Czy Mogę kupić dom z bad credit scoring?
jeśli chcesz kupić dom, ale masz niski kredyt, mamy dobrą wiadomość: nadal możesz uzyskać kredyt hipoteczny.
nie tak wielki kredyt, a nawet słaby kredyt nie jest automatycznym środkiem odstraszającym dla kredytu mieszkaniowego, który kiedyś był, mówi Ivan Simental, doradca Hipoteczny w @theivansimental i gospodarz podcastu raportów o kredytach hipotecznych.
w ostatnim odcinku Ivan omówił, jak dokładnie można jeszcze kupić dom – nawet jeśli Twoja ocena kredytowa jest niska.
Sprawdź kwalifikowalność zakupu domu (Dec 30th, 2021)
Posłuchaj Ivana w podcaście Mortgage Reports!
czym dokładnie jest ” zły ” kredyt?
po pierwsze: Ivan zepsuł to, co faktycznie uważa się za ” zły kredyt.”
wyjaśnił, że każdy wynik FICO pod 670 jest ogólnie postrzegany jako niski. Chociaż niektóre opcje kredytów hipotecznych są dostępne z wynikami zaczynającymi się od 580.
z drugiej strony, wynik FICO 740 lub powyżej jest uważany za „bardzo dobry” i pomoże Ci zablokować najlepszą możliwą stopę procentową i produkt Hipoteczny.
według Ivana kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj stosują następujące zakresy zdolności kredytowej:
- 300-579 – słaba ocena kredytowa
- 580-669 – uczciwa ocena kredytowa
- 670-699 – dość dobra ocena kredytowa
- 700-739 – dobra ocena kredytowa
- 740-799 – Bardzo dobra ocena kredytowa
- 800-850 – wyjątkowa ocena kredytowa
ci, którzy mają dobry, bardzo dobry lub wyjątkowy kredyt, mają dostęp do prawie każdego kredytu hipotecznego, jakiego chcą. I zazwyczaj otrzymują niższe stawki.
ale to nie znaczy, że kupujący z niższymi wynikami kredytowymi są automatycznie wykluczani z homeownership.
w rzeczywistości najpopularniejszy rodzaj kredytu mieszkaniowego – kredyt hipoteczny-pozwala na uzyskanie punktów kredytowych już od 620. A pożyczki FHA wymagają tylko 580, aby uzyskać zatwierdzenie u niektórych kredytodawców.
kredytodawcy ustalają własne wymagania dotyczące zdolności kredytowej
ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że różne instytucje finansowe mają różne nakładki.”
zasadniczo oznacza to, że kredytodawcy mogą ustalić własne zasady dotyczące tego, jakie oceny kredytowe są potrzebne kredytobiorcom.
na przykład pożyczka FHA to kredyt hipoteczny zabezpieczony federalnie, który wymaga tylko 580 punktów, aby się zakwalifikować, zgodnie z Federalną administracją mieszkaniową. Ale bank, który faktycznie pożycza ci pieniądze, może ustawić własny wymóg oceny kredytowej FHA na 620 lub więcej.
oznacza to, że nie ma „prawdziwego” wymogu minimalnej zdolności kredytowej, aby kupić dom.
nawet jeśli rodzaj kredytu, który chcesz, ma niską minimalną ocenę kredytową, bank lub Unia Kredytowa, z której pożyczasz, może mieć nakładkę, która wymaga wyższego wyniku.
więc musisz dokładnie sprawdzić kredytodawców, których rozważasz, co do ich wymagań kredytowych. A jeśli ktoś wymaga ponadprzeciętnego wyniku, rób zakupy, dopóki nie znajdziesz bardziej elastycznego pożyczkodawcy.
Get matched with a mortgage lender (Dec 30th, 2021)
3 co warto wiedzieć o zakupie domu ze złym kredytem
następnie Ivan podzielił się wskazówkami, jak skutecznie kupić dom, jeśli wpadniesz w jeden z tych zakresów „złych kredytów” – i co powinieneś wiedzieć, zanim staniesz się właścicielem domu.
1. Zapłać jak najwięcej gotówki
Ivan wyjaśnił, że jeśli masz zły kredyt w jakimkolwiek charakterze, „gotówka jest królem.”Im więcej gotówki musisz przeznaczyć na zaliczkę, tym lepiej dla ciebie.
powodem tego jest to, że przy słabym wyniku kredytowym najprawdopodobniej zostaniesz zatwierdzony do niższej kwoty kredytu.
jednak jeśli jesteś w stanie przynieść gotówkę do stołu za większą zaliczkę, możesz sobie pozwolić na wyższą cenę sprzedaży.
” jesteś w stanie zakwalifikować się na więcej, ponieważ jest to mniej ryzykowna pożyczka ” – zauważył Iwan.
dodał również, że twój konkretny pożyczkodawca może mieć inne wymagania, więc pamiętaj, aby się z nimi skontaktować.
2. Budżet na wyższe oprocentowanie i miesięczne płatności
niestety właściciele domów z niższym kredytem zwykle płacą więcej za swoje kredyty mieszkaniowe.
w większości przypadków będziesz obciążony wyższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego, im niższy będzie twój wynik. To dlatego, dla kredytodawców, Twój wynik FICO sygnalizuje swoją niezawodność jako kredytobiorcy.
ponadto, jeśli twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%, zapłacisz za miesięczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
może to przybrać formę prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI) w przypadku pożyczki konwencjonalnej lub składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w przypadku pożyczki FHA.
wszystko to składa się na wyższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego niż ktoś z doskonałym kredytem i dużą zaliczkę może mieć za podobną kwotę kredytu.
jednak uzyskanie kredytu mieszkaniowego może pomóc w poprawie wyniku, co prowadzi nas do następnego punktu…
3. Kredyt mieszkaniowy może pomóc w podniesieniu Twojego kredytu
Jeśli uda Ci się uzyskać kredyt mieszkaniowy z niską ocenę kredytową, można rzeczywiście użyć płatności hipotecznych, aby pomóc podnieść swój wynik w przyszłości.
zawsze spłacaj kredyt na czas, spłacaj wszelkie inne długi, a ostatecznie spłata domu może pomóc w poprawie kredytu.
gdy twój wynik wzrośnie, możesz mieć możliwość refinansowania na nowy kredyt mieszkaniowy z niższą stopą kredytu hipotecznego i miesięczną spłatą. Możesz też uzyskać tańsze finansowanie przy następnym przeprowadzce.
krótko mówiąc, dom to nie tylko miejsce do życia. Jest to inwestycja finansowa, która może zwiększyć twoje bogactwo i poprawić kredyt – stawiając cię w lepszej sytuacji finansowej na dłuższą metę.
wystarczy przebrnąć przez początkową przeszkodę w zakwalifikowaniu się do kredytu hipotecznego. Oto kilka sposobów, które można zrobić.
Sprawdź kwalifikowalność zakupu domu (Dec 30th, 2021)
opcje kredytu mieszkaniowego dla kupujących ze złym kredytem
następnie Ivan wymienił niektóre programy pożyczkowe, które możesz sprawdzić, czy twój kredyt jest w „sprawiedliwym” lub „słabym” zakresie.
- score 500-580)–ta pożyczka jest akceptowana przez kredytobiorców z wynikami kredytowymi nawet 500. Jednak, jeśli Twoja ocena kredytowa jest tak niska, będziesz musiał umieścić co najmniej 10% w dół. Minimum 580 jest znacznie bardziej powszechne. Jak zauważył Ivan, różni kredytodawcy mogą ustawić własne nakładki kredytowe, więc będziesz musiał dwukrotnie sprawdzić u konkretnego kredytodawcy, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do
- VA loan (min. wynik 580-620) – pożyczki VA są wspierane przez Departament Spraw Weteranów i są dostępne tylko dla kredytobiorców z uprawnieniami do służby wojskowej. Dla tych, którzy się kwalifikują, VA nie ma oficjalnej minimalnej oceny kredytowej. Jednak kredytodawcy VA często szukać FICO wynik 580-620
- USDA pożyczki (min. wynik 640) – ten rodzaj pożyczki jest dostępny tylko na kwalifikujących się obszarach wiejskich. Zazwyczaj pożyczki USDA wymagają tylko wynik FICO 640. Musisz jednak skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą w sprawie konkretnych wymagań. Ivan zauważył, że zwłaszcza wychodząc z pandemii, wielu kredytodawców ustanowiło bardziej rygorystyczne Nakładki na pożyczki
- konwencjonalne pożyczki (min. wynik 620) – konwencjonalny kredyt hipoteczny wymaga co najmniej 620 punktów kredytowych, a także 3-5% zaliczki
ze wszystkich dostępnych opcji kredytowych, Ivan wyjaśnił, że jego ulubioną opcją jest zdecydowanie pożyczka FHA.
„To mój osobisty wybór na finansowanie niezbyt dużym kredytem.”
dodatkową zaletą pożyczki FHA jest to, że ma ona mniejsze wymagania dotyczące stosunku długu do dochodu (DTI).
DTI porównuje spłatę długu do miesięcznego dochodu brutto. A jeśli masz dużo istniejącego zadłużenia (na przykład, kredyty studenckie, Karty kredytowe i kredyt samochodowy), może stać się trudne do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego.
ale program FHA jest łagodny w stosunku do DTI, dając kupującym dom po raz pierwszy trochę dodatkowego miejsca z ich dochodami.
najlepszy kredyt hipoteczny różni się w zależności od osoby, więc poproś swojego urzędnika kredytowego lub brokera hipotecznego, aby pomógł Ci porównać opcje i znaleźć odpowiednie dopasowanie.
Wskazówki dotyczące kwalifikowania kredytu hipotecznego ze złym kredytem
Last but not least, Ivan zagłębił się w kilka wskazówek, które mogą pomóc kupującym Dom uzyskać zatwierdzenie z mniej niż doskonałą ratingiem kredytowym.
Znajdź pożyczkodawcę, któremu możesz zaufać
Znajdź pożyczkodawcę, któremu ufasz i któremu wygodnie zadajesz mnóstwo pytań. To robi różnicę, zauważa.
Ivan zachęca słuchaczy i czytelników, aby skontaktowali się z nim osobiście (@theivansimental), jeśli nie mają kogoś w swojej okolicy, któremu ufają. Może będzie w stanie cię połączyć.
zrób czyszczenie kredytu
możesz wykonać kilka kroków, aby szybko zwiększyć swój wynik przez:
- płacenie wszystkich rachunków i pożyczek na czas co miesiąc. Twoja historia płatności stanowi 35% Twojego wyniku FICO, więc ma to duży wpływ
- upewniając się, że wszystkie karty kredytowe i konta są poniżej 30% ich limitu kredytowego. Poprawia to „współczynnik wykorzystania kredytu”
- sprawdzanie raportu kredytowego pod kątem błędów i ich naprawianie. Możesz uzyskać bezpłatny raport kredytowy raz w roku na annualcreditreport.com
- dodawanie jako autoryzowany użytkownik na koncie kogoś, kto ma dobrą ocenę kredytową i historię kredytową; może to pomóc w uzyskaniu własnego wyniku w zamian
Praca do wyższej oceny kredytowej – nawet o kilka punktów – może mieć dużą różnicę w zatwierdzeniu kredytu hipotecznego i stopie procentowej, którą oferujesz. Zrób więc, co możesz przed złożeniem wniosku, nawet jeśli nie masz zbyt wiele czasu.
przejdź przez proces wstępnego zatwierdzania
może to zabrzmieć trochę dziwnie, ale następną wskazówką Ivana jest przejście przez cały proces wstępnego zatwierdzania kredytu mieszkaniowego.
wstępne zatwierdzenie polega na wypełnieniu wniosku kredytowego i dostarczeniu kilku dokumentów potwierdzających, aby pożyczkodawca mógł zweryfikować kwalifikowalność kredytu mieszkaniowego.
Ivan zaleca podjęcie tego kroku, nawet jeśli nie jesteś pewien, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego.
dlaczego? Ponieważ w ten sposób, będziesz miał okazję usiąść z oficerem pożyczki i uzyskać ukierunkowane porady, jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia.
„Zobacz, co można zrobić w ciągu najbliższych 30, 60 i 90 dni, aby naprawdę zwiększyć swój wynik FICO,” sugeruje.
Zwykle zły kredyt sprowadza się do czynników, takich jak zaległe lub opóźnione płatności. I oficer pożyczkowy może być w stanie pomóc Ci stworzyć plan działania, aby rozwiązać te sprawy.
inną zaletą przechodzenia przez proces z pożyczkodawcą, mówi Ivan, jest to, że jeśli nie mogą Ci pomóc, będą” w 100% łączyć ” Cię ze specjalistą ds. kredytów. Ta osoba może pójść jeszcze głębiej i robić takie rzeczy, jak usuwanie kont i spory dotyczące plików, które mogą mieć duży wpływ na twój wynik.
kupno domu ze złym kredytem: FAQ
u większości kredytodawców najniższa ocena kredytowa na zakup domu to 580. To norma, aby kwalifikować się do pożyczki FHA wspieranej federalnie. Jednak niektórzy kredytodawcy zwiększyli swoje minimalne wymagania do 600, 620 lub więcej podczas pandemii. Więc być może będziesz musiał rozejrzeć się za bardziej pobłażliwym finansowaniem w tych dniach.
Federalna Administracja Mieszkaniowa zezwala na ocenę kredytową Od 500. Ale są pewne rzeczy. Po pierwsze, musisz wpłacić zaliczkę w wysokości co najmniej 10% ceny zakupu, jeśli twój wynik jest poniżej 580. Po drugie, kredytodawcy mogą ustawić własne minima kredytowe. Więc nawet jeśli FHA pozwala na ocenę kredytową 500-579, większość kredytodawców nie. Musiałbyś zrobić swoje badania i znaleźć firmę chętną do współpracy z tobą.
jeśli masz wynik kredytowy co najmniej 620 i niskie dochody, Fannie Mae homeready pożyczki lub Freddie Mac Domu możliwe pożyczki jest doskonałym miejscem, aby rozpocząć. Programy te mają specjalne wytyczne dla kupujących o niskich dochodach i wymagają tylko 3% w dół. FHA to kolejna świetna opcja, ponieważ pożyczki te są bardziej elastyczne w stosunku do wskaźnika zadłużenia do dochodu.
jedną z najlepszych rzeczy, które można zrobić dla szybkiego fix Scoring kredytowy jest sprawdzić Raport kredytowy dla błędów i je rozwiązać. Inną strategią jest dodanie jako „autoryzowanego użytkownika” na koncie kredytowym członka rodziny lub partnera z doskonałym wynikiem. To dobrze odzwierciedla na własny kredyt. Wreszcie, możesz spojrzeć na „szybki rescore”, który jest sposobem dla biur kredytowych, aby szybciej przetwarzać Ostatnie pozytywne zmiany w historii kredytowej.
brak kredytu różni się od braku kredytu. Jeśli twój wynik jest niski, ponieważ nie pożyczyłeś wiele w przeszłości, możesz być w stanie zakwalifikować się z alternatywnymi danymi kredytowymi. Może to obejmować takie źródła, jak opłaty za czynsz, opłaty za media, rachunki za telefon komórkowy i internet i inne. Zapytaj kredytodawcę hipotecznego o zakwalifikowanie się do kredytu nietradycyjnego.
ocena kredytowa 580 jest zazwyczaj dozwolona tylko w przypadku kredytu FHA. Maksymalna kwota, do której możesz się zakwalifikować, zależy od zaliczki i DTI, ale nie może przekraczać obecnych limitów kredytowych FHA. Pożyczki VA mogą pozwolić na wynik kredytowy 580 i nie nakładają limitów kredytowych, ale kwota, którą możesz pożyczyć, nadal zależy od twoich finansów osobistych.
Ogólnie rzecz biorąc, kredyt hipoteczny FHA jest uważany za najłatwiejszy do zakwalifikowania, jeśli masz niski kredyt. Weterani i członkowie służby będą prawdopodobnie najłatwiej kwalifikować się do kredytu mieszkaniowego VA.
Sprawdź kredyt hipoteczny już dziś
kończąc, Ivan zachęcał słuchaczy do szukania strategii kupna domu już teraz, zamiast czekać na idealny wynik kredytowy.
zwrócił uwagę, że gdy czekasz i próbujesz udoskonalić swój kredyt, stopy procentowe i ceny domów prawdopodobnie pójdą w górę, więc po prostu będzie drożej kupować.
” nie musisz mieć doskonałego kredytu, aby kupić dom ” – poleca Iwan. „Kupuj nieruchomości i czekaj. Nie czekaj na kupno nieruchomości.”
przed polowaniem na dom skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego i ile domu naprawdę możesz sobie pozwolić na zakup.
możesz zacząć tutaj.
Pokaż mi dzisiejsze stawki (30 grudnia, 2021)