Ile powinienem wpłacić NA MOJE KONTO?

Zrób to dobrze, a zmaksymalizujesz swoje oszczędności podatkowe teraz, przygotowując się do dobrego dochodu po przejściu na emeryturę. Zrób to źle, a możesz zapłacić więcej podatków niż musisz.

na szczęście planowanie wkładu w RRSP nie jest skomplikowane—gdy zrozumiesz wszystkie ruchome części. W tym poście omówimy wszystko, co musisz wiedzieć, aby zaplanować składki RRSP i zmaksymalizować korzyści podatkowe.

kto może przyczynić się do RRSP

możesz przyczynić się do RRSP, jeśli:

• osiągnąłeś dochód
• masz numer ubezpieczenia społecznego
• złożyłeś zeznanie podatkowe
• masz wolne miejsce na składkę
• masz poniżej 71 lat. Koniec roku, w którym kończysz 71 lat, jest twoją ostatnią szansą, aby wnieść swój wkład.

zanim zaplanujesz swoje składki, jeśli potrzebujesz odświeżyć, czym są RRSP i jak działają, przedstawiliśmy tutaj wszystko, co musisz wiedzieć.

wkład RRSP na rok 2021 & limit odliczeń

istnieje limit, ile możesz wnieść do swojego RRSP i zmienia się on co roku. W roku podatkowym 2020 możesz wnieść do 18% zarobionego dochodu zgłoszonego w zeszłorocznych podatkach (2019 tax filing) lub $27,230 —w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.

na szczęście możesz zwiększyć swoje składki na 2020 rok nawet po zmianie kalendarza. Termin na wniesienie wkładu do RRSP na rok podatkowy 2020 to 1 marca 2021 r.

pamiętaj, nawet jeśli spóźnisz się na termin, niewykorzystany pokój RRSP przenosi się do przodu i sumuje. Jeśli w poprzednich latach nie osiągnąłeś maksimum na koncie, powinieneś mieć do dyspozycji znaczną ilość miejsca.

ile chcesz wnieść do swojego RRSP

kiedy przyczyniasz się do RRSP, inwestujesz w lepszą jakość życia dla swojej przyszłej jaźni. Więc jeśli masz pieniądze, aby przyczynić się, to prawie zawsze jest dobry pomysł, aby to zrobić.

Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś dążyć do przekazywania co najmniej 10% dochodu brutto każdego roku na oszczędności emerytalne.

Zacznij wpłacać w wieku 20 lat, a to 10% rocznie może dać spore oszczędności i wygodną emeryturę. Zacznij później w życiu—powiedzmy, po 30-tce – a 10% rocznie może tego nie obniżyć.

aby sprawdzić, ile pieniędzy możesz spodziewać się w przyszłości z zainwestowanych składek, sprawdź nasz kalkulator RRSP.

Znajdź odpowiedni numer z planem finansowym

pamiętaj, że te liczby są tylko ogólnymi wytycznymi. Ostatecznie jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, czy wnosisz wystarczający wkład, jest stworzenie planu finansowego, który uwzględnia czas, w którym planujesz przejść na emeryturę, wszystkie różne źródła dochodów i oszczędności, których oczekujesz, oraz kwotę, którą planujesz wydać każdego roku. Dzięki tym informacjom możesz pracować Wstecz i dowiedzieć się, czy oszczędzasz za dużo, czy za mało.

opracowanie odpowiedniego planu finansowego może być trudne, dlatego zdecydowanie zalecamy współpracę z doradcą finansowym. Klienci Ci Direct Investing otrzymują nieograniczony dostęp do planowania finansowego bez dodatkowych kosztów. Nasi doradcy pomogą Ci zbudować plan finansowy i określić Twoje oszczędności.

kiedy nie powinieneś przyczyniać się do RRSP

istnieje kilka przypadków, w których możesz lepiej nie przyczyniać się do RRSP, a zamiast tego wkładać pieniądze gdzie indziej. Oto kilka przykładów:

• jeśli masz wysokie oprocentowanie zadłużenia, takie jak saldo karty kredytowej. Spłata tego długu powinna mieć pierwszeństwo.
• jeśli twój przedział podatkowy jest taki sam lub niższy niż przedział podatkowy, w którym spodziewasz się być podczas emerytury. W takim przypadku Twoje pieniądze mogą być lepiej zaoszczędzone w TFSA, dopóki nie znajdziesz się w wyższym przedziale podatkowym.
• jeśli jesteś teraz w niższym przedziale podatkowym, ale spodziewaj się, że wzrośnie w krótkim okresie. Powiedzmy, że spodziewasz się dużej podwyżki w przyszłym roku, możesz na razie skorzystać z TFSA. Zawsze możesz przesłać pieniądze do RRSP w późniejszym czasie.

mamy świetny artykuł, który porównuje RRSPs vs TFSA, i kiedy powinieneś wybrać jedno konto nad drugim.

jak obliczyć limit składek RRSP

aby zobaczyć aktualny limit składek RRSP, w tym wartość przeniesioną, zapoznaj się z najnowszym powiadomieniem o ocenie od Canada Revenue Agency (Cra). Otrzymujesz to zawiadomienie o ocenie po złożeniu zeznania podatkowego.

możesz również sprawdzić swój limit, korzystając z mojego konta CRA. (Jeśli nie masz jeszcze loginu, zdobądź go! Ułatwi Ci to życie.

składki RRSP & korekty emerytalne

jeśli płacisz w ramach planu pracodawcy, takiego jak emerytura, może to mieć wpływ na Twój limit. Zawiadomienie o ocenie z agencji ratingowej pokaże Ci, w jaki sposób korekta emerytalna wpływa na limit składki RRSP.

oto kilka sposobów, w jaki twój plan pracodawcy może wpłynąć na limity RRSP:

• korekty emerytalne i limit składek RRSP: jeśli należysz do programu emerytalnego za pośrednictwem swojego pracodawcy lub związku, kwota, którą możesz wnieść do RRSP, jest zmniejszona.
• jeśli masz program o zdefiniowanych świadczeniach, agencja ratingowa oszacuje wartość świadczenia, które uzyskałeś w ciągu poprzedniego roku.
• jeśli posiadasz określony składkę lub plan odroczonego podziału zysku, korektą jest całkowita kwota wniesiona przez Ciebie i twojego pracodawcę w poprzednim roku.

twoje zawiadomienie o ocenie z agencji ratingowej pokaże Ci, w jaki sposób korekta emerytalna wpływa na limit składek RRSP.

jak przyczynić się do RRSP

istnieją dwa podejścia do planowania składek RRSP: krótko-i długoterminowe.

dzięki podejściu krótkoterminowemu wkładasz jak najwięcej do swojego RRSP każdego roku,aby uzyskać jak największe odliczenie podatkowe. To może być korzystne dla ciebie teraz, ale na emeryturze może cię to kosztować.

gdy skończysz 71 lat—lub wcześniej, jeśli zdecydujesz—będziesz musiał przekształcić swój RRSP w Zarejestrowany Fundusz Emerytalny (Rrif). W tym momencie będziesz zmuszony do wypłaty minimalnej kwoty z RRIF każdego roku jako dochodu. Im więcej pieniędzy wpłacisz na RRSP dzisiaj, tym więcej będziesz musiał wypłacić później.

pamiętaj, że jeśli Twoja minimalna kwota wypłaty okaże się większa niż faktycznie potrzebujesz, aby utrzymać styl życia na emeryturze, ten dodatkowy dochód postawi cię w wyższym przedziale podatkowym, więc większa część twoich oszczędności trafi na podatki.

podejście długoterminowe analizuje Twoje potrzeby teraz i twoje potrzeby po przejściu na emeryturę. Oznacza to ustalenie, jakie będą twoje koszty utrzymania po przejściu na emeryturę i zaoszczędzenie wystarczająco dużo, aby je zaspokoić—nie więcej, nie mniej. (Ze względu na planowanie, emerytura trwa do ukończenia 100.)

wszelkie oszczędności przekraczające te powinny trafić do TFSA. Kiedy wypłacisz pieniądze z TFSA, nie będą one opodatkowane-co oznacza, że po przejściu na emeryturę pozostaniesz w niższym przedziale podatkowym.

lepiej nie dać się wyprzedzić. Tam wpłacane są automatyczne depozyty.

automatyczne wpłaty RRSP

najlepszym sposobem na konsekwentne oszczędzanie jest automatyzacja wpłat do RRSP regularnie, zgodnie z listą płac. W ten sposób, jak tylko pieniądze przychodzą, niektóre idą na oszczędności.

jeśli zaczniesz zarabiać więcej, powinieneś dokonać korekty swoich oszczędności, aby być na bieżąco. Sprawdź kwotę, którą wpłacasz co kilka lat lub gdy otrzymasz znaczny wzrost wynagrodzenia.

co się stanie, jeśli nadpłacasz do RRSP?

nadmierna optymalizacja składek RRSP

dla większości z nas oszczędzanie zbyt dużych pieniędzy na emeryturę wydaje się wielkim problemem. Mimo to, biorąc pod uwagę, że RRSP będzie opodatkowany od wypłaty, możliwe jest zaoszczędzenie więcej niż potrzebujesz.

aby zmaksymalizować oszczędności podatkowe przez całe życie, oto kilka rzeczy do rozważenia:

• upewnij się, że krańcowa stawka podatkowa, gdy wpłacasz składki, jest wyższa niż średnia stawka podatkowa na emeryturze. Tutaj znajdziesz swoją krańcową stawkę podatku, a nasz kalkulator TFSA/RRSP pomoże Ci określić najlepszy dla Ciebie typ konta.
• Zapisz tylko tyle w RRSP, aby wspierać swój styl życia do 100 roku życia (najpóźniej).
• jeśli chcesz zostawić spadek dla swoich dzieci lub innych bliskich, mogą być na to lepsze sposoby niż przez RRSP, biorąc pod uwagę podatki. Rozważ użycie konta TFSA lub niezarejestrowanego.
• jeśli zaoszczędziłeś zbyt dużo w RRSP, a teraz twój RRIF zapewnia większy dochód niż potrzebujesz, powinieneś zaoszczędzić dodatkowe pieniądze pochodzące z RRIF na koncie TFSA lub niezarejestrowanym.

Mając to wszystko na uwadze, planując składki RRSP, pomożemy Ci w pełni wykorzystać Twoje pieniądze. W ten sposób zapłacisz najmniej podatków przez całe życie.

unikaj kar podatkowych RRSP

co się stanie, jeśli przejdziesz do pokoju składkowego RRSP?
dobra wiadomość: CRA daje Ci poduszkę za ponad 2000$. Tak więc, możesz wnieść do $2,000 ponad roczny maksymalny limit bez karania.

niektórzy ludzie lubią celowo używać tych $2,000 jako „dodatkowej przestrzeni”, aby wnieść więcej pieniędzy na ich RRSP. Nie zalecamy tego. Kiedy zużyjesz te 2000$, nie ma miejsca na błędy. Każda nadpłata będzie cię kosztować.

kara za przepłacenie RRSP wynosi 1% miesięcznie za każdą kwotę przekraczającą 2000 zł. Jeśli przepłacisz przez przypadek, przekraczając limit $2,000, musisz jak najszybciej usunąć dodatkowe aktywa z RRSP. Po ich wycofaniu agencja ratingowa przestanie pobierać od nich 1% miesięcznej kary.

jak ubiegać się o odliczenie podatku RRSP

zgłoszenie wkładu RRSP jako kosztu podlegającego odliczeniu jest dość proste. Jeśli składasz podatki online i połączyłeś swoje zeznanie podatkowe ze swoim kontem MyCRA, twoje składki za 2020 r. powinny pojawić się automatycznie na linii 208 twojego zeznania podatkowego. W przeciwnym razie instytucja finansowa wyśle Ci pokwitowania składek za wszelkie wpłaty dokonane przed upływem terminu 1 marca. Możesz dodać te liczby ręcznie.

pamiętaj, że nie potrzebujesz faktycznych wpływów ze składek, aby złożyć podatki—wystarczy zsumować kwotę, którą wpłaciłeś i zgłosić sumę. Po prostu zachowaj paragony pod ręką do przyszłego Odniesienia, jeśli kiedykolwiek będziesz kontrolowany.

odroczenie odliczeń RRSP

w rzeczywistości nie musisz odliczać wszystkiego, co przyczyniłeś się do RRSP w tym roku.

wszelkie składki, których nie odliczysz w tym roku, stają się”niewykorzystanymi składkami”. Przechodzą one do następnego roku, kiedy będziesz miał możliwość odliczenia ich ponownie. Musisz je zgłosić jako niewykorzystane składki w zeznaniu podatkowym.

wniesione aktywa nadal będą rosły na twoim koncie RRSP—po prostu nie zobaczysz dla nich żadnych oszczędności w roku podatkowym, w którym je zrobiłeś.

po co odraczać odpisywanie RRSP? Może to czasami pomóc zmaksymalizować oszczędności podatkowe.

na przykład, jeśli oczekujesz, że Twój dochód wzrośnie w przyszłości, a wraz z nim przedział podatkowy, czekanie na odliczenie składek RRSP do tego czasu może pomóc w maksymalizacji oszczędności podatkowych.

Podobnie, jeśli twój przedział podatkowy jest teraz niższy niż na emeryturze, możesz wstrzymać się z opłacaniem składek i zamiast tego inwestować przez TFSA.

co zrobić ze swoim zeznaniem podatkowym

kiedy ubiegasz się o składki RRSP, możesz spodziewać się większego zwrotu podatku. Dzieje się tak, ponieważ rząd pobrał od Ciebie zbyt dużo podatku dochodowego, a teraz spłacają różnicę. To nie jest darmowa wypłata.

chcesz złożyć zeznanie podatkowe? Zainwestuj je ponownie.

RRSP to tylko część twojego dochodu emerytalnego

przy obliczaniu odpowiedniej kwoty wkładu warto rozważyć, czy możesz spodziewać się dodatkowego dochodu na emeryturze ze źródeł innych niż RRSP (które zostaną zamienione na RRIF). Twoje dochody emerytalne mogą obejmować pieniądze z: Canada Pension Plan (CPP), wszelkie inne plany emerytalne, których jesteś członkiem, Zabezpieczenie przed starością (OAS) i wszelkie firmy, które możesz prowadzić po przejściu na emeryturę.

powiedzmy, że otrzymujesz dochód emerytalny z RRSP, a także płatności CPP i OAS. I sprzedajesz również modę vintage 2020 na Etsy. Twój dochód każdego roku będzie wyglądał tak:

przykład

RRIF + OAS + CCP + Etsy = dochód emerytalny

przypuśćmy, że Twój sklep Etsy ma się naprawdę dobrze—dzisiejsi młodzi ludzie szaleją za ubraniami, które nosili ich dziadkowie w latach 2010. Może być tak, że Twoje dochody sumują się do jeszcze większej wypłaty niż zarabiałeś przed emeryturą, spychając cię z powrotem do wyższego przedziału podatkowego. Nagle twoje oszczędności podatkowe są zerowe.

dlatego warto porozmawiać z doradcą finansowym o swoich możliwościach przejścia na emeryturę i uzyskać ich wskazówki, jak zmaksymalizować oszczędności podatkowe. Istnieje wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę-na przykład Minimalne roczne kwoty wypłat z RRIF i Oas clawback. Doradca finansowy może zaprojektować dla Ciebie przyszłość i pomóc zaplanować, gdzie umieścić swoje oszczędności.