quando você está em uma missão para limpar seu crédito, há uma tarefa que pode ser mais difícil do que você imagina: descobrir quem você deve. Isso é especialmente verdadeiro se algumas de suas dívidas são antigas e foram vendidas por seus credores a agências de cobrança. Essas dívidas podem ser compradas e vendidas várias vezes, e algumas até permanecem no limbo por meses ou anos. Rastrear o proprietário de uma dívida para que você possa pagá-la às vezes se mostra desafiador.Aqui estão três maneiras de encontrar suas dívidas para que você possa resolvê-las, juntamente com três coisas cruciais que você precisa entender quando você faz.

1. Entre em contato com seus credores

você pode tentar entrar em contato com o credor original – a Academia, consultório médico ou empresa de cartão de crédito, por exemplo – para ver se eles podem dizer com qual agência eles colocaram a conta. Seja avisado, porém: se a primeira agência de coleta com a qual foi colocada não foi capaz de coletar, ela pode tê-la vendido para uma agência diferente. Nesse caso, esses próximos dois métodos podem ajudar…

2. Revise seus relatórios de crédito

seus relatórios de crédito são o primeiro lugar em que você deve procurar suas dívidas, portanto, certifique-se de obter seus relatórios de crédito anuais gratuitos. A maioria das contas de empréstimo (como cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis) é relatada às três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Você pode ver a mesma dívida listada mais de uma vez. O credor original pode relatar a dívida como uma conta vencida ou uma cobrança, e qualquer agência de cobrança que esteja tentando cobrá-la também pode ser listada. As informações de contato devem ser fornecidas para credores e Agências de cobrança, para que você possa contatá-los diretamente se precisar de mais informações.

3. Procure suas dívidas

mais de uma vez nos perguntaram se há um lugar central onde eles podem procurar contas que podem estar em coleções. E além de direcioná-los para seus relatórios de crédito, a resposta foi “não.”Mas uma empresa chamada Global Debt Registry está tentando mudar isso criando um repositório central de dívidas incobráveis. Ainda está em seus estágios iniciais, então nem todas as dívidas serão listadas através do serviço neste momento. No entanto, tem “as informações de contato para cada empresa de cobrança que o Consumer Financial Protection Bureau está ciente”, diz Mark Parsells, CEO da Global Debt Registry. Informações de contato para essas agências de cobrança, bem como cartas de amostra que os consumidores podem usar para solicitar a verificação de uma dívida, estão disponíveis em seu site, DebtLookUp.com, de graça.

olhe antes de saltar

agora que você sabe como encontrar suas dívidas, ainda há uma pergunta que você precisa perguntar, você mesmo “o que devo fazer sobre minhas dívidas antigas?”Se você deve a dívida, você sabe que o valor está correto e você pode pagar, então é claro, a resposta é provável “pague.”Mas há algumas situações em que decidir quais dívidas pagar e quais deixar ir significa navegar em um campo minado complicado de decisões. Aqui estão três considerações a ter em mente.

1. Pagar uma conta de cobrança antiga provavelmente não aumentará rapidamente suas pontuações de crédito. Na maioria dos modelos de pontuação de crédito usados hoje, pagar uma conta de cobrança não aumenta necessariamente sua pontuação de crédito. Isso mudará eventualmente, à medida que mais credores usam modelos de pontuação de crédito mais recentes, como Vantage Score 3 e FICO 9, ambos ignoram as contas de cobrança onde o saldo é zero. Enquanto isso, pode haver um benefício indireto em suas pontuações de Crédito ao resolver uma dessas contas; a dívida não será vendida a uma nova agência de cobrança, o que poderia criar ainda outro item de cobrança em seu crédito.

2. Resolver a maioria das dívidas antigas não afetará quanto tempo elas aparecem em seus relatórios de crédito. As contas de cobrança podem ser relatadas por sete anos mais 180 dias a partir da data em que você ficou para trás com o credor original. Pagar uma vez não muda isso, embora ocasionalmente os colecionadores estejam dispostos a parar de relatar uma conta em troca de pagamento. (Estes são frequentemente referidos como acordos de “pagamento por remoção”.) Você não deve contar com isso, no entanto.

3. Fazer pagamentos em uma dívida antiga pode abrir uma lata de vermes. “Estatutos de limitações” refere-se a leis estaduais que regem quanto tempo os cobradores podem processar para cobrar dívidas antigas. Se você fizer um pagamento de uma dívida que está fora do prazo de prescrição (também chamado de “tempo-barrado”), você pode estender o período de tempo para o qual você pode ser processado.

as contas de cobrança afetam seriamente as pontuações de crédito, portanto, verifique se você está ciente do que está sendo relatado em seus relatórios de crédito. Você pode obter um resumo de relatório de crédito gratuito e plano de ação para o seu crédito em Credit.com.

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