jeśli korzystasz z portfela pełnego kart kredytowych, wydajesz z nimi swobodnie, walczysz co miesiąc, aby dokonać nawet minimalnych płatności – i jesteś zmęczony finansowym zmęczeniem, które powoduje – konsolidacja długu jest dobrym sposobem na odwrócenie sytuacji.

Konsolidacja zadłużenia to droga ucieczki z ruchomych piasków finansowych. Organizuje twój dług w sposób łatwy w zarządzaniu i przystępny cenowo.

to działa najlepiej do konsolidacji zadłużenia karty kredytowej, ale w ograniczonych sytuacjach, można to inne niezabezpieczone długu jak rachunki medyczne, pożyczki osobiste i w bardzo rzadkich okolicznościach, kredyty studenckie.

najpierw sprawdź, czy twój dług jest zabezpieczony lub niezabezpieczony.

• niezabezpieczony dług – Zwykle Karty kredytowe, ale także pożyczki osobiste lub pożyczki studenckie – nie ma zabezpieczenia. Pożyczkodawca nie ma nic do odebrania, ale jeśli nie zapłacisz, może spróbować uzyskać wyrok sądowy przeciwko tobie i udekorować Twoje zarobki.
• zabezpieczony dług oznacza, że istnieje coś wartościowego, zwanego zabezpieczeniem, zabezpieczającego pożyczkę. W większości przypadków zabezpieczeniem jest dom, ale może to być samochód lub własność. Brak płatności na zabezpieczonym długu może skutkować zajęciem (na domu lub nieruchomości) lub przejęciem (na samochód).

następnie zbierz wszystkie swoje rachunki, aby zsumować dokładnie, ile jesteś winien, a następnie zbadaj te opcje konsolidacji długu.

6 sposoby konsolidacji niezabezpieczonego długu

istnieje wiele sposobów podejścia do redukcji długu, ale ogólnie rzecz biorąc, każdy z nich jest dostosowany do konkretnej sytuacji. Nie zakładaj ślepo, że będą pracować dla ciebie. Zrób swoje badania i podejmij świadomą decyzję.

oto sześć sposobów na konsolidację długu:

1. program do zarządzania długiem
2. przelew salda karty kredytowej
3. pożyczka osobista
4. Peer-to-peer online lender
5. kredyt na dom lub linię kredytową
6. pożyczka na konto emerytalne

wybór dokonać konsolidacji w dużej mierze zależy od zdolności kredytowej. Twój wynik kredytowy FICO nie jest czynnikiem w rejestracji w programie zarządzania długiem, ale jest głównym czynnikiem w każdym z innych wyborów.

każda strategia wymaga, abyś miał dochód wystarczająco duży, aby pokryć podstawowe wydatki (mieszkanie, jedzenie, transport) PLUS miesięczną płatność w celu wyeliminowania długu. Jeśli przegapisz płatność, Umowa może łatwo rozwikłać.

program zarządzania długiem

celem programu zarządzania długiem jest obniżenie stopy procentowej zadłużenia karty kredytowej i stworzenie przystępnej miesięcznej płatności, która eliminuje dług w ciągu 3-5 lat. Programy zarządzania długiem są oferowane przez agencje doradcze kredytowe non-profit. Ich Certyfikowani doradcy analizują twoją sytuację finansową i udzielają porad, które z opcji redukcji zadłużenia najlepiej rozwiązują twój problem. Analiza i porady są bezpłatne!

zalety programów do zarządzania długiem

• obniżenie stopy procentowej (do około 8%, czasami niższe) powinno obniżyć miesięczną płatność i pomóc ci szybciej spłacić dług.
• to nie jest pożyczka. Możesz zrezygnować z programu w każdej chwili.
• zapisanie się do programu zatrzymuje wszystkie połączenia z firmami windykacyjnymi.
• Twój doradca kredytowy może dostarczyć materiały edukacyjne i przydatne sugestie, jak uniknąć ponownego zadłużenia.

wady programów zarządzania długiem

• za zarządzanie planem pobierana jest miesięczna opłata.
• podczas realizacji planu płatności prawie zawsze wymagane jest zamknięcie wszystkich kont kart kredytowych w programie.
• jeśli przegapisz płatność, kredytodawcy mogą anulować koncesje na stopy procentowe/opłaty za zwłokę dokonane podczas uruchamiania programu.
• Twoja ocena kredytowa spadnie o kilka punktów w ciągu pierwszych sześciu miesięcy planu zarządzania długiem, ale tak długo, jak konsekwentnie dokonywać płatności na czas, będzie odzyskać, a nawet poprawić w czasie.

transfery salda kart kredytowych

transfer wielu sald kart kredytowych na jedną kartę z oprocentowaniem 0% nieznacznie różni się od konsolidacji zadłużenia. To jest naprawdę zrób to sam konsolidacji, ale pochodzi z ogromnej przeszkody-musisz mieć wystarczająco dobry wynik kredytowy (680 lub wyższy), aby zakwalifikować. Wystawcy kart kredytowych oferują transfery salda, aby zbudować nowy biznes. Oferują one obecnym lub nowym klientom okres bez oprocentowania od przeniesionych sald. Zaletą jest to, że istnieje opłata za transfer w wysokości 3% -5%, a odsetki 0% wygasają po okresie wstępnym, Zwykle 12-18 miesięcy. Oznacza to spłatę sald przed upływem okresu karencji lub powrót do wysoko oprocentowanego długu.

zalety przelewów salda

• możesz spłacać skonsolidowane salda bez odsetek w okresie wstępnym, oszczędzając na odsetkach i pozwalając skupić się na spłacie kapitału.
• karty transferu salda mają wiele opcji, w tym niektóre oferują dłuższe okresy wstępu 0%.
• upraszcza to proces płatności, zwłaszcza jeśli dokonujesz wielu płatności na wielu kartach.
• jeśli otrzymasz nową kartę kredytową do konsolidacji zadłużenia, może ona również oferować korzyści podróżne lub pieniężne.

wady przelewów salda

• karty przelewu salda zazwyczaj są oferowane obecnym lub potencjalnym klientom z wysoką oceną kredytową, 680 lub wyższą. Jeśli Twoja ocena kredytowa cierpi z powodu opóźnień w płatnościach, może to nie być opcja dla ciebie.
• jeśli używasz karty przelewu salda do spłacenia wielu kart kredytowych, musisz być zatwierdzony na wystarczająco wysoki limit kredytowy, aby obsłużyć cały dług.
• karty transferu salda zazwyczaj pobierają opłatę w wysokości 3% -5% od kwoty przesuniętego długu. To dodaje do tego, co jesteś winien.
• firmy kartowe nie zezwalają na 0% odsetek od przelewów środków między kartami, które same wydają.
• jeśli nie spłacisz tego, co jesteś winien w okresie wstępnym, pozostałe saldo powróci do wysokiego poziomu oprocentowania normalnie naliczanego.

pożyczki osobiste

pożyczki osobiste używane do konsolidacji zadłużenia karty kredytowej to kolejny sposób na przekształcenie wielu sald w jedną miesięczną płatność. Pożyczki te, które nie wymagają zabezpieczenia, są dostępne w bankach, SKOK-ach i różnych pożyczkodawców internetowych. Możesz nawet być w stanie uzyskać jeden od krewnego lub przyjaciela. Pożyczki osobiste dają tym, którzy mają mniej niż szterling punktów kredytowych szansę na konwersję wysokiego oprocentowania długu odnawialnego do stałej miesięcznej płatności przy niższych stopach procentowych.

Pros of Personal Loans

• oprocentowanie kredytu osobistego jest stałe. Będziesz dokładnie wiedzieć, co musisz zapłacić co miesiąc i mieć termin wypłaty. Natomiast oprocentowanie kart kredytowych może się różnić w zależności od historii płatności.
• podobnie jak dług z karty kredytowej, dług z pożyczki osobistej jest niezabezpieczony, więc wierzyciel nie może przejąć nieruchomości, jeśli nie uda Ci się dokonać terminowych płatności.
• jeśli masz dobry kredyt, powinieneś być w stanie znaleźć znacznie niższe oprocentowanie niż płacisz kartami kredytowymi.
• możesz wstępnie zakwalifikować się do pożyczki bez angażowania się w nią, co pozwala ci kupować lepsze oferty od innych kredytodawców przed podjęciem decyzji. Wstępna kwalifikacja nie ma wpływu na Twój rating kredytowy.
• w większości przypadków można spłacić kredyt przed terminem spłaty bez opłat i kar.

Cons of Personal Loans

• Personal loans są najbardziej przydatne dla tych, którzy mają dobre wyniki kredytowe przed złożeniem wniosku. Osoby z niższymi wynikami, zwykle mniej niż 660, mogą spodziewać się wysokich stóp procentowych, które mogą negować wartość konsolidacji zadłużenia z osobistą pożyczką. Jeśli twój rating kredytowy jest bardzo niski, możesz nie kwalifikować się do kredytu w ogóle.
• Kredytodawcy często pobierają opłaty za pożyczki osobiste, które mogą wykorzystać pieniądze, które powinny iść na spłatę długu.
• Jeśli korzystasz z pożyczki osobistej, aby spłacić karty kredytowe, musisz powstrzymać się od dodawania nowych długów do kart. Jeśli nadal korzystasz z kart kredytowych do finansowania zakupów, sytuacja zadłużenia pogorszy się, co może prowadzić do niewykonania zobowiązania.

pożyczki Peer-to-Peer

pożyczki Peer-to-peer to kolejna forma pożyczek osobistych, a czasami bardzo dobra opcja. Pożyczki Peer-to-peer łączą osoby pożyczające pieniądze bezpośrednio kredytobiorcom bez pośredników (tj. banków lub SKOK-ów). Kredytobiorcy wchodzą na stronę pożyczkową, wypełniają wniosek i otrzymują kategorię ryzyka na podstawie swojego profilu finansowego. Inwestorzy następnie oferują warunki pożyczki i stopy procentowe, które kredytobiorca może zaakceptować lub odrzucić. Jeśli oferta zostanie zaakceptowana, pieniądze są przekazywane za pośrednictwem strony internetowej. Cały proces jest obsługiwany online.

zalety pożyczek Peer-to-Peer

• ponieważ są to osoby zaangażowane – Nie instytucje – standardy kwalifikacyjne różnią się i mogą przechylać się na Twoją korzyść, jeśli masz niski wynik kredytowy.
• istnieje ostra konkurencja między kredytodawcami, więc oprocentowanie, które otrzymujesz, może być niższe niż się spodziewałeś.
• spłacasz kredyt po stałej miesięcznej stopie, zwykle w okresie 3-5 lat.
• większość kredytodawców zgłasza swoje płatności biurom kredytowym, dzięki czemu może to pomóc poprawić ocenę kredytową.
• cała procedura jest przeprowadzana online, więc nigdy nie musisz wychodzić z domu, aby zakończyć proces.

Cons of Peer-to-Peer Lending

• do pożyczki mogą być stosowane różne opłaty, które zwiększają koszty. Na przykład opłaty za inicjowanie mogą wynosić nawet 1% lub nawet 8%.
• kredytobiorcom przypisuje się stopnie-wysokie, niskie lub średnie ryzyko-i nie mają wpływu na to, w jaki sposób określa się ich stopień.
• wielu inwestorów może chcieć licytować kredyt, dzięki czemu proces ten rozciąga się na ponad tydzień, w przeciwieństwie do jednodniowej decyzji banku.

kredyty i linie kredytowe na akcje domowe

Korzystanie z kredytu na akcje domowe lub HELOC do konsolidacji zadłużenia karty kredytowej może znacznie obniżyć miesięczne płatności odsetek, ale jest to ryzykowna strategia. Kredyty mieszkaniowe Wykorzystaj swoje mieszkanie jako zabezpieczenie. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu, pożyczkodawca może zamknąć Twoją nieruchomość, prawdopodobnie kosztem twojego domu i jakiegokolwiek kapitału własnego.

Home Equity pożyczki i HELOCs pozwalają na zaciąganie pożyczek na poczet udziałów pieniężnych w domu, jednak kredytodawcy pozwolą ci pożyczyć tylko część kapitału. To, co pożyczysz, może być kwotą ryczałtową (kredyt mieszkaniowy) lub linią kredytową (HELOC), z której możesz korzystać przez określoną liczbę lat. Aby skonsolidować, możesz wykorzystać wpływy z kredytu kapitałowego na spłatę kart kredytowych.

zalety zaciągania kredytu na dom

• znacznie niższe miesięczne oprocentowanie niż to, jakie obciążają firmy obsługujące karty kredytowe.
• Stałe płatności miesięczne. HELOCs często naliczają odsetki – tylko od sald w okresie losowania, który zwykle wynosi 10 lat. W większości przypadków nie ma kary za przedpłatę.
• jeśli spłaciłeś dużą część swojego pierwotnego kredytu hipotecznego lub posiadasz dom, który znacznie zyskał na wartości, możesz kwalifikować się do pożyczki kapitałowej lub HELOC, która jest wystarczająca, aby spłacić salda Twojej karty kredytowej.

wady zaciągania kredytu na dom

• możesz zostać wykluczony, jeśli nie dokonasz płatności na czas.
• aby się zakwalifikować, musisz udowodnić swoją zdolność kredytową. Obejmuje to udowodnienie, że masz wystarczające dochody, aby spłacić pożyczone pieniądze i akceptowalną ocenę kredytową.
• Twoja ocena kredytowa pomoże określić, ile możesz pożyczyć, i stopę procentową, którą zaoferuje pożyczkodawca.
• pożyczki kapitałowe i HELOCs korzystają z ubezpieczeń, takich jak pierwsze kredyty hipoteczne, co oznacza, że będziesz musiał zapłacić opłatę za wniosek, wykonać wycenę nieruchomości i pokryć inne koszty aplikacji. Czasami kredytodawcy zrzekają się tych opłat. Powinieneś o nie zapytać przed złożeniem wniosku.

pożyczki emerytalne

jeśli masz plan emerytalny 401(k) w ramach swojej pracy lub wcześniejszego zatrudnienia, możesz być w stanie pożyczyć z salda, aby spłacić długi karty kredytowej. Nie wszystkie plany pracodawców na to pozwalają. Jeśli twój Tak, możesz pożyczyć $ 50,000 lub połowę posiadanego salda konta, w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. Masz pięć lat na spłatę pieniędzy. Większość planów nalicza odsetki od zaliczki, która zwykle jest główną stawką plus 1%.

można też wypłacić, ale nie pożyczyć, pieniądze z IRA lub Roth IRA, aby spłacić salda, ale są poważne wady. Jeśli jesteś młodszy niż 59½, zapłacisz karę za wypłaty IRA. Możesz wycofać się z części Roth IRA, którą wpłaciłeś na konto. W obu przypadkach będziesz zmniejszać swoje oszczędności emerytalne.

zalety zaciągania kredytu na emeryturę

• kredytem 401(k) można spłacać wysoko oprocentowane zadłużenie z karty kredytowej. Twoje przyszłe składki na konto, które są potrąceniami płacowymi, spłacą pożyczkę.
• Oznacza to, że nie stracisz pieniędzy; powrócą one na twoje konto.
• nie płacisz prowizji za zaciąganie kredytu, bo pożyczasz własne pieniądze.

minusy zaciągnięcia kredytu na emeryturę

• kwota pożyczki z planu nie skorzysta z zysków inwestycyjnych.
• jeśli odejdziesz z pracy, masz czas do następnego zeznania podatkowego na zwrot pieniędzy lub grozi ci kara wcześniejszego wycofania się z pracy przed ukończeniem 55 lat.

jak wybrać najlepszą opcję konsolidacji zadłużenia dla Ciebie

firmy konsolidacji zadłużenia oferują tak wiele różnorodności w menu wyborów do umorzenia długu, że może znaleźć się przytłoczony po prostu decydując, który z nich jest najlepszy. Łatwiej będzie wyeliminować wybory, odpowiadając na te pytania:

• czy chcę zaryzykować utratę domu, aby spłacić dług z karty kredytowej? Jeśli nie, możesz wyeliminować kredyty mieszkaniowe i HELOC.
• czy chcę zaryzykować swoje oszczędności emerytalne, aby spłacić dług z karty kredytowej? Jeśli nie, wyeliminuj pożyczkę 401k.
• czy chcę wziąć kredyt na pokrycie rachunków za Karty kredytowe, o które już się starałem? Jeśli nie, wyeliminuj pożyczki osobiste i pożyczki peer-to-peer.

to, co pozostało, to program zarządzania długami za pośrednictwem agencji doradztwa kredytowego lub karta przelewu salda od firmy, której nie jesteś już winien na swoich obecnych kartach kredytowych.

Wybierz taki, który zapewnia spokój ducha, który pozostawia Ci poczucie komfortu, że możesz sobie pozwolić na płatności i eliminuje długi.

to zmień swoje nawyki wydatkowania, abyś nie musiał ponownie dokonywać tego wyboru!