a Sua pontuação de crédito afeta diretamente sua capacidade de obter aprovação para financiamento, incluindo cartões de crédito, empréstimos e hipotecas. Pontuações de crédito mais altas demonstram aos credores canadenses a probabilidade de você pagar suas dívidas a tempo. Uma boa pontuação de crédito irá ajudá-lo a se qualificar para empréstimos, cartões de crédito, hipotecas e outros produtos financeiros. Uma pontuação de crédito alta também lhe dá acesso a termos mais favoráveis, incluindo taxas de juros mais baixas sobre empréstimos e até recompensas premium e vantagens em cartões de crédito.

a vida às vezes lança bolas curvas inesperadas, e sua pontuação de crédito pode ser menor do que você gostaria. Se a sua pontuação de crédito está impedindo você de alcançar seus objetivos financeiros, existem passos simples que você pode tomar para melhorar sua pontuação de crédito o mais rápido possível. Aqui estão oito passos tangíveis que você pode tomar para melhorar sua pontuação de crédito.

Pague suas contas a tempo

você pode ter ouvido que fazer pagamentos pontuais é a chave para ter uma boa pontuação de crédito. Mas quão importante é fazer seus pagamentos a tempo? Se você cometeu o erro de perder pagamentos no passado, o que você pode fazer agora para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito?

com o histórico de pagamentos representando cerca de 35% de sua pontuação de crédito, pagar contas a tempo é uma das melhores e mais fáceis maneiras de melhorar sua pontuação de crédito. Pagar contas de forma consistente e pontual mostra aos credores potenciais que você é financeiramente responsável e confiável. Com o tempo, pagar contas a tempo ajudará a aumentar sua pontuação de crédito. Embora alguns credores ofereçam períodos de carência, é importante garantir que você pague todas as contas até a data de vencimento para evitar potencialmente ser relatado ao departamento de crédito. Se você tiver alguma conta devida anterior, você deve pagar os mais antigos primeiro.

se você tiver uma conta de serviços públicos vencida, entre em contato com seu provedor o mais rápido possível para organizar um plano de pagamento. Se sua conta não tiver uma opção de pagamento mínima (por exemplo, uma conta de aquecimento), você deve ligar para seu provedor e organizar um plano de pagamento. Contas de serviços públicos não pagos podem prejudicar sua pontuação de crédito se o seu provedor enviar suas contas não pagas para uma agência de cobrança.

Para manter o controle de suas contas e garantir o pagamento atempado, sugerimos:

• Definição de pagamento de contas alertas no seu calendário digital para ter pagamentos de contas no topo da mente

• Automatizar seus pagamentos de contas a pagar através da sua conta bancária ou cartão de crédito; isto vai garantir que, se sua conta tem os fundos necessários, suas contas são tomadas de cuidados com cada um de seus credores, sem ter de manualmente pagar-lhes

Outra maneira fácil de manter o controle de suas contas e evitar a perca de pagamentos é usar Borrowell gratuito do projeto de lei de rastreamento aplicação para telemóvel, disponível na App Store e no Google Play. Usando este aplicativo, você pode conectar sua conta bancária e deixar a Borrowell prever automaticamente suas próximas contas.

mantenha sua utilização de crédito baixa

outro fator importante que pode afetar sua pontuação de crédito é a utilização de crédito, que determina cerca de 30% de sua pontuação de crédito. Simplificando, sua utilização de crédito é quanto crédito você usou em comparação com o valor total de crédito disponível para você. Você deve sempre ter como objetivo manter sua utilização de crédito abaixo de 30%. Se você está procurando melhorar sua pontuação de crédito para comprar uma casa ou obter um empréstimo, é importante saber quanto do seu crédito total Disponível está sendo usado e mantê-lo nos valores mais baixos possíveis.

Aqui está como você pode manter o seu crédito, taxas de utilização de baixa:

Pagar Mais do Que o Pagamento Mínimo no Cartão de Crédito

Se você transportar um saldo no seu cartão de crédito, você deve sempre tente pagar mais do que o mínimo para pagamento. Pagar mais do que o valor mínimo diminuirá sua taxa de utilização de crédito ou a porcentagem do crédito disponível disponível para você que você está realmente usando. Uma baixa taxa de utilização de crédito pode ajudar a melhorar sua pontuação.

como bônus, fazer mais do que o pagamento mínimo também o ajudará a pagar seu cartão de crédito muito mais rápido, economizando dinheiro que, de outra forma, iria para os juros. As empresas de cartão de crédito geralmente incluem uma estimativa da quantidade de tempo que levará para pagar seu cartão junto com suas declarações mensais.

Under-use seu cartão de crédito

credores olhar para o montante de crédito que você tem disponível e o valor que você usou. Manter o saldo do seu cartão baixo ficará bem no seu relatório de crédito. Mais uma vez, mantenha sua utilização de crédito abaixo de 30%. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com um limite de US $1.000, deverá manter o saldo abaixo de US $300. Uma dica útil para conseguir isso é fazer mais de um pagamento por mês em sua conta de cartão de crédito, se você for capaz de fazê-lo.

Faça uma oferta para aumentar seu limite de crédito

embora possa parecer contra-intuitivo, aceitar uma oferta para aumentar seu limite de crédito pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Se você mantiver seus gastos iguais, mas aumentar seu limite, estará diminuindo sua utilização de crédito. Por exemplo, se você aumentar o limite do seu cartão de crédito de US $3.000 para US $4.000, mas manter o saldo do seu cartão de crédito em US $1.000, sua utilização de crédito diminuirá de 33% para 25%.

no entanto, você precisará ter cuidado para usar o crédito extra com responsabilidade. Pode ser muito tentador aumentar seus gastos junto com seu novo limite, o que pode levar a uma ladeira escorregadia de juros compostos.

seja cauteloso ao buscar crédito adicional

nem todas as consultas de crédito são criadas iguais e afetam sua pontuação de maneiras diferentes. Existem dois tipos principais de consultas de crédito que você deve conhecer: consultas de crédito difícil e consultas de crédito soft. Você sabe a diferença?

uma consulta de crédito difícil, às vezes chamada de hard pull ou hard check, acontece quando um credor em potencial verifica seu relatório de crédito antes de aprovar seu pedido. Consultas de crédito difíceis fornecem aos credores acesso total a todo o seu histórico de crédito e afetarão temporariamente sua pontuação de crédito. Uma consulta de crédito difícil pode temporariamente ter um impacto negativo em sua pontuação e pode permanecer em seus relatórios de crédito por até 3 anos.

uma consulta de crédito suave, às vezes chamada de soft pull ou soft check, acontece quando você verifica sua própria pontuação de crédito usando serviços como a verificação gratuita de pontuação de crédito da Borrowell. É importante notar que as verificações de crédito soft não afetam sua Pontuação geral de crédito

diversifique seu mix de crédito

sua pontuação de crédito é afetada por muitos fatores, incluindo seu histórico de pagamento e sua utilização de crédito. Seu mix de crédito também é um fator importante que afeta sua Pontuação geral.

um “mix de crédito” refere-se aos tipos de contas de crédito que você abriu. Isso inclui cartões de crédito, mas também inclui empréstimos e hipotecas. Se você pensou que só poderia construir sua pontuação de crédito abrindo um monte de cartões de crédito, pense novamente! Existem maneiras de construir crédito sem um cartão de crédito, incluindo tirar e pagar de volta um empréstimo pessoal ou um empréstimo de carro. Isso pode ajudá-lo a aumentar e diversificar seu mix de crédito.

credores e credores gostam de ver que você tem um mix de crédito diversificado. Eles querem ver que você foi capaz de gerenciar diferentes tipos de contas de crédito de forma responsável ao longo do tempo. Geralmente, existem quatro tipos diferentes de contas de crédito que você pode encontrar em seu relatório de crédito Equifax.

• Crédito Rotativo: os empréstimos giratórios têm limites associados a eles, o que significa que você pode acessar o crédito a qualquer momento, mas esses saldos devem receber um saldo mínimo a cada mês. Um cartão de crédito ou linha de crédito são exemplos de crédito rotativo.

• crédito parcelado: refere-se a um empréstimo que você é obrigado a pagar através de pagamentos regulares durante um período fixo de tempo. Os pagamentos em atraso acumularão penalidades, mas os pagamentos mensais geralmente permanecem os mesmos. Empréstimos de carro são um exemplo de empréstimo parcelado.

• crédito de status Aberto: as contas de status abertas em seu relatório de crédito incluirão qualquer coisa como contas de telefone celular ou uma conta de serviços públicos.

• empréstimo hipotecário: se você tirou uma hipoteca para comprar uma casa, o valor da hipoteca também pode aparecer no seu relatório de crédito.

se você não tem contas em vários tipos de crédito, não se preocupe. Não é necessariamente recomendado que você abra várias novas contas apenas para criar um mix de crédito diversificado, a menos que você esteja planejando usá-las. Sua diversidade de crédito representa cerca de 10% de sua Pontuação geral; portanto, recomendamos focar primeiro nos fatores mais impactantes, como garantir um histórico de pagamento consistente e sua taxa de utilização de crédito, para aumentar sua pontuação de crédito.

erros de disputa em seu relatório de crédito

recomendamos verificar regularmente seu relatório de crédito. Por exemplo, você pode examinar o relatório em detalhes para verificar se as contas listadas são precisas ou se as consultas de crédito realizadas em seu relatório foram feitas com sua permissão. Você pode obter seu relatório de crédito Equifax gratuito inscrevendo-se no Borrowell.

mas o que acontece se você detectar um erro no seu relatório de crédito? Nesses casos, será importante agir o mais rápido possível e contestar imprecisões em seu relatório para evitar mais problemas.

Enquanto Borrowell não pode alterar ou remover qualquer item em seu relatório de crédito, a apresentação de uma disputa é livre, se você ficheiro manualmente ou usar uma agência. Em ambos os casos, o resultado deve ser o mesmo, desde que você forneça a documentação necessária.

para obter informações que você suspeita estarem incorretas, recomendamos entrar em contato com a instituição financeira ou agência de cobrança relatando essas informações primeiro. Se eles verificarem que estão se reportando corretamente ao departamento de crédito, seu próximo passo é registrar uma disputa no departamento de crédito. A Equifax analisará os detalhes que você fornece e poderá entrar em contato com a fonte das informações para verificar a precisão. Se eles acharem que as informações relatadas estavam incorretas ou incompletas, o credor enviará à Equifax as informações atualizadas e seu arquivo será alterado de acordo.

você pode esperar que a disputa leve pelo menos um mês, no entanto, existem muitos fatores que podem afetar quanto tempo pode levar para chegar a uma resolução.

mantenha seu cartão de Crédito Mais Antigo

se você tiver uma conta de cartão de crédito que não usa há anos, pode estar pensando em fechá-la. No entanto, uma opção melhor pode ser manter a conta aberta, usando-a ocasionalmente para que seu credor não a feche por falta de uso. Isso ocorre porque um fator-chave que pode afetar sua pontuação de crédito é a idade da Conta mais antiga do seu relatório; nesse caso, quanto mais velho, melhor! Ao manter a conta aberta, você está construindo seu histórico de crédito e seu crédito total Disponível (que desempenha um papel na utilização do crédito), mostrando aos credores sua capacidade de pagar consistentemente suas dívidas sem perder prazos.

lembre-se de que seu cartão de crédito mais antigo pode ser cancelado pelo seu provedor de cartão de crédito após um certo período de tempo. Um cartão inativo que foi cancelado repentinamente pode prejudicar sua pontuação de crédito. Para manter seu cartão de crédito mais antigo aberto, use-o para fazer uma pequena compra ocasional ou defina-o para pagar automaticamente uma de suas despesas recorrentes, como sua conta de serviço de streaming.

considere um cartão de Crédito Seguro

a maioria das pessoas está familiarizada com cartões de crédito, mas o que você pode não estar familiarizado é a diferença entre cartões não garantidos e garantidos. Se você está tendo problemas para obter aprovação ou está apenas começando, um cartão de crédito garantido pode ser uma ótima escolha, especialmente se você não tem crédito ou está em processo de reconstrução do seu crédito.

cartões de crédito garantidos estão disponíveis com a maioria das principais empresas de cartão de crédito e exigem que você faça um único depósito adiantado, que então se torna seu limite de crédito. Por exemplo, se você colocar $300, seu limite de crédito é $300. A ideia é demonstrar que você pode usar o cartão com responsabilidade e pagar seu saldo regularmente. Após um período de tempo, geralmente um ano, muitos credores permitirão que você atualize ou reaplique um cartão não seguro. Alguns credores Canadenses oferecem cartões garantidos para ajudá-lo a construir seu histórico de pagamento, que é o maior fator que influencia sua pontuação de crédito. Ao usar um cartão seguro para fazer compras e construir seu histórico de pagamentos, você pode começar a ver sua pontuação de crédito melhorar com o tempo.

Quanto tempo leva para melhorar meu crédito?

em geral, os consumidores com pontuações de crédito mais baixas podem ver suas pontuações melhorarem em apenas 30 dias. Indivíduos com pontuações de crédito mais baixas estão em uma posição melhor para melhorar rapidamente suas pontuações em comparação com aqueles que já construíram um forte histórico de crédito. A maneira mais rápida de melhorar sua pontuação de crédito é pagando suas contas a tempo e usando menos do que seu limite de crédito disponível. Essas ações, quando feitas de forma consistente, podem melhorar sua pontuação em até 100 pontos.

seu comportamento de pagamento é relatado às agências de crédito a cada 30 dias e é adicionado ao seu relatório de crédito. Cada vez que seu relatório de crédito é atualizado mensalmente, sua pontuação de crédito tem uma chance de melhorar. Ao tomar medidas consistentes para fazer pagamentos oportunos e permanecer dentro do seu orçamento de crédito, você poderá, lenta mas seguramente, melhorar sua pontuação de crédito.

se você tiver informações negativas sobre seu relatório de crédito, ou se você está tentando contestar seu relatório de crédito, pode levar de três a seis meses para corrigir sua pontuação de crédito ruim.

se você tem uma pontuação de crédito baixa, existem programas financeiros para ajudá-lo a construir seu histórico de crédito. Esses programas permitem que você crie uma conta segura, faça pagamentos para a conta e tenha esses pagamentos relatados às agências de crédito do Canadá e adicionados ao seu relatório de crédito. Esse tipo de programa pode ajudá-lo se sua pontuação de crédito for baixa, se você não usou produtos de crédito para aumentar sua pontuação ou se é novo no Canadá e não tem uma pontuação de crédito.

o que é uma boa pontuação de crédito no Canadá?

as pontuações de crédito acima de 713 são consideradas boas no Canadá. Sua pontuação de crédito é um número que normalmente varia entre 300-900, dependendo do modelo de pontuação. Como determinamos em nosso estudo exclusivo examinando a pontuação média de crédito com base em cidades em todo o país, 667 é a pontuação média de crédito de um membro do Borrowell. Dependendo de onde você mora, a pontuação média de crédito da sua cidade pode inclinar-se menor ou maior do que essa média.

de acordo com a Equifax, os credores geralmente veem aqueles com pontuações de crédito de 660 e superiores como mutuários de menor risco. Na Borrowell, usamos o Equifax Risk Score 2.0 (ERS). Se você ainda não é membro, pode se inscrever no Borrowell para acompanhar seu progresso e verificar sua pontuação de crédito a qualquer momento – de graça -, bem como obter dicas personalizadas de nosso treinador de crédito, Molly. Leva apenas alguns minutos para se inscrever e a verificação não afetará sua pontuação.

usando o estudo de Borrowell, você pode comparar sua pontuação de crédito com a pontuação média da sua cidade (ou uma cidade perto de você). Uma boa pontuação de crédito pode tornar a realização de seus objetivos financeiros muito mais fácil. Monitorar sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação ao longo do tempo! Verificar sua pontuação de crédito canadense com o Borrowell é o primeiro passo para melhorar seu bem-estar financeiro.

a linha inferior

embora possa parecer esmagadora às vezes, há muitos passos que você pode tomar para melhorar sua pontuação de crédito – não importa onde você está em sua jornada financeira. Ao dar os oito passos acima, você pode fazer melhorias tangíveis em sua pontuação de crédito.