Comprar una casa después de la bancarrota del Capítulo 7
Si se le dio de baja una bancarrota hace un año o más, es posible que esté empezando a poner sus finanzas en orden. Tal vez incluso estés pensando en comprar una casa.
La buena noticia es que es posible comprar una casa después de una bancarrota de Capítulo 7 o Capítulo 13.
Pero hay un período de espera antes de que pueda contratar una hipoteca, por lo general, al menos dos años. Y los prestamistas analizarán de cerca su puntaje de crédito, informes de crédito, detalles de descarga de bancarrota y otros factores para asegurarse de que califique.
Camine con cuidado después de la bancarrota y tome medidas para mejorar su crédito. Con trabajo duro y paciencia, eventualmente podrá obtener un préstamo hipotecario.
Verifique la elegibilidad de su préstamo hipotecario (30 de diciembre de 2021)
En este artículo (Vaya a…)
- Períodos de espera para comprar una casa después del Capítulo 7
- ¿Puedo comprar una casa 1 año después del Capítulo 7?
- Préstamos de la FHA después de la bancarrota del Capítulo 7
- ¿Es difícil comprar una casa después de la bancarrota?
- Cómo mejorar sus posibilidades
- Comprar una casa después del Capítulo 7 Preguntas frecuentes
Períodos de espera para comprar una casa después del Capítulo 7
Después de que se cancela una bancarrota, tomará tiempo reconstruir su crédito y ahorros hasta el nivel de compra de una casa. Y los prestamistas quieren saber que su situación financiera se ha recuperado por completo antes de aprobarlo para una nueva hipoteca.
Como tal, los prestamistas imponen un período de espera mínimo o» período de condimento » antes de que los prestatarios puedan solicitar una hipoteca después de la bancarrota.
Los períodos de espera mínimos para obtener una hipoteca después del Capítulo 7 son los siguientes:
- Préstamo FHA-2 años
- Préstamo VA-2 años
- Préstamo USDA – 3 años
- Préstamo convencional (Fannie Mae o Freddie Mac) – 4 años
Nota: estos son los mínimos requeridos por cada programa de préstamo. Algunos prestamistas requerirán que espere más tiempo.
Por ejemplo, algunos prestamistas le pedirán que espere 3 años antes de solicitar un préstamo de la FHA en lugar del mínimo de 2 años requerido por la Administración Federal de Vivienda.
Hay algunas situaciones raras en las que los prestatarios pueden obtener la aprobación antes de la marca de 2 años, que describimos a continuación. Pero para la mayoría de los posibles compradores de vivienda, estos mínimos se aplicarán estrictamente.
Tómese el tiempo para obtener su puntaje de crédito lo más alto posible y ahorre para un pago inicial más grande. Ambas estrategias le ayudarán a obtener una tasa hipotecaria más baja y un préstamo hipotecario más asequible cuando compre.
Verifique su elegibilidad para comprar una casa (30 de diciembre de 2021)
¿Cuándo comienza el período de espera?
Comprenda que el período de espera de 2 a 4 años después de la bancarrota del Capítulo 7 no comienza hasta que un tribunal desestime su bancarrota.
Que se encuentra al final del procedimiento de quiebra, generalmente de 4 a 6 meses después de la primera presentación.
Si está contando los días hasta que pueda solicitar una hipoteca, asegúrese de comenzar su calendario en la fecha correcta, de la baja o el despido, porque marcará una gran diferencia en el momento en que llegue a la marca de 2 años.
¿Puedo comprar una casa 1 año después de la descarga del Capítulo 7?
En la mayoría de los casos, hay por lo menos un período de espera de dos años a partir de la fecha de alta del Capítulo 7 hasta que pueda ser aprobado para un préstamo hipotecario.
«Hay algunas circunstancias limitadas en las que puede obtener un préstamo después de un año de la descarga», explica Andrea Puricelli, gerente de compromiso de recursos de producción de Inlanta Mortgage.
» Pero eso es solo si la bancarrota fue causada por circunstancias atenuantes fuera de su control y desde entonces ha exhibido la capacidad de administrar sus asuntos financieros de manera responsable.»
Estas «circunstancias atenuantes» podrían aplicarse si se viera obligado a declararse en bancarrota debido a una enfermedad grave o a una pérdida importante de empleo o reducción de ingresos.
Pero en la mayoría de los casos, se tarda más de un año en recuperarse después de declararse en quiebra. Por lo tanto, la mayoría de los compradores de vivienda tendrán que esperar dos años o más antes de solicitar de todos modos.
Préstamos de la FHA después de la bancarrota del Capítulo 7
Afortunadamente, puede calificar para un préstamo de la FHA después del Capítulo 7. Pero prepárate para esperar un rato antes de que te aprueben.
» La bancarrota no le impedirá hacer una compra grande, como una casa, en el futuro. Así que sí, es posible obtener un préstamo hipotecario de la FHA después de la bancarrota del Capítulo 7″, dice Jeremiah Heck, abogado de deudas y quiebras.
» Por lo general, tiene que esperar un mínimo de dos años después de que los tribunales aprueben su bancarrota para ser elegible.»
Pero en algunos casos, el prestamista hipotecario puede requerir tiempo adicional.
«Por ejemplo, algunos bancos tienden a pedir a los prestatarios potenciales que presentaron la bancarrota del Capítulo 7 que esperen un total de tres años antes de ser elegibles», agrega Heck.
Además del período de espera, deberá cumplir con otros requisitos de préstamo de la FHA. Por lo general, estos incluyen:
- Puntaje de crédito de al menos 580
- Pago inicial de 3.5% o más
- Relación de deuda a ingresos por debajo del 50%
- Ingresos y empleo estables
- Se espera que la fuente de ingresos continúe durante 3 años
Evitar cualquier nueva deuda después de la bancarrota, por ejemplo, un préstamo para automóvil o un préstamo personal, puede ayudarlo a calificar para una hipoteca de la FHA una vez que haya terminado el período de espera de 2 años.
Requisitos para otros tipos de préstamos hipotecarios
Un préstamo de la FHA no es el único tipo de préstamo que puede llevarlo por la vía rápida a ser propietario de vivienda. Los préstamos del VA también tienen un período de espera mínimo de dos años a partir de la fecha de su descarga del Capítulo 7.
Para calificar para un préstamo del VA, debe ser veterano elegible, miembro del servicio o miembro de un grupo asociado (incluidos algunos cónyuges).
«Para un préstamo del USDA, el período de espera es de tres años, con algunas excepciones basadas en la declaración de bancarrota», señala Heck.
Tenga en cuenta que estos tipos de préstamos requieren un puntaje de crédito mínimo más alto que los préstamos de la FHA.
Para calificar para una hipoteca convencional o un préstamo VA, normalmente necesitará un puntaje de crédito de al menos 620. Y las hipotecas del USDA requieren un puntaje FICO de 640 o más.
Los requisitos de crédito más bajos de la FHA, que comienzan en 580, hacen que este tipo de préstamo sea más asequible para los compradores de vivienda con una bancarrota de Capítulo 7 en su historial de crédito.
¿Es difícil comprar una casa después de la bancarrota?
«Obtener un préstamo será muy difícil durante unos años inmediatamente después de una quiebra», dice Reggie Graham, gerente de sucursal de Silverton Mortgage.
Él señala que los compradores de vivienda que solicitan después de la bancarrota a menudo pueden esperar requisitos de pago inicial más grandes y tasas de interés más altas.
«Su enfoque debe estar en reconstruir su crédito para prepararse para solicitar un préstamo hipotecario cuando esté listo», dice Graham.
Tenga en cuenta que una declaración de bancarrota permanece en sus informes de crédito por 10 años.
» Esto no obstaculiza su capacidad para comprar una casa. Pero es realista reconocer que un prestamista va a considerar ese hecho al revisar su solicitud de préstamo», advierte Heck. «Mi sugerencia es esperar de dos a tres años para reconstruir su salud financiera después de una bancarrota.»
Graham también sugiere que el tiempo de espera para comprar una casa puede ser más corto si en su lugar presenta una bancarrota del Capítulo 13.
«El capítulo 13 implica el pago de una parte acordada de su deuda, que los prestamistas consideran más amablemente», explica.
Cómo mejorar sus posibilidades
Para obtener la aprobación de una hipoteca después de la bancarrota, debe demostrar a los prestamistas que puede administrar sus finanzas de manera responsable.
«Eso requerirá establecer buenos hábitos de crédito y asegurarse de que no está sobreutilizando el crédito», dice Puricelli.
Para reconstruir su crédito más rápidamente, siga estos consejos proporcionados por Graham:
- Pague todas sus facturas a tiempo y en su totalidad
- Verifique su puntaje de crédito y tres informes de crédito gratuitos a menudo y cuestione cualquier cosa inexacta
- No asuma deudas no garantizadas, como préstamos personales o tarjetas de crédito, que probablemente tendrán tasas de interés altas
- Obtenga una línea de crédito o préstamo seguro que esté respaldado con un depósito que pague de antemano
Tener un amigo o familiar que se suscriba en nuevas líneas de crédito también puede ayudarlo a calificar más fácilmente y comenzar a crear un nuevo crédito.
Pero esta estrategia conlleva mucho riesgo, porque el co-firmante está aceptando hacerse cargo de sus nuevas deudas si usted no puede pagarlas. Y si el préstamo sale mal, su crédito también se verá afectado.
Comprar una casa después de la bancarrota del Capítulo 7 Preguntas frecuentes
La mayoría de los compradores de vivienda tienen que esperar al menos 2 años después de la descarga del Capítulo 7 antes de que puedan ser aprobados para un préstamo hipotecario. Es posible que califique antes si se vio obligado a declararse en bancarrota por razones fuera de su control, pero la aprobación temprana es rara.
El puntaje de crédito promedio después de una bancarrota del Capítulo 7 es comúnmente de 400 a 500, según el abogado Jeremiah Heck. Para calificar para un préstamo hipotecario, generalmente necesita un puntaje de crédito de 580 a 620 o más.
Sí, tener un co–firmante puede mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca después de la bancarrota. «Pero recuerde que esto puede ser un movimiento arriesgado para el co–firmante. Por lo tanto, debe asegurarse de que puede realizar los pagos mensuales a tiempo si elige esta opción», recomienda Graham. Además, es probable que aún tenga que esperar de dos a cuatro años después de una bancarrota para solicitar un préstamo hipotecario, incluso con un co–firmante.
Normalmente no. El período de espera mínimo para obtener un préstamo VA después de la bancarrota del Capítulo 7 es de dos años.
Sí, siempre que reconstruya su crédito y espere dos años después de que los tribunales aprueben su bancarrota. Evitar una nueva deuda después de que su bancarrota sea cancelada también puede ayudar a sus posibilidades de calificar para una hipoteca de la FHA.
Una vez que su puntaje de crédito esté por encima de 580, tendrá una mejor oportunidad de calificar para un préstamo de la FHA. «Sin embargo, muchos prestamistas podrían requerir una puntuación más alta. Si su puntaje de crédito cae por debajo de 580, aún puede calificar para un préstamo de la FHA, aunque con un requisito de pago inicial más alto», dice el gerente de la sucursal hipotecaria de Silverton, Reggie Graham.
Si su puntaje de crédito es de 580 o superior, es posible que solo necesite un pago inicial del 3.5 por ciento. «Pero si busca un préstamo de la FHA y su puntaje es más bajo, el pago inicial requerido generalmente tendrá que ser de al menos el 10 por ciento», señala Heck.
¿Cuáles son las tasas hipotecarias actuales?
Las tasas hipotecarias de hoy están en mínimos históricos.
Normalmente, a los compradores de vivienda que soliciten después de la bancarrota del Capítulo 7 se les cobrarán tasas de interés más altas. Pero hacer compras en el mercado de tasas bajas de hoy en día podría ayudarlo a obtener un acuerdo justo sobre su préstamo hipotecario.
Si está pensando en comprar una casa, consulte con algunos prestamistas hipotecarios para verificar la elegibilidad de su préstamo hipotecario y averiguar a qué tasas califica.
Muéstrame las tarifas de hoy (30 de diciembre de 2021)