Qué debe saber sobre los préstamos de Día de Pago

Los préstamos de día de pago son pequeños préstamos a corto plazo. Por lo general, son por 5 500 o menos y, por lo general, deben reembolsarse dentro de dos a cuatro semanas. También llamados préstamos anticipados en efectivo, son legales en la mayoría de los estados.

Para obtener un préstamo de día de pago, le da al prestamista un cheque personal por la cantidad que desea pedir prestada, más los honorarios del prestamista. O bien, autoriza al prestamista a tomar el monto del préstamo, más los cargos, de su cuenta bancaria electrónicamente. Si no pagas el préstamo a tiempo, el prestamista puede cobrar el cheque o debitar electrónicamente a tu cuenta.

Los préstamos de día de pago son caros. Los prestamistas generalmente cobran de 1 10 a 3 30 por cada borrowed 100 prestados. En un préstamo de día de pago típico de dos semanas, una tarifa de $15 por $100 se traduce en una tasa de porcentaje anual (APR) del 391%. La APR le indica cuánto le cuesta pedir dinero prestado por un año. En comparación, la APR promedio para tarjetas de crédito es del 15%.

Así es como funciona un préstamo de día de pago típico:

• Quieres que te preste 500 dólares. El prestamista le ofrece un préstamo de dos semanas. La tarifa es de 1 15 por cada borrow 100 que pida prestado. Así que su tarifa será de 7 75.
• Le da al prestamista un cheque por 5 575, o autoriza al prestamista a debitar electrónicamente su cuenta bancaria. El prestamista le da 5 500 en efectivo.
• Dos semanas después, le paga al prestamista 5 575. El prestamista puede debitar su cuenta bancaria, cobrar su cheque o tomar dinero en efectivo u otro pago de usted, dependiendo de cómo acordó pagar el préstamo.
• El resultado final: Usted pagó 7 75 para pedir prestado 5 500 durante dos semanas.

Los costos aumentan con los rollovers. Si no puede pagar el préstamo cuando venza, muchos prestamistas le permitirán extender la fecha de vencimiento por otras dos o cuatro semanas, pero debe pagar otra tarifa. Esto es un «rollover».»Cada vez que transfiera el préstamo, el prestamista le cobrará una nueva tarifa y usted seguirá adeudando todo el saldo original. Con las refinanciaciones, el costo del préstamo crece muy rápidamente.

Así es como funciona un rollover típico:

• Usando el ejemplo anterior, en la fecha de vencimiento original, no paga, sino que renueva el préstamo de dos semanas de 5 500. El vuelco le costará otros 7 75.
• Esos 7 75 se agregan a los 5 575 que ya debe, por lo que ahora debe 6 650.
• El rollover lleva su costo de préstamo de 5 500 por cuatro semanas a $150.

Si renueva el préstamo varias veces, es posible que pague cientos de dólares en cargos y aún deba el monto original que pidió prestado.

Qué debe saber Sobre los préstamos de título de automóvil

Los préstamos de título de automóvil, a menudo llamados préstamos de título, también son préstamos a corto plazo. Por lo general, duran 15 o 30 días. Los préstamos utilizan su automóvil, camión, motocicleta u otro vehículo como garantía. Por lo general, son para cantidades que van del 25% al 50% del valor del vehículo.

Para obtener un préstamo de título de automóvil, debe darle al prestamista el título de su vehículo. Por lo general, debe poseer el vehículo libre y limpio, pero algunos prestamistas tomarán su título si ha pagado la mayor parte del préstamo de su vehículo. El prestamista querrá ver el vehículo, una identificación con foto y un comprobante de seguro. Muchos prestamistas también quieren un juego duplicado de llaves para el vehículo.

Si obtiene el préstamo de título, no recuperará el título de su vehículo hasta que pague la cantidad que pidió prestada, más el cargo financiero del prestamista y cualquier otro cargo.

Los préstamos de título de automóvil son caros. Los préstamos de título generalmente tienen una tarifa mensual promedio de financiamiento del 25%, lo que se traduce en una APR de aproximadamente el 300%. Los prestamistas de títulos de propiedad a menudo agregan otros cargos al monto del préstamo, como cargos por procesamiento, documentos y originación del préstamo. También es posible que tenga que comprar complementos, como un plan de servicio en carretera. Si tiene que pagar tarifas adicionales y comprar complementos, el costo de su préstamo será más alto.

Así es como funciona un préstamo de título de automóvil típico:

• Quieres que te preste 1.000 dólares por 30 días.
• La comisión de financiación es del 25%. Eso significa que tienes que pagar 2 250 para pedir prestado 1 1,000.
• Le das al prestamista el título de tu auto, y el prestamista te da 1 1,000 en efectivo.
• Cuando llegue el momento de pagar al prestamista en 30 días, debe pagar $1,250, más cualquier otro cargo que el prestamista cobre.

Los costos aumentan con los rollovers. Al igual que con los préstamos de día de pago, si no puede pagar un préstamo de título cuando venza, el prestamista puede permitirle transferirlo a un nuevo préstamo. Pero la renovación del préstamo agregará más intereses y cargos a la cantidad que debe.

Así es como funciona un rollover de préstamo de título típico:

• Usando el ejemplo anterior, en la fecha de vencimiento original, no paga, sino que renueva el préstamo de 3 1,000 de 30 días por otros 30 días. La renovación agregará otros fees 250 en cargos financieros, más cualquier otro cargo, a la cantidad que adeuda.
• Que 2 250 se agregan a los 1 1,250 que ya debe, por lo que ahora debe 1 1,500, más cualquier otro cargo que el prestamista pueda cobrar por la renovación.
• El rollover lleva su costo de préstamo de $1,000 por 60 días a al menos 5 500.

Puede perder su vehículo. Si no puede pagar el dinero que debe, el prestamista puede recuperar su vehículo, incluso si ha estado haciendo pagos parciales. Cuando obtiene el préstamo, algunos prestamistas insisten en instalar un Sistema de Posicionamiento Global (GPS) y dispositivos de interrupción de arranque para que puedan localizar el vehículo y desactivar su sistema de encendido de forma remota, lo que facilita la recuperación de la posesión.

Una vez que el prestamista recupera su vehículo, puede venderlo, dejándolo sin transporte. En algunos estados, los prestamistas pueden quedarse con todo el dinero que obtienen de la venta del vehículo, incluso si obtienen más de lo que usted debe.

¿Qué Información debo buscar si solicito un Préstamo de Título o de Día de Pago?

La ley federal trata los préstamos de día de pago y de título como otros tipos de crédito: los prestamistas deben informarle el costo del préstamo por escrito antes de que firme el acuerdo de préstamo. Deben decirle el cargo financiero, que es un monto en dólares, y la tasa anual de crecimiento, que es un porcentaje. La APR se basa en la cantidad de dinero que pide prestado, el cargo financiero mensual, las tarifas que tendrá que pagar (como las tarifas de procesamiento, las tarifas de documentos y otros cargos) y por cuánto tiempo pide prestado el dinero. Use la APR para comparar el costo de pedir dinero prestado a diferentes prestamistas. Es la forma más clara de ver lo caro que es un préstamo.

Asegúrese de leer detenidamente el acuerdo de préstamo para ver si hay otros costos o cargos. Estos pueden incluir cargos por cheques devueltos o retrasados. También puede haber cargos para transferir el préstamo.

Además, consulte con su fiscal general estatal o regulador estatal sobre las leyes de día de pago y préstamos de título en su estado. Varios estados protegen a las personas de los préstamos de día de pago de alto costo con límites de tasas de préstamos pequeños u otras medidas. Muchos estados también requieren que los prestamistas tengan licencia si operan en el estado.

Posibles alternativas a los Préstamos de Día de Pago y Título de Automóvil

Aquí hay algunas opciones menos costosas y menos riesgosas para los préstamos de día de pago y título de automóvil:

• Pídale a su empleador un adelanto de sueldo. Es posible que su empleador esté dispuesto a darle dinero que ya ha ganado pero que no le han pagado. Por ejemplo, si ha trabajado siete días pero su próximo cheque de pago programado no vence hasta dentro de otros cinco días, es posible que su empleador pueda pagarle por los siete días. Esto no es un préstamo. Se deducirá de su próximo cheque de pago.
• Pida a sus acreedores más tiempo para pagarles. Es posible que estén dispuestos a trabajar con usted. Si ofrecen una extensión en sus facturas, averigüe si le cobrarán por ese servicio, a través de un cargo por demora, un cargo financiero adicional o una tasa de interés más alta.
• Intente obtener un préstamo de una cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los bancos u otros prestamistas, y algunas cooperativas de crédito federales ofrecen «préstamos alternativos de día de pago» o «amigos» para préstamos pequeños. Los préstamos PAL son mucho menos costosos que los préstamos de día de pago o de título de automóvil. Algunas cooperativas de crédito estatales ofrecen préstamos similares a los préstamos PAL.
• Visite un banco comunitario. Los bancos locales pueden ofrecer préstamos más pequeños con plazos de reembolso más fáciles que los grandes bancos regionales y nacionales. Hable con un banco pequeño en su área para averiguar si puede calificar para un préstamo.
• Use su reembolso de impuestos. Si cree que podría recibir un reembolso de impuestos, presente la solicitud lo antes posible. El IRS dice que por lo general emite reembolsos en 21 días o menos si presenta la solicitud electrónicamente. Pídale al IRS que deposite directamente su reembolso en su cuenta bancaria.
• Obtenga ayuda para manejar la deuda. Un asesor de crédito puede ayudarle a manejar su deuda. Los grupos sin fines de lucro en todos los estados ofrecen orientación crediticia a las personas sin costo o a bajo costo. Es posible que también desee consultar con su empleador, cooperativa de crédito o autoridad de vivienda para obtener programas de asesoramiento crediticio gratuitos o de bajo costo.
• Pida ayuda a familiares y amigos. Puede ser difícil pedir dinero prestado a familiares o amigos, pero puede valer la pena evitar tomar, o renovar, un préstamo de día de pago o de título de propiedad.
• Organizaciones benéficas e iglesias locales. Las organizaciones benéficas, las iglesias y otros centros de culto a menudo ofrecen ayuda financiera y de otro tipo sin costo alguno a los miembros de la comunidad que están en una situación difícil. Es lo que hacen, y está bien pedir ayuda.

¿Y si estoy en el Ejército?

Si está en el ejército, la Ley de Préstamos Militares lo protege a usted y a sus dependientes. La ley limita la APR en muchos tipos de crédito, incluidos los préstamos de día de pago, los préstamos de título de automóvil, los préstamos personales y las tarjetas de crédito, al 36%. La ley también le dice a los prestamistas que le den información sobre sus derechos y el costo del préstamo.

El ejército también ofrece ayuda financiera y ayuda para administrar su dinero. Si tiene problemas financieros, hable con un Gerente Financiero Personal (PFM, por sus siglas en inglés) sobre sus opciones. ¿Necesita más tiempo para pagar sus facturas o un posible adelanto de su cheque de pago? ¿Desea hablar con un asesor de crédito certificado sobre cómo administrar su dinero? ¿Quieres ayuda de una sociedad de socorro militar? Llame a la línea de ayuda de Military OneSource del Departamento de Defensa al 1-800-342-9647 para discutir alternativas. Visita MilitaryConsumer.gov para saber más.

Denunciar fraude o Engaño

Si cree que un prestamista de día de pago o de título de automóvil ha sido deshonesto, comuníquese con su fiscal general estatal u oficina estatal de protección al consumidor. Dile a la Comisión Federal de Comercio también, en ReportFraud.ftc.gov. La FTC no resuelve quejas individuales, pero su informe ayuda a la policía a detectar patrones de conducta indebida y puede llevar a una investigación.