Se você está jogando em torno da idéia de construção de um lar, a viver a tempo inteiro ou utilizar como sua família normal de férias, você está provavelmente se perguntando sobre a melhor maneira de financiar o projeto. É um empréstimo de construção tradicional, com uma alta taxa de juros e um pagamento pesado, o único caminho a percorrer?

nem um pouco! Embora um empréstimo de construção seja certamente uma escolha razoável em muitas situações, existem outras maneiras de pagar a conta. Aqui estão quatro maneiras alternativas de financiar a construção da residência dos seus sonhos, caso você não queira um empréstimo para construção ou não atenda às qualificações.

Hard Money Empréstimos

em Vez de sua renda, pontuação de crédito e a quantidade de dinheiro que você tem na mão para um pagamento, um disco rígido de empréstimo de dinheiro é tudo sobre ativos, diz Denver corretor de hipoteca Chris Roberts. Com esse tipo de empréstimo, o imóvel que você está comprando serve como garantia. Se você padrão, a terra / Estrutura vai para o credor.

“o credor está confortável emprestando-lhe o dinheiro porque eles sabem que se algo acontecer, (a propriedade) irá cobri-lo”, diz Roberts. Essa opção, diz Roberts, é particularmente atraente para os aposentados, que geralmente têm renda mínima, mas muitos outros recursos financeiros. Se você não possui ativos significativos, você não vai se qualificar para um empréstimo de dinheiro duro, Roberts diz.

e não vá ao seu banco para um empréstimo de dinheiro duro. Eles estão disponíveis apenas por meio de credores privados, geralmente entidades comerciais, mas às vezes indivíduos. Além disso, esteja ciente de que as taxas de juros sobre empréstimos com dinheiro duro são altas e os prazos de reembolso são curtos.

“os empréstimos com dinheiro duro são provavelmente os mais altos (taxas) … lá fora”, diz Roberts. “Nós os vemos de sete por cento para até 10 por cento.”

outra desvantagem: você geralmente não pode simplesmente usar o dinheiro quer queira quer não. As despesas geralmente devem ser pré-aprovadas e os fundos são transferidos diretamente do credor para o fornecedor, fornecedor, contratado, etc.

do lado positivo, os empréstimos com dinheiro duro oferecem uma rápida recuperação. “Você pode obter um empréstimo de dinheiro duro aprovado em cinco dias, e eles cortam um cheque imediatamente”, diz Roberts.

FHA Empréstimos de construção de fechamento Único

OK, mas e se você não tiver ativos, muito menos crédito decente? Isso não significa necessariamente que um empréstimo para financiar a construção do seu bangalô está fora da mesa. É possível que você se qualifique para um empréstimo de construção de fechamento único apoiado pela FHA, que é um empréstimo segurado pela Federal Housing Authority. Você solicitar e obter esses empréstimos através do credor hipotecário de sua escolha.

semelhante a um empréstimo de construção tradicional, um empréstimo de construção de fechamento único apoiado pela FHA permite financiar todo o projeto, desde a compra do terreno até o pagamento do construtor, a compra de materiais e a cobertura das taxas do credor. Quando a construção termina e você se muda, o empréstimo se torna automaticamente sua hipoteca permanente, daí o termo “fechamento Único.”

a principal diferença entre este empréstimo e empréstimos de construção convencionais? Pessoas com crédito menos do que estelar (uma pontuação abaixo de 600) podem obter um. Você também precisará de um adiantamento mínimo de 3.5% e uma relação dívida / renda aceitável.

os destinatários também estão automaticamente no gancho para seguro de hipoteca privada (PMI). Com empréstimos não-FHA, a necessidade de PMI depende do seu pagamento inicial.

VA Construction Loans

se você está servindo atualmente no exército dos EUA ou é um veterano militar, você pode ser elegível para um empréstimo de construção do Departamento de assuntos de Veteranos (VA).

obter um empréstimo de construção VA exige que você pule alguns aros. Você terá que enviar formulários que seu construtor preenche especificando todos os seus planos, junto com seus projetos, para o VA. Seu construtor também é obrigado a se registrar no VA. E todos os envolvidos devem seguir procedimentos relativos a avaliações, financiamento, garantias e muito mais.

apesar das etapas extras envolvidas, o lado positivo é que você não precisará criar um adiantamento, o que poderia ser atraente se você quiser construir sua casa, mas não teve a oportunidade de economizar. É importante notar que, com um empréstimo VA, a construção da casa deve ser sua residência principal. Então, se você quiser usá-lo para construir aquela cabana na floresta, você está sem sorte.

empréstimos para construção do USDA

Os Futuros construtores de casas com baixos rendimentos podem ser elegíveis para solicitar um empréstimo para construção através do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA), desde que a propriedade esteja em uma área rural elegível. (Não, você não precisa cultivar a terra que compra. Na verdade, fazendas produtoras de renda não são permitidas.)

como os empréstimos para construção da FHA, esses empréstimos são de fechamento Único. E como empréstimos de construção VA, eles têm inúmeros requisitos anexados, incluindo pontuação de crédito (640 é o mínimo), que pode construir sua casa e certos detalhes administrativos. No entanto, você pode obter um empréstimo de construção do USDA sem dinheiro para baixo, e as taxas de juros são baixas.

Pensamentos finais

o processo de empréstimo pode ser confuso porque os credores oferecem diferentes tipos de empréstimos. Se você está procurando um empréstimo FHA, VA ou USDA, você pode aplicar através de um corretor de hipoteca. Alguns bancos e cooperativas de crédito também atendem a esses empréstimos.