se você usa uma carteira cheia de cartões de crédito, gasta livremente com eles, luta todos os meses para fazer pagamentos mínimos – e está cansado da fadiga financeira que causa – a consolidação da dívida é uma boa maneira de mudar as coisas.

a consolidação da dívida é uma rota de fuga da areia movediça Financeira. Ele organiza sua dívida de forma gerenciável e acessível.

funciona melhor para consolidar a dívida de cartão de crédito, mas em situações limitadas, você pode incluir outras dívidas não garantidas, como contas médicas, empréstimos pessoais e em circunstâncias muito raras, empréstimos estudantis.

primeiro, descubra se sua dívida está garantida ou não.

• dívida não garantida – geralmente cartões de crédito, mas também empréstimos pessoais ou empréstimos estudantis – não tem garantia por trás disso. Não há nada para o credor para tomar de volta, mas se você Padrão, eles podem tentar obter uma sentença judicial contra você e enfeitar o seu salário.
• dívida garantida significa que há algo de valor, conhecido como garantia, fazendo backup do empréstimo. Na maioria dos casos, a garantia é uma casa, mas pode ser um carro ou propriedade. A falta de pagamento da dívida garantida pode resultar em encerramento (em uma casa ou propriedade) ou reintegração de posse (em um automóvel).

em seguida, reúna todas as suas contas para somar exatamente o quanto você deve e, em seguida, pesquise essas opções para consolidar a dívida.

6 Formas de Consolidar Dívida não garantida

Existem muitas maneiras de abordar o alívio da dívida, mas de um modo geral, cada um é adaptado para uma situação particular. Não presuma cegamente que todos funcionarão para você. Faça sua pesquisa e tome uma decisão informada.

Aqui estão seis maneiras de consolidar sua dívida:

1. programa de gestão da Dívida
2. cartão de Crédito, transferência de saldo
3. empréstimo Pessoal
4. Peer-to-Peer online credor
5. Home equity empréstimo ou linha de crédito
6. conta de Aposentadoria empréstimo

A escolha que você faz para a consolidação, em grande parte, depende da sua capacidade de financiamento. Sua pontuação de crédito FICO não é um fator para se inscrever em um programa de gerenciamento de dívidas, mas é um fator importante em cada uma das outras escolhas.

toda estratégia exige que você tenha uma renda grande o suficiente para cobrir despesas básicas (moradia, alimentação, transporte) mais o pagamento mensal para eliminar a dívida. Se você perder um pagamento, o negócio poderia facilmente desvendar.

Programa de gestão da dívida

o objetivo de um programa de gestão da dívida é reduzir a taxa de juros sobre a dívida de cartão de crédito e criar um pagamento mensal acessível que elimina a dívida em 3-5 anos. Os programas de gerenciamento de dívidas são oferecidos por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Seus Conselheiros Certificados analisam sua situação financeira e fornecem conselhos sobre qual opção de alívio da dívida melhor resolve seu problema. A análise e o conselho são gratuitos!

Pros of Debt Management Programs

• a redução da taxa de juros (para cerca de 8%, às vezes menor), deve diminuir seu pagamento mensal e ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente.
• este não é um empréstimo. Você pode se retirar do programa a qualquer momento.
• a inscrição no programa interrompe todas as chamadas de agências de cobrança de dívidas.
• seu conselheiro de crédito pode fornecer material educacional e sugestões úteis sobre como evitar se endividar novamente.

contras de Programas de gerenciamento de dívidas

• há uma taxa mensal cobrada para gerenciar seu plano.
• durante o plano de pagamento, quase sempre é necessário fechar todas as contas de cartão de crédito no programa.
• se você perder um pagamento, os credores podem cancelar as concessões sobre taxa de juros / taxas de atraso de pagamento feitas quando você iniciou o programa.
• sua pontuação de crédito vai cair alguns pontos nos primeiros seis meses do plano de gestão da dívida, mas enquanto você consistentemente fazer pagamentos on-time, ele vai se recuperar e até mesmo melhorar ao longo do tempo.

transferências de saldo de cartão de crédito

transferir vários saldos de cartão de crédito para um único cartão com uma taxa de juros de 0% difere ligeiramente da consolidação da dívida. É realmente consolidação do tipo faça você mesmo, mas vem com um obstáculo formidável – você deve ter uma pontuação de crédito boa o suficiente (680 ou superior) para se qualificar. Os emissores de cartão de crédito oferecem transferências de saldo para construir novos negócios. Eles oferecem aos clientes existentes ou novos um período sem juros sobre saldos transferidos. O problema é que há uma taxa de transferência de 3% -5% e os juros de 0% expiram após um período introdutório, geralmente de 12 a 18 meses. Isso significa pagar saldos antes que o período de carência expire ou enfrentar o retorno à dívida de juros altos.

Prós de transferências de saldo

• você pode pagar seus Saldos Consolidados sem juros durante o período introdutório, economizando juros e permitindo que você se concentre no pagamento do principal.
• os cartões de transferência de saldo vêm com uma variedade de opções, incluindo algumas que oferecem períodos de introdução de 0% mais longos.
• isso simplifica o processo de pagamento, especialmente se você estivesse fazendo vários pagamentos em vários cartões.
• se você receber um novo cartão de crédito para consolidar a dívida, ele também pode oferecer viagens ou vantagens monetárias.

contras de transferências de saldo

• cartões de transferência de saldo geralmente são oferecidos a clientes existentes ou potenciais com altas pontuações de crédito, 680 ou superior. Se sua pontuação de crédito está sofrendo de atrasos nos pagamentos, isso pode não ser uma opção para você.
• se você estiver usando um cartão de transferência de saldo para pagar vários cartões de crédito, você deve ser aprovado para um limite de crédito alto o suficiente para lidar com toda a dívida.
• os cartões de transferência de saldo normalmente cobram uma taxa de 3% a 5% sobre o valor da dívida deslocada. Isso aumenta o que você deve.
• as empresas de cartões não permitem juros de 0% sobre transferências de saldos entre cartões que emitem.
• se você não pagar o que deve durante o período introdutório, o saldo restante será revertido para os altos níveis de juros normalmente cobrados.

Empréstimos Pessoais

empréstimos Pessoais usados para consolidar dívida de cartão de crédito, são outra maneira de transformar várias saldos em um único pagamento mensal. Esses empréstimos, que não exigem garantias, estão disponíveis através de bancos, cooperativas de crédito e uma variedade de credores on-line. Você pode até conseguir um de um parente ou amigo. Os empréstimos pessoais dão àqueles com pontuação de crédito inferior a esterlina a chance de converter dívida giratória de juros altos em um pagamento mensal fixo a taxas de juros mais baixas.

Prós de empréstimos pessoais

• os juros do empréstimo pessoal são fixos. Você saberá exatamente o que precisa pagar a cada mês e terá uma data de pagamento. Por outro lado, as taxas de juros do cartão de crédito podem variar com base no seu histórico de pagamento.
• como a dívida de cartão de crédito, a dívida de empréstimo pessoal não é garantida, portanto, um credor não pode apreender a propriedade se você não fizer pagamentos oportunos.
• se você tem um bom crédito, você deve ser capaz de encontrar uma taxa de juros muito menor do que você está pagando em seus cartões de crédito.
• você pode pré-qualificar para um empréstimo sem se comprometer com ele, permitindo que você compre melhores ofertas de outros credores antes de decidir. A pré-qualificação não afeta sua classificação de crédito.
• na maioria dos casos, você pode pagar o empréstimo antes da data de pagamento sem taxas ou penalidades.

contras de empréstimos pessoais

• empréstimos pessoais são mais úteis para aqueles que têm boas pontuações de crédito antes de aplicar. Aqueles com pontuações mais baixas, normalmente menos de 660, podem esperar pagar altas taxas de juros, o que pode negar o valor da consolidação da dívida com um empréstimo pessoal. Se sua classificação de crédito for muito baixa, você pode não se qualificar para um empréstimo.
• os credores muitas vezes cobram taxas de originação para empréstimos pessoais, que podem usar o dinheiro que deve ir para pagar a dívida.
• se você usar um empréstimo pessoal para pagar seus cartões de crédito, você precisa abster-se de adicionar novas dívidas aos cartões. Se você continuar a usar seus cartões de crédito para financiar compras, sua situação de dívida piorará, o que pode levar à inadimplência.

empréstimos Peer-to-Peer

empréstimos Peer-to-peer é outra forma de empréstimos pessoais e, por vezes, uma opção muito boa. Os empréstimos Peer-to-peer conectam indivíduos que emprestam dinheiro diretamente aos mutuários sem intermediários (ou seja, bancos ou cooperativas de crédito) envolvidos. Os mutuários acessam o site de empréstimos, preenchem um formulário e recebem uma categoria de risco com base em seu perfil financeiro. Os investidores então oferecem termos de empréstimo e taxas de juros que o mutuário pode aceitar ou rejeitar. Se a oferta for aceita, o dinheiro é transferido através do site. Todo o processo é tratado online.

Prós de empréstimos Peer-to-Peer

• porque são indivíduos envolvidos-não instituições-os padrões de qualificação variam e podem oscilar a seu favor se você tiver uma pontuação de crédito baixa.
• existe uma concorrência acirrada entre os credores, de modo que a taxa de juros que você recebe pode ser menor do que o esperado.
• você paga o empréstimo a uma taxa mensal fixa, geralmente durante um período de 3-5 anos.
• a maioria dos credores reporta seus pagamentos às agências de crédito para que isso possa ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.
• todo o procedimento é realizado online, para que você nunca precise sair de casa para concluir o processo.

contras de empréstimos Peer-to-Peer

• pode haver uma variedade de taxas aplicadas ao empréstimo que aumentam o custo. As taxas de originação, por exemplo, podem ser tão baixas quanto 1% ou tão altas quanto 8%.
• os mutuários recebem notas-risco alto, baixo ou médio – e não têm informações sobre como sua nota é determinada.
• vários investidores podem querer licitar o empréstimo, fazendo com que o processo se estique por mais de uma semana, em oposição a uma decisão de um dia do seu banco.

Home Equity empréstimos e linhas de crédito

usando um empréstimo home equity ou um HELOC para consolidar a dívida de cartão de crédito pode diminuir substancialmente seus pagamentos mensais de juros, mas é uma estratégia arriscada. Empréstimos à habitação use sua habitação como garantia. Se você não puder pagar o empréstimo, o credor pode encerrar sua propriedade, possivelmente custando sua casa e qualquer patrimônio que você tenha nela.

Home equity empréstimos e HELOCs permitem que você emprestar contra a sua participação monetária em sua casa, no entanto credores só vai permitir que você emprestar uma parte do seu patrimônio. O que você empresta pode ser um montante fixo (empréstimo de home equity) ou uma linha de crédito (HELOC) que você pode usar como desejar por um número fixo de anos. Para consolidar, você pode usar os recursos do empréstimo de capital para pagar cartões de crédito.

Prós de empréstimos contra sua casa

• taxa de juros mensal muito menor do que o que as empresas de cartão de crédito cobram.
• pagamentos mensais fixos. HELOCs geralmente cobram juros-apenas em saldos durante o período de sorteio, que geralmente é de 10 anos. Não há penalidade de pré-pagamento na maioria dos casos.
• se você pagou uma grande parte de sua hipoteca primária ou possui uma casa que valorizou substancialmente, você pode se qualificar para um empréstimo de capital ou HELOC que é mais do que suficiente para pagar seus saldos de cartão de crédito.

contras de empréstimos contra sua casa

• você pode enfrentar o encerramento se não fizer pagamentos a tempo.
• para se qualificar, você precisa provar sua credibilidade. Isso inclui provar que você tem renda suficiente para pagar o dinheiro emprestado e uma pontuação de crédito aceitável.
• sua pontuação de crédito ajudará a determinar quanto você pode pedir emprestado e a taxa de juros que o credor oferecerá.
• empréstimos patrimoniais e HELOCs usam Subscrição como primeiras hipotecas, O que significa que você precisará pagar uma taxa de inscrição, fazer uma avaliação em sua propriedade e cobrir outros custos de inscrição. Ocasionalmente, os credores renunciarão a essas taxas. Você deve perguntar sobre eles antes de se inscrever.

empréstimos para aposentadoria

se você tiver um plano de aposentadoria 401(k) por meio de seu emprego ou emprego anterior, poderá pedir emprestado do saldo para pagar as dívidas do seu cartão de crédito. Nem todos os planos do empregador permitem isso. Se o seu fizer, você pode emprestar US $50.000 ou metade do saldo da sua conta adquirida, o que for menor. Você tem cinco anos para pagar o dinheiro. A maioria dos planos cobra juros sobre o adiantamento, que geralmente é a taxa principal mais 1%.

você também pode retirar, mas não pedir emprestado, dinheiro de um IRA ou Roth IRA para pagar saldos, mas há desvantagens significativas. Se você tem menos de 59 anos e meio, pagará uma multa por saques no IRA. Você pode retirar da parte do seu Roth IRA que você depositou na conta. Em ambos os casos, você estará prejudicando suas economias de aposentadoria.

prós do empréstimo da aposentadoria

• você pode pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos com um empréstimo 401(k). Suas contribuições futuras para a conta, que são deduções da folha de pagamento, pagarão o empréstimo.
• os juros do empréstimo são pagos a você. Isso significa que você não perderá o dinheiro; ele será revertido para sua conta.
• você não paga taxas de originação de empréstimos, pois está emprestando seu próprio dinheiro.

contras do empréstimo da aposentadoria

• o valor que você empresta do plano não se beneficiará dos ganhos de investimento.
• se você deixar seu emprego, você tem até sua próxima declaração de imposto para pagar o dinheiro ou enfrentar uma penalidade de retirada antecipada se você deixou seu emprego antes de completar 55 anos.

Como Escolher o Melhor Consolidação da Dívida Opção para Você

consolidação da Dívida empresas oferecem tanta variedade no menu de opções para o alívio da dívida que você pode encontrar-se sobrecarregado apenas decidir qual é o melhor. Pode ser mais fácil eliminar escolhas respondendo a essas perguntas:

• eu quero arriscar perder minha casa para pagar a dívida do cartão de crédito? Se não, você pode eliminar home equity e HELOC empréstimos.
• eu quero arriscar minhas economias de aposentadoria para pagar a dívida do cartão de crédito? Caso contrário, elimine o empréstimo 401k.
• Eu quero fazer um empréstimo para cobrir as contas de cartão de crédito que eu já lutei para cobrir? Caso contrário, elimine os empréstimos pessoais e os empréstimos peer-to-peer.

o que resta é um programa de gerenciamento de dívidas por meio de uma agência de aconselhamento de crédito ou um cartão de transferência de saldo de uma empresa à qual você ainda não deve dinheiro em seus cartões de crédito atuais.

linha de fundo? Escolha um que proporciona paz de espírito, que deixa você se sentindo confortável que você pode pagar os pagamentos e elimina a dívida.

em seguida, mude seus hábitos de consumo para que você não precise fazer essa escolha novamente!