upadłość rozdz. 7 trwa zwykle od złożenia wniosku do ostatecznego zwolnienia, o ile osoba składająca wniosek ma wszystkie swoje kaczki z rzędu. Istnieje wiele ruchomych części do zgłoszenia upadłości rozdziału 7, a brak lub opóźnienie któregokolwiek z nich może spowolnić lub zatrzymać proces.

po złożeniu prosta sprawa, znana jako sprawa „bez aktywów” – osoba nie ma majątku osobistego ani aktywów finansowych, które można zlikwidować, aby spłacić wierzycieli – może zostać zwolniona w ciągu kilku tygodni po zakończeniu wszystkich innych kroków. Im bardziej skomplikowana sprawa, lub jeśli osoba składająca jest powolny, aby zrobić to, co jest wymagane od nich, tym dłużej może ciągnąć się dalej.

sprawy upadłościowe toczą się w amerykańskim Sądzie upadłościowym . Każdy stan ma jeden, ale proces rozpoczyna się przed plikiem. Osoby planujące złożenie muszą być w stanie udowodnić sądowi, że nie mają pieniędzy na spłatę niezabezpieczonego długu i są również zobowiązane do podjęcia kursu doradztwa kredytowego, zanim będą mogli złożyć.

po ogłoszeniu upadłości rozdziału 7 rozpoczyna się proces sądowy. Wiąże się to z dużą ilością dokumentów i dokumentacji oraz ścisłym harmonogramem. Rzeczy, które mogą go opóźnić, to nie złożenie wszystkich dokumentów na czas,błędne przedstawienie nieruchomości jako zwolnionej lub wierzyciele kwestionujący zwolnienie.

długość czasu, jaki zajmuje tak naprawdę zależy od osoby składającej wniosek, od tego, czy zrobi to właściwie i jak skomplikowana jest jej sytuacja finansowa.

Co To Jest Rozdział 7 Upadłość?

Rozdział 7 upadłość nazywa się „upadłością likwidacyjną”, ponieważ teoretycznie majątek danej osoby jest „likwidowany” w celu spłaty niezabezpieczonego długu. W rzeczywistości większość ludzi, którzy składają Rozdział 7, zachowuje swój dom, samochód i inne niezbędne aktywa, o ile są na bieżąco z płatnościami.

zanim złożysz wniosek o upadłość, musisz zdać „test środków”, który pokazuje, że nie masz środków na spłatę niezabezpieczonego długu. Oznaczałoby to takie rzeczy jak karty kredytowe, rachunki medyczne i pożyczki osobiste – dług, który nie jest związany z zabezpieczeniem, takim jak dom lub samochód. Większość osób, które złożyły upadłość w 2020 roku, wymieniła problem jako „dług konsumencki”, który jest długiem spowodowanym kupowaniem rzeczy, w dużej mierze długiem karty kredytowej.

podczas gdy niektóre aktywa są sprzedawane, aby spłacić ten dług, otrzymujesz przerwę w zwolnieniach stanowych i federalnych, które pozwalają domom i samochodom do określonej wartości nie liczyć. Kwoty różnią się w zależności od miejsca zamieszkania, ale większość osób, które składają dokumenty, nie musi rezygnować z tych aktywów. Rzeczy takie jak wyposażenie domu, narzędzia potrzebne do pracy i inne niezbędne mienie są chronione. Rzeczy, które nie są chronione, to luksusowe przedmioty, takie jak biżuteria, kolekcje monet, drugie domy, samochody hobby, a także polisy ubezpieczeniowe, konta bankowe, spadki i pieniądze z pozwów sądowych.

„musisz ujawnić wszystkie swoje aktywa w szczegółach wraz z dochodami”, powiedział Michael Cibik, prawnik upadłościowy ,z Cibik & Cataldo, w Filadelfii, i były powiernik rozdziału 7 w amerykańskim Sądzie upadłościowym. Po posortowaniu aktywów i zwolnień „musisz mieć dochód do dyspozycji mniejszy niż $100 miesięcznie po odliczeniu rozsądnych miesięcznych wydatków osobistych.”

jeśli osoba nie zda testu, sędzia upadłościowy prawdopodobnie nie zaakceptuje sprawy. Jeśli sprawa zostanie zaakceptowana, zebrane pieniądze są wykorzystywane do zapłaty syndyka upadłości i pokrycia opłat administracyjnych, a reszta pójdzie do wierzycieli, aby spłacić niezabezpieczony dług.

podczas gdy Rozdział 7 oczyszcza pokład długu, to również pozostaje na raporcie kredytowym przez 10 lat i sprawia, że trudno kupić dom lub samochód, uzyskać inne pożyczki lub kredyt, a czasami nawet dostać pracę. Tak więc, w pewnym sensie, Rozdział 7 upadłość trwa dłużej niż tylko proces sądowy.

Rozdział 7 harmonogram upadłości

proces upadłości w Rozdziale 7 składa się z wielu etapów. Twój obowiązek obejmuje zbieranie informacji wymaganych przez sąd i powiernika, biorąc kurs doradztwa kredytowego, płacenie opłaty za złożenie wniosku, który ustawia proces sądowy w ruchu, udział w „spotkaniu z wierzycielami” i więcej. Sędzia może spłacić twój dług.

większość przypadków przebiega według tej samej podstawowej osi czasu .

„normalnie proces trwa około czterech miesięcy” – powiedział Cibik. „Po złożeniu upadłości w rozdziale 7 spotkanie wierzycieli z powiernikiem w rozdziale 7 następuje około 30-45 dni później. Następnie sąd czeka 60 dni, aby sprawdzić, czy wierzyciele sprzeciwiają się upadłości w rozdziale 7. Jeśli nie ma sprzeciwu, To Trwa około kolejnych 15 dni, aby zamknąć sprawę i uzyskać swój rozdział 7 rozładowania długu.”

• zbieranie informacji: zbieranie dokumentów, których wymaga sąd, może być czasochłonne, ale jest to najważniejsza część procesu. Cibik powiedział, że powiernik będzie chciał Twoje ostatnie dwa lata deklaracji podatku dochodowego, sześć miesięcy dowodu dochodu (Zwykle wypłaty, jeśli pracujesz) i trzy miesiące wyciągów z konta bankowego. Musisz również dowiedzieć się, co posiadasz i ile jest warte, a także ile wydajesz i na co, jeśli chodzi o czas na złożenie formularzy. Więcej na ten temat wkrótce.
• Credit Counseling Course: te zgłoszenia upadłości musi wziąć kredyt counseling course 180 dni lub mniej przed złożeniem. Kursy są dostarczane przez agencje, które są zatwierdzone przez Biuro Programu powierników USA. Sędzia nie przyjmie zgłoszenia bez zaświadczenia potwierdzającego Twój kurs. Celem poradnictwa jest upewnienie się, że złożenie Rozdział 7 upadłości jest jedyną opcją. Jeśli agencja doradztwa kredytowego opracowuje plan spłaty dla ciebie, jesteś zobowiązany do złożenia go z innymi informacjami dla sądu, czy zgadzasz się z planem, czy nie.
• wypełnianie formularzy: gdy będziesz gotowy do złożenia, otrzymasz pakiet zawierający 23 formularze federalne do wypełnienia, a często niektóre specyficzne dla Twojego stanu. Najważniejszą federalną formą jest „dobrowolna petycja”, formularz 101, w którym opisujesz, dlaczego składasz, co zrobiłeś, aby poprawić swoje finanse (w tym wziąć kurs doradztwa kredytowego) i więcej. Jest to forma, która sprawia, że piłka toczy się w procesie sądu upadłościowego. Inne formularze wymagają wykazania aktywów, podzielenia ich na zwolnione i niewykorzystane, oddzielenia zabezpieczonego i niezabezpieczonego długu, listy umów i umów najmu (w tym takich jak umowa o świadczenie usług telefonii komórkowej), oceny dochodów i innych. Jeśli zatrudniłeś adwokata, mogą wypełnić formularze za Ciebie. Jeśli nie, ukończenie ich może zająć godziny. Jeśli nie zostaną ukończone ku zadowoleniu sądu, opóźni to złożenie wniosku.
• płacenie opłaty Zgłoszeniowej: Gdy złożysz wniosek o upadłość, musisz zapłacić opłatę upadłościową, która wynosi $335. Proces sądowy nie rozpocznie się, dopóki nie zostanie zapłacony. Jeśli sędzia pozwoli Ci płacić w ratach, ostateczna rata musi zostać zapłacona, zanim sąd zajmie się twoją sprawą.

Zgromadzenie wierzycieli

Syndyk Masy Upadłości wyznaczony przez Sąd spotka się z Tobą w 341 rozprawie, Zwykle określanej jako „Zgromadzenie wierzycieli.”Podczas gdy Twoi wierzyciele są zaproszeni, zazwyczaj nie uczestniczą. Spotkanie zwykle trwa około 10 minut i wymaga wielu z tych samych dokumentów, których użyłeś do złożenia wniosku o upadłość. Powiernik poprosi o dokumentację od ciebie wcześniej, a im szybciej je dostarczysz, tym szybszy będzie proces. Powiernik omówi wszystko z Tobą i ustali, ile zapłacą twoi wierzyciele.

powiernik ma 30 dni po zebraniu na zgłoszenie sprzeciwu wobec żądania zwolnienia, a wierzyciele mają 60 dni na zgłoszenie sprzeciwu wobec umorzenia długu.

masz termin – 45 dni – aby ustalić, co stanie się z Twoim zabezpieczonym długiem, takim jak spłata samochodu lub kredyt hipoteczny.

kurs dla dłużników

tak, przed złożeniem wniosku wzięłaś udział w kursie doradztwa kredytowego. Musisz również wziąć udział w kursie edukacyjnym dla dłużników po złożeniu wniosku. Jest wymagany i administrowany przez agencje certyfikowane przez program powierniczy USA. Kurs ten koncentruje się na tym, jak podejmować dobre decyzje finansowe i unikać przyszłych bankructw. Masz 60 dni na udział w kursie po rozprawie 341 i musisz złożyć zaświadczenie o ukończeniu kursu w sądzie. Jeśli tego nie zrobisz, twoje bankructwo zostanie oddalone.

zwolnienie

po upływie terminów i uzyskaniu przez Sąd wszystkich wymaganych dokumentów, w tym zaświadczenia potwierdzającego ukończenie edukacji dłużnika, sędzia wydaje zwolnienie. Otrzymasz oficjalne zamówienie pocztą, gdy to nastąpi.

jeśli chcesz sprawdzić status swojej sprawy, jest bezpłatny numer 24-godzinny, system informacji o sprawie głosowej, 1-866-222-8029. Musisz znać konkretny sąd (sąd upadłościowy w Twoim stanie), numer sprawy, pełne imię i nazwisko, pod którym sprawa została zgłoszona, oraz numer ubezpieczenia społecznego lub indywidualny numer identyfikacyjny podatnika, aby uzyskać informacje o twojej sprawie.

czym różni się proces rozdziału 7 od innych?

istnieje kilka różnych rodzajów upadłości, chociaż dwa najczęściej używane przez osoby fizyczne (a nie firmy) to Rozdział 7 i Rozdział 13. Około 70% tych, którzy złożyli wniosek o upadłość w 2020 r., złożyło Rozdział 7, a prawie wszystkie pozostałe składały Rozdział 13. Mały ułamek złożony Rozdział 11, który jest upadłością reorganizacyjną najczęściej używaną przez firmy.

Rozdział 7 jest znacznie szybszym procesem niż Rozdział 13. Po zakończeniu rozdziału 7 proces sądowy zostaje zakończony. Reszta-utrzymanie budżetu i życie w ramach środków-zależy od Ciebie. W rozdziale 13 sąd, ty, twój powiernik i twoi wierzyciele zgadzają się na plan spłaty, który trwa 3-5 lat. Plan opiera się na tym, co sąd określa Twoją zdolność do zapłaty, a jeśli będziesz się go trzymać, reszta niezabezpieczonego długu zostanie rozładowana po jego zakończeniu. Jeśli tego nie zrobisz, bankructwo zostanie oddalone i wrócisz do sytuacji, w której byłeś przed złożeniem wniosku.

co wpływa na proces upadłości rozdz. 7?

jest wiele rzeczy, które mogą mieć wpływ na to, jak długo trwa bankructwo w rozdziale 7, niektóre z nich, w tym opóźnienia sądowe w następstwie pandemii COVID-19. Ale największym czynnikiem, jak długo Twój Rozdział 7 sprawa upadłości zajmie to Ty.

Cibik powiedział rzeczy, które często spowalniają proces, takie jak” opieszałość lub niezgodność w uzyskaniu odpowiedniej dokumentacji do powiernika”, a także sprzeciw wobec zwolnienia wierzycieli, zbyt duży dochód, nadmiar kapitału własnego w nieruchomości, oczekujący spadek lub nierozstrzygnięty proces, w którym dłużnik jest powodem. „To tylko kilka rzeczy, które mogą pójść nie tak”, powiedział.

Lyle Solomon, prawnik z Oak View Law Group w Sacramento, Calif, powiedział, że fakt, że upadłość jest skomplikowana, może powodować problemy. „Jest dużo papierkowej roboty, rzeczy trzeba składać w sposób terminowy i kompletny” „Zasadniczo istnieją dwie rzeczy, które mogą spowolnić proces ze strony wnioskodawcy: szybkość, z jaką przekazują mi wszystkie informacje poprawnie — jeśli nie mam wszystkiego na czas, może to wymusić zmianę harmonogramu, który zwykle wynosi około miesiąca. Ponadto, im więcej aktywów masz spowalnia rzeczy, sądy muszą ocenić swoją nieruchomość i co powinno być sprzedane, a co powinno być przechowywane. To może potrwać miesiące.”

powiedział, że najgorsze opóźnienie jest, jeśli wierzyciel nie wierzy, że osoba składająca wniosek powinna być uprawniona i składa pozew. „To może opóźnić Twoją sprawę o rok lub więcej” – powiedział Solomon.

Porozmawiaj z profesjonalistą

amerykański sąd upadłościowy zdecydowanie sugeruje, aby ci, którzy złożyli wniosek, otrzymali adwokata. Urzędnicy sądowi, w tym sędziowie, są prawnie wykluczeni z udzielania porad osobom, które złożyły wniosek o upadłość. Sąd dysponuje informacjami i dokumentami dostępnymi dla tych, którzy sami to robią, prawnie zwanymi pro se.

złożenie wniosku o Rozdział 7 Upadłości siebie

„oczekuje się, że pro se procesantów do przestrzegania zasad i procedur w sądach federalnych i powinny być zaznajomieni z kodeksem upadłości Stanów Zjednoczonych, federalnych zasad postępowania upadłościowego i lokalnych przepisów sądu, w którym sprawa jest składana,” US.sąd upadłościowy mówi na swojej stronie internetowej.

ci, którzy złożyli wniosek pro se, mogą zatrudnić nie-adwokata przygotowującego petycję, ale przygotowujący mogą tylko wprowadzać informacje do formularzy, nie mogą oferować porad prawnych ani pomagać w inny sposób.

Cibik i Solomon mówią, że zatrudnianie prawnika upadłościowego nie jest konieczne, zatrudnienie takiego może być ogromną pomocą. Proces będzie kosztować od $1,500 do $2,500.

„Kodeks upadłościowy jest złożony – prawie tak złożony jak Kodeks Podatkowy” – powiedział Cibik.. Pełnił funkcję syndyka masy upadłości pod przewodnictwem sędziego Emila Goldhabera. „Moim ulubionym cytatem było, jeśli DIY,’ to prawie jak wykonywanie operacji mózgu na sobie.””

Solomon powiedział, że ma ludzi, którzy przychodzą do niego po pomoc po próbach od miesięcy, aby zrobić to sami.

Porozmawiaj z doradcą kredytowym przed wypełnieniem

przed rozpoczęciem procesu może być również mądrze uczestniczyć w doradztwie kredytowym, abyś mógł w pełni ocenić swoją sytuację. Takie agencje doradztwa kredytowego są wymienione w National Foundation for Credit Counseling. Doradcy mogą zalecić plan zarządzania długiem, w którym agencja negocjuje niższe stopy procentowe z wierzycielami, Zwykle firm kart kredytowych. Będziesz płacić jedną miesięczną płatność agencji zarządzania długiem w ciągu trzech do pięciu lat, a agencja spłaci Twoich wierzycieli.

podczas gdy w ramach miesięcznej płatności jest niewielka opłata miesięczna, bankructwo, jeśli wynajmie adwokata, może kosztować więcej. Również, w przeciwieństwie do upadłości, plan zarządzania długiem nie pojawia się na raporcie kredytowym,i ostatecznie spowoduje wyższą ocenę kredytową, więc nie ma negatywnego wpływu na zdolność w przyszłości, aby uzyskać pożyczki lub finansowania, że upadłość.