Bad credit może wydawać się niemożliwą przeszkodą na drodze do zakupu domu. Ale z odpowiednim przygotowaniem lub pożyczki, niski wynik kredytowy nie musi powstrzymać cię od osiągnięcia miejsca docelowego: do domu.

tak długo, jak Twój wynik kredytowy jest powyżej 500, prawdopodobnie istnieje opcja pożyczki, która będzie działać dla ciebie. Jeśli twój wynik jest na niższym końcu, lepiej poradzisz sobie z pożyczką rządową i większą zaliczką.

niezależnie od wyniku kredytowego, będziesz także musiał być w stanie udowodnić pożyczkodawcy, że masz wiarygodne dochody i płacisz rachunki na czas przez co najmniej rok lub dwa.

przyjrzyjmy się rodzajom kredytów mieszkaniowych dostępnych dla osób o niskich wynikach kredytowych, a także temu, co może pociągać za sobą proces kredytowania domu.

spis treści

• co jest uważane za zły kredyt
• rodzaje pożyczek na niski kredyt
• inne czynniki kredytodawcy wezmą pod uwagę, jeśli masz zły kredyt
• czego się spodziewać, jeśli masz zły kredyt
• Jak poprawić swój wynik kredytowy

Co to jest uważany za zły kredyt?

nie ma twardej i szybkiej definicji ” bad credit.”Zamiast tego wyrażenie odnosi się do niskiej oceny kredytowej, zwykle poniżej 670. Experian, jedno z trzech biur kredytowych, definiuje wyniki 300-579 jako słabe, a wyniki 580-669 jako sprawiedliwe. Jeśli twój wynik kredytowy jest powyżej 500, kredytodawca hipoteczny będzie prawdopodobnie współpracować z Tobą, aby znaleźć odpowiedni kredyt. Jeśli twój wynik jest poniżej 500, jest prawdopodobne, że będziesz musiał pracować na podniesienie zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

rodzaje pożyczek na niski kredyt

ocena kredytowa 500-579: pożyczka FHA

pożyczki FHA, które są wspierane przez Federalną Administrację mieszkaniową, są doskonałym rozwiązaniem dla osób kupujących dom po raz pierwszy, zwłaszcza tych z niskim wynikiem kredytowym. Jeśli twój wynik mieści się w tym zakresie, musisz wpłacić sporą zaliczkę w wysokości co najmniej 10 procent. Ponieważ rząd inwestuje w Ciebie jako bardziej ryzykowny klient hipoteczny, będą dodatkowe wymagania. Na przykład będziesz musiał spłacić wszelkie inne kolekcje i wyroki, które są zaległe, a dom będzie musiał być twoim głównym miejscem zamieszkania.

ocena kredytowa 580-619: pożyczka FHA lub VA

gdy twój wynik zbliży się do 600, Twoje opcje kredytowe poszerzą się, a wymagania nie będą tak surowe. Z oceny kredytowej w tym zakresie, można również ubiegać się o kredyt FHA z mniejszą zaliczkę, w niektórych przypadkach tak niskie, jak 3,5 procent.

jeśli jesteś weteranem lub członkiem służby czynnej, zdecydowanie powinieneś rozważyć pożyczkę VA. Te pożyczki, które są wspierane przez Departament Spraw Weteranów, nie wymagają zaliczki. Większość kredytodawców będzie wymagać oceny kredytowej w niskich 600s dla pożyczki VA; Dash wymaga oceny kredytowej 580.

ocena kredytowa 620-699: pożyczka konwencjonalna lub pożyczka FHA

jeśli Twoja ocena kredytowa znajduje się w tym zakresie, możesz kwalifikować się do pożyczki FHA lub konwencjonalnej z niższą lub bez zaliczki. Pożyczka FHA będzie prawdopodobnie najbardziej atrakcyjna (z punktu widzenia kosztów), jeśli twój wynik jest bliski niższego końca zakresu 620-699. Gdy twój wynik zbliży się do 700, konwencjonalny kredyt będzie bardziej atrakcyjny (z perspektywy kosztów). Konwencjonalne pożyczki zazwyczaj wymagają zaliczek w wysokości co najmniej 5 procent.

Pożyczki te są wspierane przez Departament Rolnictwa USA i nie wymagają zaliczki.

inne czynniki kredytodawcy wezmą pod uwagę, jeśli masz zły kredyt

chociaż możesz kwalifikować się do powyższych pożyczek z opisanymi wynikami kredytowymi, istnieją inne czynniki, które mogą wpływać na decyzję kredytodawcy, na lepsze lub na gorsze. Inne czynniki, które kredytodawcy wezmą pod uwagę, to:

ile masz do dyspozycji na zaliczkę

im większa Zaliczka, tym lepiej. To dlatego, że niska ocena kredytowa prawdopodobnie wpłynie na kwotę kredytu hipotecznego (będziesz kwalifikować się do mniej), a większa zaliczka może pomóc uzupełnić różnicę, jeśli rozważasz droższy Dom.

ile masz długu i ile kredytu używasz

potraktuj swój dług Jak Wykres kołowy: im więcej tego wykresu jest wypełnione ciastem długowym, tym mniej miejsca na nowe ciastko długowe—takie jak kredyt hipoteczny. Więc im mniej masz długu i mniej kredytu używasz, tym więcej kredytu będziesz kwalifikować się do.

ile Dochodów masz przychodząc

nawet jeśli Twoja ocena kredytowa była świetna, nadal byłoby to ważnym czynnikiem. Twój pożyczkodawca chce upewnić się, że co miesiąc masz wystarczającą ilość pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego.

jeśli masz jakikolwiek dług w kolekcjach

Kolekcje pojawiają się w raporcie kredytowym i wskazują kredytodawcom, że masz zaległy, przeterminowany dług, którego nie próbowałeś spłacić. To sygnał nierzetelnego kredytobiorcy, a pożyczkodawca będzie mniej skłonny pożyczyć Ci więcej pieniędzy.

czego się spodziewać, jeśli masz zły kredyt

chociaż może być w stanie zakwalifikować się do pożyczki, będzie kilka minusów do przodu z kredytu hipotecznego o niskiej zdolności kredytowej, które należy wiedzieć o.

bądź przygotowany na większą zaliczkę

większość kredytów, na które kwalifikujesz się z niską oceną kredytową, wymaga większej zaliczki. Oprócz pomocy w nadrabianiu różnicy na mały kredyt hipoteczny, większa Zaliczka prawdopodobnie po prostu pomoże Ci zakwalifikować się do lepszego kredytu. Pokazuje pożyczkodawcy, że jesteś poważny i zdolny do oszczędzania pieniędzy. Dodatkowo, jeśli możesz odłożyć 20% lub więcej, unikniesz PMI lub prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. PMI jest zaprojektowany, aby przeważyć ryzyko pożyczkodawcy bierze na oferując Ci kredyt hipoteczny, ale z wystarczającą ilością pieniędzy w dół, w zasadzie wyeliminować to ryzyko.

przygotuj się na wyższe stopy procentowe

kiedy kredytodawcy zgadzają się zaoferować kredyt hipoteczny komuś o niskiej zdolności kredytowej, uznają, że podejmują ryzyko. Aby nadrobić to ryzyko, zazwyczaj pobierają wyższe oprocentowanie, do 5 procent zamiast 3 procent. Może to nie brzmi jak dużo, ale w trakcie normalnego okresu hipotecznego-od 15 do 30 lat-to dodatkowe odsetki mogą sumować się do tysięcy dolarów.

Jak poprawić swój wynik kredytowy

chociaż istnieją sposoby, aby poruszać się dziura niski wynik kredytowy, najlepszym rozwiązaniem jest, aby podnieść swój wynik kredytowy (i, jeśli twój wynik jest poniżej 500, jest to prawdopodobnie jedyna opcja). Jeśli podniesienie oceny kredytowej czuje zastraszające, nie powinno. istnieją kroki, które można podjąć, aby natychmiast podnieść swój wynik, jak również innych, które mogą mieć duże znaczenie w czasie.

Sprawdź raporty kredytowe pod kątem błędów

to może być przytłaczające, aby nawet wziąć pod uwagę szczegóły raportu kredytowego, ale warto sprawdzić. Szukaj czegoś, co nie wydaje się dokładne—może to być płatność, która nie została zaktualizowana, niespłacona pożyczka, o której nie wiesz, lub nieprawidłowe saldo. Jeśli coś wydaje się nie tak, skontaktuj się z biurem kredytowym lub wierzycielem, aby to zakwestionować. Twoja staranność może natychmiast usunąć błąd i poprawić swój wynik.

Zapłać za usunięcie

jeśli zauważysz coś, co jest w kolekcjach, powinieneś zapłacić natychmiast, ponieważ sprawiają, że wyglądasz jak nieodpowiedzialny pożyczkobiorca. Gdy to jest wypłacane, nadal pojawi się na raporcie kredytowym jako wypłacane, co jest zdecydowanie krok w dobrym kierunku. Możesz jednak również poprosić (i zapłacić) o usunięcie go z raportu kredytowego. Po prostu upewnij się, że masz to na piśmie od pożyczkodawcy, że usunie on dowolną historię twojej kolekcji. To też może natychmiast zwiększyć twój wynik.

unikaj twardych kontroli kredytowych

istnieją miękkie kontrole—takie jak ubieganie się o ubezpieczenie—jak również trudne zapytania dotyczące kredytu. Twarde kontrole kredytowe występują, gdy ubiegasz się o nowe konto, a jeśli masz wiele z tych twardych kontroli w krótkim okresie czasu, może to negatywnie wpłynąć na wynik kredytowy. To dlatego, że prośba o wiele linii kredytowych w krótkim okresie czasu może wyglądać desperacko dla kredytodawców, co sprawia, że wydajesz się ryzykownym klientem.

zwiększ dostępność swojego kredytu

dobry wynik kredytowy zależy częściowo od kwoty kredytu, z którego korzystasz. Jeśli masz na przykład limit karty kredytowej w wysokości 1000 USD i używasz więcej niż 30 procent tego limitu (więcej niż 300 USD), może to negatywnie wpłynąć na wynik kredytowy. Najprostszym sposobem na zwiększenie dostępności kredytów jest oczywiście spłata większej części długu. Jednak Innym sposobem jest zwiększenie limitów kart kredytowych. Wszystko, co musisz zrobić, to zadzwonić do pożyczkodawcy i poprosić o zwiększenie kredytu. Zwiększenie kredytu wymaga tylko miękkiej kontroli kredytowej, więc nie wpłynie to na wynik kredytowy. Ostateczną opcją jest otwarcie nowych kont, co zwiększy dostępność kredytu, ale będzie wymagało twardego zapytania kredytowego.

bądź dobrym zarządcą swojego długu

to długa gra o dobry kredyt. Zwiększanie i utrzymywanie zdolności kredytowej wymaga dokonywania płatności na czas, wykorzystania 30 procent lub mniej dostępnego kredytu, utrzymywania kont przez długi czas i nigdy nie pozwól, aby pożyczki trafiły do kolekcji. Najlepszą rzeczą, jaką można zrobić, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową? Spłać swój dług. To wymaga czasu, ale Scoring kredytowy będzie kredyt do swoich wysiłków!

zły kredyt, dobry kredyt hipoteczny

niezależnie od tego, czy zdecydujesz się wstrzymać zakup domu, dopóki nie poprawisz swojego kredytu, czy nie ruszysz do przodu z mniej niż gwiazdorską oceną kredytową, masz opcje. Istnieją pożyczki dostępne i zaprojektowane, aby pomóc ludziom z niedoskonałych historii kredytowych zakupu domu. Jeśli to brzmi jak ty, w Dash chcielibyśmy porozmawiać o twoich opcjach i pomóc Ci zdecydować, czy teraz jest dobry moment na zakup domu.

opinie wyrażone są wyłącznie moimi własnymi opiniami i nie wyrażają poglądów mojego pracodawcy.