geralmente, não é aconselhável assumir voluntariamente uma redução de 36% na renda, especialmente se essa renda for paga por toda a vida. Mas isso é exatamente o que acontece com os aposentados que optam por tomar CPP aos 60 anos.

sou um grande defensor do atraso do CPP até os 70 anos para ajudar a proteger contra o risco de longevidade e melhorar seu benefício mensal de pensão na aposentadoria. Apenas uma pequena porcentagem de aposentados o faz, no entanto, como muitos preferem tomar CPP assim que são elegíveis.

por que tomar CPP aos 60 anos?

tomar CPP cedo pode não ser a decisão financeira mais ideal, mas há alguns casos em que pode fazer sentido. Aqui estão três razões para tomar CPP na idade 60:

1). Você precisa comer e pagar as contas

talvez você tenha sido demitido nos últimos estágios de sua carreira e lutado para retornar à força de trabalho, ou você teve que se aposentar mais cedo devido à má saúde física. Seja qual for o caso, você está prestes a completar 60 anos e precisa construir um fluxo de renda.

simplificando, sem renda suficiente ou poupança pessoal para levá-lo através de seus 60 anos você pode não ter escolha a não ser tomar CPP o mais cedo possível.

o mais cedo que você pode tomar seus benefícios CPP é um mês após o seu aniversário de 60 anos. Isso significa uma redução permanente de 36% em seu benefício mensal, mas isso ainda é dinheiro no seu bolso hoje.

o valor máximo de pagamento para receber CPP aos 65 anos é de $14.455 por ano (2021). Esse valor seria reduzido para us $ 9.244.80 por ano se você optar por tomar CPP em 60.

tomar esse extra $9.200 aos 60 anos pode significar a diferença entre cumprir suas metas de renda de aposentadoria ou não, e isso precisa ser pesado contra ter que esperar cinco anos por um extra $5.000 (ou mais) por ano.Finalmente, se você tiver certeza de que será elegível para o suplemento de renda garantida (GIS) quando chegar aos 65 anos, geralmente é uma boa ideia tomar CPP aos 60 anos.

2). Você tem uma expectativa de vida reduzida

o maior mistério no planejamento da aposentadoria é que não sabemos quanto tempo nosso dinheiro precisa durar porque não sabemos quando morreremos.

aos 60 anos, você pode ter alguma ideia. Seja genética, problemas de saúde ou os resultados do seu teste 23andMe, se você tiver algum motivo para suspeitar de uma expectativa de vida reduzida, tomar CPP aos 60 anos pode fazer bom sentido financeiro.

entenda seu ponto de equilíbrio para tomar CPP cedo. Por exemplo, você estará à frente financeiramente se tomar CPP aos 60 anos e não viver além dos 69 anos. Se você chegar aos 85 anos, a idade ideal para tomar CPP é 69.

para context, um canadense de 60 anos, em média, pode esperar viver mais 25 anos. Portanto, se você estiver jogando as médias, é melhor atrasar o CPP.

por último, se você está pensando em tomar CPP cedo por causa de problemas de saúde, você deve solicitar uma pensão de invalidez CPP em vez disso. Se aprovado, o valor da incapacidade CPP será sempre maior do que uma pensão de aposentadoria e se converterá em uma pensão de aposentadoria completa aos 65 anos.

3.) Você não tem contribuições de 55 a 60 anos

você se aposentou aos 55 anos? Ou talvez deixe sua carreira como funcionário assalariado para iniciar um negócio na casa dos cinquenta anos? Os empresários podem optar por pagar dividendos em vez de um salário e, portanto, não teriam que fazer contribuições CPP. Como esses anos de zero contribuições afetam seu benefício de aposentadoria CPP?

quando você toma CPP em 60, seus benefícios são baseados em seus melhores 35 anos de ganhos, em vez de seus melhores 39 anos de ganhos se você fosse levá-lo em 65. Dependendo de seus ganhos de 18 a 54 anos, seus pagamentos de CPP ainda podem estar próximos do máximo se você os tomar aos 60 anos, mas definitivamente serão reduzidos se você esperar até os 65 anos.

esqueça a noção de tomar CPP cedo e investir. Essa ideia, provavelmente trazida a você pelo seu amigável consultor de vendas financeiras de bairro, parece convincente em teoria, mas pode ser um desastre na prática.

lembre-se, o CPP é uma renda tributável, portanto você não poderá investir o valor total, a menos que esteja em um RRSP. Em seguida, leve em consideração as taxas de investimento e considere quanto você precisará ganhar para superar o retorno garantido de 7,2% que vem com o atraso do CPP em um ano?Não, é melhor adiar e receber uma pensão maior garantida e a inflação protegida por toda a vida.

finalmente, se você está preocupado se CPP estará por perto quando é hora de recolher, ou se o governo do dia vai invadir o fundo para pagar suas dívidas, vamos colocar essa idéia para descansar.

o Conselho de Investimento do plano de pensão do Canadá (CPPIB) é independente do CPP e funciona no comprimento dos braços dos governos federal e provincial. O fundo foi auditado por um atuário independente e considerado sustentável por pelo menos os próximos 75 anos (usando projeções conservadoras).

CPP estará lá para você na aposentadoria. A questão é quando você planeja coletar seus benefícios?