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Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo que permite que as pessoas com 62 ou mais anos de emprestar contra uma parte da sua casa do patrimônio líquido. Ao contrário de uma hipoteca tradicional, em vez de fazer pagamentos mensais de hipoteca para o credor, o mutuário recebe dinheiro do credor.
o empréstimo não vem devido até que eles se mudam para fora, vender a casa, deixar de cumprir as obrigações de empréstimo, ou morrer — caso em que os herdeiros assumem a responsabilidade pelo empréstimo.
continue lendo para saber mais sobre hipotecas reversas e se elas são a escolha certa para você.
Índice
- como funciona uma hipoteca reversa?
- tipos de hipotecas reversas
- quanto dinheiro você recebe de uma hipoteca reversa?
- é um direito de hipoteca reversa para você?
- como você paga de volta uma hipoteca reversa?
- quando você paga de volta uma hipoteca reversa?
- como evitar fraudes Hipotecárias reversas
- reverse mortgage FAQ
- Resumo do Guia do dinheiro para reverter hipotecas
Como doe dirk uma hipoteca reversa?
primeiro, para entender como funciona uma hipoteca reversa, você precisa entender o patrimônio da casa. Em termos imobiliários, o patrimônio líquido é o valor de mercado atual de sua propriedade menos o valor de todos os empréstimos ainda devidos.Por exemplo, se sua casa está avaliada em US $300.000 e você deve US $100.000 em uma hipoteca, você tem US $200.000 em Home equity.
se você já pagou sua hipoteca (ou não teve uma em primeiro lugar), o patrimônio é igual ao valor total de mercado da propriedade.
quando você toma uma hipoteca reversa, você empresta contra uma parte desse patrimônio. O dinheiro que você recebe não é tributável e você pode recebê-lo antecipadamente em um único montante fixo, em pagamentos mensais ou como uma linha de crédito, dependendo de suas necessidades e do tipo de empréstimo que você escolher.
durante este tempo, você pode optar por fazer pagamentos sobre o empréstimo e reduzir sua dívida, mas você não é obrigado a fazê-lo. Você deve, no entanto, continuar a pagar impostos sobre a propriedade, seguro e manter a casa em bom estado de conservação. Caso contrário, você corre o risco de inadimplência e, eventualmente, encerramento.
os empréstimos hipotecários reversos são devidos quando você morre (nesse caso, seus herdeiros se tornam responsáveis pelo empréstimo) ou não têm mais a casa como residência principal, entre outras circunstâncias.
lembre-se de que as hipotecas reversas não são destinadas exclusivamente a residências unifamiliares — você também pode solicitar uma se morar em um condomínio, desde que seja sua residência principal.
tipos de hipotecas reversas
existem quatro tipos de hipotecas reversas: conversão de home equity, conversão de home equity para compra, hipoteca reversa proprietária e de propósito único.
muito parecido com uma hipoteca regular, esses empréstimos podem ter uma taxa fixa ou uma taxa de juros ajustável. No entanto, as hipotecas reversas tendem a ter taxas de juros mais altas do que as hipotecas tradicionais.Mesmo que os mutuários de hipotecas reversas geralmente não sejam obrigados a fazer pagamentos mensais de hipotecas, eles ainda devem pagar impostos sobre a propriedade, seguro e manutenção na casa como parte de suas obrigações de empréstimo.
hipoteca de Conversão de Home Equity (HECM)
uma hipoteca de Conversão de Home Equity é um empréstimo apoiado pelo governo federal sujeito à regulamentação da Federal Housing Administration (FHA) e do Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD). Eles só estão disponíveis através de credores aprovados para desembolsar empréstimos FHA.
o valor que pode ser emprestado é baseado no valor avaliado da propriedade e sujeito aos limites do FHA. Alguns credores HECM exigem duas avaliações da propriedade. O credor usará o menor valor avaliado para o empréstimo.Estar sujeito aos regulamentos da FHA tem outro benefício-os empréstimos HECM são empréstimos sem recurso, o que significa que você nunca deve mais do que o valor de sua casa, mesmo que seu valor de mercado caia.
HECMs oferecem uma série de opções de pagamento:
- Um único montante fixo de pagamento
- Posse: uma renda mensal para um número específico de meses ou enquanto a casa é sua residência principal
- Uma linha de crédito: Você tem a opção de retirar fundos de como você precisa deles, mas não utilizado saldo principal cresce ao longo do tempo de acordo com a taxa de juros. Por exemplo, supondo que você obtenha uma linha de crédito de US $200.000 com uma taxa de juros de 4%, se você não usar nenhum desse dinheiro, o valor do empréstimo principal subiria para cerca de US $300.000 nos próximos dez anos. Embora isso signifique que você deve mais dinheiro do que no início, você também tem acesso a uma linha maior de crédito a longo prazo. Isso significa que você pode potencialmente receber uma quantidade maior de fundos do que originalmente solicitado ao longo da vida útil do empréstimo.
essas opções podem ser combinadas para atender às suas necessidades.
em 2021, o limite principal para esse tipo de empréstimo é de US $822.375 e não há condições de como os mutuários de hipotecas reversas podem usar o dinheiro. Você será obrigado a participar de uma sessão de aconselhamento HUD através de uma agência de aconselhamento e pagar um prêmio de seguro de hipoteca (MIP).
embora sejam obrigatórios, os prêmios de seguro hipotecário podem beneficiar o credor e o mutuário. Por exemplo, no caso de os herdeiros de um mutuário falecido quer vender a casa, eles só têm que pagar o credor até 95% do valor avaliado da casa, mesmo que o saldo do empréstimo é maior do que o preço de venda. O seguro hipotecário cobrirá qualquer valor devido que exceda o valor de avaliação de 95%.
(Home Equity) Conversão de empréstimos Hipotecários (HECM) para Comprar
Um HECM para Compra permite que adultos com idades entre 62 e até tirar uma hipoteca reversa na sua casa atual, e usar os rendimentos para comprar uma nova residência principal. Isso geralmente é feito quando você quer se mudar para uma nova casa, mas não quer esperar até que sua casa atual seja vendida para fazê-lo.
assim como um HECM regular, esse tipo de hipoteca é apoiado pelo FHA. Além disso, como a maioria das hipotecas reversas, ele tem uma cláusula de não Recurso, O que significa que você nunca pode dever mais do que o valor da sua casa quando o empréstimo se torna devido.
como outros empréstimos hipotecários reversos, este também apresenta reembolso flexível e, portanto, os mutuários podem pagar o quanto quiserem a cada mês ou não fazer nenhum pagamento — desde que paguem seus impostos sobre a propriedade e outras obrigações.
como um HECM para compra envolve a compra de uma nova residência primária, o adiantamento da nova casa está sujeito a certos regulamentos. Por exemplo, se os custos de fechamento são financiados, o pagamento mínimo exigido é geralmente entre 29% a 63% do preço de compra.
o valor do pagamento inicial também depende da Idade do comprador ou do cônjuge não mutuário elegível, quando aplicável. O restante dos fundos de compra vem do empréstimo HECM.
se o HECM para compra resultar em uma quantia substancial o suficiente, o comprador de casa pode até ter alguns dos recursos restantes para usar para outras metas de aposentadoria.
de acordo com a National Reverse Mortgage Lenders’ Association (Nrmla), esse tipo de hipoteca reversa é frequentemente preferido por pessoas que vivem com renda fixa que desejam reduzir o tamanho, se aproximar da família ou cuja casa atual não atende mais às suas necessidades.
hipoteca reversa proprietária
uma hipoteca reversa proprietária é um tipo de empréstimo oferecido por credores privados de hipotecas reversas. Alguns desses empréstimos são chamados de hipotecas reversas jumbo, pois podem exceder os limites de valor estabelecidos pelo FHA para empréstimos HECM.Como dissemos acima, em 2021, o valor máximo que pode ser emprestado sob um empréstimo HECM é de US $822.375. O limite para uma hipoteca reversa jumbo, por outro lado, pode chegar a US $4 milhões.As hipotecas reversas proprietárias não são seguradas pelo governo federal e, portanto, os mutuários não são obrigados a pagar um prêmio mensal de seguro ou a fazer aconselhamento financeiro.
no entanto, por não terem respaldo Federal, esses empréstimos tendem a ter taxas de juros mais altas do que um empréstimo HECM.
os mutuários podem obter o dinheiro como uma quantia fixa ou anuidade mensal e podem usá-lo para qualquer finalidade.
se você está pronto para iniciar o processo, confira nossa seleção dos Melhores credores hipotecários e como escolher o caminho certo para você. Tenha em mente que nem todo credor oferece hipotecas reversas proprietárias. De fato, dos nossos seis Melhores credores hipotecários, apenas uma hipoteca de Guilda — oferece essa opção.
hipoteca reversa de propósito único
as hipotecas reversas de propósito único são apoiadas por agências governamentais e entidades sem fins lucrativos e destinam-se a uma meta específica aprovada pelo credor, como pagar impostos sobre a propriedade ou fazer as melhorias necessárias na casa.
também conhecido como” empréstimo de pagamento diferido “ou” empréstimo de diferimento de imposto predial”, esse tipo de hipoteca reversa oferece taxas e taxas de juros mais baixas. Os requisitos de elegibilidade também tendem a ser menos rigorosos, então este pode ser um tipo de hipoteca reversa mutuários de baixa renda e proprietários podem pagar.
no entanto, é importante notar que o produto só pode ser usado para a finalidade que seu credor concordou.
(Alternativamente, se você não quiser pedir emprestado contra o patrimônio da sua casa e precisar de fundos para fazer algumas alterações em sua casa, confira nosso guia sobre como obter um empréstimo para melhoria da casa.)
começar
quanto dinheiro você recebe de uma hipoteca reversa?
o valor que você poderá emprestar com uma hipoteca reversa depende do tipo de empréstimo hipotecário reverso que você selecionar, a idade do mutuário mais jovem, as taxas de juros atuais e quanto patrimônio você tem na casa. Assim como quando você faz uma hipoteca tradicional, uma hipoteca reversa também tem taxas de originação, taxas de manutenção e outros custos de fechamento.
se você escolher uma opção apoiada pelo governo federal, Você também será obrigado a pagar prêmios de seguro hipotecário. Essas despesas podem ser retiradas do valor do empréstimo, para que você não precise pagá-las do bolso, mas elas reduzirão quanto dinheiro você recebe após o fechamento.Além disso, as hipotecas reversas tendem a ter taxas de juros mais altas do que as hipotecas tradicionais.
é um direito de hipoteca reversa para você?
se você considerou obter uma hipoteca reversa em sua casa, mas não tem certeza se é uma boa opção para você, considere os seguintes pontos:
- Acesse uma grande quantidade de dinheiro ou uma fonte constante de renda na aposentadoria
- flexibilidade na forma como você recebe o dinheiro. As opções incluem uma quantia inicial, uma anuidade, uma linha de crédito ou uma combinação dos três
- Você ou seus herdeiros não precisa de fazer quaisquer pagamentos do empréstimo até que você mova para fora, de vender a casa ou passar
- HECMs são non-recourse empréstimos, assim você só vai devo-o que você pegou emprestado, mesmo se a sua casa perde valor
- Você não paga imposto de renda sobre o dinheiro que você recebe a partir de uma hipoteca reversa
- Você tem o direito de mudar a sua mente, por qualquer motivo, cancelar a hipoteca reversa, no prazo de três dias úteis do encerramento do empréstimo
- Se um dos cônjuges deve passar longe, o cônjuge sobrevivo será capaz de ficar em casa se eles são co-mutuário
- Se você tem uma hipoteca, fundos obtidos a partir de uma hipoteca reversa deve ser usado para pagar
- Você deve pagar hipoteca prêmios de seguros e imóveis seguro para a vida do empréstimo no governo federal feito empréstimos
- Se você deve mover fora de casa por mais de 12 meses consecutivos, e não é elegível co-mutuário que vivem na casa, o empréstimo pode tornar-se devido
- Outras despesas associadas com as hipotecas inversas, como taxas e custos de fechamento, irá reduzir a quantidade de dinheiro que você começa
- Se você e seu co-contracção cônjuge morrer antes de pagar de volta o empréstimo, os seus herdeiros devem pagar total saldo do empréstimo ou 95% da casa avaliado valor (o que for menor) se eles desejam manter a casa de encerramento
- a ficar para trás na propriedade de impostos ou pagamentos de seguros poderia desencadear padrão e de encerramento
- O empréstimo pode afetar o Medicaid e Renda de Segurança Suplementar de elegibilidade, se você tomá-los como um montante fixo e estes são fundos não utilizados após trinta dias
tenha em mente que, dependendo do tipo de hipoteca reversa que você escolher, pode haver limites colocados sobre como você pode usar o dinheiro.
para hipotecas reversas de uso único, a finalidade do dinheiro precisa ser revisada e aprovada pela Agência de empréstimos.
no caso de hipotecas HECM, a casa deve cumprir os padrões mínimos de propriedade do HUD para se qualificar. Além disso, você pode ser obrigado a usar alguns dos recursos do empréstimo para melhorias domésticas se sua casa não atender aos padrões HUD.
para se qualificar para um empréstimo hipotecário reverso, você (e sua casa) devem atender aos seguintes requisitos:
- Ser, no mínimo 62 anos de idade, a sua própria casa e viver nela como sua residência principal
- A casa deve ter capital suficiente para a hipoteca reversa quantidade que você precisa
- Você deve ser capaz de pagar impostos e os proprietários de prêmios de seguros em casa
- Você deve manter a casa em bom estado
- No caso de um HECM, você tem que assistir orientação financeira com um HUD-aprovado agência de aconselhamento
Se você receber o Medicaid ou Renda de Segurança Suplementar (SSI), benefícios da seguridade Social, consultar um especialista financeiro para determinar se seus benefícios serão afetados por esse tipo de empréstimo de home equity.Além disso, existem outras opções disponíveis se você não atender aos requisitos de idade, mas estiver interessado em um tipo semelhante de empréstimo, incluindo empréstimos de home equity e linhas de crédito de home equity (HELOCs).
confira nosso guia para os melhores empréstimos de home equity para explorar essas outras opções.
como você paga de volta uma hipoteca reversa?
uma hipoteca reversa torna-se devida uma vez que todos os mutuários morreram ou se mudaram permanentemente para fora de casa, entre outras circunstâncias.
quando o mutuário de uma hipoteca reversa morre, o banco discutirá as opções de pagamento do empréstimo com os herdeiros e informará sobre o saldo atual da hipoteca. Os herdeiros geralmente terão 30 dias para decidir o que fazer com o empréstimo e com a propriedade.
estas são algumas das opções disponíveis para você ou seus herdeiros para pagar uma hipoteca reversa:
- Vender a casa e usar os rendimentos para pagar o saldo do empréstimo de hipoteca reversa
- Se o herdeiro pretende manter os bens, pagar o saldo do empréstimo ou 95% da casa avaliado valor, o que for menor
- Tomar um empréstimo — um tradicional empréstimo de hipoteca ou outra hipoteca reversa — na propriedade depois que o mutuário tenha morrido para cobrir o saldo da hipoteca
Se os herdeiros decidir vender a propriedade ou pagar de volta o empréstimo, eles tem 30 dias a partir da data da morte do mutuário para pagar o empréstimo.
o credor pode aprovar uma prorrogação de 90 dias se os herdeiros puderem fornecer documentação que comprove que estão tentando vender ou reembolsar o empréstimo de boa fé. Em alguns casos, pode até ser possível estender o cronograma por até um ano. Essas informações se aplicam principalmente a empréstimos apoiados pelo governo federal, embora os credores possam abrir exceções para empréstimos proprietários.
se os herdeiros não pagarem o empréstimo dentro do prazo acordado, o credor pode prosseguir com a execução hipotecária.
quando você paga de volta uma hipoteca reversa?
na maioria dos casos, você não precisa pagar o empréstimo hipotecário reverso enquanto mora na casa. No entanto, o empréstimo será devido e pagável em qualquer uma das seguintes situações:
- morte. Quando você morre, seus herdeiros se tornam responsáveis por pagar a hipoteca ou chegar a um acordo com a instituição financeira.
- venda do imóvel. O empréstimo é pago com o produto da venda.
- vivendo fora de casa por um ano consecutivo. Se você mora longe de casa por mais de 12 meses consecutivos, pode ser necessário começar a pagar o empréstimo. Se o seu cônjuge é um co-mutuário ou um cônjuge não mutuário elegível, eles podem ficar em casa sem pagar o empréstimo.
- não pagar impostos sobre a propriedade ou seguro de proprietário. Todas as hipotecas reversas exigem que o mutuário pague impostos e seguro de proprietário. Não fazer isso resultará em Encerramento. Se você não puder pagar, procure um conselheiro hipotecário reverso imediatamente.
- não manter a casa. A casa precisa ser mantida em condições de vida.
uma vez que o empréstimo é devido, você ou seus herdeiros precisam falar com seu credor para determinar um período de tempo para liquidar o saldo do empréstimo. Este período de tempo varia de acordo com a situação, mas poderia ser tão pouco quanto 30 dias em alguns casos antes que o credor começa o processo de encerramento.
como evitar fraudes Hipotecárias reversas
infelizmente, a promessa de hipotecas reversas também foi usada para enganar os proprietários.Como os HECMs são apoiados pelo governo federal, alguns credores inescrupulosos tentaram atingir idosos sem dinheiro com a promessa de que uma hipoteca reversa é uma maneira segura de acessar dinheiro para a aposentadoria. Em muitos casos, os indivíduos-alvo não são informados de que os impostos sobre a propriedade, seguros e reparos domésticos devem continuar a ser pagos, fazendo com que eles não paguem o empréstimo e resultem em um dia de pagamento fácil para o credor antiético.
outros golpes incluem convencer os mutuários de que devem investir o produto do empréstimo em esquemas de investimento arriscados.
Aqui estão algumas bandeiras vermelhas, você deve estar ciente de quando se trata de empréstimos de hipoteca reversa:
Os Sinais de aviso
Credores que não explicam a multa de impressão ou tentar apressá-lo através do processo de empréstimo
Empresas que utilizam agressiva de vendas táticas — como o medo de fautor e a chamada fria
Credores que afirmam que você pode usar uma hipoteca reversa para comprar uma casa sem um pré-pagamento — HECMs para comprar ainda vai exigir o pagamento de cerca de 50% do valor da casa fora do bolso.
Empreiteiros que dizem que a melhor maneira para pagar o custo da reparação for tirar uma hipoteca reversa
Qualquer pessoa que sugere arriscado, ações ou sistemas (como a casa de inversão) ou a assinatura de mais de dinheiro para um terceiro
A melhor maneira de evitar ser vítima de uma hipoteca reversa é golpe:
- Falar com um HUD-aprovado, independente de hipoteca reversa conselheiro
- Leia as letras miúdas antes de assinar quaisquer documentos de empréstimo
- esteja ciente de que você tem o direito de cancelar o empréstimo de hipoteca reversa, no prazo de três dias úteis após o encerramento, por qualquer motivo. Você precisará enviar um pedido por escrito para o credor, que terá, então, devolver o empréstimo de despesas já pagas
- não responder de marketing não solicitadas ou a frio, chamando
Se você ou alguém que você sabe que é vítima de uma hipoteca reversa golpe, enviar uma sugestão para o FBI, o arquivo de uma queixa online com HUD-GIG, ou ligue para sua central na 1-800-347-3735. Você também pode enviar uma reclamação através do Consumer Financial Protection Bureau ligando para 1-855-411-2372.
Resumo do Guia do dinheiro para hipotecas reversas
- uma hipoteca reversa pode ser uma ferramenta poderosa para financiar melhorias necessárias na casa, pagar impostos sobre a propriedade ou outras despesas essenciais.
- hipotecas reversas podem ser acessadas por meio de credores de empréstimos FHA e credores privados e estão disponíveis para proprietários com 62 anos de idade ou mais.
- esses empréstimos podem ser desembolsados como um pagamento fixo, como uma linha de crédito ou como uma anuidade mensal.
- os proprietários devem estar plenamente conscientes das responsabilidades, Condições e possíveis golpes ao procurar e solicitar uma hipoteca reversa.
- uma avaliação financeira é um passo importante antes de aplicar para ver se você vai ser capaz de pagar despesas de vida, seguros e impostos depois de tomar este tipo de empréstimo.
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