Si se encuentra en una situación financiera difícil, puede gastar más dinero del que tiene y tener su cuenta de cheques por debajo de un saldo de cero. Esto podría ser un accidente completo basado en un momento desafortunado, por ejemplo, cuando su cuenta es redactada para una factura de tarjeta de crédito u otros gastos antes de que llegue su cheque de pago. O bien, puede ser el signo de un problema financiero más serio que debe abordar.

Si se encuentra con un saldo de cuenta corriente peligrosamente bajo, esto es lo que necesita saber.

Sobregiro vs. Fondos insuficientes

Lo primero que es importante entender en esta situación es el acuerdo de sobregiro que tiene con su banco. Un sobregiro ocurre cuando hay una transacción contra su cuenta que lleva el saldo por debajo de cero. Esto podría ser causado por una serie de eventos: un cheque que escribió, un cargo que hizo con su tarjeta de débito, un pago automático que procesó o su intento de retirar efectivo en un cajero automático. Es importante destacar que los bancos pueden tratar diferentes transacciones de manera diferente. Las transacciones con cajeros automáticos y tarjetas de débito únicas están sujetas a reglas diferentes a las de cheques y transacciones ACH.

Cuando se realiza un cargo contra su cuenta que lo llevaría a un saldo negativo, hay tres posibles resultados.

En primer lugar, su banco puede pagar la factura en su nombre y cobrarle un cargo por sobregiro. Esto sucede cuando tiene cobertura de sobregiro.»Tiene que optar por la cobertura de sobregiro para transacciones con cajeros automáticos y tarjetas de débito, pero su banco puede proporcionar la cobertura automáticamente en otras transacciones. Algunos bancos seguirán cobrándole por cualquier transacción adicional que realice mientras la cuenta sea negativa. Estas tarifas a menudo son bastante elevadas y se sumarán rápidamente si tiene que pagar varias veces.

En segundo lugar, los fondos de otra cuenta que posea se pueden usar para cubrir el cargo. Esto sucede si ha optado por la «protección contra sobregiros».»Si es así, habrá vinculado otra cuenta a su cuenta de cheques para que sirva como respaldo. Cuando la cuenta principal llega a cero, los fondos de la otra cuenta se utilizan (transfieren) para cubrir la cantidad. Por lo general, pagará una pequeña tarifa por la transferencia.

Idealmente, su cuenta vinculada sería una cuenta de ahorros u otra cuenta corriente. Por lo general, desea evitar el uso de una tarjeta de crédito como su cuenta de respaldo, ya que es probable que se procese como un anticipo en efectivo.

En tercer lugar, si no tiene cobertura o protección para sobregiros y su banco decide no pagar la factura, rechazará la transacción. Cuando se rechaza el cargo, la razón se llama Fondos insuficientes (NSF) o «fondos insuficientes».»En la mayoría de los casos, deberá un» cargo NSF » y, a menudo, este cargo es la misma cantidad que el banco cobra por un cargo por sobregiro.

Qué hacer

Si ha sobregirado su cuenta o no tiene fondos suficientes, estos son los pasos que debe considerar tomar.

Transferir dinero

Si tienes fondos para cubrir el gasto, o simplemente para agregar un cojín a tu cuenta, puedes hacer una transferencia. Una transferencia rápida puede ayudar a evitar múltiples descubiertos en un corto período de tiempo. También puede permitirle reiniciar un cargo de un comerciante que anteriormente falló debido a fondos insuficientes.

Solicitar cargos Eximidos

Si se le cobra un cargo por sobregiro o NSF, comuníquese con su banco y pídale que lo exima. Nunca puede hacer daño preguntar, y si no ha tenido este problema antes, el banco puede estar dispuesto a renunciar a la tarifa como cortesía única.

Pague Sus tarifas

Alternativamente, si no puede deshacerse de la tarifa, asegúrese de pagarla. La falta de pago de un cargo por sobregiro podría tener una serie de consecuencias negativas. El banco podría cerrar su cuenta, tomar una acción de cobro u otra acción legal en su contra, e incluso reportar su falta de pago, lo que puede dificultar la apertura de cuentas corrientes en el futuro. Nota: por lo general, tu banco no cerrará tu cuenta de inmediato después de un sobregiro, por lo que tienes tiempo para resolverlo. Pero, trate de pagar la tarifa lo más rápido que pueda.

Pague a Terceros y Evite Problemas Legales

Si un comerciante u otro tercero intentó hacer un cargo en su cuenta, ya sea de un cheque que escribió o de un ACH, y no recibió el pago, eso es un problema. Esto ocurriría en el escenario» NSF » mencionado anteriormente. En ese caso, no solo tiene que saldar cuentas con el banco para pagar la tarifa NSF, sino que también tiene que saldar cuentas con el tercero. Usted les debe dinero y podría enfrentar consecuencias adversas si no les paga. Por lo general, lo mejor es resolver esto lo más rápida y amigablemente posible. Simplemente póngase en contacto con el comerciante, explique el error y envíe el pago necesario.

Cómo evitar esto en el Futuro

Hay algunas estrategias y hábitos básicos que puede usar para mantener su cuenta de cheques con un saldo positivo en el futuro. Aquí hay algunas:

• Regístrese para recibir alertas de texto o correo electrónico cuando su saldo sea bajo.
• Revise su cuenta bancaria regularmente y revise sus estados de cuenta cada mes.
• Revise las fechas en que se retiran los pagos automáticos en comparación con las fechas en que se le paga. Realice ajustes en las fechas de retiro automático si es necesario.
• Revise su presupuesto para asegurarse de que las categorías de gastos no excedan constantemente lo que puede pagar.
• Cree un fondo de emergencia.
• Considere si la protección y la cobertura contra sobregiros tienen sentido para usted. Si lo hacen, asegúrese de que su cuenta de copia de seguridad tenga un colchón suficiente.

avanzando

Tener su cuenta bancaria ir a un saldo negativo no es, ciertamente, una situación ideal, pero tampoco es el fin del mundo. Si esto le sucede a usted, asegúrese de resolverlo lo más rápido posible y luego haga un plan para evitar que vuelva a suceder.

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