utrata pracy lub skrócenie czasu pracy może być jak cios w brzuch. Kiedy jesteś już po początkowym szoku, nadal musisz żyć z rzeczywistością bycia bez pracy.

jednym z tych realiów jest zastanowienie się, co zrobisz z ubezpieczeniem zdrowotnym. Prawdopodobnie otrzymałeś list od pracodawcy informujący cię, że kwalifikujesz się do ubezpieczenia COBRA. Dwa pytania pewnie wpadły Ci do głowy, gdy próbowałeś to wszystko zrozumieć: co to jest COBRA insurance? Potrzebuję tego?

w miarę poznawania kolejnych kroków napotkasz wiele ważnych pytań, ale nie kładź na palniku potrzeb związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym. Nagły wypadek medyczny może się zdarzyć w każdej chwili, więc musisz to rozgryźć teraz.

zanim zdecydujesz, czy ubezpieczenie COBRA jest odpowiednie dla Ciebie i Twojej rodziny, musisz wiedzieć kilka rzeczy.

czy utrata pracy związana z COVID kwalifikuje się do ubezpieczenia COBRA?

po pierwsze, zajmijmy się ochroną zdrowia po utracie miejsc pracy związanej z pandemią koronawirusa w 2020 roku. To trudny wynik, przed którym wielu stoi. Ale jeśli ci się to przytrafiło, jest pewna zachęcająca wiadomość: w odpowiedzi na kłopoty finansowe wynikające z pandemii, prezydent Joe Biden w marcu 2021 roku podpisał ustawę o amerykańskim planie ratunkowym (ARPA). Od kwietnia 2021 r.do września 2021 r. 30, 2021.1 po prostu pamiętaj, aby zapisać się, jeśli się kwalifikujesz-i przeczytaj poniżej o osi czasu, aby zdecydować się na COBRA!

nawet poza oknem ustawy ARPA masz inną opcję ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli straciłeś zatrudnienie w wyniku pandemii. Będziesz również kwalifikować się do specjalnego okresu rejestracji na giełdach federalnych.2 możesz nawet znaleźć lepszą cenę za pośrednictwem planu federalnego, niż zwykle widać z pokrycia COBRA.

Co To jest ubezpieczenie COBRA?

jeśli straciłeś ubezpieczenie zdrowotne, masz dwie możliwości: Zastąp go innym planem (w marketplace lub za pośrednictwem nowego pracodawcy) lub zapisz się do ubezpieczenia COBRA health insurance. I nie, ubezpieczenie COBRA nie ma nic wspólnego z wężami, gdybyś się zastanawiał.

ubezpieczenie zdrowotne COBRA, które pochodzi z ustawy o skonsolidowanym budżecie, pozwala na tymczasowe utrzymanie (zwykle przez okres do 18 miesięcy) tego samego planu zdrowotnego pracodawcy, który miałeś w poprzedniej pracy. Większość pracodawców z grupowymi planami zdrowotnymi oferuje tę opcję pracownikom.

podstawową ideą COBRA jest pomoc Tobie i Twojej rodzinie w uniknięciu luki w ubezpieczeniu zdrowotnym. I zaufaj nam, nie chcesz mieć luki w zasięgu!

kto kwalifikuje się do ubezpieczenia COBRA?

Zasadniczo istnieją trzy czynniki, które decydują o tym, kto jest uprawniony do ubezpieczenia COBRA. Jeśli spełniasz wymagania, możesz zachować swoje ubezpieczenie (zakładając, że chcesz trzymać się tego samego planu zdrowotnego i świadczeń, które otrzymałeś w swojej starej pracy).

jeśli zdecydowałeś się na odejście z pracy, miałeś skrócone godziny pracy lub zostałeś zwolniony i straciłeś ubezpieczenie zdrowotne, kwalifikujesz się do objęcia ubezpieczeniem. (Wyklucza to możliwość zapisania się, jeśli wcześniej zrezygnowałeś z ubezpieczenia od pracodawcy.) Jedynym wyjątkiem jest to, że zostałeś zwolniony za popełnienie przestępstwa (a Ubezpieczenie zdrowotne jest najmniejszym z twoich problemów, jeśli tak jest).

jesteś objęty grupowym planem zdrowia.

jeśli ty, twój małżonek i twoje dzieci są objęte planem zdrowia w miejscu pracy, cała rodzina może wziąć udział w akcji COBRA. Ale gdybyś był jedyną osobą, nikt inny w twojej rodzinie nie kwalifikowałby się do Cobry-tylko Ty.

współmałżonek lub dzieci objęte dotychczasowym planem pracy również będą uprawnione do zasiłku chorobowego, jeżeli:

• odchodzisz. Nawet jeśli oczywiście nie będziesz już potrzebować ubezpieczenia zdrowotnego, twoja rodzina nadal może pozostać objęta ubezpieczeniem COBRA.

• rozwodzisz się. Jeśli ty i twój współmałżonek się rozdzielicie i oni są na twoim planie zdrowotnym, mogą utrzymać to samo ubezpieczenie z COBRA. To samo dotyczy ich planu zdrowotnego.

• przenosisz się do Medicare. Po przejściu na Medicare, twoja rodzina może rozszerzyć swoje ubezpieczenie pod COBRA.

• Twoje dziecko dorasta. Kiedy twoje dziecko skończy 26 lat, jest zdane na siebie-przynajmniej jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne! Ale podczas gdy polują na własny plan ubezpieczeniowy, COBRA może zapobiec luce w ubezpieczeniu, jeśli chodzi o to.

Twój Grupowy plan zdrowia kwalifikuje się pod COBRA.

niezależnie od tego, czy pracujesz dla dużej firmy prawniczej w Nowym Jorku, czy małej szkoły publicznej w Nebrasce, większość pracodawców oferujących świadczenia zdrowotne jest zobowiązana do zaoferowania ubezpieczenia COBRA pracownikom po ich odejściu.

są jednak pewne wyjątki. Pracodawcy zatrudniający mniej niż 20 pracowników niekoniecznie muszą oferować COBRA—zasada dla małych firm różni się w zależności od stanu dzięki tzw. planom mini-COBRA.3 a jeśli twój pracodawca kończy działalność lub kończy ubezpieczenie zdrowotne dla wszystkich w firmie, nie można zaoferować kontynuowania ubezpieczenia.

ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne COBRA?

łatwo zapomnieć, ile tak naprawdę kosztuje ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy, zwłaszcza, że pracodawca pomógł wyłożyć część rachunku. Wszystko to zmienia się, gdy wychodzisz, idziesz na pół etatu lub dostajesz buta. A jeśli jest jedno miejsce, w którym czujesz ukąszenie kobry, jest w twoim portfelu!

Twoje miesięczne składki (lub płatności) będą równe całkowitemu kosztowi składki w ramach ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę, plus 2% opłaty administracyjnej. Jeśli przez jakiś czas miałeś ubezpieczenie u swojego pracodawcy, Cena kontynuowania tego ubezpieczenia na własną rękę będzie żądło.

w 2020 r.średni roczny koszt składki na ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę wynosił $7,470 dla ubezpieczenia indywidualnego i $21,342 dla ubezpieczenia rodzinnego.4 ale pracodawcy pokrywali średnio 83% kosztów dla osób fizycznych i 74% dla rodzin.5

z ubezpieczeniem COBRA jesteś na haku za całość. Oznacza to, że możesz płacić średnio miesięczne składki w wysokości 623 USD, aby kontynuować ochronę indywidualną lub 1778 USD za ochronę rodzinną-może więcej!

wiemy, że te liczby brzmią stromo (i są). Ale jest jeszcze coś jeszcze droższego: płacenie rachunków za zdarzenie medyczne bez żadnego ubezpieczenia. Zaufaj nam, biorąc tymczasowe uderzenie z COBRA premie jest o wiele lepsze niż w obliczu potencjalnego bankructwa medycznego. To zdecydowanie mniejsze zło.

jaki mam wybrać czy zapisać się do ubezpieczenia COBRA?

masz trochę czasu na zastanowienie się nad wyborem kobry, ale niewiele.

zegar zaczyna tykać, gdy stracisz ubezpieczenie lub skontaktujesz się z pracodawcą. Gdy tak się stanie, kwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji i masz 60 dni na wybranie pakietu COBRA continuation covera lub planu marketplace. Jeśli powiesz ” nie, dziękuję!”COBRA, musisz wybrać plan marketplace.6 (przy okazji, jeśli nie zrezygnujesz z pokrycia COBRA, ale zmienisz zdanie, nadal możesz wrócić i wybrać pokrycie, o ile będzie w oryginalnym 60-dniowym oknie.

jeśli przegapisz to okienko i nie zapiszesz się na COBRA lub marketplace health plan, stawiasz się w niebezpiecznej sytuacji.

Po Pierwsze, po upłynięciu pierwszych 60 dni, nie będziesz mógł w ogóle zarejestrować się w COBRA. Po drugie, jeśli nie zapisałeś się do żadnego planu ubezpieczenia zdrowotnego w tym czasie, być może będziesz musiał przejść nieubezpieczony do następnego otwartego okresu rekrutacji. To duże ryzyko. Co zrobić, jeśli ty lub ktoś z twojej rodziny ma nagły wypadek medyczny i nie masz ubezpieczenia?

nie ma znaczenia jak młody, zdrowy czy bogaty jesteś. Jeśli żyjesz i oddychasz (a skoro to czytasz, to znaczy, że ty), to potrzebujesz ubezpieczenia zdrowotnego. Bez wyjątków! Rachunki medyczne są numerem jeden przyczyną bankructw w USA.7 nie rzucaj kostką na swoje zdrowie lub Finanse. Po prostu nie warto.

jak długo trwa kontynuacja programu COBRA?

Jeśli podoba Ci się twój plan zdrowia oparty na pracy, możesz go zatrzymać-przynajmniej na chwilę.

ponownie, kontynuacja ubezpieczenia w ramach COBRA ma być tymczasowym przedłużeniem ubezpieczenia zdrowotnego, które miałeś w poprzedniej pracy—kluczowym słowem jest tutaj tymczasowe. W większości przypadków pokrycie COBRA trwa 18 miesięcy od momentu, w którym zdecydujesz się na rejestrację.

w szczególnych okolicznościach możesz Przedłużyć ochronę COBRA do 29 lub 36 miesięcy dla siebie i swoich podopiecznych.

ale uważaj: jeśli spóźnisz się na pierwszą płatność, stracisz prawo do ubezpieczenia i nie będziesz mógł go odzyskać. Termin płatności pierwszej płatności jest zdefiniowany jako 45 dni po wybraniu ubezpieczenia. Jeśli po tym czasie spóźnisz się z miesięczną płatnością, tego dnia Twoja ochrona zostanie anulowana. Jeśli jednak dokonasz płatności w ciągu 30-dniowego okresu karencji, Twoja ochrona COBRA może zostać przywrócona.

jak zdecydować się na ubezpieczenie zdrowotne?

niezależnie od tego, czy próbujesz wybrać między planami ubezpieczenia zdrowotnego, czy co zjeść na kolację, zawsze dobrze jest mieć wiele opcji. I jak powiedzieliśmy wcześniej, masz inne opcje poza kobrą.

jeśli nadal poszukujesz nowej pracy, decydujesz się na rozpoczęcie własnej działalności gospodarczej lub potrzebujesz ubezpieczenia, aby wypełnić lukę, dopóki nie pojawią się świadczenia zdrowotne w nowej pracy, prawdopodobnie odkryjesz, że kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego na rynku jest tańsze niż COBRA.

jak więc zdecydować, który plan zdrowotny jest dla ciebie najlepszy? Oto kilka rzeczy do przemyślenia:

Poznaj swoje potrzeby medyczne.

każdy jest inny. Ty i twoja rodzina potrzeby medyczne prawdopodobnie nie będą takie same jak Joneses obok, więc ważne jest, aby wiedzieć, czego chcesz i znaleźć plan ubezpieczenia zdrowotnego, który ma sens dla ciebie.

na przykład, jeśli masz jakieś recepty, powinieneś sprawdzić, czy będą one objęte planem ubezpieczeniowym COBRA lub marketplace. Zapoznaj się również z ogólnym zasięgiem i siecią dostawców.

zrozum różnice między planami.

rzeczy mogą stać się mylące naprawdę szybko, podczas gdy próbujesz dowiedzieć się wszystkich planów ubezpieczenia zdrowotnego tam. Musisz zrozumieć, co dostajesz i różnice, patrząc na każdą opcję.

na przykład lekarz mógł być w sieci za pośrednictwem planu organizacji preferowanego dostawcy (PPO), który miałeś w pracy, ale może nie być w sieci planu organizacji utrzymania zdrowia (HMO), na którą patrzysz z rynku. Oznacza to, że wizyta u lekarza będzie cię więcej kosztować, jeśli pójdziesz z HMO. W takim przypadku musisz zrobić trochę poszukiwania duszy i zadać sobie pytanie, jak bardzo naprawdę lubisz swojego lekarza!

to są szczegóły, o których powinieneś pomyśleć, decydując, czy wybrać Cobrę. Różne plany mają różne opcje pokrycia, więc upewnij się, że wiesz, na co się zapisujesz!

ubezpieczenie COBRA jest często droższe od ubezpieczenia na rynku, częściowo dlatego, że nie ma żadnej pomocy finansowej ze strony rządu, aby pomóc ci zapłacić te składki COBRA.

jeśli wybierzesz plan z rynku, możesz skontaktować się z niezależnym agentem, który pomoże Ci znaleźć różne plany zdrowotne, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do ulgi podatkowej premium. Jeśli kwalifikujesz się do ulgi podatkowej, może to pomóc obniżyć miesięczne płatności.8 a kto nie chce niższych płatności?

coraz więcej Amerykanów zwraca się również do kont oszczędności zdrowotnych (HSA) i planów zdrowotnych o wysokim odliczeniu (HDHPs), które mają niższe średnie składki niż inne rodzaje planów zdrowotnych.9 Korzystanie z HSA może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy na kosztach ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli jest dostępny dla ciebie. A jeśli masz już HSA po stracie pracy? Należy pamiętać, że pieniądze w HSA kwalifikują się do pokrycia składek COBRA.10 Upewnij się, że spojrzysz na wszystkie opcje dostępne dla twojej sytuacji.

współpracuj z niezależnym agentem

jeśli chodzi o wybór odpowiedniego ubezpieczenia dla Ciebie i Twojej rodziny, warto mieć wiele opcji do wyboru. Współpraca z niezależnym doradcą ubezpieczeniowym może dać ci więcej możliwości do rozważenia. Możesz również uzyskać pomoc w przeglądaniu i porównywaniu wszystkich opcji, w tym COBRA, dzięki czemu możesz podjąć pewną decyzję o ubezpieczeniu zdrowotnym.

jeśli opuszczasz pracodawcę, a twoje potrzeby ubezpieczeniowe się zmieniają, ważne jest, aby skontaktować się z niezależnym agentem, aby mógł ocenić wszystkie Twoje ubezpieczenia i upewnić się, że jesteś objęty ubezpieczeniem przez następny rozdział życia. Nasz zatwierdzony program dla lokalnych dostawców (ELP) ułatwia znalezienie wysokiej jakości specjalistów ubezpieczeniowych w Twojej okolicy. Znajdź niezależnego agenta już dziś!