cât de mult ar trebui să contribuie la RRSP meu?

este important să vă dați seama cât de mult să contribuiți la RRSP. Fă-o corect și îți maximizezi economiile fiscale acum, în timp ce te pregătești pentru un venit bun după pensionare. Fă-o greșit, și ai putea găsi te plătesc mai multe taxe decât trebuie să.

din fericire, planificarea cât de mult să contribuiți la RRSP nu este complicată—odată ce înțelegeți toate părțile în mișcare. În această postare, vom trece peste tot ce trebuie să știți pentru a vă planifica contribuțiile RRSP și pentru a maximiza avantajele fiscale.

cine poate contribui la un RRSP

puteți contribui la un RRSP dacă:

• au câștigat venituri
• au un număr de asigurare socială
• a depus o declarație fiscală
• au RRSP cameră contribuție disponibile
• sunt sub 71. Sfârșitul anului în care împlinești 71 de ani este ultima ta oportunitate de a contribui.

înainte de a vă planifica contribuțiile, dacă aveți nevoie de o actualizare a ceea ce sunt RRSP-urile și cum funcționează acestea, am prezentat tot ce trebuie să știți aici.

contribuția RRSP 2021 & limita de deducere

există o limită a cât de mult puteți contribui la RRSP și se schimbă în fiecare an. Pentru anul fiscal 2020, puteți contribui cu până la 18% din venitul câștigat pe care l —ați raportat pentru impozitele de anul trecut (depunerea impozitelor din 2019) sau 27.230 USD-oricare dintre acestea este mai mică.

din fericire, puteți să vă consolidați contribuțiile pentru 2020 chiar și după ce calendarul se transformă. Termenul limită pentru a contribui la RRSP pentru anul fiscal 2020 este 1 martie 2021.

amintiți-vă, chiar dacă pierdeți termenul limită, camera RRSP neutilizată continuă și se adaugă. Dacă nu v-ați epuizat contul în anii precedenți, ar trebui să aveți la dispoziție o cantitate considerabilă de spațiu.

cât de mult să contribuiți la RRSP

când contribuiți la un RRSP, investiți spre o calitate mai bună a vieții pentru sinele vostru viitor. Deci, dacă aveți bani pentru a contribui, este aproape întotdeauna o idee bună să faceți acest lucru.

în general, ar trebui să vă propuneți să contribuiți cu cel puțin 10% din venitul brut în fiecare an la economiile dvs. de pensionare.

începeți să contribuiți la începutul anilor 20 și că 10% pe an ar putea adăuga o economie considerabilă și o pensionare confortabilă. Începeți mai târziu în viață—să zicem, la sfârșitul anilor 30—și 10% pe an s-ar putea să nu o tăiați.

pentru a vedea câți bani vă puteți aștepta în viitor de la contribuțiile dvs. investite, consultați calculatorul nostru RRSP.

Găsiți numărul potrivit cu un plan financiar

rețineți, aceste numere sunt doar linii directoare generale. În cele din urmă, singura modalitate de a ști dacă contribuiți suficient este să construiți un plan financiar care să reprezinte momentul în care intenționați să vă retrageți, toate diferitele surse de venit și economii pe care vă așteptați să le aveți și cât de mult intenționați să cheltuiți în fiecare an. Cu aceste informații, puteți lucra înapoi și vă puteți da seama dacă economisiți prea mult sau prea puțin.

poate fi o provocare pentru DIY un plan financiar adecvat, așa că vă sugerăm să lucrați cu un consilier financiar pentru acest lucru. Clienții CI Direct Investing au acces nelimitat la planificarea financiară fără costuri suplimentare. Consilierii noștri vă pot ajuta să construiți un plan financiar și să vă dați seama de economiile dvs.

când nu ar trebui să contribuie la un RRSP

există câteva cazuri în care poate fi mai bine nu contribuie la RRSP dumneavoastră, și în schimb pune banii în altă parte. Iată câteva exemple:

• dacă aveți datorii cu dobândă mare, cum ar fi soldul cardului de credit. Plata acestei datorii ar trebui să aibă prioritate.
• dacă suportul dvs. fiscal este același sau mai mic decât suportul fiscal în care vă așteptați să fiți în timpul pensionării. În acest caz, banii dvs. pot fi mai bine economisiți într-un TFSA până când vă aflați într-o categorie fiscală mai mare.
• dacă sunteți într-o categorie de impozitare mai mici acum, dar se așteaptă să crească pe termen scurt. Spuneți că vă așteptați la o creștere mare anul viitor, s-ar putea să doriți să utilizați un TFSA pentru moment. Puteți transfera întotdeauna banii într-un RRSP la un moment ulterior.

avem un articol minunat care compară RRSP-urile vs TFSA-urile și când ar trebui să alegeți un cont în locul celuilalt.

cum să aflați limita contribuției RRSP

pentru a vedea limita actuală a contribuției RRSP, inclusiv valoarea reportată, consultați Cea mai recentă notificare de evaluare din partea Agenției de venituri din Canada (CRA). Veți obține această notificare de evaluare după depunerea declarației fiscale.

de asemenea, puteți vizualiza limita utilizând Contul meu al CRA. (Dacă nu aveți deja un log-in, pentru a primi unul! Aceasta va face viața mult mai ușoară veni timp fiscale.)

contribuții RRSP & ajustări de pensii

dacă plătiți într-un plan de angajator, cum ar fi o pensie, care ar putea afecta limita. Notificarea dvs. de evaluare din partea CRA vă va arăta modul în care ajustarea pensiei afectează limita contribuției RRSP.

iată câteva dintre modalitățile prin care planul dvs. de angajator vă poate afecta limitele RRSP:

• ajustări de pensii și limita contribuției RRSP: dacă aparțineți unui plan de pensii prin intermediul angajatorului sau al sindicatului, suma pe care o puteți contribui la RRSP este redusă.
• dacă aveți un plan de beneficii determinate, Agenția de rating va estima valoarea beneficiului pe care l-ați obținut în cursul anului precedent.
• dacă aveți o contribuție definită sau un plan de partajare a profitului amânat, ajustarea este suma totală pe care dvs. și angajatorul dvs. ați contribuit în cursul anului precedent.

notificarea dvs. de evaluare din partea agențiilor de rating vă va arăta modul în care ajustarea pensiei vă afectează limita contribuției RRSP.

cum să contribuiți la RRSP

există două abordări pentru planificarea contribuțiilor dvs. RRSP: pe termen scurt și pe termen lung.

cu abordarea pe termen scurt, contribuiți cât mai mult la RRSP-ul dvs. în fiecare an pentru a obține cea mai mare deducere fiscală pe care o puteți. Acest lucru vă poate aduce beneficii acum, dar la pensionare vă poate costa.

odată ce împliniți 71 de ani—sau mai devreme, dacă decideți—va trebui să vă convertiți RRSP într-un Fond de venituri pentru pensii înregistrat (RRIF). În acel moment, veți fi obligat să retrageți o sumă minimă din RRIF în fiecare an ca venit. Cu cât contribuiți mai mulți bani la RRSP astăzi, cu atât va trebui să vă retrageți mai târziu.

rețineți că, dacă suma minimă de retragere ajunge să fie mai mare decât aveți de fapt nevoie pentru a vă menține stilul de viață la pensionare, acel venit suplimentar vă va pune într-o categorie fiscală mai mare, astfel încât o bucată mai mare din economiile dvs. va merge la impozite.

abordarea pe termen lung se uită la nevoile dvs. acum și la nevoile dvs. după pensionare. Asta înseamnă imaginind ceea ce cheltuielile de trai va fi după pensionare, și de economisire suficient pentru a le satisface—nici mai mult, nici mai puțin. (De dragul planificării, pensionarea durează până când împliniți 100 de ani.)

orice economii în plus față de care ar trebui să meargă într-un TFSA. Când retrageți banii dintr—un TFSA, acesta nu va fi impozitat-ceea ce înseamnă că veți rămâne într-o categorie de impozitare mai mică după pensionare.

este mai bine să nu fii suprasolicitat în primul rând. Aici intră depozitele automate.

contribuții RRSP automate

cel mai bun mod de a salva în mod constant este de a automatiza depozitele la RRSP dvs. în mod regulat, aliniat cu statul de plată. În acest fel, de îndată ce banii intră, unii ies la economii.

dacă începeți să câștigați mai mulți bani, ar trebui să faceți o ajustare a economiilor dvs. pentru a vă menține pe drumul cel bun. Examinați suma pe care o contribuiți la fiecare doi ani sau când obțineți o creștere salarială majoră.

ce se întâmplă dacă contribuiți excesiv la RRSP?

supra-optimizarea contribuțiilor RRSP

pentru majoritatea dintre noi, economisirea prea multor bani pentru pensionare pare o mare problemă. Totuși, având în vedere că un RRSP va fi impozitat la retragere, este posibil să economisiți mai mult decât aveți nevoie.

pentru a maximiza economiile fiscale pe parcursul vieții, iată câteva lucruri de luat în considerare:

• asigurați-vă că rata de impozitare marginală atunci când contribuiți este mai mare decât rata medie de impozitare la pensionare. Puteți găsi rata de impozitare marginală aici, iar calculatorul nostru TFSA/RRSP vă poate ajuta să determinați cel mai bun tip de cont pentru dvs.
• salvați suficient în RRSP pentru a vă susține stilul de viață până la vârsta de 100 de ani (cel târziu).
• dacă doriți să lăsați o moștenire copiilor dvs. sau altor persoane dragi, pot exista modalități mai bune de a face acest lucru decât printr-un RRSP, având în vedere taxele. Luați în considerare utilizarea unui TFSA sau a unui cont neînregistrat.
• dacă ați economisit prea mult în RRSP și acum RRIF vă oferă mai multe venituri decât aveți nevoie, ar trebui să economisiți banii suplimentari proveniți din RRIF într-un cont TFSA sau neînregistrat.

ținând cont de toate acestea atunci când vă planificați contribuțiile RRSP vă va ajuta să profitați la maximum de banii dvs. În acest fel, veți plăti cele mai mici impozite pe parcursul vieții.

evitați penalitățile fiscale RRSP

ce se întâmplă dacă treceți peste camera dvs. de contribuție RRSP?
vești bune: CRA vă oferă o pernă de 2.000 de dolari pentru că ați contribuit la RRSP. Deci, puteți contribui până la $2,000 peste limita maximă anuală fără a fi penalizat.

Unora le place să folosească în mod intenționat cei 2.000 de dolari ca „spațiu suplimentar” pentru a contribui cu mai mulți bani la RRSP. Noi nu-l recomanda. Odată ce ați folosit cei 2.000 de dolari, nu mai este loc pentru greșeli. Orice plată în exces vă va costa.

pedeapsa pentru overpaying RRSP dvs. este de 1% pe lună pentru orice sumă care depășește perna $2,000. Dacă plătiți în exces accidental, depășind limita de 2.000 USD, trebuie să scoateți activele suplimentare din RRSP cât mai curând posibil. Odată ce sunt retrase, CRA va înceta să perceapă o penalizare lunară de 1% asupra lor.

cum să solicitați o deducere fiscală RRSP

raportarea contribuției dvs. RRSP ca cheltuială deductibilă este destul de simplă. Dacă depuneți impozite online și ați conectat declarația fiscală la contul dvs. MyCRA, contribuțiile dvs. pentru 2020 ar trebui să apară automat pe linia 208 a declarației dvs. fiscale. În caz contrar, instituția dvs. financiară vă va trimite chitanțe de contribuție pentru orice contribuții pe care le faceți înainte de termenul limită de 1 martie. Puteți adăuga aceste numere manual.

rețineți că nu aveți nevoie de încasările efective de contribuție pentru a vă depune impozitele—trebuie doar să adăugați suma pe care ați contribuit-o și să raportați totalul. Păstrați chitanțele la îndemână pentru referințe viitoare dacă sunteți auditat vreodată.

amânarea deducerilor RRSP

de fapt, nu trebuie să deduceți tot ce ați contribuit la RRSP în acest an.

orice contribuții pe care nu le deduceți în acest an devin „contribuții neutilizate”. Acestea continuă în anul următor, când veți avea opțiunea de a le deduce din nou. Va trebui să le raportați ca contribuții neutilizate în declarația dvs. fiscală.

activele contribuite vor crește în continuare în contul dvs.

de ce amână deducerile RRSP? Acest lucru vă poate ajuta uneori să vă maximizați economiile fiscale.

de exemplu, dacă vă așteptați ca venitul dvs. să crească în viitor, iar suportul dvs. fiscal împreună cu acesta, așteptarea deducerii contribuțiilor RRSP până la acel moment vă poate ajuta să maximizați economiile fiscale.

în mod similar, în cazul în care categorie de impozitare este mai mic acum decât va fi în pensionare, s-ar putea deține în afara pe a face contribuții și în loc să investească printr-un TFSA.

ce trebuie să faceți cu declarația fiscală

când solicitați contribuțiile RRSP, vă puteți aștepta să obțineți o rambursare mai mare a impozitului. Acest lucru se întâmplă pentru că guvernul a colectat prea mult impozit pe venit de la tine, iar acum ei plătesc înapoi diferența. Nu este un salariu gratuit.

doriți să vă puneți declarația fiscală să funcționeze pentru dvs.? Reinvestește-l.

RRSP sunt doar o parte din venitul dvs. de pensionare

atunci când calculați suma potrivită pentru a contribui, este util să luați în considerare dacă vă puteți aștepta să primiți venituri suplimentare la pensionare din alte surse decât RRSP (care vor fi convertite într-un RRIF). Venitul dvs. de pensionare poate include bani de la: planul de pensii Canada( CPP), orice alte planuri de pensii sunteți un membru al, limită de vârstă de securitate (OAS), precum și orice întreprinderi s-ar putea fi difuzate post-pensionare.

să presupunem că obțineți venituri din pensii din RRSP, precum și plăți CPP și OAS. Și vindeți și modă vintage din anii 2020 pe Etsy. Venitul dvs. în fiecare an va arăta astfel:

exemplu

RRIF + OAS + PCC + Etsy = venit la pensie

să presupunem că magazinul dvs. Etsy se descurcă foarte bine—tinerii de astăzi sunt nebuni după hainele pe care bunicii lor le purtau în anii 2010. S-ar putea ca venitul dvs. să se adauge la o plată și mai mare decât ați câștigat înainte de a vă retrage, împingându-vă înapoi într-o categorie fiscală mai mare. Dintr-o dată, economiile tale fiscale sunt nule.

acesta este motivul pentru care este util să discutați cu un consilier financiar despre opțiunile dvs. de pensionare și să obțineți îndrumarea acestora cu privire la modul de maximizare a economiilor fiscale. Există o mulțime de factori de luat în considerare—de exemplu, sumele minime anuale de retragere din RRIF și OAS clawback. Un consilier financiar poate proiecta în viitor pentru tine, și de a ajuta să planificați în cazul în care pentru a pune economiile.