datoria gospodăriilor din SUA a fost un record de 14,6 trilioane de dolari pentru primul trimestru al anului 2021, ceea ce pare a fi o mulțime de datorii și este.

Dacă ați stivuit această sumă de datorii în facturi de un dolar, aceasta ar ajunge până la lună.

și înapoi.

de două ori!

deci, cum aducem acel teanc de datorii pe pământ?

Cel mai simplu mod este de a reduce cheltuielile și de a folosi banii pentru a achita datoriile. Aceasta este și cea mai grea cale.

„mulți oameni sunt reticenți în a reduce cheltuielile, deoarece pur și simplu cred că este prea greu”, a spus Anna Barker, de la LogicalDollar, o firmă de gestionare a banilor „pe măsură ce ne obișnuim să trăim într-un anumit fel, ideea de a face schimbări care ne pot obliga să reducem lucrurile pe care le considerăm complet normale și esențiale pentru viața noastră este de neînțeles pentru mulți dintre noi. În același timp, pentru mulți dintre noi, transportul datoriilor este, de asemenea, văzut ca fiind complet normal — ceea ce nu ar trebui să fie absolut. Acesta este motivul pentru care orice efort de reducere a cheltuielilor va trebui adesea însoțit de o schimbare a mentalității.”

Barker a spus că reducerea cheltuielilor pentru atingerea obiectivelor financiare, inclusiv plata datoriilor, nu ar trebui văzută ca un sacrificiu. „Este mai bine să o privim ca fiind necesară pentru a prelua controlul asupra banilor noștri.”

iată câteva sfaturi privind reducerea cheltuielilor, astfel încât să puteți achita datoriile.

începe urmărirea obiceiurile de cheltuieli

primul pas pentru reducerea cheltuielilor este imaginind în cazul în care banii se întâmplă. Urmărirea cheltuielilor de peste 30 sau 60 de zile va fi probabil un deschizător de ochi. Cine știa că mulți bani se îndreaptă spre obiceiul tău Kindle sau Egg McMuffin?

„s-ar putea să fiți surprinși de cât de mult ați cheltuit pe anumite articole, dar acest lucru vă oferă o șansă bună de a vedea exact unde sunt necesare ajustări în viitor”, a spus Barker.

modul de modă veche pentru a urmări este de a scrie în jos fiecare cheltuială ca ai face. Acest exercițiu greoi oprește o mulțime de tăietori de cheltuieli în calea lor. Din fericire, trăim în secolul 21 și tehnologia ne poate „scrie” pentru noi.

dacă plătiți pentru tot cu un card de debit sau de credit, Verificați extrasele.

du-te prin tot ce ai cheltuit bani pe și de a determina ceea ce ai nevoie cu adevărat și ceea ce au fost „vrea.”

o modalitate de a clarifica lucrurile este să imprimați declarația și să folosiți diferite evidențieri colorate sau pixuri pentru a parca diferite tipuri de cheltuieli. Sau scrieți-le, sub titlurile „nevoi” și „vrea”.

unele instituții financiare au chiar un grafic sau o diagramă circulară pe conturile de carduri de debit cu categorii de cheltuieli, care arată unde s-au dus banii.

dacă utilizați numerar, asigurați-vă că pentru a obține încasări.

obțineți un buget

crearea unui buget nu trebuie să fie complicată. Este pur și simplu un plan pentru unde vor merge banii tăi.

Barker a spus că „complicarea excesivă” este cea mai mare greșeală pe care o fac oamenii atunci când bugetează. Barker a spus că bugetarea poate însemna chiar separarea cheltuielilor în „nevoi”, „dorințe” și „obiective”, mai degrabă decât să precizeze un element specific.

„în acest fel, veți putea să vă monitorizați și să vă ajustați cheltuielile globale în aceste categorii, după cum este necesar, făcându-le mult mai ușor de gestionat decât să aveți un buget mai detaliat”, a spus ea.

ea a spus că este important să alocăm bani în fiecare lună pentru obiectivele financiare. Plata datoriilor ar trebui să fie un obiectiv major. „Nu fi tentat să iei bani din asta pentru a cheltui în alte domenii ale vieții tale”, a spus ea. „Reducerea cheltuielilor dvs. pentru a continua să lucrați pentru obiectivul dvs. fără datorii ar trebui să fie prioritatea dvs.”

dar ar trebui incluse și obiective mici – ele ajută la măsurarea succesului, iar atingerea acestor repere vă poate ajuta să vă motivați.

cele trei etape majore pentru modul de a face un buget sunt:

• determinați-vă venitul.
• determinați facturile lunare fixe – ipotecă sau chirie, utilități, plata mașinii, asigurare etc.
• determină nevoile — alimente, gaze, cheltuieli medicale etc.

ceea ce a mai rămas este „cheltuielile discreționare.”Decide o sumă din care puteți pune în economii pentru un fond de urgență, și, de asemenea, să vină cu o cifră care poate merge spre achitarea datoriei card de credit.

există o varietate de aplicații și alte resurse care vă pot ajuta și există o varietate de instrumente și șabloane bugetare online.

odată ce ați terminat, poate părea că au rămas foarte puțini bani pentru orice.

dar acum vine partea distractivă – imaginind cum să tăiați grăsimea.

reevaluați-vă abonamentele

majoritatea oamenilor au abonamente lunare pentru televiziune prin cablu sau servicii de streaming, internet, telefoane mobile, publicații, programe de slăbit, îl numiți. Odată ce ați configurat unul, probabil că nu vă gândiți prea mult la asta, totuși banii ies din contul dvs. în fiecare lună.

acum este momentul să aruncăm o privire atentă. Întreabă-te:

• cât de mult folosesc asta?
• chiar am nevoie de asta?
• pot trăi fără asta?

când anulați abonamentul, parcurgeți e-mailul și dezabonați-vă la buletine informative sau reclame obișnuite care provin din acea sursă.

nu trece pe Dezabonare la ceva pentru că ei fac greu sau se pare ca o cheltuială mică, care nu este în valoare de probleme pentru a scăpa de. Gândiți-vă la reducerea cheltuielilor ca la moartea datoriilor cu o mie de reduceri, nu la o lovitură mare.

reduceți consumul de energie electrică

trebuie să vă încălziți sau să vă răcoriți casa; aveți nevoie de energie pentru lumini și alte aparate. Dar există multe modalități de a reduce facturile de utilități.

costurile energiei electrice reprezintă aproximativ 12% din bugetul mediu al gospodăriilor.

unele lucruri pe care le puteți face pentru a reduce aceste cheltuieli sunt imediate: nu lăsați computerul să funcționeze, nu rulați mașina de spălat vase fără o încărcare completă, agățați rufele în loc să rulați uscătorul, opriți termostatul. Faceți cumpărături pentru a vedea dacă există furnizori de utilități care oferă tarife mai mici, în special pentru combustibil.

alți pași sunt aproape la fel de ușori, dar faceți o excursie la magazinul de hardware: treceți la becuri eficiente din punct de vedere energetic, instalați un termostat programabil. Mulți furnizori de energie electrică se conectează la conturile Utilizatorilor pentru a arăta cum să reducă costurile.

alte metode de economisire implică o cheltuială în avans, dar va economisi bani pe termen lung. Asigurați-vă că cumpărați aparate Energy Star, actualizați încălzitorul de apă. Schimbarea sistemului de încălzire și răcire vă poate ajuta atât facturile, cât și mediul.

efectuarea unor modificări majore de utilitate poate fi costisitoare, dar verificați site-ul web al Guvernului de stat. Mulți au programe care ajută consumatorii să treacă la sisteme de încălzire mai eficiente. De exemplu, Maine are un program care oferă o reducere de 1.000 de dolari proprietarilor de case cu căldură cu ulei pentru a trece la o pompă de căldură și chiar oferă un program de împrumut cu dobândă redusă pentru a finanța costul.

nu uitați de factura de cablu și de serviciul mobil atunci când vă uitați la utilități. Puteți obține un plan mai ieftin de la un alt furnizor sau puteți reduce planul pe care îl aveți?

luați în considerare alternative TV mai ieftine – asigurați-vă că nu încărcați prea multe abonamente de streaming.

5. Reduceți cheltuielile pentru locuințe

una dintre cele mai mari cheltuieli este probabil locuința – persoanele ale căror venituri sunt sub 50.000 USD pe an cheltuiesc în medie 36,6% sau mai mult din veniturile dvs. pentru locuințe. Aceasta este peste regula de 30% recomandată de experții financiari. Creditorii, atunci când iau în considerare cererile ipotecare, le place să vadă pe cineva cheltuind aproximativ 28% din venitul lor înainte de impozitare pe locuințe.

reducerea cheltuielilor pentru locuințe poate părea o opțiune nucleară, dar este ceva demn de luat în considerare și există modalități de reducere a dimensiunii care pot fi mai ușoare decât credeți.

chiriașii au multe opțiuni pentru a economisi bani pe chirie. Unele sunt:

• ia-ți un coleg de cameră.
• renunță la un loc de parcare plătit.
• oferiți-vă să faceți reparații pentru o pauză în chirie.
• mutați-vă într-un apartament mai ieftin sau chiar într-o zonă mai ieftină din regiunea dvs. sau din țară.

opțiunile pentru cei care dețin o casă includ:

• refinanțare pentru a obține o rată a dobânzii mai mică, și reduce plata lunară ipotecare.
• eliminați asigurarea ipotecară privată. Dacă ați cumpărat casa cu mai puțin de 20% în jos de plată, este necesară PMI. Odată ce ai 20% capital, acesta este eliminat. Chiar dacă nu v – ați plătit ipoteca atât de mult, verificați valorile casei din zona dvs.-dacă au crescut, la fel și valoarea casei dvs. Dacă valoarea este suficient de mare încât să aveți 20% capitaluri proprii, puteți cere creditorului dvs. să vă anuleze PMI-ul și trebuie să se conformeze.
• vinde casa ta și ia în considerare închirierea unul în schimb. Avantajele închirierii unei case includ costuri inițiale mai mici, cum ar fi taxele, asigurarea, Întreținerea și multe altele.
• închiriați-vă casa sau o parte din ea, ca închiriere pe termen scurt.

consolidați-vă datoria și ratele dobânzilor mai mici

o modalitate de a reduce drastic cheltuielile este consolidarea datoriei. Dacă aveți carduri de credit, aceste plăți lunare ar putea consuma o mare parte din salariul dvs. de acasă. Verificați plățile dobânzilor pe carduri-probabil că este între 16% și 30%.

consolidarea datoriilor înseamnă combinarea mai multor datorii într-o singură plată lunară. Scopul final este de a reduce ceea ce plătiți în dobânzi și de a reduce plata lunară și de a plăti datoria.

beneficiile consolidării datoriilor sunt:

• o plată lunară. Nu mai jonglează cu mai multe plăți, este una și se face cu un plan de consolidare bun.
• rata dobânzii mai mică. Ceea ce plătiți în fiecare lună va reduce ceea ce datorați de fapt, nu acumularea constantă a dobânzii.
• achita datoria mai repede. Este nevoie de aproximativ 20 de ani pentru a achita datoria cardului de credit dacă efectuați doar plățile minime. Consolidarea datoriilor vă va elimina datoria în 3-5 ani.

cele mai comune două modalități de consolidare a datoriei sunt printr-un împrumut de consolidare a datoriei sau prin utilizarea unui plan de gestionare a datoriei.

împrumut de consolidare a datoriilor

o modalitate de a consolida datoria este de a lua un împrumut mare de la o bancă sau o uniune de credit pentru a achita datoriile mai mici. Această metodă poate fi eficientă, dar dacă aveți un istoric de plată mai puțin decât perfect și un scor de credit scăzut, este posibil să nu fiți aprobat. Dacă faceți acest lucru, împrumutul poate avea o rată ridicată a dobânzii, ceea ce învinge scopul.

planul de gestionare a datoriilor

un plan de gestionare a datoriilor, de la o agenție de consiliere de credit non-profit, cum ar fi InCharge Debt Solutions, poate fi potrivit pentru cineva care caută ajutor cu datoria cardului de credit. Aceste planuri nu folosesc scoruri de credit pentru eligibilitate. Ca un împrumut, Datoria este consolidată într-o singură plată lunară. Dar, spre deosebire de un împrumut, creditorii oferă rate ale dobânzii mai mici pentru non-profit credit consiliere agenții, care le trece de-a lungul la tine. Acest lucru se traduce printr-o plată lunară mai mică pentru dvs.

consilierii ajuta, de asemenea, cu că munca grea de uita la veniturile și cheltuielile și a vă ajuta să dau seama un buget și de plată care lucreaza pentru tine.

reduceți-vă primele de asigurare

ajustările la asigurarea casei și a mașinii sunt un alt mod de a reduce cheltuielile lunare.

dacă plătiți atât, magazin în jurul pentru companii care le va pachet pentru o rată mai ieftin.

ați putea fi, de asemenea, posibilitatea de a reduce tarifele bazate pe ce fel de proprietar sau șofer sunteți.

pentru a economisi bani pe asigurarea auto, Verificați companiile care oferă tarife mai mici pentru un record de conducere în siguranță sau pentru cei care conduc o mașină mai ieftină. Mașinile cu caracteristici de siguranță îmbunătățite pot obține, de asemenea, rate mai mici.

a fi membru al unei organizații precum AAA este benefic.

pentru a salva pe proprietarii de case de asigurare, a verifica afară politica dumneavoastră și a vedea dacă compania dumneavoastră oferă rate reduse pentru a face îmbunătățiri. Instalarea detectoarelor de fum și monoxid de carbon și a alarmelor antiefracție poate însemna reduceri. La fel și modernizarea sistemelor electrice sau de încălzire.

de asemenea, luați în considerare creșterea deductibilă de la 500 USD la 1.000 USD, ceea ce poate economisi 25% din prima dvs.

magazin în jurul pentru companiile de asigurări care pot oferi o afacere mai bună. Consultați Asociația Națională a Comisarilor de asigurări (NAIC.org), pentru sfaturi privind alegerea unui asigurător bun. Dar, de asemenea, verificați dacă asigurătorul dvs. oferă o reducere dacă ați fost cu ei timp de șase ani sau mai mult.

Barker, de la LogicalDollar, a mai spus că una dintre cele mai mari cheltuieli ascunse la care consumatorii nu se gândesc este reînnoirea automată pentru lucruri precum asigurarea.

„mulți dintre noi pur și simplu îl plătim și uităm de el până anul viitor”, a spus ea. „Cu toate acestea, făcând acest lucru, pierdeți șansa de a găsi o ofertă mai bună de la un alt furnizor sau de a negocia o reducere cu cea actuală. Data viitoare când primiți o notificare de reînnoire, faceți câteva cercetări cu privire la ceea ce oferă concurenții furnizorului dvs. Puteți lua apoi o decizie dacă doriți să comutați sau dacă preferați mai întâi să încercați să utilizați aceste informații pentru a determina furnizorul dvs. actual să se potrivească cu oferta celeilalte companii.”

mănâncă acasă

pregătirea și mâncarea meselor acasă pot economisi mulți bani.

planificarea mesei săptămânale poate face mai ușor. Aflați ce veți mânca pentru săptămână, planificați-o, apoi rămâneți la ea.

Internetul oferă o varietate nesfârșită de sfaturi de gătit și rețete, chiar și pentru persoanele care nu se consideră bucătari.

dacă nu aveți timp să pregătiți mesele în timpul săptămânii de lucru, faceți ceva în weekend – o caserolă, chili, un fel de mâncare de pui – care va oferi mai multe mese. Porționați – l în masa zilnică conține și tot ce trebuie să faceți este să apucați și să mergeți. Pentru comoditate pe termen lung, faceți o supă rezistentă, chili sau caserolă, împărțiți-o în recipiente cu o singură masă și congelați-o, oferind mese rapide pentru zilele aglomerate în viitor.

investiția într-o jumătate de duzină de containere cu o porție va plăti rapid atunci când nu treceți prin drive-through în fiecare noapte.

Magazin cu o listă

există o mulțime de modalități de a economisi bani la magazinul alimentar, dar totul începe cu o listă de cumpărături. Acest obicei simplu poate ajunge să reducă cheltuielile cu alimentele, să ajute la planificarea meselor și, dacă rămâneți pe listă, reduce cumpărarea impulsivă.

poate fi la fel de simplu sau de complicat pe cât doriți să îl faceți și există chiar și aplicații care vă ajută să faceți liste și să găsiți chilipiruri.

câteva sfaturi sunt:

• păstrați o listă în curs de desfășurare în timpul săptămânii, planificați-vă mesele și adăugați elemente în listă înainte de a pleca.
• grupați articolele de pe listă în categorii (produse, deli, lactate etc.) sau chiar puneți-le în ordinea locului în care se află în magazin. Acest lucru vă va împiedica să rătăciți pe culoarul bomboanelor sau chipsurilor, unde impulsul scump cumpără.
• Magazin de comparație între mărci și magazine, deși este mai ieftin să cumpărați unul sau două magazine, mai degrabă decât să conduceți în jurul zonei în căutarea de chilipiruri la mai multe magazine.

verificați dacă magazinul dvs. alimentar are un program de recompense, dintre care multe oferă reduceri la articolele mărcii magazinului și cupoane țintă pentru achizițiile dvs. obișnuite. Au dispărut zilele de tăiere a cupoanelor-majoritatea programelor de recompense au o aplicație și, dacă aveți un telefon inteligent, este la fel de ușor ca derularea înainte de a merge și a vă lovi numărul de telefon atunci când vă verificați. Există chiar și o funcție de listă pe multe, cu o opțiune pentru adăugarea de lucruri pe care le cumpărați în mod regulat.

pune o înghețare pe cardurile de Credit

un obstacol mare pentru reducerea cheltuielilor este datoria cardului de credit. Este ușor, atunci când nu aveți bani la îndemână pentru ceva, să utilizați un card de credit, dar soldurile pot crește rapid, mai ales dacă rata dobânzii este ridicată.

Dacă aveți datoria cardului de credit, înghețarea cărților dvs. este o modalitate bună de a reduce cheltuielile lunare.

ai putea îngheța literalmente cărțile tale – unii experți financiari au sugerat să pui cărțile într-un recipient cu apă și să le pui la congelator. Dacă doriți să o utilizați, trebuie să o dezghețați.

Dacă doriți să o faceți mai oficial, puteți opri temporar cardurile de credit accesând site-ul sau aplicația emitenților dvs. și înghețându-l, ceea ce nu permite achiziții. Emitentul nu va autoriza noi taxe. Plățile recurente pe care le-ați configurat vor continua să fie procesate, trebuie să efectuați în continuare plăți lunare, iar dobânzile se vor acumula în continuare.

nu există nicio penalizare și puteți „dezgheța” cărțile în orice moment.

utilizați numai numerar

trecerea la cheltuieli numai în numerar va aduce o doză mare de realitate finanțelor dumneavoastră.

pune cât mai multe cheltuieli lunare ca tine poate pe plata automată, și apoi utilizați ceea ce a mai rămas pentru alte cheltuieli. Acest lucru necesită păstrarea un ochi strict pe buget, dar, de asemenea, reduce modul în jos pe impuls de cumpărare. Vrei acea pereche minunată de pantofi? Începeți să puneți 5 dolari pe săptămână pentru ei. Dacă este în bugetul dvs.

ca și în cazul multor alte sisteme de cheltuieli și bugetare din zilele noastre, există aplicații care vă pot ajuta să gestionați acest lucru, inclusiv mint.com, Mnvelopes și multe altele.

Barker, de la LocigalDollar, a spus că o existență numai în numerar nu se întâmplă într-un vid.

„ar trebui, de asemenea, să analizați motivele care stau la baza problemelor dvs. de cheltuieli”, a spus ea. „Utilizarea numai a numerarului nu este cu adevărat fezabilă ca strategie pentru totdeauna, având în vedere că o mulțime de cheltuieli de zi cu zi necesită efectuarea plății în alte moduri.”

ea sugerează că o strategie este să vă limitați utilizarea numai în numerar la anumite cheltuieli, în special în zonele în care trebuie să reduceți cheltuielile, cum ar fi bugetul alimentar sau hainele.

„Acest lucru vă va oferi, de asemenea, șansa de a urmări cu adevărat modul în care sunt folosiți acești bani și, în mod ideal, să vă ajustați obiceiurile de cheltuieli înainte”, a spus ea. „În acest fel, chiar și atunci când vă întoarceți la un card de credit, veți putea, de asemenea, să vă respectați bugetul.”

achita datoriile restante

Mai repede te scapa de datorii, mai mulți bani veți avea în bugetul lunar.

așa cum am menționat mai devreme, pentru a achita datoria, datoria card de credit trebuie să fie un accent major. Spre deosebire de plata mașinii sau a ipotecii, aceasta crește și se extinde și este greu de redus.

o parte din bugetul dvs. ar trebui să includă plăți mai mari decât cele minime pe cardul dvs. de credit. Păstrați consolidarea datoriilor în minte, în special consiliere de credit.

adăugarea plăților principale suplimentare la creditul ipotecar sau auto le va reduce, de asemenea, mai repede.

Noțiuni de bază…

nu există un moment mai bun decât acum pentru a vă reduce cheltuielile.

luând-o cu un pas la un moment dat o va face mai ușor de gestionat și s-ar putea să fiți surprins de cât de repede vedeți rezultatele.

Dacă aveți nevoie de ajutor profesional obtinerea finanțelor dumneavoastră în linie, ia în considerare vorbind cu un consilier de credit, care vă poate ajuta să creați un buget, precum și ajutor cu obtinerea facturile de card de credit în jos.

luați în considerare un program de gestionare a datoriilor, care poate ajuta la bugetarea și reducerea plăților cu cardul de credit.

agențiile au acorduri cu marile companii de carduri pentru a reduce tarifele pentru cei înscriși în programul lor. Consilierul vă va oferi rata mai mică și puteți decide dacă funcționează pentru dvs. V-ar face o plată lunară la Agenția de consiliere de credit, și Agenția plătește bani pentru fiecare companie de card de credit în convenit asupra sumelor.

acest lucru vine cu o mică taxă lunară, dar rata redusă a dobânzii ar trebui să facă mai mult decât diferența și să fie un pas mare spre reducerea drastică a cheltuielilor.