as taxas de execução hipotecária mais do que quadruplicaram de 2005 a 2010, pois a crise das hipotecas subprime afetou todos os bairros, subúrbios e áreas urbanas da América. Em 2010, o número de empréstimos em execução hipotecária subiu para 4,6% de acordo com o Censo dos EUA, já que milhões de proprietários em todo o país enfrentaram enormes níveis de patrimônio negativo e pagamentos de hipotecas mais altos devido a hipotecas de taxa ajustável. Para milhares de americanos que não estavam debaixo d’água em suas casas, demissões, alto desemprego e salários em queda significavam que a casa dos sonhos não era mais acessível.Além do estresse emocional de perder sua casa, uma execução hipotecária também é uma das piores manchas que um consumidor pode ter em um relatório de crédito e pode permanecer lá por até sete anos. No entanto, se você foi impedido, é possível reconstruir sua pontuação de crédito e, em alguns casos, você pode ver sua pontuação inch up depois de apenas alguns meses.

como a execução hipotecária afeta sua pontuação de crédito

como as hipotecas são consideradas uma das formas mais seguras de crédito, as pontuações FICO as pesam mais do que outros tipos de crédito e os pagamentos em atraso em uma hipoteca causam as quedas mais dramáticas em uma pontuação FICO. Em casos extremos, uma inadimplência de 30 dias pode fazer com que a pontuação de crédito do mutuário caia em mais de 100 pontos. Após 90 dias, pode cair mais 30 pontos, e quando o encerramento é eventualmente relatado à agência de crédito, a pontuação pode despencar em mais 30 pontos.

mesmo proprietários com pontuações FICO perfeitas ver que a pontuação deslizar passado” justo “e em território” pobre ” quando eles não podem mais acompanhar os pagamentos. Quando isso acontece, obter novas linhas de crédito é extremamente difícil – especialmente empréstimos pessoais, cartões de crédito e cartões de loja de departamentos.

embora seja difícil melhorar sua pontuação, não é impossível e fica mais fácil com o tempo. Alguns passos simples e planejamento cuidadoso após uma execução hipotecária pode ajudar essa pontuação rastejar de volta para a feira, bom, e, eventualmente, excelente território.

como melhorar sua pontuação de crédito pós-encerramento

Mantenha seus cartões de crédito e Use-os

os proprietários hipotecários muitas vezes se preocupam que um padrão de hipoteca significa que eles perdem o acesso a todo o crédito. Embora seja possível que alguns emissores de cartão de crédito possam e fechem cartões de crédito em um cliente quando descobrirem que ele ou ela inadimpliu um empréstimo à habitação, não é inevitável.

ao enfrentar um encerramento, é importante lembrar que este não é o fim de sua vida financeira, e você ainda tem acesso ao crédito – embora seja substancialmente mais difícil de obter e mais caro uma vez que você obtê-lo, especialmente no curto prazo. Assim, suas linhas de crédito existentes são extremamente valiosas, então mantenha-as e continue usando-as, se puder.

se o emissor do seu cartão ameaçar fechar sua conta ou aumentar sua taxa de juros, ligue para eles e explique a situação. Diga que você está pagando suas contas com eles a tempo e que continua a fazê-lo. Negocie para manter seu limite de crédito atual e sua taxa de juros atual. Em muitos casos, os emissores de crédito estão felizes em continuar oferecendo crédito, desde que você faça seus pagamentos a tempo.

2. Aproveite os cartões de crédito garantidos

muitos bancos e emissores de cartões de crédito entraram no jogo de cartão de crédito garantido. Embora haja muita concorrência entre os emissores de cartões garantidos, ainda há muitos cartões que cobram taxas muito altas, incluindo taxas de inscrição, taxas anuais e até taxas de faturamento. Portanto, é crucial fazer compras. Um cartão de crédito seguro com taxas baixas pode ser um ativo valioso para reconstruir o crédito.

praticamente qualquer pessoa, independentemente do histórico de crédito, pode obter um desses. Isso ocorre porque os membros do cartão precisam depositar uma certa quantia de dinheiro com o emissor do cartão, e isso se torna o título no cartão de crédito. Por exemplo, um cartão de crédito seguro com um limite de US $200 geralmente exige que o titular do cartão Mantenha US $200 em uma conta bancária que ele ou ela não pode acessar até que a conta do cartão de crédito seja fechada. Dessa forma, mesmo que o titular do cartão não pague a dívida de US $200, o emissor do cartão não perde o principal.

embora esta seja uma proposta de risco zero para emissores de cartões, também pode ser benéfica para você. Seu histórico de pagamentos é relatado à Equifax, Experian e Transunion, portanto, se você usar o cartão seguro e pagar suas dívidas a tempo, você criará um bom histórico de crédito que melhora sua pontuação de crédito.

considere sua cooperativa de crédito Local

não apenas as cooperativas de crédito oferecem taxas mais baixas sobre empréstimos, hipotecas e cartões de crédito, mas também tendem a perdoar mais os erros do passado e, muitas vezes, assumem candidatos de maior risco. Isso ocorre porque as cooperativas de crédito só dão cartões de crédito aos membros. Portanto, eles têm um melhor senso de seu fluxo de caixa e passado financeiro, e podem vê-lo como um candidato de risco menor do que outras instituições de crédito com as quais você não tem nenhum histórico bancário.

para aproveitar as cooperativas de Crédito, Primeiro Junte-se como membro e obtenha uma conta corrente e poupança. Depois de alguns meses, a cooperativa de crédito provavelmente considerará sua renda e histórico de saída com a união mais do que considera sua pontuação FICO e histórico com outras instituições financeiras. Você pode acabar pagando uma taxa de juros mais alta porque ainda é considerado um candidato em risco, mas pelo menos terá acesso ao crédito.

Mantenha-se atualizado sobre todas as outras dívidas e pagamentos mensais

como os pagamentos em atraso são a primeira coisa a impactar negativamente seu relatório de crédito, manter-se atualizado sobre todos os pagamentos de dívidas e manter um histórico de pagamentos consistentemente positivo em todas as linhas de crédito é crucial para melhorar sua pontuação. Quanto mais tempo seu histórico de pagamentos, maior o impacto que ele tem em sua pontuação de crédito e o pagamento de dívidas por um longo período de tempo, eventualmente, aumenta sua classificação de crédito para o que era antes do encerramento.Embora as pontuações de crédito sejam melhoradas fazendo pagamentos pontuais por um longo período de tempo, elas podem ser melhoradas ainda mais se esses pagamentos forem feitos em uma variedade de dívidas, como empréstimos de carro, cartões de crédito e linhas pessoais de crédito. Também é importante manter-se atualizado sobre contas de serviços públicos e contratos para Internet, Serviço de telefone celular e associações de ginástica. Embora essas empresas não relatem pagamentos pontuais a agências de relatórios de Crédito ao consumidor, elas relatam pagamentos atrasados, o que prejudica seu crédito imediatamente.

aguarde para reaplicar para mais dívida

rastreando sua pontuação de crédito e esperando até que ele tenha retornado a um nível satisfatório, você pode maximizar suas chances de ser aprovado para um novo cartão de crédito. Mesmo com um encerramento ainda observado em seu relatório de crédito, você pode obter um cartão de crédito se sua pontuação FICO for alta o suficiente. Embora o encerramento certamente não seja uma coisa boa, os credores podem ignorá-lo se virem outros sinais promissores em um relatório de crédito. Isso se tornou especialmente verdadeiro desde 2008, quando as execuções hipotecárias se tornaram bastante comuns.

palavra Final

há muito estigma e culpa ligados ao encerramento, mas não precisa haver. Milhões de pessoas tomaram a difícil decisão de se afastar de uma casa para evitar a ruína financeira pessoal. Enquanto um encerramento pode parecer o fim do mundo, você pode superar o revés. O planejamento cuidadoso pode ajudá-lo a reconstruir seu histórico de crédito, desde que você entenda o sistema e como você pode se beneficiar dele.

você já enfrentou encerramento? Como você reconstruiu seu crédito desde então?