se você entrar em um aperto financeiro difícil, você pode gastar mais dinheiro do que você tem e levar sua conta corrente abaixo de um saldo zero. Isso pode ser um acidente completo com base em um momento infeliz—por exemplo, quando sua conta é elaborada para uma conta de cartão de crédito ou outra despesa antes de seu cheque de pagamento entrar. Ou, pode ser o sinal de uma questão financeira mais séria que você precisa resolver.

se você se encontrar com um saldo de conta corrente perigosamente baixo, aqui está o que você precisa saber.

cheque especial vs. fundos não suficientes

a primeira coisa importante a entender nesta situação é o Acordo de cheque especial que você tem com seu banco. Um cheque especial ocorre quando há uma transação contra sua conta que leva o saldo abaixo de zero. Isso pode ser causado por vários eventos: um cheque que você escreveu, uma cobrança feita com seu cartão de débito, um pagamento automático que processou ou sua tentativa de sacar dinheiro em um Caixa eletrônico. É importante ressaltar que os bancos podem tratar transações diferentes de maneira diferente. As transações com ATM e cartão de débito único estão sujeitas a regras diferentes das Verificações e transações ACH.

quando uma cobrança é feita contra sua conta que a levaria a um saldo negativo, há três resultados potenciais.Primeiro, seu banco pode pagar a conta em seu nome e cobrar uma taxa de cheque especial. Isso acontece quando você tem ” cobertura de cheque especial.”Você tem que optar pela cobertura de cheque especial para transações com ATM e cartão de débito, mas seu banco pode fornecer a cobertura automaticamente em outras transações. Alguns bancos continuarão cobrando por quaisquer transações adicionais que você fizer enquanto a conta for negativa. Estas taxas são muitas vezes bastante íngreme e vai somar rapidamente se você tem que pagar várias vezes.

em segundo lugar, os fundos de outra conta que você possui podem ser usados para cobrir a cobrança. Isso acontece se você optou por ” proteção contra cheque especial.”Nesse caso, você terá vinculado outra conta à sua conta corrente para servir como backup. Quando a conta principal atinge zero, os fundos da outra conta são usados (transferidos) para cobrir o valor. Você geralmente pagará uma pequena taxa pela transferência.

idealmente, sua conta vinculada seria uma conta poupança ou outra conta corrente. Você normalmente quer evitar o uso de um cartão de crédito como sua conta de backup, porque ele provavelmente será processado como um adiantamento em dinheiro.

terceiro, se você não tiver cobertura ou proteção de cheque especial e seu banco decidir não pagar a conta, ele recusará a transação. Quando é declina a carga, o motivo é chamado de fundos não suficientes (NSF) ou “fundos insuficientes.”Você deve uma” taxa NSF ” na maioria dos casos, e muitas vezes essa taxa é o mesmo valor que o banco cobra por uma taxa de cheque especial.

o que fazer

se você tiver descoberto sua conta ou tiver fundos insuficientes, Aqui estão as etapas a serem consideradas.

transferir dinheiro

se você tiver fundos para cobrir a despesa ou apenas para adicionar almofada à sua conta, poderá fazer uma transferência. Uma transferência rápida pode ajudar a evitar vários overdrafts em um curto período de tempo. Também pode permitir que você reinicialize uma cobrança de um comerciante que falhou anteriormente devido a fundos insuficientes.

peça taxas renunciadas

se você receber uma taxa de cheque especial ou NSF, entre em contato com seu banco e peça que eles renunciem. Nunca pode doer perguntar, e se você não teve esse problema antes, o banco pode estar disposto a renunciar à taxa como uma cortesia única.

Pague suas taxas

Alternativamente, se você não conseguir se livrar da taxa, certifique-se de pagá-la. O não pagamento de uma taxa de cheque especial pode levar a uma série de consequências negativas. O banco pode fechar sua conta, tomar cobrança ou outra ação legal contra você e até relatar sua falta de pagamento, o que pode dificultar a abertura de contas correntes no futuro. Nota: normalmente, seu banco não fecha sua conta imediatamente após um cheque especial, então você tem algum tempo para resolver isso. Mas, tente pagar a taxa o mais rápido possível.

pague a terceiros e evite problemas legais

se um comerciante ou outro terceiro tentou fazer uma cobrança contra sua conta, seja a partir de um cheque que você escreveu ou um ACH, e não foi pago, isso é um problema. Isso ocorreria no cenário” NSF ” mencionado acima. Nesse caso, você não só precisa se estabelecer com o banco para pagar a taxa NSF, mas também precisa se estabelecer com o terceiro. Você deve-lhes dinheiro e pode enfrentar consequências adversas se você não pagá-los. Geralmente, é melhor resolver isso o mais rápido e amigavelmente possível. Basta entrar em contato com o comerciante, explicar o erro e enviar o pagamento necessário.

como evitar isso no futuro

existem algumas estratégias e hábitos básicos que você pode usar para manter sua conta corrente em um saldo positivo avançando. Aqui estão alguns:

• Inscreva-se para receber alertas de texto ou e-mail quando seu saldo estiver baixo.
• verifique sua conta bancária regularmente e revise seus extratos a cada mês.
• revise as datas em que os pagamentos automáticos são retirados em comparação com as datas em que você é pago. Faça ajustes nas datas de retirada automática, se necessário.
• revisite seu orçamento para garantir que as categorias de gastos não excedam consistentemente o que você pode pagar.
• Construa um fundo de emergência.
• considere se a proteção e a cobertura do cheque especial fazem sentido para você. Se o fizerem, certifique-se de que sua conta de backup tenha uma almofada suficiente.

Avançar

Ter sua conta bancária, ir a um saldo negativo certamente não é uma situação ideal, mas também não é o fim do mundo. Se isso acontecer com você, certifique-se de resolvê-lo o mais rápido possível e, em seguida, faça um plano para evitar que isso aconteça novamente.Nossos conselheiros de crédito podem ajudá-lo a fazer um orçamento e plano de jogo financeiro para ajudá-lo a cumprir todas as suas obrigações financeiras. Você pode começar hoje com uma sessão de aconselhamento gratuita.