ABC da Banca

Fornecidos pelo Estado de Connecticut, Departamento de operações Bancárias, com base em informações da Conferência de Estado Supervisores Bancários (EEBC)

Lição Um: os Bancos e a nossa Economia
Lição Dois: Bancos, Thrifts & cooperativas de Crédito – Qual a Diferença?
lição três: bancos e seus reguladores
lição quatro: seguro de Depósito
lição Cinco: estrutura geográfica do banco
lição seis: Bancos estrangeiros

Bancos e a Nossa Economia

“Banco” é um termo que as pessoas usam amplamente para se referir a muitos tipos diferentes de instituições financeiras. O que você pensa como seu “banco” pode ser uma empresa bancária e fiduciária, um banco de poupança, uma associação de poupança e empréstimo ou outra instituição depositária.

o que é um banco?

os bancos são instituições de propriedade privada que, geralmente, aceitam depósitos e fazem empréstimos. Depósitos são dinheiro que as pessoas deixam em uma instituição com o entendimento de que podem recuperá-lo a qualquer momento ou em um momento futuro acordado. Um empréstimo é dinheiro liberado para um mutuário para ser geralmente pago de volta com juros. Essa ação de tomar depósitos e fazer empréstimos é chamada de intermediação financeira. O negócio de um banco, no entanto, não termina aí.

a maioria das pessoas e empresas pagam suas contas com contas correntes bancárias, colocando os bancos no centro do nosso sistema de pagamentos. Os bancos são a principal fonte de empréstimos ao consumidor-empréstimos para carros, casas, educação-bem como os principais credores para empresas, especialmente pequenas empresas.Os bancos são frequentemente descritos como o motor da nossa economia, em parte por causa dessas funções, mas também por causa do papel principal que os bancos desempenham como instrumentos da política monetária do governo.

como os bancos criam dinheiro

os bancos não podem emprestar todos os depósitos que coletam ou não teriam fundos para pagar aos depositantes. Portanto, eles mantêm reservas primárias e secundárias. As reservas primárias são dinheiro, depósitos devidos de outros bancos e as reservas exigidas pelo sistema da Reserva Federal. As reservas secundárias são as compras dos bancos de valores mobiliários, que podem ser vendidas para atender às necessidades de caixa de curto prazo. Esses títulos são geralmente títulos do governo. A Lei Federal estabelece requisitos para a porcentagem de depósitos que um banco deve manter na reserva, seja no Federal Reserve Bank local ou em seu próprio cofre. Qualquer dinheiro que um banco tenha em mãos depois de cumprir seu requisito de reserva é o excesso de reservas.

são as reservas em excesso que criam dinheiro. É assim que funciona (usando um requisito teórico de reserva de 20%): você deposita $500 no YourBank. O YourBank mantém US $ 100 para atender ao requisito de reserva, mas empresta US $ 400 para a Sra. Smith. Ela usa o dinheiro para comprar um carro. A concessionária de carros Sav-U-Mor deposita US $400 em sua conta no seu banco. O TheirBank mantém US $ 80 em reserva, mas pode emprestar os outros US $320 como suas próprias reservas em excesso. Quando esse dinheiro é emprestado, torna-se um depósito em uma terceira instituição, e o ciclo continua. Assim, neste exemplo, seus $ 500 originais se tornam $1.220 em Depósito em três instituições diferentes. Esse fenômeno é chamado de efeito multiplicador. O tamanho do multiplicador depende da quantidade de dinheiro que os bancos devem manter na reserva.

o Federal Reserve pode contratar ou expandir a oferta monetária aumentando ou diminuindo os requisitos de reserva dos bancos. Os próprios bancos podem contratar a oferta monetária aumentando suas próprias reservas para se proteger contra perdas de empréstimos ou para atender a demandas repentinas de caixa. Um aumento acentuado nas reservas bancárias, por qualquer motivo, pode criar uma “crise de crédito”, reduzindo a quantidade de dinheiro que um banco tem que emprestar.

como os bancos ganham dinheiro

enquanto os formuladores de políticas públicas há muito reconhecem a importância da banca para o desenvolvimento econômico, os bancos são de propriedade privada, instituições com fins lucrativos. Os bancos são geralmente de propriedade dos acionistas; a participação dos acionistas no Banco forma a maior parte de seu capital próprio, o buffer final de um banco contra perdas. No final do ano, um banco paga Alguns ou todos os seus lucros aos seus acionistas na forma de dividendos. O banco pode reter alguns de seus lucros para adicionar ao seu capital. Os acionistas também podem optar por reinvestir seus dividendos no banco.

os bancos ganham dinheiro de três maneiras:

• eles ganham dinheiro com o que chamam de spread, ou a diferença entre a taxa de juros que pagam pelos depósitos e a taxa de juros que recebem sobre os empréstimos que fazem.
• eles ganham juros sobre os títulos que possuem.
• eles ganham taxas por serviços ao cliente, como contas correntes, aconselhamento financeiro, Serviços de empréstimos e vendas de outros produtos financeiros (por exemplo, seguros e fundos mútuos).

os bancos ganham uma média de pouco mais de 1% de seus ativos (empréstimos e títulos) todos os anos. Este número é comumente referido como “retorno sobre ativos” de um banco, ou ROA.

Uma Breve História

os primeiros bancos americanos apareceram no início do século 18, para fornecer moeda aos colonos que precisavam de um meio de troca. Originalmente, os bancos só fizeram empréstimos e emitiram notas por dinheiro depositado. As contas correntes apareceram em meados do século 19, o primeiro de muitos novos produtos e serviços bancários desenvolvidos através do sistema bancário Estadual. Hoje, os bancos oferecem cartões de crédito, caixas automáticas, agora Contas, Contas individuais de aposentadoria, empréstimos de home equity e uma série de outros serviços financeiros.

no ambiente de serviços financeiros em evolução de hoje, muitas outras instituições financeiras fornecem algumas funções bancárias tradicionais. Os bancos competem com cooperativas de crédito, empresas de financiamento, bancos de investimento, seguradoras e muitos outros provedores de serviços financeiros. Enquanto alguns afirmam que os bancos estão se tornando obsoletos, os bancos ainda atendem a objetivos econômicos vitais. Eles continuam a evoluir para atender às necessidades em mudança de seus clientes, como têm nos últimos duzentos anos. Se os bancos não existissem, teríamos que inventá-los.

Bancos e políticas públicas

os primeiros líderes do nosso governo lutaram pela forma do nosso sistema bancário. Eles sabiam que os bancos têm um poder financeiro considerável. Esse poder deveria se concentrar em algumas instituições, elas perguntaram ou compartilharam por muitas? Alexander Hamilton defendeu fortemente um banco central; essa ideia perturbou Thomas Jefferson, que acreditava que o controle local era a única maneira de impedir que os bancos se tornassem monstros financeiros.Tentamos nos dois sentidos, e nosso sistema atual parece ser um compromisso. Permite uma infinidade de bancos, grandes e pequenos. Os governos federal e estadual emitem cartas bancárias para “necessidade e conveniência públicas” e regulam os bancos para garantir que atendam a essas necessidades. O Federal Reserve controla a oferta monetária em nível nacional; os bancos individuais do país facilitam o fluxo de dinheiro em suas respectivas comunidades.Como os bancos detêm cartas emitidas pelo governo e geralmente pertencem ao fundo de seguro do Banco federal, os governos estadual e federal consideraram os bancos como instrumentos de ampla política financeira além da oferta monetária. Os governos incentivam ou exigem diferentes tipos de empréstimos; por exemplo, eles aplicam políticas de não discriminação exigindo empréstimos de oportunidades iguais. Eles promovem o desenvolvimento econômico exigindo empréstimos ou investimentos nas comunidades locais dos bancos e decidindo onde emitir novas cartas bancárias. Usar os bancos para atingir os objetivos da política econômica requer um equilíbrio constante das necessidades dos bancos em relação às necessidades da comunidade. Os bancos devem ser lucrativos para permanecer no negócio, e um banco falido não atende às necessidades de ninguém.

lição dois: bancos, Thrifts & cooperativas de crédito-Qual é a diferença?