se você estiver no mercado para comprar um carro novo ou usado, você pode se perguntar quanto de um adiantamento será necessário nos dias de hoje. Existe um mínimo? Será que mais dinheiro para baixo obter-lhe um melhor negócio? E quanto seu adiantamento afetará seus pagamentos mensais?

quanto você está disposto e capaz de pagar como um adiantamento em um carro novo é praticamente até cada comprador. Mas há algumas coisas que você deve saber sobre pagamentos de carro antes de ir para a concessionária e garfo um sobre um carro.

quanto é a norma?

as compras de carros normalmente não têm um requisito mínimo, como 20% abaixo, embora essa seja uma quantia comum que os credores gostam de ver. A sabedoria convencional normalmente descobriu que cerca de 20% abaixo é a quantidade certa para ajudar a diminuir o valor geral que você financiará, mas, na prática, as pessoas diminuem significativamente menos—cerca de 11-12%, muito menor do que a norma. Na verdade, uma análise Edmunds em 2019 descobriu que a maioria dos compradores baixou apenas 11,7%.

obtenha uma taxa de Juros Melhor com um adiantamento maior

um adiantamento substancial de 20% ou mais realizará três coisas para você, observa Bryce Welker, CPA, proprietário do CPA Exam Guy, uma ferramenta de comparação de guia de estudo para Contadores Públicos Certificados (CPAs).

1. Você reduzirá seu pagamento mensal porque financiará menos dinheiro.

2. Você normalmente obterá uma taxa de juros melhor porque, novamente, você está financiando menos, então o credor está assumindo menos riscos em você.

3. Isso compensará o impacto inicial de depreciação que você toma ao dirigir seu carro novo fora do lote.

Por exemplo, se você estivesse tentando marcar um negócio como 0% de financiamento, normalmente oferecido somente para aqueles com excelente pontuação de crédito, então você pode ser capaz de fazer um maior adiantamento para ajudar você a se qualificar para o 0% de lidar se você não conseguiu qualificar-se sem ele. Quanto maior a participação do mutuário, colocando mais dinheiro para baixo, menos risco existe para o credor—e com menor risco vêm taxas mais baixas.

seja aprovado com mais facilidade

da mesma forma, se você é um mutuário arriscado com uma pontuação de crédito mais baixa, então você pode conseguir uma taxa melhor se você pagar um adiantamento maior. “Então, é possível que você seja aprovado com mais facilidade ou receba uma taxa de juros mais baixa se estiver disposto a colocar um pagamento maior adiantado”, diz Logan Murray, CFP, RICP, EA, planejador financeiro e preparador de impostos na Pocket Project, um site de gerenciamento financeiro.

um credor escrupuloso ainda levará em consideração sua pontuação de crédito na equação, mas pense nisso quanto mais você der, melhores serão suas chances de ser aprovado—e de se qualificar para as melhores ofertas.

abaixe seus pagamentos mensais

além do mais, fazer um adiantamento maior também permitirá que você tenha pagamentos mensais menores, pois você financiará um valor principal menor e pagará menos juros ao longo da vida do empréstimo—coisas que tornam um adiantamento maior uma boa aposta.

empréstimos de cabeça para baixo

quando você dirige seu carro novo fora do lote, o temporizador de depreciação começa a tique-taque. Quanto mais você deve no carro, pior ele acompanha seu valor de depreciação. “A linha inferior é que se você colocar uma pequena quantia para baixo, você pode acabar com patrimônio negativo em seu veículo, o que significa que você deve mais dinheiro do que realmente vale a pena, ao longo do tempo, então investir mais na frente definitivamente ajuda você a evitar estar de cabeça para baixo em seu empréstimo”, diz Welker.

Zero é uma má ideia?

em casos raros, pode ser OK para colocar zero para baixo-ou se você não tem escolha porque você não tem os fundos para colocar nada para baixo. As concessionárias certamente sabem como levar os compradores pela porta usando uma abordagem zero-down. Mas a única vez que você deve realmente levá-los em que é se você está comprando o carro com dinheiro imediato e eles estão oferecendo 0% de financiamento.

nesse caso, você pode economizar seu dinheiro em uma opção de poupança com juros e fazer pagamentos no carro, enquanto ganha juros sobre seu dinheiro. Mas certifique-se de não tocar no dinheiro que você economizou para o carro; caso contrário, não fará sentido pagar o empréstimo de 0% ao longo do tempo.

o resultado final

em última análise, quanto adiantamento você pode pagar guiará sua decisão. Uma ótima ideia é jogar com uma calculadora de empréstimo automático e inserir vários valores de adiantamento, ajustando para cima ou para baixo, dependendo de quanto você pode pagar, para que você possa ver como seu adiantamento afetará seus pagamentos mensais.No entanto, colocar o máximo de dinheiro possível em um carro é o segredo para obter as melhores taxas de juros e sempre se colocar em uma posição patrimonial.