów są określane jako Jumbo reverse mortgage, ponieważ mogą one przekroczyć limity wartości określone przez FHA dla pożyczek HECM.
jak powiedzieliśmy powyżej, w 2021 r. Maksymalna kwota, którą można pożyczyć w ramach pożyczki HECM, wynosi 822 375 USD. Limit dla Jumbo odwróconej hipoteki, z drugiej strony, może być tak wysokie, jak $4 mln.
własnościowe odwrócone kredyty hipoteczne nie są ubezpieczone przez rząd federalny, więc kredytobiorcy nie są zobowiązani do płacenia miesięcznej składki ubezpieczeniowej ani do korzystania z doradztwa finansowego.
jednak, ponieważ nie są one zabezpieczone federalnie, pożyczki te mają zwykle wyższe stopy procentowe niż pożyczka HECM.
kredytobiorcy mogą otrzymać pieniądze w formie ryczałtu lub miesięcznej renty i mogą je wykorzystać do dowolnego celu.
jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć proces, sprawdź nasz wybór najlepszych kredytodawców hipotecznych i jak wybrać odpowiedni dla Ciebie. Należy jednak pamiętać, że nie każdy pożyczkodawca oferuje zastrzeżone odwrotnej hipoteki. W rzeczywistości, z naszych sześciu najlepszych kredytodawców hipotecznych, tylko jeden — kredyt hipoteczny — oferuje tę opcję.
jednofunkcyjny odwrócony kredyt hipoteczny
jednofunkcyjny odwrócony kredyt hipoteczny jest wspierany przez agencje rządowe i podmioty non-profit i jest przeznaczony do określonego, zatwierdzonego przez pożyczkodawcę celu, takiego jak płacenie podatków od nieruchomości lub wprowadzenie niezbędnych ulepszeń w domu.
ten rodzaj odwróconego kredytu hipotecznego oferuje niższe opłaty i stopy procentowe. Wymagania kwalifikacyjne również wydają się być mniej rygorystyczne, więc może to być jeden rodzaj odwróconej hipoteki o niskich dochodach kredytobiorców i właścicieli domów może sobie pozwolić.
jednak ważne jest, aby pamiętać, że wpływy mogą być wykorzystane tylko w celu, na który zgodził się pożyczkodawca.
(alternatywnie, jeśli nie chcesz pożyczyć na kapitał swojego domu i potrzebujesz funduszy, aby wprowadzić pewne zmiany w domu, sprawdź nasz przewodnik, jak uzyskać kredyt na poprawę domu.)
Zacznij
ile pieniędzy można dostać z odwróconej hipoteki?
kwota, którą będziesz mógł pożyczyć z odwróconą hipoteką, zależy od rodzaju wybranego kredytu odwróconej hipoteki, wieku najmłodszego kredytobiorcy, aktualnych stóp procentowych i tego, ile masz kapitału w domu. Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, odwrócony kredyt hipoteczny ma również opłaty za rozpoczęcie, opłaty za obsługę i inne koszty zamknięcia.
jeśli wybierzesz opcję ubezpieczenia kredytu hipotecznego, będziesz również zobowiązany do opłacania składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Te wydatki mogą być pobrane z kwoty pożyczki, więc nie musisz ich płacić z kieszeni, ale zmniejszą to, ile gotówki otrzymasz po zamknięciu.
ponadto odwrócone kredyty hipoteczne mają zwykle wyższe stopy procentowe niż tradycyjne kredyty hipoteczne.
czy odwrócona hipoteka jest dla ciebie odpowiednia?
jeśli rozważałeś uzyskanie odwróconej hipoteki na swoim domu, ale nie jesteś pewien, czy jest to dobre rozwiązanie dla Ciebie, rozważ następujące punkty:
- Uzyskaj dostęp do dużej ilości gotówki lub stałego źródła dochodu na emeryturze
- elastyczność w sposobie otrzymywania pieniędzy. Opcje obejmują Ryczałt z góry, rentę, linię kredytową lub kombinację trzech
- Ty lub twoi spadkobiercy nie musisz dokonywać żadnych płatności kredytu, dopóki nie wyprowadzisz się, nie sprzedasz domu lub nie odejdziesz
- HECMs to pożyczki bezzwrotne, więc będziesz winien tylko to, co pożyczyłeś, nawet jeśli twój dom straci wartość
- nie płacisz podatku dochodowego od pieniędzy otrzymanych z odwróconej hipoteki
- masz prawo zmienić zdanie z dowolnego powodu i anulować odwróconą hipotekę w ciągu trzech dni roboczych od zamknięcia kredytu
- jeśli jeden z małżonków umrze, żyjący małżonek będzie mógł pozostać w domu, jeśli są współ pożyczkobiorcą
- jeśli masz istniejącą hipotekę, fundusze uzyskane z odwróconej hipoteki muszą być wykorzystane do jej spłacenia
- musisz zapłacić składki ubezpieczeniowe hipoteki i ubezpieczenie właścicieli domów na całe życie pożyczki od pożyczek federalnych
- jeśli powinieneś wyprowadzić się z domu na dłużej niż 12 kolejnych miesięcy i nie ma kwalifikującego się współ kredytobiorcy mieszkającego w domu, pożyczka może stać się wymagalna
- inne wydatki związane z odwróconą hipoteką, takie jak jeśli ty i twój współżyjący małżonek umieracie przed spłatą pożyczki, twoi spadkobiercy muszą spłacić pełne saldo pożyczki lub 95% wartości oszacowanej przez Dom (w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza), jeśli chcą utrzymać dom przed wykluczeniem z rynku
- zaleganie z podatkami od nieruchomości lub płatnościami ubezpieczeniowymi może spowodować niewykonanie zobowiązania i wykluczenie z rynku
- wpływy z pożyczki mogą wpłynąć na kwalifikację do uzyskania przychodu Medicaid i dodatkowego zabezpieczenia, jeśli bierzesz je jako ryczałt, a te są niewydane po trzydziestu dniach
pamiętaj, że w zależności od wybranego rodzaju odwróconej hipoteki mogą istnieć ograniczenia dotyczące sposobu wykorzystania pieniędzy.
w przypadku jednofunkcyjnych odwróconych kredytów hipotecznych przeznaczenie pieniądza musi zostać zweryfikowane i zatwierdzone przez agencję pożyczkową.
w przypadku kredytów hipotecznych HECM dom musi spełniać minimalne standardy nieruchomości HUD, aby się zakwalifikować. Co więcej, możesz być zobowiązany do wykorzystania niektórych wpływów z kredytu na ulepszenia domu, jeśli twój dom nie spełnia standardów HUD.
aby zakwalifikować się do odwróconej pożyczki hipotecznej, ty (i twój dom) musisz spełnić następujące wymagania:
- masz co najmniej 62 lata, jesteś właścicielem domu i mieszkasz w nim jako główne miejsce zamieszkania
- dom powinien mieć wystarczająco dużo kapitału na kwotę odwróconej hipoteki, której potrzebujesz
- musisz być w stanie płacić podatki i składki ubezpieczeniowe właścicieli domów na dom
- musisz utrzymywać dom w dobrym stanie
- w przypadku HECM, musisz uczestniczyć w doradztwie finansowym z zatwierdzoną przez HUD agencją doradczą
jeśli otrzymujesz Medicaid lub dodatkowe świadczenia z ubezpieczenia społecznego (SSI) od administracji Ubezpieczeń Społecznych, skonsultuj się z ekspertem finansowym aby ustalić, czy korzyści będą miały wpływ tego rodzaju kredytu kapitału własnego domu.
ponadto dostępne są inne opcje, jeśli nie spełniasz wymagań wiekowych, ale jesteś zainteresowany podobnym rodzajem pożyczki, w tym kredytami mieszkaniowymi i liniami kredytowymi (HELOCs).
sprawdź nasz przewodnik po najlepszych kredytach mieszkaniowych, aby poznać te inne opcje.
Jak spłacić odwróconą hipotekę?
odwrócona hipoteka staje się wymagalna, gdy wszyscy kredytobiorcy zmarli lub przenieśli się na stałe z domu, między innymi.
kiedy umiera kredytobiorca odwróconej hipoteki, bank omówi ze spadkobiercami opcje spłaty kredytu i poinformuje ich o aktualnym saldzie kredytu hipotecznego. Spadkobiercy będą mieli zwykle 30 dni na podjęcie decyzji, co zrobić z kredytem i nieruchomością.
oto niektóre z opcji dostępnych dla Ciebie lub Twoich spadkobierców, aby zapłacić odwróconą hipotekę:
- sprzedaj Dom i wykorzystaj wpływy na spłatę salda odwróconej pożyczki hipotecznej
- jeśli spadkobierca chce zachować nieruchomość, zapłać saldo kredytu lub 95% wartości oszacowanej domu, w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza
- weź pożyczkę — tradycyjną pożyczkę hipoteczną lub inną odwróconą hipotekę — na nieruchomość po śmierci kredytobiorcy, aby pokryć saldo kredytu hipotecznego
jeśli spadkobiercy zdecydują się sprzedać nieruchomość lub spłacić pożyczkę, mają 30 dni od daty śmierci kredytobiorcy na spłatę pożyczki.
pożyczkodawca może zatwierdzić 90-dniowe przedłużenie, jeśli spadkobiercy mogą dostarczyć dokumentację potwierdzającą, że próbują sprzedać lub spłacić pożyczkę w dobrej wierze. W niektórych przypadkach możliwe jest nawet przedłużenie harmonogramu do roku. Informacje te dotyczą głównie pożyczek zabezpieczonych federalnie, chociaż kredytodawcy mogą wprowadzać wyjątki w przypadku pożyczek własnościowych.
jeśli spadkobiercy nie spłacą pożyczki w uzgodnionym terminie, pożyczkodawca może przystąpić do egzekucji.
kiedy spłacasz odwróconą hipotekę?
w większości przypadków nie musisz spłacać odwróconego kredytu hipotecznego, dopóki mieszkasz w domu. Jednak pożyczka stanie się wymagalna i wymagalna w dowolnej z następujących sytuacji:
- śmierć. Po śmierci spadkobiercy stają się odpowiedzialni za spłatę kredytu hipotecznego lub zawarcie porozumienia z instytucją finansową.
- Sprzedam nieruchomość. Pożyczka jest spłacana przychodami ze sprzedaży.
- życie poza domem przez rok z rzędu. Jeśli mieszkasz z dala od domu przez ponad 12 kolejnych miesięcy, być może będziesz musiał zacząć spłacać kredyt. Jeśli współmałżonek jest współ pożyczkobiorcą lub kwalifikującym się współmałżonkiem nie pożyczającym, mogą pozostać w domu bez spłacania kredytu.
- nie płacenie podatków od nieruchomości ani ubezpieczenia właścicieli domów. Wszystkie odwrotnej hipoteki wymagają, że kredytobiorca płacić podatki i ubezpieczenia właścicieli domów. Niezastosowanie się do tego spowoduje zamknięcie dostępu do nieruchomości. Jeśli nie jesteś w stanie zapłacić, poszukaj doradcy odwróconej hipoteki od razu.
- Nie utrzymanie domu. Dom musi być utrzymany w dobrym stanie.
gdy kredyt jest wymagalny, ty lub twoi spadkobiercy musicie porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą, aby ustalić termin rozliczenia salda kredytu. Okres ten różni się w zależności od sytuacji, ale w niektórych przypadkach może upłynąć zaledwie 30 dni, zanim pożyczkodawca rozpocznie proces wykluczenia.
jak uniknąć oszustw z odwróconą hipoteką
niestety obietnica odwróconej hipoteki została również wykorzystana do oszustwa właścicieli domów.
ponieważ HECMs są wspierane federalnie, niektórzy pozbawieni skrupułów kredytodawcy próbowali zaatakować seniorów z gotówką z obietnicą, że odwrócona hipoteka jest bezpiecznym sposobem na dostęp do pieniędzy na emeryturę. W wielu przypadkach osobom docelowym nie mówi się, że podatki od nieruchomości, ubezpieczenie i naprawy domu muszą być nadal opłacane, powodując ich opóźnienie w pożyczce i skutkuje łatwą wypłatą dla nieetycznego pożyczkodawcy.
inne oszustwa obejmują przekonanie kredytobiorców, że powinni inwestować wpływy z kredytu w ryzykowne programy inwestycyjne.
oto kilka czerwonych flag, o których powinieneś wiedzieć, jeśli chodzi o odwrócone kredyty hipoteczne:
znaki ostrzegawcze
kredytodawcy, którzy nie wyjaśniają drobnym drukiem lub próbują spieszyć się z procesem kredytowym
firmy, które stosują agresywne taktyki sprzedaży — takie jak strach i zimne dzwonienie
kredytodawcy, którzy twierdzą, że możesz użyć odwróconej hipoteki na zakup domu bez zaliczki-hecms na zakup nadal będzie wymagać zapłaty około 50% domu wartość Z Kieszeni.
Wykonawcy, którzy twierdzą, że najlepszym sposobem na opłacenie kosztownych napraw domu jest wykupienie odwróconej hipoteki
każdy, kto sugeruje ryzykowne akcje lub programy (takie jak przewracanie domu) lub podpisanie pieniędzy na rzecz osoby trzeciej
najlepszym sposobem na uniknięcie ofiary oszustwa z odwróconą hipoteką jest:
- Porozmawiaj z zatwierdzonym przez HUD niezależnym doradcą ds. odwróconej hipoteki
- przeczytaj drobnym drukiem przed podpisaniem dokumentów kredytowych
- pamiętaj, że masz prawo anulować swój odwrócony kredyt hipoteczny w ciągu trzech dni roboczych od zamknięcia z dowolnego powodu. Musisz wysłać pisemną prośbę do swojego pożyczkodawcy, który następnie będzie musiał zwrócić wszystkie wydatki na pożyczkę, które już zapłaciłeś
- nie odpowiadaj na niechciany marketing lub zimne połączenie
jeśli ty lub ktoś, kogo znasz, jest ofiarą oszustwa z odwróconą hipoteką, prześlij cynk FBI, złóż skargę online w HUD-OIG lub zadzwoń na infolinię pod numer 1-800-347-3735. Możesz również złożyć skargę za pośrednictwem Biura Ochrony Konsumentów, dzwoniąc pod numer 1-855-411-2372.
podsumowanie Money ’ s Guide to Reverse Mortgages
- odwrócony kredyt hipoteczny może być potężnym narzędziem do finansowania niezbędnych ulepszeń domu, płacenia podatków od nieruchomości lub innych niezbędnych kosztów utrzymania.
- odwrócone kredyty hipoteczne są dostępne za pośrednictwem pożyczkodawców FHA i prywatnych pożyczkodawców i są dostępne dla właścicieli domów w wieku 62 lat i starszych.
- pożyczki te mogą być wypłacane jako płatność ryczałtowa, jako linia kredytowa lub jako Miesięczna renta.
- właściciele domów powinni być w pełni świadomi obowiązków, warunków i możliwych oszustw podczas poszukiwania i ubiegania się o odwróconą hipotekę.
- ocena finansowa jest ważnym krokiem przed złożeniem wniosku, aby sprawdzić, czy będziesz w stanie pozwolić sobie na koszty utrzymania, ubezpieczenia i podatki po wzięciu tego rodzaju pożyczki.
Chroń moją emeryturę
możesz polubić
Tagi
- # money 101
- # hipoteka
- # Odwrócona hipoteka
- # SMM21