o crédito ruim pode parecer um obstáculo impossível na estrada para comprar uma casa. Mas com a preparação ou empréstimo certo, uma baixa pontuação de crédito não precisa impedi-lo de chegar ao seu destino final: casa.
contanto que sua pontuação de crédito esteja acima de 500, provavelmente há uma opção de empréstimo que funcionará para você. Se sua pontuação estiver na extremidade inferior, você se sairá melhor com um empréstimo apoiado pelo governo e um adiantamento maior.
independentemente da sua pontuação de crédito, Você também precisará ser capaz de provar ao credor que você tem uma renda confiável e tem pago suas contas a tempo por pelo menos um ano ou dois. Vamos dar uma olhada nos tipos de empréstimos à habitação disponíveis para aqueles com baixas pontuações de crédito, bem como o que o processo de empréstimo à habitação pode implicar.
Conteúdo
- o Que é Considerado Ruim de Crédito
- Tipos de Empréstimos para o Crédito Baixo
- Outros Fatores Credores Irá Considerar se Você Tem Mau Crédito
- o Que Esperar Se Você Tem Mau Crédito
- Como Melhorar a Sua Pontuação de Crédito
o Que é Considerado Mau Crédito?
não há definição dura e rápida de ” crédito ruim.”Em vez disso, a frase se refere a uma pontuação de crédito baixa, geralmente abaixo de 670. Experian, uma das três agências de crédito, define pontuações de 300-579 como ruins e pontuações de 580-669 como justas. Se sua pontuação de crédito estiver acima de 500, seu credor hipotecário provavelmente trabalhará com você para encontrar o empréstimo certo. Se sua pontuação estiver abaixo de 500, é provável que você precise trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito antes de solicitar uma hipoteca.
Tipos de Empréstimos para o Crédito Baixo
Pontuação de Crédito 500-579: FHA Empréstimos
FHA empréstimos, que são apoiados pela Federal Housing Administration, são uma ótima opção para o primeiro tempo de compradores, especialmente aqueles com uma baixa pontuação de crédito. Se sua pontuação estiver dentro desse intervalo, você precisará contribuir com um pagamento elevado de pelo menos 10%. Como o governo está investindo em você como um cliente de hipoteca mais arriscado, haverá requisitos adicionais. Por exemplo, você precisará pagar quaisquer outras coleções e julgamentos pendentes, e a casa terá que ser sua residência principal.
pontuação de crédito 580-619: empréstimo FHA ou VA
uma vez que sua pontuação se aproxima de 600, suas opções de empréstimo serão ampliadas e os requisitos não serão tão rígidos. Com uma pontuação de crédito nesta faixa, Você também pode solicitar um empréstimo FHA com um pagamento menor, em alguns casos tão baixo quanto 3,5 por cento.
se você é um veterano ou membro do serviço ativo, você deve definitivamente considerar um empréstimo VA. Esses empréstimos, apoiados pelo Departamento de assuntos de veteranos, não exigem adiantamento. A maioria dos credores exigirá uma pontuação de crédito nos 600S baixos para um empréstimo VA; Dash requer uma pontuação de crédito 580.
pontuação de crédito 620-699: empréstimo convencional ou empréstimo FHA
se sua pontuação de crédito estiver nessa faixa, você pode se qualificar para um empréstimo FHA ou convencional com um pagamento menor ou sem entrada. Um empréstimo FHA provavelmente será o mais atraente (de uma perspectiva de custo) se sua pontuação estiver perto da extremidade inferior da faixa de 620-699. À medida que sua pontuação se aproxima de 700, um empréstimo convencional será mais atraente (do ponto de vista de custo). Os empréstimos convencionais normalmente exigem adiantamentos de pelo menos 5%. Além disso, se você estiver procurando comprar uma casa em uma área rural com esse tipo de pontuação de crédito, você pode se qualificar para um empréstimo do USDA. Esses empréstimos são apoiados pelo Departamento de Agricultura dos EUA e não exigem pagamento antecipado.
outros fatores que os credores considerarão se você tiver crédito ruim
embora você possa se qualificar para os empréstimos acima com as pontuações de crédito descritas, existem outros fatores que podem afetar a decisão do seu credor, para melhor ou para pior. Outros fatores que os credores considerarão incluem:
quanto você tem disponível para um pagamento inicial
quanto maior o pagamento inicial, melhor. Isso porque sua baixa pontuação de crédito provavelmente afetará o valor do seu empréstimo hipotecário (você se qualificará para menos), e um adiantamento maior pode ajudar a compensar a diferença se você estiver considerando uma casa mais cara.
Quanta dívida você tem e quanto crédito Você está usando
considere sua dívida como um gráfico de pizza: quanto mais desse gráfico estiver cheio de torta de dívida, menos espaço haverá para uma nova torta de dívida—como sua hipoteca. Portanto, quanto menos dívida você tiver e menos crédito estiver usando, mais empréstimo você se qualificará.
Quanta renda você tem vindo em
mesmo se sua pontuação de crédito foi grande, isso ainda seria um fator importante. Seu credor quer garantir que você tenha dinheiro suficiente vindo todos os meses para pagar sua hipoteca.
se você tem alguma dívida em coleções
coleções aparecem em seu relatório de crédito e indicam aos credores que você tem uma dívida pendente, vencida que você não tentou pagar. Isso é um sinal de um lendee não confiável, eo credor será menos propensos a emprestar-lhe mais dinheiro.
o Que Esperar Se Você Tem Mau Crédito
Enquanto você pode ser capaz de se qualificar para um empréstimo, haverá alguns contras, para avançar com uma hipoteca com uma baixa pontuação de crédito que você deve saber sobre.
esteja preparado para um adiantamento maior
a maioria dos empréstimos para os quais você se qualificará com uma pontuação de crédito baixa exige um adiantamento maior. Além de ajudá-lo a compensar a diferença em uma pequena hipoteca, um adiantamento maior provavelmente simplesmente o ajudará a se qualificar para um empréstimo melhor. Ele mostra ao credor que você é sério e capaz de economizar dinheiro. Além disso, se você puder reduzir 20% ou mais, evitará o PMI ou o seguro hipotecário privado. PMI é projetado para superar o risco que o credor assume em oferecer-lhe uma hipoteca, mas com dinheiro suficiente para baixo, você basicamente eliminar esse risco.
esteja preparado para taxas de juros mais altas
quando os credores concordam em oferecer uma hipoteca a alguém com uma baixa pontuação de crédito, eles reconhecem que estão assumindo um risco. Para compensar esse risco, Eles geralmente cobram uma taxa de juros mais alta, até 5% em vez de 3%. Pode não parecer muito, mas ao longo de um prazo normal de hipoteca—de 15 a 30 anos—esse interesse extra pode somar milhares de dólares.
Como melhorar sua pontuação de crédito
embora existam maneiras de navegar no buraco de uma pontuação de crédito baixa, a melhor opção é aumentar sua pontuação de crédito (e, se sua pontuação estiver abaixo de 500, provavelmente é sua única opção). Se aumentar sua pontuação de crédito parece intimidante, não deveria. existem etapas que você pode tomar para aumentar imediatamente sua pontuação, bem como outras que podem fazer uma grande diferença ao longo do tempo.
verifique seus relatórios de crédito para erros
pode parecer opressor até mesmo considerar os detalhes do seu relatório de crédito, mas vale a pena verificar. Procure qualquer coisa que não pareça precisa—isso pode ser um pagamento que não foi atualizado, um empréstimo pendente que você não conhece ou um saldo incorreto. Se algo parecer errado, entre em contato com o departamento de crédito ou credor para contestá-lo. Sua diligência pode remover imediatamente o erro e melhorar sua pontuação.
pagar por exclusões
se você notar algo que está em coleções, você deve pagá-lo imediatamente, porque estes fazem você parecer um lendee irresponsável. Uma vez pago, ele ainda aparecerá em seu relatório de crédito Como pago, o que é definitivamente um passo na direção certa. No entanto, você também pode pedir (e pagar) para excluí-lo do seu relatório de crédito. Apenas certifique-se de tê-lo por escrito do seu credor que eles excluirão qualquer histórico de sua coleção. Isso também pode aumentar instantaneamente sua pontuação.
evite verificações de crédito duras
existem verificações flexíveis—como solicitar seguro -, bem como consultas difíceis sobre seu crédito. Verificações de crédito difíceis ocorrem quando você solicita uma nova conta e, se tiver muitas dessas verificações difíceis em um curto período de tempo, isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Isso porque pedir várias linhas de crédito em um curto período de tempo pode parecer desesperado para os credores, fazendo você parecer um cliente arriscado.
aumente sua disponibilidade de crédito
uma boa pontuação de crédito é determinada, em parte, pelo valor do crédito que você está usando. Se você tiver um limite de cartão de crédito de US $1.000, por exemplo, e estiver usando mais de 30% desse limite (mais de US $300), isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. A maneira mais fácil de aumentar sua disponibilidade de crédito, é claro, é pagar mais de sua dívida. No entanto, outra maneira é aumentar os limites de seus cartões de crédito. Tudo o que você precisa fazer é ligar para o seu credor e pedir um aumento de crédito. Aumentar seu crédito requer apenas uma verificação de crédito suave, por isso não afetará sua pontuação de crédito. Sua opção final é abrir novas contas, o que aumentará sua disponibilidade de crédito, mas exigirá uma consulta de crédito difícil.
seja um bom administrador de sua dívida
este é o longo jogo para um bom crédito. Aumentar e manter sua pontuação de crédito exige que você faça seus pagamentos a tempo, utilize 30% ou menos de seu crédito disponível, mantenha suas contas por longos períodos de tempo e nunca deixe os empréstimos entrarem em cobranças. A melhor coisa que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito? Pague sua dívida. Leva tempo, mas sua pontuação de crédito será um crédito para seus esforços!
crédito ruim, boa hipoteca
se você decidir adiar a compra de uma casa até melhorar seu crédito ou avançar com uma pontuação de crédito menos do que estelar, você tem opções. Existem empréstimos disponíveis e projetados para ajudar pessoas com histórico de crédito imperfeito a comprar uma casa. Se isso soa como você, nós da Dash adoraríamos conversar sobre suas opções e ajudá-lo a decidir se agora é um bom momento para comprar uma casa.
as opiniões expressas são exclusivamente minhas e não expressam as opiniões do meu empregador.