Posso comprar uma casa com uma pontuação de crédito ruim?
se você está olhando para comprar uma casa, mas você tem baixo crédito, temos algumas boas notícias: você ainda pode ser capaz de obter um empréstimo hipotecário.
crédito não tão grande ou mesmo crédito ruim não é o impedimento automático para um empréstimo à habitação que já foi, diz Ivan Simental, consultor de hipotecas da @theivansimental e apresentador do Podcast Mortgage Reports.
em um episódio recente, Ivan discutiu como exatamente você ainda pode comprar uma casa-mesmo que sua pontuação de crédito seja baixa.
verifique sua elegibilidade para compra de casa (30 de Dezembro de 2021)
Ouça Ivan no podcast Mortgage Reports!
o que exatamente é crédito “ruim”?
primeiras coisas primeiro: Ivan quebrou o que é realmente considerado “crédito ruim.”
ele explicou que qualquer pontuação FICO abaixo de 670 é geralmente vista como baixa. Embora, algumas opções de hipoteca estão disponíveis com pontuações a partir de 580.
por outro lado, uma pontuação FICO de 740 ou mais é considerada “muito boa” e ajudará você a bloquear a melhor taxa de juros possível e o produto hipotecário.
de acordo com Ivan, os credores hipotecários normalmente usam os seguintes intervalos de pontuação de crédito:
- 300-579 – de crédito Pobres pontuação
- 580-669 – Fair credit score
- 670-699 – Bastante boa pontuação de crédito
- 700-739 – Boa pontuação de crédito
- 740-799 – Muito boa pontuação de crédito
- 800-850 – Excepcional pontuação de crédito
Aqueles com bom, muito bom, ou excepcional de crédito têm acesso a qualquer empréstimo de hipoteca que eles querem. E eles normalmente recebem taxas mais baixas também.
mas isso não significa que os compradores com pontuações de crédito mais baixas sejam automaticamente excluídos da casa própria.
na verdade, o tipo mais comum de empréstimo à habitação – uma hipoteca em conformidade – permite pontuações de crédito a partir de 620. E os empréstimos FHA exigem apenas 580 para serem aprovados com alguns credores.
os credores definem seus próprios requisitos de pontuação de crédito
é importante perceber que diferentes instituições financeiras têm sobreposições diferentes.’
isso significa essencialmente que os credores podem definir suas próprias regras sobre quais pontuações de crédito são necessárias para os mutuários.
por exemplo, um empréstimo FHA é uma hipoteca apoiada pelo governo federal que requer apenas uma pontuação de 580 para se qualificar, de acordo com a Federal Housing Administration. Mas o banco que está realmente emprestando o dinheiro pode definir seu próprio requisito de pontuação de crédito FHA em 620 ou superior.
isso significa que não há nenhum requisito de pontuação mínima de crédito ‘real’ para comprar uma casa.
mesmo que o tipo de empréstimo que você deseja tenha uma pontuação de crédito mínima baixa, o banco ou a cooperativa de crédito da qual você está emprestando pode ter uma sobreposição que requer uma pontuação mais alta.
então você precisará verificar novamente com os credores que você está considerando sobre seus requisitos de crédito. E se alguém exigir uma pontuação acima da média, Continue comprando até encontrar um credor mais flexível.
Obter correspondência com um credor hipotecário (Dec 30, 2021)
3 coisas a saber sobre a compra de uma casa com crédito ruim
em seguida, Ivan compartilhou algumas dicas sobre como comprar uma casa, se você cair em um desses ‘ruim de crédito intervalos – e o que você deve saber antes de se tornar um proprietário.
1. Pague o máximo de dinheiro que puder
Ivan explicou que, se você tiver crédito ruim em qualquer capacidade, ” dinheiro é rei.”Quanto mais dinheiro você tem que colocar para um adiantamento, melhor é para você.
a razão para isso é que, com uma pontuação de crédito ruim, você provavelmente será aprovado para um valor de empréstimo menor.
no entanto, se você puder trazer dinheiro para a mesa para um adiantamento maior, poderá pagar um preço de venda mais alto.
“você pode se qualificar para mais porque é um empréstimo menos arriscado”, observou Ivan.
ele também acrescentou que o seu credor específico pode ter requisitos diferentes, por isso não se esqueça de verificar com eles.
2. Orçamento para uma maior taxa de juros e pagamentos mensais
infelizmente, os proprietários com menor crédito tendem a pagar mais por seus empréstimos à habitação.
na maioria dos casos, você será cobrado uma taxa de juros de hipoteca mais alta quanto menor for sua pontuação. Isso porque, para os credores, sua pontuação FICO sinaliza sua confiabilidade como mutuário. Além disso, se o seu pagamento for inferior a 20%, você pagará pelo seguro de hipoteca mensal.
isso poderia assumir a forma de seguro hipotecário privado (PMI) em um empréstimo convencional ou prêmio de seguro hipotecário (MIP) em um empréstimo FHA.
tudo isso acrescenta-se a um pagamento de hipoteca mensal mais elevado do que alguém com crédito perfeito e um grande adiantamento pode ter para um montante de empréstimo semelhante.
no entanto, obter um empréstimo à habitação pode realmente ajudá-lo a melhorar sua pontuação no futuro, o que nos leva ao próximo ponto…
3. Um empréstimo à habitação pode ajudar a aumentar o seu crédito
Sim, isso mesmo. Se você conseguir obter um empréstimo à habitação com uma pontuação de crédito baixa, você pode realmente usar os pagamentos de hipoteca para ajudar a aumentar sua pontuação no futuro.
sempre faça seus pagamentos de empréstimo a tempo, pague qualquer outra dívida que você tenha e, eventualmente, pagar de volta sua casa pode ajudar a melhorar seu crédito.
uma vez que sua pontuação aumentou, você pode ter a oportunidade de refinanciar um novo empréstimo à habitação com uma taxa de hipoteca mais baixa e pagamento mensal. Ou você pode obter financiamento mais barato da próxima vez que se mudar.
em suma, uma casa não é apenas um lugar para se viver. É um investimento financeiro que pode aumentar sua riqueza e melhorar seu crédito – colocando você em uma posição financeira melhor a longo prazo.
você só tem que superar o obstáculo inicial de qualificação para um empréstimo hipotecário. Aqui estão algumas maneiras que podem ser feitas.
verifique sua elegibilidade para compra de casa(30 de Dezembro de 2021)
opções de empréstimo residencial para compradores com crédito ruim
em seguida, Ivan listou alguns dos programas de empréstimo que você pode examinar se seu crédito está na faixa ‘justo’ ou ‘ruim’.
- empréstimo FHA (min. pontuação 500-580) – este empréstimo apoiado pelo governo federal aceita mutuários com pontuações de crédito tão baixas quanto 500. No entanto, se a sua pontuação de crédito é tão baixa, você será obrigado a colocar pelo menos 10% para baixo. Um mínimo de 580 é muito mais comum. Como Ivan observou, diferentes credores podem definir suas próprias sobreposições de crédito, então você terá que verificar novamente com seu credor específico para ver se você se qualifica
- VA loan (min. pontuação 580-620) – os empréstimos VA são apoiados pelo Departamento de assuntos de veteranos e estão disponíveis apenas para mutuários com elegibilidade para o serviço militar. Para aqueles que se qualificam, o VA não tem pontuação de crédito mínima oficial. No entanto, os credores VA geralmente procuram uma pontuação FICO de 580-620
- empréstimo do USDA (min. pontuação 640) – este tipo de empréstimo está disponível apenas em áreas rurais elegíveis. Normalmente, os empréstimos do USDA exigem apenas uma pontuação de 640 FICO. No entanto, você terá que verificar com seu credor sobre requisitos específicos. Ivan observou que, especialmente saindo da pandemia, muitos credores estabeleceram sobreposições mais rigorosas para empréstimos
- empréstimo convencional (min. pontuação 620) – uma hipoteca convencional requer pelo menos uma pontuação de crédito 620, bem como um adiantamento de 3-5%
de todas as opções de empréstimo disponíveis, Ivan explicou que sua opção favorita de longe é o empréstimo FHA.
“é um pouco mais fácil se qualificar e os requisitos de crédito são um pouco menores”, explicou ele. “Essa é a minha escolha pessoal para financiamento com crédito não tão bom.”
um benefício adicional do empréstimo FHA é que ele tem requisitos mais frouxos para sua relação dívida / renda (DTI).
o DTI compara seus pagamentos de dívidas à sua renda mensal bruta. E se você tem muita dívida existente (por exemplo, empréstimos estudantis, cartões de crédito e um empréstimo de carro), pode se tornar difícil se qualificar para uma hipoteca.
mas o programa FHA é tolerante com a DTI, dando aos compradores de casas pela primeira vez um pouco de espaço extra com sua renda.
a melhor hipoteca varia de pessoa para pessoa, então peça ao seu oficial de empréstimo ou corretor de hipoteca para ajudá-lo a comparar opções e encontrar o ajuste certo.
dicas para qualificação de hipoteca com crédito ruim
por último, mas não menos importante, Ivan mergulhou em algumas dicas que podem ajudar os compradores de casas a serem aprovados com uma classificação de crédito menos do que perfeita.
encontre um credor em quem você possa confiar
encontre um oficial de empréstimo em quem você confie e em quem se sinta à vontade para fazer muitas perguntas. Isso faz toda a diferença, ele observa.
Ivan incentiva ouvintes e leitores a contatá-lo pessoalmente (@theivansimental) se eles não tiverem alguém em sua área em quem confiem. Ele pode ajudar a conectar você.
Faça uma limpeza de crédito
você pode dar alguns passos para aumentar rapidamente sua pontuação:
- pagar todas as suas contas e empréstimos a tempo todos os meses. Seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação FICO, então isso tem um grande impacto
- certificando-se de que todos os seus cartões de crédito e contas estejam abaixo de 30% de seu limite de crédito. Isso melhora sua’taxa de utilização de crédito’
- verificando seu relatório de crédito em busca de erros e consertando-os. Você pode obter um relatório de crédito gratuito uma vez por ano no annualcreditreport.com
- Obter adicionados como um usuário autorizado por conta de alguém que tem uma boa pontuação de crédito e histórico de crédito; isso pode ajudar a sua própria pontuação no retorno
Trabalhando para uma maior pontuação de crédito, mesmo por apenas alguns pontos – pode fazer uma grande diferença em sua hipoteca aprovação e a taxa de juro é oferecido. Portanto, faça o que puder antes de se inscrever, mesmo que não tenha muito tempo extra.
passar pelo processo de pré–aprovação
pode parecer um pouco estranho, mas a próxima dica de Ivan é passar por todo o processo de pré-aprovação para um empréstimo à habitação.
a pré–aprovação envolve o preenchimento de um pedido de empréstimo e o fornecimento de alguns documentos comprovativos para que o credor possa verificar a elegibilidade do seu empréstimo à habitação.
Ivan recomenda dar este passo, mesmo que você não tenha certeza de que se qualificará para uma hipoteca.
por quê? Porque ao fazer isso, você terá a chance de se sentar com um oficial de empréstimo e obter conselhos direcionados sobre como aumentar suas chances de ser aprovado.
“veja o que as coisas podem ser feitas nos próximos 30, 60 e 90 dias para realmente aumentar sua pontuação FICO”, sugere ele.
Geralmente, o crédito ruim se resume a fatores como pagamentos atrasados ou atrasados. E o oficial de empréstimo pode ajudá-lo a criar um plano de ação para resolver essas coisas.
o outro benefício de passar pelo processo com um credor, Ivan diz, é que se eles não podem ajudá-lo, eles vão “100% conectar” você com um especialista em crédito. Essa pessoa pode ir ainda mais fundo e fazer coisas como excluir contas e disputas de arquivos que podem ter um grande impacto em sua pontuação.
comprar uma casa com crédito ruim: FAQ
com a maioria dos credores, a menor pontuação de crédito para comprar uma casa é 580. Essa é a norma para se qualificar para um empréstimo FHA apoiado pelo governo federal. No entanto, alguns credores aumentaram seus requisitos mínimos para 600, 620 ou mais durante a pandemia. Então você pode ter que comprar por aí para um financiamento mais branda nos dias de hoje.
a Federal Housing Administration permite pontuações de crédito a partir de 500. Mas há amarras. Primeiro, você precisa de um adiantamento de pelo menos 10% do preço de compra se sua pontuação estiver abaixo de 580. Em segundo lugar, os credores podem definir seus próprios mínimos de crédito. Portanto, embora o FHA permita pontuações de crédito de 500-579, a maioria dos credores não. Você teria que fazer sua pesquisa e encontrar uma empresa disposta a trabalhar com você.
se você tem uma pontuação de crédito de pelo menos 620 e baixa renda, o empréstimo Fannie Mae HomeReady ou Freddie Mac Home possible loan é um ótimo lugar para começar. Esses programas têm diretrizes especiais para compradores de baixa renda e exigem apenas 3% para baixo. O FHA é outra ótima opção, pois esses empréstimos são mais flexíveis em relação aos índices dívida / renda.
não ter crédito é diferente de ter crédito ruim. Se sua pontuação for baixa porque você não emprestou muito no passado, você pode se qualificar com dados de crédito alternativos. Isso pode incluir fontes como pagamentos de aluguel, pagamentos de serviços públicos, contas de telefone celular e internet e muito mais. Pergunte ao seu credor hipotecário sobre a qualificação com crédito não tradicional.
uma pontuação de crédito de 580 normalmente só é permitida com um empréstimo FHA. O valor máximo para o qual você pode se qualificar depende do seu pagamento inicial e DTI, mas não pode estar acima dos limites atuais de empréstimo do FHA. Os empréstimos VA podem permitir uma pontuação de crédito de 580 e não impor limites de empréstimo, mas o valor que você pode emprestar ainda depende de suas finanças pessoais.
geralmente, uma hipoteca FHA é considerada a mais fácil de se qualificar se você tiver crédito baixo. Veteranos e membros do serviço provavelmente acharão mais fácil se qualificar para um empréstimo à habitação VA.
verifique sua elegibilidade de hipoteca hoje
no fechamento, Ivan incentivou os ouvintes a procurar estratégias para comprar uma casa agora, em vez de esperar pela pontuação de crédito perfeita.
ele apontou que enquanto você está esperando e tentando aperfeiçoar o seu crédito, as taxas de juros e os preços das casas são susceptíveis de subir, por isso é só vai ficar mais caro para comprar.
“você não precisa ter crédito perfeito para comprar uma casa”, recomenda Ivan. “Compre imóveis e espere. Não espere para comprar imóveis.”
antes da Caça à casa, conecte-se com um credor para descobrir se você se qualifica para uma hipoteca e quanta casa você pode realmente comprar.
você pode começar aqui.
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