perder o emprego ou reduzir as horas de trabalho pode parecer um soco no intestino. Uma vez que você acabou com o choque inicial, você ainda tem que viver com as realidades de estar sem emprego.

uma dessas realidades é descobrir o que você vai fazer sobre o seguro de saúde. Você provavelmente recebeu uma carta de seu empregador informando que você se qualifica para o seguro COBRA. Duas perguntas provavelmente surgiram em sua cabeça enquanto você tentava entender tudo: o que no mundo é o seguro COBRA? Preciso disto?

você enfrentará muitas questões importantes ao descobrir seus próximos passos, mas não coloque suas necessidades de seguro de saúde em segundo plano. Uma emergência médica pode acontecer a qualquer momento, então você tem que descobrir isso agora.

Antes de decidir se o seguro COBRA é certo para você e sua família, há algumas coisas que você precisa saber.

as perdas de emprego relacionadas ao COVID se qualificam para o seguro COBRA?Primeiro, vamos abordar a cobertura de saúde após as perdas de emprego relacionadas à pandemia de coronavírus de 2020. Esse é um resultado difícil que muitos estão enfrentando. Mas se aconteceu com você, há algumas notícias encorajadoras: em resposta a problemas financeiros decorrentes da pandemia, o presidente Joe Biden em Março de 2021 assinou a lei American Rescue Plan Act (ARPA). Ele exige um subsídio de 100% dos prêmios COBRA de abril de 2021 a Setembro. 30, 2021.1 apenas certifique—se de se inscrever se você se qualificar-e leia abaixo sobre a linha do tempo para optar pelo COBRA!

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mesmo além da janela da lei ARPA, você tem outra opção de seguro de saúde se perdeu emprego como resultado de problemas de pandemia. Você também seria elegível para um período especial de inscrição nas bolsas federais.2 você pode até encontrar um preço melhor por meio de um plano federal do que normalmente veria na cobertura do COBRA.

o que é o seguro COBRA?

se você perdeu seu seguro de saúde baseado em emprego, você tem duas opções: Substitua-o por outro plano (no mercado ou por meio de um novo empregador) ou inscreva-se no seguro de saúde COBRA. E, não, o seguro COBRA não tem nada a ver com cobras, caso você esteja se perguntando.O COBRA health insurance, que veio da Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, permite que você mantenha temporariamente (geralmente por até 18 meses) o mesmo plano de saúde baseado no empregador que você tinha em seu antigo emprego. A maioria dos empregadores com planos de saúde em grupo oferece essa opção aos funcionários.

a ideia básica por trás do COBRA é ajudar você e sua família a evitar uma lacuna na cobertura de saúde. E confie em nós, você não quer ter uma lacuna na cobertura!

quem se qualifica para o seguro COBRA?

existem basicamente três fatores que determinam quem é elegível para o seguro COBRA. Se você atender aos requisitos, você pode manter o seu seguro (supondo que você quer ficar com o mesmo plano de saúde e benefícios que você recebeu em seu antigo emprego).

você perdeu seu plano de saúde em grupo baseado no trabalho.Se você decidiu deixar seu emprego, teve suas horas reduzidas ou foi demitido e perdeu a cobertura de saúde, você se qualifica para a cobertura de continuação do COBRA. (Isso exclui a possibilidade de se inscrever se você já tiver optado por sair da cobertura baseada no empregador.) A única exceção é se você foi demitido por cometer um crime (e o seguro de saúde é o menor dos seus problemas, se for esse o caso).

você está coberto por um plano de saúde em grupo.Se você, seu cônjuge e seus filhos estão cobertos pelo seu plano de saúde no local de trabalho, toda a sua família pode entrar na ação COBRA. Mas se você fosse a única pessoa coberta, então ninguém mais em sua família se qualificaria para COBRA-apenas você.

seu cônjuge ou filhos cobertos pelo plano do seu antigo emprego também serão elegíveis para COBRA se:

• você morre. Mesmo que você obviamente não precise mais de seguro de saúde, sua família ainda pode ficar coberta pelo COBRA.

• você se divorciou. Se você e seu cônjuge se separarem e estiverem em seu plano de saúde, eles podem manter a mesma cobertura com o COBRA. O mesmo se aplica se você estiver no plano de saúde deles.

• você se muda para o Medicare. Quando você faz a mudança para o Medicare, sua família pode estender sua cobertura sob COBRA.

• seu filho cresce. Uma vez que seu filho faz 26 anos, eles estão por conta própria—pelo menos quando se trata de seguro de saúde! Mas enquanto eles caçam seu próprio plano de seguro, COBRA pode evitar uma lacuna na cobertura, se se trata disso.

seu plano de saúde em grupo se qualifica sob COBRA.Se você trabalha para um grande escritório de advocacia em Nova York ou uma pequena escola pública em Nebraska, a maioria dos empregadores que oferecem benefícios de saúde são obrigados a oferecer seguro COBRA aos funcionários depois que eles saem.

existem algumas exceções, no entanto. Empregadores com menos de 20 funcionários não precisam necessariamente oferecer COBRA—a regra para pequenas empresas varia de acordo com o estado através do que são conhecidos como planos Mini-COBRA.3 e se o seu empregador está saindo do negócio ou termina seu seguro de saúde para todos na empresa, então a cobertura de continuação não pode ser oferecida.

quanto custa o seguro de saúde COBRA?

é fácil esquecer quanto seu seguro de saúde baseado no trabalho realmente custa, especialmente porque seu empregador ajudou a pagar parte da conta. Tudo isso muda quando você sai, vai a tempo parcial ou pega a bota. E se há um lugar onde você sente a mordida da COBRA, está na sua carteira!

seus prêmios COBRA mensais (ou pagamentos) serão iguais ao custo total do prêmio sob seu seguro de saúde patrocinado pelo empregador, além de uma taxa de administração de 2%. Se você tem seguro através de seu empregador por um tempo, o preço para continuar essa cobertura por conta própria vai picar.

em 2020, o custo médio anual do prêmio para o seguro de saúde patrocinado pelo empregador foi de US $7.470 para cobertura individual e US $21.342 para cobertura familiar.4 mas os empregadores cobriram 83% dos custos para indivíduos e 74% para famílias, em média.5

com COBRA insurance, você está no gancho para a coisa toda. Isso significa que você pode estar pagando prêmios mensais médios de US $ 623 para continuar sua cobertura individual ou us $1.778 para cobertura familiar—talvez mais!

sabemos que esses números soam íngremes (e são). Mas há algo mais ainda mais caro: ter que pagar a conta para um evento médico sem qualquer tipo de seguro. Confie em nós, tirar o impacto temporário dos prêmios COBRA é muito melhor do que enfrentar uma potencial falência médica. É de longe o menor dos dois males.

Qual é o meu cronograma para escolher se deseja se inscrever no COBRA Insurance?

você tem algum tempo para pensar em optar pelo COBRA, mas não muito.

o relógio começa a marcar quando você perde a cobertura ou ouve do seu empregador. Quando isso acontece, você se qualifica para um período de inscrição especial e tem 60 dias para escolher a cobertura de continuação do COBRA ou um plano de mercado. Se você disser ” não, obrigado!”para COBRA, você terá que escolher um plano de mercado.6 (a propósito, Se você renunciar à cobertura do COBRA, mas mudar de ideia, ainda poderá voltar e eleger a cobertura, desde que esteja dentro da janela original de 60 dias.)

se você perder essa janela e não se inscrever para COBRA ou um plano de saúde do mercado, você está se colocando em uma posição perigosa.

primeiro, uma vez que os 60 dias iniciais são para cima, você não será capaz de se inscrever para COBRA em tudo. E em segundo lugar, se você não se inscreveu para qualquer plano de seguro de saúde durante esse tempo, você pode ter que ir sem seguro até o próximo período de inscrição aberta. É um grande risco a correr. E se você ou alguém da sua família tiver uma emergência médica e não tiver seguro?

não importa o quão jovem, saudável ou rico você é. Se você está vivo e respirando (e desde que você está lendo isso, isso significa que você), então você precisa de seguro de saúde. Sem exceções! Contas médicas são a causa número um de falências nos EUA 7 não jogue os dados sobre sua saúde ou suas finanças. Não vale a pena.

Quanto tempo dura a cobertura de continuação do COBRA?

se você gosta de seu plano de saúde baseado em trabalho, você pode mantê—lo-bem, por um tempo, pelo menos.

novamente, a cobertura de continuação sob COBRA é projetada para ser uma extensão temporária do seguro de saúde que você tinha em seu antigo emprego—a palavra-chave aqui é temporária. Na maioria dos casos, a cobertura COBRA dura 18 meses a partir do momento em que você optar por se inscrever para ele.

em circunstâncias especiais, você pode estender a cobertura COBRA para 29 ou 36 meses para você e seus dependentes.

mas cuidado: se você está atrasado no primeiro pagamento, você vai perder o seu direito à cobertura COBRA, e você não será capaz de recuperá-lo. A data de vencimento do seu primeiro pagamento é definida como 45 dias após a escolha da cobertura. Se você está atrasado em um pagamento mensal depois disso, sua cobertura será cancelada naquele dia. No entanto, se você fizer seu pagamento dentro do período de carência de 30 dias, sua cobertura COBRA pode ser restabelecida.

Como faço para decidir entre COBRA e outras opções de seguro de saúde?Se você está tentando escolher entre planos de saúde ou o que comer para o jantar esta noite, é sempre bom ter muitas opções. E como dissemos anteriormente, você tem outras opções além do COBRA.

Se você ainda está em busca de um novo emprego, decidir entrar no negócio por si mesmo, ou precisa de seguro para preencher a lacuna até seus benefícios de saúde em seu novo emprego chutar, você provavelmente vai descobrir que a compra de um seguro de saúde de que o mercado é menos caro do que COBRA.

então, como você decide qual plano de saúde é melhor para você? Aqui estão algumas coisas para pensar:

Conheça suas necessidades médicas.

todos são diferentes. Você e as necessidades médicas de sua família provavelmente não serão as mesmas que os Joneses ao lado, por isso é importante saber o que você quer e encontrar um plano de seguro de saúde que faça sentido para você.

por exemplo, se você tiver alguma receita, verifique se eles serão cobertos ou não pelo COBRA ou por um plano de seguro do marketplace. Dê uma olhada na cobertura geral e na rede do provedor também.

entenda as diferenças entre os planos.

as coisas podem ficar confusas muito rapidamente enquanto você tenta descobrir todos os planos de seguro de saúde lá fora. Você precisa entender o que está recebendo e as diferenças ao olhar para cada opção.

por exemplo, seu médico pode ter estado em rede por meio do plano de organização de provedores preferenciais (PPO) que você tinha no trabalho, mas eles podem não estar na rede de planos da organização de manutenção da saúde (HMO) que você está olhando do mercado. Isso significa que vai custar mais para você consultar seu médico se você for com o HMO. Nesse caso, você precisa fazer alguma busca pela alma e se perguntar o quanto você realmente gosta do seu médico!

estes são os tipos de detalhes que você deve pensar ao decidir se deve ou não escolher COBRA. Planos diferentes têm opções de cobertura diferentes, então certifique-se de saber para que está se inscrevendo!

pesam os custos.O seguro COBRA costuma ser mais caro do que o seguro de mercado, em parte porque não há assistência financeira do governo disponível para ajudá-lo a pagar esses prêmios COBRA.

se você escolher um plano do marketplace, poderá verificar com um agente independente que pode ajudá-lo a comprar planos de saúde diferentes para ver se você se qualifica para um crédito fiscal premium. Se você se qualificar para o crédito fiscal, ele pode ajudar a reduzir seus pagamentos mensais.8 e quem não quer pagamentos mais baixos?Mais e mais americanos também estão se voltando para contas de poupança de saúde (HSAs) e planos de saúde de alta franquia (HDHPs), que têm prêmios médios mais baixos do que outros tipos de planos de saúde.9 usar um HSA pode ser uma ótima maneira de economizar dinheiro em custos de seguro de saúde, se estiver disponível para você. E se você já tem um HSA quando perde o emprego? Esteja ciente de que o dinheiro em um HSA é elegível para cobrir prêmios COBRA.10 certifique-se de olhar para todas as opções abertas para a sua situação.

trabalhe com um agente independente

quando se trata de escolher a cobertura de seguro certa para você e sua família, ajuda a ter muitas opções para escolher. A parceria com um profissional de seguros independente pode lhe dar mais opções a serem consideradas. Você também pode obter ajuda para revisar e comparar todas as suas opções, incluindo COBRA, para que você possa tomar uma decisão confiante sobre seu seguro de saúde.Se você está deixando um empregador e suas necessidades de seguro estão mudando, é importante se conectar com um agente independente para que eles possam avaliar todos os seus seguros e garantir que você esteja coberto para o próximo capítulo da vida. Nosso Programa de provedores locais endossados (ELP) torna simples e fácil encontrar profissionais de seguros de qualidade em sua área. Encontre um agente independente hoje!