ABC-urile bancare

furnizate de statul Connecticut, Departamentul bancar, pe baza informațiilor de la Conferința supraveghetorilor bancari de Stat (CSBS)

lecția unu: băncile și economia noastră
lecția a doua: bănci, economii & Uniunile de Credit – care este diferența?
lecția a treia: băncile și autoritățile de reglementare ale acestora
lecția a patra: asigurarea depozitelor
lecția a cincea: structura geografică a Băncii
lecția a șasea: Bănci străine

Bănci și economia noastră

„bancă” este un termen pe care oamenii îl folosesc în linii mari pentru a se referi la multe tipuri diferite de instituții financiare. Ceea ce credeți că este „banca” dvs. poate fi o bancă și o companie de încredere, o bancă de Economii, o asociație de economii și împrumuturi sau o altă instituție depozitară.

ce este o bancă?

băncile sunt instituții private care, în general, acceptă depozite și acordă împrumuturi. Depozitele sunt bani pe care oamenii o părăsesc într-o instituție cu înțelegerea că o pot recupera în orice moment sau la un moment viitor convenit. Un împrumut este bani lasa la un debitor pentru a fi, în general, plătite înapoi cu interes. Această acțiune de a lua depozite și de a face împrumuturi se numește intermediere financiară. Cu toate acestea, afacerea unei bănci nu se termină aici.

majoritatea oamenilor și întreprinderilor își plătesc facturile cu conturi bancare, plasând băncile în centrul sistemului nostru de plăți. Băncile sunt principala sursă de credite de consum-împrumuturi pentru mașini, case, educație-precum și principalii creditori pentru întreprinderi, în special pentru întreprinderile mici.

băncile sunt adesea descrise ca motorul economiei noastre, în parte datorită acestor funcții, dar și datorită rolului major pe care băncile îl joacă ca instrumente ale politicii monetare a Guvernului.

cum băncile creează bani

băncile nu pot împrumuta toate depozitele pe care le colectează, altfel nu ar avea fonduri de plătit deponenților. Prin urmare, ele păstrează rezervele primare și secundare. Rezervele primare sunt numerar, depozite datorate de la alte bănci și rezervele cerute de sistemul Rezervei Federale. Rezervele secundare sunt titluri de valoare bănci de cumpărare, care pot fi vândute pentru a satisface nevoile de numerar pe termen scurt. Aceste titluri sunt de obicei obligațiuni guvernamentale. Legea Federală stabilește cerințe pentru procentul depozitelor pe care o bancă trebuie să le păstreze în rezervă, fie la banca locală a Rezervei Federale, fie în propriul seif. Orice bani pe care o bancă îi are la îndemână după ce își îndeplinește cerința de rezervă sunt rezervele sale excesive.

rezervele excesive sunt cele care creează bani. Acesta este modul în care funcționează (folosind o cerință teoretică de rezervă de 20%): depuneți 500 USD în banca dvs. YourBank păstrează 100 de dolari pentru a-și îndeplini cerința de rezervă, dar împrumută 400 de dolari doamnei Smith. Ea folosește banii pentru a cumpăra o mașină. Reprezentanța auto Sav-U-Mor depune 400 USD în contul său la Banca lor. Banca lor păstrează 80 de dolari în rezervă, dar poate împrumuta celelalte 320 de dolari ca rezerve în exces. Când acești bani sunt împrumutați, devin un depozit într-o a treia instituție, iar ciclul continuă. Astfel, în acest exemplu, originalul $500 devine $1,220 pe depozit în trei instituții diferite. Acest fenomen se numește efect multiplicator. Mărimea multiplicatorului depinde de suma de bani pe care băncile trebuie să o păstreze în rezervă.

Rezerva Federală poate contracta sau extinde oferta de bani prin creșterea sau scăderea cerințelor de rezervă ale băncilor. Băncile însele pot contracta oferta de bani prin creșterea propriilor rezerve pentru a se proteja împotriva pierderilor din împrumuturi sau pentru a satisface cererile bruște de numerar. O creștere accentuată a rezervelor bancare, din orice motiv, poate crea o „criză a creditelor” prin reducerea sumei de bani pe care o bancă trebuie să o împrumute.

cum fac băncile bani

în timp ce factorii de decizie publică au recunoscut de mult importanța activității bancare pentru dezvoltarea economică, băncile sunt instituții private, cu scop lucrativ. Băncile sunt în general deținute de acționari; participația acționarilor în bancă formează cea mai mare parte a capitalului propriu, tamponul final al unei bănci împotriva pierderilor. La sfârșitul anului, o bancă plătește o parte sau toate profiturile acționarilor săi sub formă de dividende. Banca poate reține o parte din profiturile sale pentru a adăuga la capitalul său. Acționarii pot alege, de asemenea, să-și reinvestească dividendele în bancă.

băncile câștigă bani în trei moduri:

• ei fac bani din ceea ce ei numesc răspândirea sau diferența dintre rata dobânzii pe care o plătesc pentru depozite și rata dobânzii pe care o primesc la împrumuturile pe care le fac.
• câștigă dobândă pentru titlurile pe care le dețin.
• câștigă comisioane pentru servicii pentru clienți, cum ar fi conturi de verificare, consiliere financiară, servicii de împrumut și vânzarea altor produse financiare (de exemplu, asigurări și fonduri mutuale).

băncile câștigă în medie puțin peste 1% din activele lor (împrumuturi și valori mobiliare) în fiecare an. Această cifră este denumită în mod obișnuit „rentabilitatea activelor” unei bănci sau ROA.

o scurtă istorie

primele bănci americane au apărut la începutul secolului al 18-lea, pentru a oferi valută coloniștilor care aveau nevoie de un mijloc de schimb. Inițial, băncile au făcut doar împrumuturi și au emis note pentru banii depuși. Conturile de verificare au apărut la mijlocul secolului al 19-lea, primul dintre numeroasele produse și servicii bancare noi dezvoltate prin sistemul bancar de stat. Astăzi, băncile oferă carduri de credit, bancomate automate, conturi acum, conturi individuale de pensionare, împrumuturi de capital la domiciliu și o serie de alte servicii financiare.

în mediul actual de servicii financiare în evoluție, multe alte instituții financiare oferă unele funcții bancare tradiționale. Băncile concurează cu uniunile de credit, companiile de finanțare, băncile de investiții, companiile de asigurări și mulți alți furnizori de servicii financiare. În timp ce unii susțin că băncile devin caduce, băncile încă servesc unor obiective economice vitale. Ei continuă să evolueze pentru a satisface nevoile în schimbare ale clienților lor, așa cum au făcut-o în ultimii două sute de ani. Dacă băncile nu ar exista, ar trebui să le inventăm.

Bănci și Politici Publice

primii lideri ai guvernului nostru s-au luptat pentru forma sistemului nostru bancar. Ei știau că băncile au o putere financiară considerabilă. Ar trebui această putere să fie concentrată în câteva instituții, au întrebat ei sau împărtășită de mulți? Alexander Hamilton a susținut puternic o bancă centrală; această idee l-a tulburat pe Thomas Jefferson, care credea că controlul local era singura modalitate de a împiedica băncile să devină monștri financiari.

am încercat în ambele sensuri, iar sistemul nostru actual pare a fi un compromis. Permite o multitudine de bănci, atât mari, cât și mici. Atât guvernele federale, cât și cele de stat emit charte bancare pentru „nevoia și comoditatea publică” și reglementează băncile pentru a se asigura că satisfac aceste nevoi. Rezerva Federală controlează oferta de bani la nivel național; băncile individuale ale națiunii facilitează fluxul de bani în comunitățile lor respective.

întrucât băncile dețin charte emise de guvern și aparțin, în general, Fondului federal de asigurări bancare, guvernele de stat și federale au considerat băncile ca instrumente ale unei politici financiare largi, dincolo de oferta de bani. Guvernele încurajează sau solicită diferite tipuri de împrumuturi; de exemplu, ele aplică politici de nediscriminare prin solicitarea de împrumuturi cu șanse egale. Acestea promovează dezvoltarea economică prin solicitarea de împrumuturi sau investiții în comunitățile locale ale băncilor și prin decizia de a emite noi charte bancare. Utilizarea băncilor pentru îndeplinirea obiectivelor politicii economice necesită o echilibrare constantă a nevoilor băncilor cu nevoile comunității. Băncile trebuie să fie profitabile pentru a rămâne în afaceri, iar o bancă eșuată nu satisface nevoile nimănui.

lecția a doua: băncile, gospodăriile & Uniunile de Credit – care este diferența?