Quanto devo contribuir para o meu RRSP?

descobrir quanto contribuir para o seu RRSP é importante. Faça certo, e você maximiza suas economias fiscais agora, enquanto se prepara para uma boa renda após a aposentadoria. Faça errado, e você pode encontrar-se pagar mais impostos do que você tem que.

felizmente, planejar o quanto contribuir para o seu RRSP não é complicado-depois de entender todas as partes móveis. Neste post, examinaremos tudo o que você precisa saber para planejar suas contribuições RRSP e maximizar as vantagens fiscais.

Que pode contribuir para um RRSP

Você pode contribuir para um RRSP se você:

• Ter rendimentos auferidos
• Tenho um número de seguro social
• apresentou um retorno de imposto
• Ter RRSP contribuição quarto disponível
• Estão em 71. O final do ano que você completa 71 anos é sua última oportunidade de contribuir.

antes de planejar suas contribuições, se você precisar de uma atualização sobre o que são RRSPs e como eles funcionam, descrevemos tudo o que você precisa saber aqui.

a contribuição RRSP de 2021 & limite de dedução

há um limite para o quanto você pode contribuir para o seu RRSP e ele muda a cada ano. Para o ano fiscal de 2020, você pode contribuir com até 18% da renda auferida que relatou para os impostos do ano passado (apresentação de impostos de 2019) ou us $27.230 —o que for menor.

felizmente, você pode aumentar suas contribuições para 2020 mesmo após o calendário girar. O prazo para contribuir com o seu RRSP para o ano fiscal de 2020 é 1º de Março de 2021.

lembre-se, mesmo se você perder o prazo, sala RRSP não utilizado carrega para a frente e acrescenta-se. Se você não esgotou sua conta no máximo nos anos anteriores, você deve ter uma quantidade considerável de espaço disponível para você.

quanto contribuir para o seu RRSP

quando você contribui para um RRSP, você está investindo para uma melhor qualidade de vida para o seu futuro eu. Então, se você tem dinheiro para contribuir, é quase sempre uma boa ideia fazê-lo.De um modo geral, você deve ter como objetivo contribuir com pelo menos 10% de sua renda bruta a cada ano para suas economias de aposentadoria.

comece a contribuir aos 20 e poucos anos, e que 10% ao ano poderia somar uma economia considerável e uma aposentadoria confortável. Comece mais tarde na vida-digamos, seus 30 anos-e 10% ao ano pode não cortá-lo.

para ver quanto dinheiro você pode esperar no futuro de suas contribuições investidas, confira nossa calculadora RRSP.

Encontre o número certo com um plano financeiro

tenha em mente, esses números são apenas diretrizes gerais. Em última análise, a única maneira de saber se você está contribuindo o suficiente é construir um plano financeiro que responde por Quando você planeja se aposentar, todas as diferentes fontes de renda e economias que você espera ter, e quanto você planeja gastar a cada ano. Com essas informações, você pode trabalhar para trás e descobrir se está economizando muito ou pouco.

pode ser um desafio para DIY um plano financeiro adequado, por isso sugerimos fortemente trabalhar com um consultor financeiro para isso. Os clientes de Investimento Direto da CI obtêm acesso ilimitado ao planejamento financeiro sem custo adicional. Nossos consultores podem ajudá-lo a construir um plano financeiro e descobrir seu ponto ideal de economia.

quando você não deve contribuir para um RRSP

existem alguns casos em que você pode ser melhor não contribuir para o seu RRSP e, em vez disso, colocar seu dinheiro em outro lugar. Aqui estão alguns exemplos:

• se você tem alta dívida de juros, como um saldo de cartão de crédito. Pagar essa dívida deve ter prioridade.
• se a sua faixa de imposto for igual ou inferior à faixa de imposto em que você espera estar durante a aposentadoria. Nesse caso, seu dinheiro pode ser melhor economizado em um TFSA até que você esteja em uma faixa de imposto mais alta.
• se você estiver em uma faixa de imposto Mais Baixa agora, mas espere que aumente no curto prazo. Digamos que você esteja esperando um grande aumento no próximo ano, você pode querer usar um TFSA por enquanto. Você sempre pode transferir o dinheiro para um RRSP mais tarde.

temos um ótimo artigo que compara RRSPs vs TFSAs, e quando você deve escolher uma conta sobre a outra.

como descobrir seu limite de contribuição RRSP

para ver seu limite de contribuição RRSP atual, incluindo o valor levado adiante, observe seu aviso de avaliação mais recente da Canada Revenue Agency (CRA). Você recebe este Aviso de avaliação após apresentar sua declaração de imposto.

você também pode visualizar seu limite usando a Minha Conta do CRA. (Se você ainda não tem um login, pegue um! Isso tornará sua vida muito mais fácil vir tempo de imposto.)

contribuições RRSP & ajustes de pensão

se você pagar em um plano de empregador, como uma pensão, isso pode afetar seu limite. Seu aviso de Avaliação do CRA mostrará como seu ajuste de pensão afeta seu limite de contribuição RRSP.

Aqui estão algumas das maneiras pelas quais seu plano de empregador pode impactar seus limites RRSP:

• ajustes de pensão e seu limite de contribuição RRSP: se você pertence a um plano de pensão por meio de seu empregador ou sindicato, o valor que você pode contribuir para o seu RRSP é diminuído.
• se você tiver um plano de benefício definido, o CRA estimará o valor do benefício que você ganhou ao longo do ano anterior.
• se você tem uma contribuição definida ou plano de participação nos lucros diferidos, o ajuste é o valor total que você e seu empregador contribuíram durante o ano anterior.

seu aviso de Avaliação do CRA mostrará como seu ajuste de pensão afeta seu limite de contribuição RRSP.

como contribuir para o seu RRSP

existem duas abordagens para planejar suas contribuições RRSP: curto e longo prazo.

com a abordagem de curto prazo, você contribui tanto para o seu RRSP quanto possível a cada ano, a fim de obter a maior dedução fiscal que puder. Isso pode beneficiá-lo agora, mas na aposentadoria pode custar-lhe.

depois de virar 71-ou mais cedo, se você decidir-você precisará converter seu RRSP em um fundo de renda de aposentadoria registrado (RRIF). Nesse ponto, você será forçado a retirar um valor mínimo do seu RRIF a cada ano como renda. Quanto mais dinheiro você contribuir para o seu RRSP hoje, mais você terá que retirar mais tarde.

tenha em mente, se o seu valor mínimo de retirada acabar sendo mais do que você realmente precisa para manter seu estilo de vida na aposentadoria, essa renda extra o colocará em uma faixa de imposto mais alta, então uma parte maior de suas economias irá para impostos.

a abordagem de longo prazo analisa suas necessidades agora e suas necessidades após a aposentadoria. Isso significa descobrir quais serão suas despesas de vida após a aposentadoria e economizar o suficiente para atendê—las-nem mais, nem menos. (Por uma questão de planejamento, a aposentadoria dura até você completar 100 anos.)

qualquer economia em excesso deve entrar em um TFSA. Quando você retira o dinheiro de um TFSA, ele não será tributado—o que significa que você permanecerá em uma faixa de imposto mais baixa após a aposentadoria.

é melhor não ser sobrecarregado em primeiro lugar. É aí que entram os depósitos automáticos.

contribuições automáticas do RRSP

a melhor maneira de economizar consistentemente é automatizar depósitos em seu RRSP regularmente, alinhados com sua folha de pagamento. Dessa forma, assim que o dinheiro entra, alguns vão para a poupança.

se você começar a ganhar mais dinheiro, você deve fazer um ajuste para suas economias para se manter no caminho certo. Revise o valor que você está contribuindo a cada dois anos ou quando obtém um grande aumento salarial.

o que acontece se você contribuir demais para o seu RRSP?

Sobre-otimizar suas contribuições RRSP

para a maioria de nós, poupar muito dinheiro para a aposentadoria parece ser um grande problema para ter. Ainda assim, considerando que um RRSP será tributado na retirada, é possível economizar mais do que você precisa.

para maximizar a economia de impostos ao longo de sua vida, aqui estão algumas coisas a considerar:

• certifique-se de que sua taxa de imposto marginal quando você contribuir é maior do que sua taxa média de imposto na aposentadoria. Você pode encontrar sua taxa de imposto marginal aqui, e nossa calculadora TFSA / RRSP pode ajudá-lo a determinar o melhor tipo de conta para você.
• economize apenas o suficiente em seu RRSP para apoiar seu estilo de vida até os 100 anos (o mais tardar). Se você está olhando para deixar uma herança para seus filhos ou outros entes queridos, pode haver melhores maneiras de fazê-lo do que através de um RRSP, dados os impostos. Considere usar uma conta TFSA ou não registrada.
• se você economizou muito em seu RRSP e agora seu RRIF está fornecendo mais renda do que você precisa, você deve economizar o dinheiro extra proveniente de seu RRIF em uma conta TFSA ou não registrada.

manter tudo isso em mente ao planejar suas contribuições RRSP o ajudará a aproveitar ao máximo seu dinheiro. Dessa forma, você pagará o mínimo de impostos ao longo de sua vida.

evitar penalidades fiscais RRSP

o que acontece se você passar por cima de sua sala de contribuição RRSP?
boas notícias: o CRA lhe dá uma almofada de US $2.000 por mais de contribuir para o seu RRSP. Assim, você pode contribuir com até US $2.000 acima do limite máximo anual sem ser penalizado.

algumas pessoas gostam de usar intencionalmente esses US $2.000 como “espaço extra” para contribuir com mais dinheiro para seu RRSP. Não o recomendamos. Depois de gastar US $2.000, não há espaço para erros. Qualquer pagamento A maior custará.

a penalidade por pagar demais seu RRSP é de 1% ao mês por qualquer valor que exceda a almofada de US $2.000. Se você pagar demais por acidente, excedendo o limite de US $2.000, precisará retirar os ativos extras do seu RRSP o mais rápido possível. Assim que forem retirados, o CRA deixará de cobrar uma penalidade mensal de 1% sobre eles.

como reivindicar uma dedução fiscal RRSP

relatar sua contribuição RRSP como uma despesa dedutível é bastante simples. Se você está arquivando impostos on-line e vinculou sua declaração de imposto à sua conta MyCRA, suas contribuições para 2020 devem aparecer automaticamente na linha 208 de sua declaração de imposto. Caso contrário, sua instituição financeira enviará recibos de Contribuição para quaisquer contribuições que você fizer antes do prazo de 1º de Março. Você pode adicionar esses números manualmente.

tenha em mente que você não precisa dos recibos de contribuição reais para arquivar seus impostos—você só precisa somar o valor que você contribuiu e relatar o total. Basta manter os recibos à mão para referência futura,se você for auditado.

diferindo deduções RRSP

você realmente não tem que deduzir tudo o que você contribuiu para o seu RRSP este ano.

quaisquer contribuições que você não deduz este ano se tornam “contribuições não utilizadas”. Eles avançam para o ano seguinte, quando você terá a opção de deduzi-los novamente. Você precisará relatá-los como contribuições não utilizadas em sua declaração de imposto.

os ativos contribuídos ainda crescerão em sua conta RRSP—você simplesmente não verá nenhuma economia para eles no ano fiscal que os fez.

por que adiar as deduções RRSP? Fazer isso às vezes pode ajudá-lo a maximizar suas economias fiscais.

por exemplo, se você espera que sua renda aumente no futuro, e sua faixa de imposto junto com ela, esperando para deduzir as contribuições do RRSP até esse momento pode ajudá-lo a maximizar a economia de impostos.

da mesma forma, se sua faixa de imposto é menor Agora do que será na aposentadoria, você pode adiar a fazer contribuições e, em vez disso, investir através de um TFSA.

o que fazer com sua declaração de imposto

quando você reivindica suas contribuições RRSP, você pode esperar obter um reembolso de imposto maior. Isso acontece porque o governo cobrou muito imposto de renda de você, e agora eles estão pagando a diferença. Não é um paycheque gratuito.

quer colocar sua declaração de imposto para trabalhar para você? Reinvesti-lo.

RRSPs são apenas uma parte de sua renda de aposentadoria

ao calcular o valor certo para contribuir, é útil considerar se você pode esperar receber renda adicional na aposentadoria de fontes diferentes do seu RRSP (que serão convertidas em um RRIF). Sua renda de aposentadoria pode incluir dinheiro de: o plano de pensão do Canadá (CPP), quaisquer outros planos de pensão dos quais você seja membro, segurança de velhice (OEA) e quaisquer empresas das quais você possa estar executando pós-aposentadoria.

digamos que você esteja obtendo renda de aposentadoria de seu RRSP, bem como pagamentos de CPP e OAS. E você também está vendendo moda vintage dos anos 2020 no Etsy. Sua renda a cada ano será parecido com este:

Exemplo

RRIF + OEA + CCP + Etsy = Renda de Aposentadoria

Suponha que a sua loja Etsy faz muito bem—os jovens de hoje são loucos sobre as roupas de seus avós usavam de volta em 2010. Pode ser que sua renda Se some a um salário ainda maior do que você estava ganhando antes de se aposentar, empurrando-o de volta para uma faixa de imposto mais alta. De repente, suas economias fiscais são nulas.

é por isso que é útil conversar com um consultor financeiro sobre suas opções de aposentadoria e obter orientação sobre como maximizar suas economias fiscais. Há muitos fatores a serem levados em consideração—por exemplo, valores mínimos de retirada anual do seu RRIF e OEA clawback. Um consultor financeiro pode projetar no futuro para você e ajudá-lo a planejar onde colocar suas economias.