în general, nu este înțelept să luați în mod voluntar până la o reducere de 36% a veniturilor, mai ales dacă acel venit este plătit pe viață. Dar exact asta se întâmplă cu pensionarii care aleg să ia CPP la vârsta de 60 de ani.

sunt un mare susținător al întârzierii CPP până la vârsta de 70 de ani pentru a vă proteja împotriva riscului de longevitate și pentru a vă spori beneficiul lunar de pensie la pensionare. Cu toate acestea, doar un procent mic de pensionari fac acest lucru, deoarece mulți preferă să ia CPP imediat ce sunt eligibili.

de ce să luați CPP la vârsta de 60 de ani?

luarea CPP devreme poate să nu fie cea mai optimă decizie financiară, dar există câteva cazuri în care poate avea sens. Iată trei motive pentru a lua CPP la vârstă 60:

1). Trebuie să mănânci și să plătești facturile

poate că ai fost concediat în ultimele etape ale carierei tale și te-ai străduit să te întorci la forța de muncă sau a trebuit să te retragi devreme din cauza sănătății fizice precare. Oricare ar fi cazul, sunteți pe cale să împliniți 60 de ani și trebuie să construiți un flux de venituri.

pur și simplu, fără venituri suficiente sau economii personale pentru a vă duce prin anii 60, este posibil să nu aveți de ales decât să luați CPP cât mai curând posibil.

cel mai devreme puteți lua beneficiile CPP este la o lună după împlinirea a 60 de ani. Acest lucru înseamnă o reducere permanentă de 36% a beneficiului dvs. lunar, dar asta este încă bani în buzunar astăzi.

suma maximă de plată pentru luarea CPP la vârsta de 65 de ani este de 14.455 USD pe an (2021). Această sumă ar fi redusă la 9.244 USD.80 pe an dacă alegeți să luați CPP la 60.

luarea acelor 9.200 de dolari în plus la vârsta de 60 de ani ar putea însemna diferența dintre îndeplinirea obiectivelor dvs. de venit la pensie sau nu, iar acest lucru trebuie cântărit în comparație cu necesitatea de a aștepta cinci ani pentru un plus de 5.000 de dolari (sau cam așa ceva) pe an.

în cele din urmă, dacă sunteți sigur că veți fi eligibil pentru Suplimentul de venit garantat (GIS) odată ce ajungeți la 65 de ani, este, în general, o idee bună să luați CPP la vârsta de 60 de ani.

2). Aveți o speranță de viață redusă

cel mai mare mister în planificarea pensionării este că nu știm cât trebuie să dureze banii noștri pentru că nu știm când vom muri.

până la vârsta de 60 de ani s-ar putea să aveți o idee. Fie că este vorba de genetică, sănătate precară sau rezultatele testului 23andMe, dacă aveți vreun motiv să suspectați o speranță de viață redusă, atunci luarea CPP la 60 poate avea un bun sens financiar.

înțelegeți punctul de rentabilitate pentru a lua CPP devreme. De exemplu, veți fi înainte financiar dacă luați CPP la vârsta de 60 de ani și nu trăiți după vârsta de 69 de ani. Dacă ajungeți la 85 de ani, atunci vârsta optimă pentru a lua CPP este de 69.

pentru context, un Canadian în vârstă de 60 de ani, în medie, se poate aștepta să trăiască încă 25 de ani. Deci, dacă jucați mediile, atunci este mai bine să întârziați CPP.

în cele din urmă, dacă vă gândiți să luați CPP devreme din cauza sănătății precare, ar trebui să solicitați în schimb o pensie de invaliditate CPP. Dacă este aprobat, suma CPP pentru invaliditate va fi întotdeauna mai mare decât o pensie pentru limită de vârstă și se va converti la o pensie completă pentru limită de vârstă la 65.

3.) Nu aveți contribuții de la vârsta de 55 până la 60 de ani

v-ați pensionat la vârsta de 55 de ani? Sau poate lăsați-vă cariera de angajat salariat pentru a începe o afacere în anii cincizeci? Proprietarii de afaceri pot alege să se plătească dividende, mai degrabă decât un salariu, și, prin urmare, nu ar trebui să facă contribuții CPP. Cum afectează acei ani de contribuții zero beneficiul dvs. de pensionare CPP?

când luați CPP la 60 de ani, beneficiile dvs. se bazează pe cei mai buni 35 de ani de câștiguri, mai degrabă decât pe cei mai buni 39 de ani de câștiguri dacă ar fi să-l luați la 65 de ani. În funcție de câștigurile dvs. de la vârsta de 18 până la 54 de ani, plățile CPP ar putea fi în continuare aproape de maxim dacă îl luați la vârsta de 60 de ani, dar cu siguranță va fi redus dacă așteptați până la vârsta de 65 de ani.

uitați de noțiunea de a lua CPP devreme și de a investi. Această idee, probabil adus la tine de cartier prietenos financiare persoană de vânzări consilier, sună convingătoare în teorie, dar poate fi un dezastru în practică.

amintiți-vă, CPP este un venit impozabil, astfel încât nu veți putea investi întreaga sumă decât dacă este într-un RRSP. Apoi, luați în considerare taxele de investiții și luați în considerare cât de mult va trebui să câștigați pentru a bate rentabilitatea garantată de 7,2% care vine cu întârzierea CPP cu un an?

nu, este mai bine să amânați și să primiți o pensie mai mare care este garantată și inflația protejată pe viață.

în cele din urmă, dacă sunteți îngrijorat dacă CPP va fi în jur când va fi timpul să colecteze sau dacă guvernul zilei va ataca Fondul pentru a-și plăti datoriile, să lăsăm această idee să se odihnească.

Consiliul de investiții al planului de pensii din Canada (CPPIB) este independent de CPP și funcționează la lungimea armelor guvernelor federale și provinciale. Fondul a fost auditat de un actuar independent și s-a constatat că este sustenabil cel puțin în următorii 75 de ani (folosind proiecții conservatoare).

CPP va fi acolo pentru tine în pensionare. Întrebarea este când intenționați să vă colectați beneficiile?