un capitol 7 faliment, de obicei, durează aproximativ patru până la șase luni de la depunerea la descărcarea de gestiune finală, atâta timp cât persoana care depunerea are toate rațele lor într-un rând. Există o mulțime de piese în mișcare pentru depunerea pentru capitolul 7 faliment, și lipsesc sau întârzierea oricare dintre ele poate încetini sau opri procesul.

odată depus, un caz simplu, cunoscut sub numele de” fără active ” – persoana nu are proprietăți personale sau active financiare care pot fi lichidate pentru a plăti creditorii – poate fi descărcat în câteva săptămâni odată ce toate celelalte etape sunt finalizate. Mai complicat caz, sau în cazul în care persoana depunerea este lent pentru a face ceea ce este necesar de la ei, cu atât mai mult se poate trage pe.

cazurile de faliment au loc în Curtea de faliment din SUA. Fiecare stat are unul, dar procesul începe de fapt înainte de fișier. Cei de planificare pe depunerea trebuie să fie în măsură să dovedească instanței nu au bani pentru a plăti datoria lor negarantate și sunt, de asemenea, necesare pentru a lua un curs de consiliere de credit înainte de a putea depune.

odată ce Capitolul 7 faliment este depusă, procesul instanței începe. Aceasta implică o mulțime de documente și documentație și un program strict. Lucrurile care pot întârzia includ nu depunerea toate actele la timp, denaturând proprietate ca scutite sau creditorii contestă o descărcare de gestiune.

durata de timp este nevoie într-adevăr depinde de persoana depunerea, dacă o fac în mod corespunzător și cât de complicat situația lor financiară este.

Ce Este Capitolul 7 Faliment?

capitolul 7 falimentul se numește „faliment de lichidare”, deoarece, în teorie, activele unei persoane sunt „lichidate” pentru a-și plăti datoria negarantată. În realitate, cei mai mulți oameni care fișier capitolul 7 ajunge să păstreze casa lor, masina si alte active necesare, atâta timp cât acestea rămâne curent pe plăți.

înainte de a putea fișier capitolul 7 faliment, trebuie să treacă un „test de mijloace,” care arată că nu aveți mijloacele de a plăti datoria negarantate. Asta ar însemna lucruri precum cardurile de credit, facturile medicale și împrumuturile personale – datorii care nu sunt legate de garanții precum o casă sau o mașină. Majoritatea persoanelor care au depus faliment în 2020 au citat problema drept „datorie de consum”, care este datoria cauzată de cumpărarea de lucruri, o mare parte din aceasta datorie cu cardul de credit.

în timp ce unele active sunt vândute pentru a plăti această datorie, veți obține o pauză prin scutiri de stat și federale care permit caselor și mașinilor până la o anumită valoare să nu conteze. Sumele variază, în funcție de locul în care locuiți, dar majoritatea persoanelor care depun dosare nu trebuie să renunțe la aceste active. Lucruri cum ar fi mobilier acasă, instrumente necesare pentru muncă și alte bunuri esențiale este protejat. Lucrurile care nu sunt protejate sunt obiecte de lux, cum ar fi bijuterii, colecții de monede, case secundare, mașini hobby, precum și polițe de asigurare, conturi bancare, moșteniri și bani din procese.

” trebuie să dezvăluiți toate activele dvs. în detaliu, împreună cu veniturile dvs.”, a declarat Michael Cibik ,un avocat de faliment, cu Cibik & Cataldo, în Philadelphia, și un fost administrator al capitolului 7 la Curtea de faliment din SUA. După ce activele și scutirile sunt sortate, „trebuie să aveți un venit disponibil mai mic de 100 USD pe lună după deducerea cheltuielilor personale lunare rezonabile.”

dacă o persoană nu trece testul mijloacelor, judecătorul de faliment probabil nu va accepta cazul. Dacă cazul este acceptat, banii strânși sunt folosiți pentru a plăti mandatarul falimentului și pentru a acoperi taxele administrative, restul mergând către creditori pentru a achita datoriile negarantate.

în timp ce Capitolul 7 șterge puntea datoriilor, acesta rămâne, de asemenea, pe raportul dvs. de credit timp de 10 ani și îngreunează cumpărarea unei case sau a unei mașini, obținerea altor împrumuturi sau credite și, uneori, chiar obținerea unui loc de muncă. Deci, în unele moduri, Capitolul 7 faliment durează mai mult decât doar procesul de instanță.

nu poate fi folosit pentru a descărca împrumuturi federale pentru studenți, pensie alimentară sau pensie alimentară sau datorii fiscale.

Capitolul 7 Faliment cronologie

Capitolul 7 procesul de faliment are mai multe etape. Obligația dvs. include colectarea informațiilor solicitate de instanță și mandatar, luarea unui curs de consiliere de credit, plata unei taxe de depunere, care stabilește procesul instanței în mișcare, participarea la o „întâlnire cu creditorii” și multe altele. Judecătorul ți-ar putea achita datoria odată ce se întâmplă toate astea.

majoritatea cazurilor urmează aceeași cronologie de bază.

„în mod normal, procesul durează aproximativ patru luni”, a spus Cibik. „Odată ce ați fișier capitolul 7 faliment, reuniunea creditorilor cu capitolul 7 Mandatar este de aproximativ 30-45 de zile mai târziu. Apoi, instanța așteaptă 60 zile pentru a vedea dacă orice creditorii obiect la capitolul 7 faliment. În cazul în care nici o obiecție, este nevoie de aproximativ un alt 15 zile pentru a închide cazul și de a lua Capitolul 7 descărcarea de gestiune a datoriei.”

• colectarea de informații: colectarea documentelor pe care instanța le solicită poate necesita mult timp, dar este cea mai importantă parte a procesului. Cibik a spus că mandatarul va dori ultimii doi ani de declarații de impozit pe venit, șase luni de dovadă a venitului (în general paystubs dacă lucrați) și trei luni de extrase de cont bancar. De asemenea, trebuie să dau seama ce dețineți și cât de mult este în valoare de, precum și cât de mult cheltuiți și pe ce pentru atunci când vine vorba de timp pentru a depune formulare. Mai multe despre asta în scurt timp.
• curs de consiliere de Credit: cei care depun falimentul trebuie să ia un curs de consiliere de credit cu 180 de zile sau mai puțin înainte de depunere. Cursurile sunt furnizate de agenții care sunt aprobate de Biroul de programe al administratorului SUA. Judecătorul nu va accepta depunerea fără un certificat care să arate că ai urmat cursul. Punctul de consiliere este să vă asigurați că depunerea capitolul 7 faliment este singura opțiune. În cazul în care Agenția de consiliere de credit dezvoltă un plan de rambursare pentru tine, Sunteți obligat să-l depună cu alte informații pentru instanța de judecată, dacă sunteți de acord cu planul sau nu.
• completarea formularelor: odată ce sunteți gata să depuneți, primiți un pachet care include 23 de formulare federale de completat și, adesea, unele specifice statului dvs. Cea mai importantă formă federală este „petiția voluntară”, formularul 101, în care descrieți de ce Depuneți, ce ați făcut pentru a vă îmbunătăți finanțele (inclusiv cursul de consiliere pentru credite) și multe altele. Aceasta este forma care devine mingea rulare pe procesul de instanța de faliment. Alte forme vă solicită să vă listați activele, să le împărțiți în scutite și neexemptate, să vă separați datoria securizată și negarantată, să listați contracte și contracte de leasing (inclusiv lucruri precum contractul dvs. de servicii de telefonie mobilă), să vă evaluați veniturile și multe altele. Dacă ați angajat un avocat, ei pot completa formularele pentru dvs. Dacă nu, pot dura ore întregi. Dacă acestea nu sunt finalizate spre satisfacția instanței, aceasta va întârzia depunerea.
• plata taxei de depunere: când depuneți pentru faliment, trebuie să plătiți o taxă de faliment, care este de 335 USD. Procesul nu începe până nu este plătit. Dacă judecătorul vă permite să plătiți în rate, rata finală trebuie plătită înainte ca instanța să se ocupe de cazul dvs.

Adunarea Creditorilor

mandatarul de faliment desemnat de instanță se va întâlni cu dvs., într-o audiere 341, denumită de obicei „Adunarea Creditorilor.”În timp ce creditorii dvs. sunt invitați, ei nu participă în general. Întâlnirea durează de obicei aproximativ 10 minute și necesită o mare parte din aceleași documente pe care le-ați folosit pentru a depune faliment. Mandatarul va solicita documentația de la dvs. în prealabil și, din nou, cu cât le furnizați mai repede, cu atât procesul va merge mai repede. Mandatarul va trece peste tot cu dvs. și va determina cât de mult vor fi plătiți creditorii dvs.

mandatarul are la dispoziție 30 de zile de la întâlnire pentru a se opune unei scutiri pe care ați solicitat-o, iar creditorii au la dispoziție 60 de zile pentru a se opune descărcării datoriei.

aveți un termen limită – 45 de zile-pentru a determina ce se va întâmpla cu datoria dvs. securizată, cum ar fi plățile auto sau ipoteca.

curs de educație debitor

da, ai luat cursul de consiliere de credit înainte de a depus. De asemenea, trebuie să luați un curs de educație debitor după ce ați depus. Este necesar și administrat de agenții certificate de programul Trustee din SUA. Acest curs se concentrează pe modul de a lua decizii financiare bune și de a evita falimentele viitoare. Aveți 60 de zile pentru a urma cursul după audierea 341 și trebuie să depuneți un certificat de finalizare la instanță. Dacă nu, falimentul dvs. este respins.

descărcarea de gestiune

odată ce termenele au trecut și instanța primește toată documentația necesară, inclusiv certificatul care arată că ați finalizat educația debitorului, judecătorul emite descărcarea de gestiune. Veți primi o comandă oficială prin poștă odată ce se întâmplă acest lucru.

dacă doriți să verificați starea cazului dvs., există un număr gratuit de 24 de ore, Sistemul de informații despre cazurile vocale, 1-866-222-8029. Trebuie să cunoașteți instanța specifică (instanța de faliment a statului dvs.), numărul cazului dvs., numele complet în care a fost depus cazul și numărul de securitate socială sau numărul individual de identificare a contribuabilului pentru a obține informațiile despre caz.

cum diferă procesul capitolului 7 de celelalte?

există mai multe tipuri diferite de faliment, deși cele două cele mai utilizate de către persoane fizice (mai degrabă decât întreprinderi) sunt Capitolul 7 și Capitolul 13. Aproximativ 70% dintre cei care au depus faliment în 2020 au depus Capitolul 7, cu aproape toate celelalte depuneri Capitolul 13. O fracțiune mică depusă Capitolul 11, care este o reorganizare faliment cel mai frecvent utilizate de către întreprinderi.

Capitolul 7 este un proces mult mai rapid decât Capitolul 13. Odată ce Capitolul 7 este descărcat, procesul instanței este terminat. Restul-menținerea unui buget și trăirea în limita mijloacelor dvs. – depinde de dvs. Cu capitolul 13, instanța, dumneavoastră, mandatarul și creditorii dumneavoastră sunt de acord cu un plan de rambursare care durează 3-5 ani. Planul se bazează pe ceea ce instanța determină capacitatea dvs. de a plăti și, dacă rămâneți cu el, restul datoriei negarantate este descărcat odată ce este finalizat. Dacă nu, falimentul este respins și te-ai întors în situația în care ai fost înainte de depunere.

ce afectează procesul de faliment capitolul 7?

există o mulțime de lucruri care pot afecta cât durează falimentul capitolului 7, unele inclusiv întârzieri în instanță în urma pandemiei COVID-19. Dar cel mai mare factor pe cât timp Capitolul 7 Caz de faliment va lua este de tine.

Cibik a spus că lucrurile care încetinesc în mod obișnuit procesul includ „întârzierea sau nerespectarea în obținerea documentației adecvate mandatarului”, precum și obiecția la descărcarea de gestiune de către creditori, venituri prea mari, capital în exces în domeniul imobiliar, o moștenire în așteptare sau un proces în curs în care debitorul este reclamantul. „Asta este doar pentru a numi câteva lucruri care ar putea merge prost”, a spus el.

Lyle Solomon, avocat al falimentului Oak View Law Group Din Sacramento, California, a declarat că faptul că falimentul este complicat poate cauza probleme. „Există o mulțime de documente, lucrurile trebuie depuse în timp util și complet”, a spus el. „Există, în general, două lucruri care pot încetini procesul din partea petiționarului: viteza cu care îmi obțin corect toate informațiile — dacă nu am totul la timp, acest lucru poate forța o reprogramare, care este de obicei o lună sau cam așa ceva. De asemenea, cu cât mai multe active pe care le aveți încetinesc lucrurile, instanțele trebuie să vă evalueze proprietatea și ce ar trebui vândut și ce ar trebui păstrat. Acest lucru poate dura luni de zile.”

el a spus că cea mai gravă întârziere este dacă un creditor nu crede că persoana care depune dosarul ar trebui să fie eligibilă și depune un proces. „Acest lucru vă poate întârzia cazul cu un an sau mai mult”, a spus Solomon.

vorbiți cu un profesionist

Curtea de faliment din SUA sugerează cu tărie că cei care depun un avocat. Oficialilor instanțelor, inclusiv judecătorilor, li se interzice prin lege să ofere sfaturi persoanelor care au depus cererea de faliment. Curtea are informații și documente disponibile pentru cei care o fac ei înșiși, legal numit pro se.

depunerea pentru Capitolul 7 Faliment-te

„Pro se justițiabili sunt de așteptat să urmeze regulile și procedurile în instanțele federale și ar trebui să fie familiarizați cu codul de faliment Statele Unite ale Americii, Regulile federale de procedura falimentului și regulile locale ale instanței în care este depusă cazul,” Curtea de faliment SUA spune pe site-ul său.

cei care depun pro se pot angaja un preparator de petiții care nu este avocat, dar pregătitorii pot introduce informații doar în formulare, nu pot oferi consultanță juridică sau asistență în alte moduri.

Cibik și Solomon spun că, deși angajarea unui avocat în faliment nu este necesară, angajarea unuia poate fi de mare ajutor. Procesul va ajunge să coste între 1.500 și 2.500 USD.

„Codul falimentului este complex — aproape la fel de complex ca și Codul Fiscal”, a spus Cibik.. A servit ca administrator de faliment sub judecătorul șef de faliment Emil Goldhaber. „Citatul meu preferat de la a fost, dacă DIY,” este aproape ca efectuarea de chirurgie pe creier pe tine.””

Solomon a spus că a avut oameni care au venit la el pentru ajutor după ce au încercat luni de zile să o facă ei înșiși.

discutați cu un consilier de Credit înainte de umplere

acesta poate fi, de asemenea, înțelept înainte de a începe procesul, pentru a participa la consiliere de credit, astfel încât să puteți evalua pe deplin situația dumneavoastră. Astfel de agenții de consiliere de credit sunt listate cu Fundația Națională pentru consiliere de Credit. Consilierii pot recomanda un plan de gestionare a datoriilor, în care agenția negociază rate ale dobânzii mai mici cu creditorii, de obicei companiile de carduri de credit. Ar plăti o plată lunară la Agenția de gestionare a datoriilor peste trei până la cinci ani, și Agenția plătește creditorii dumneavoastră.

în timp ce există o mică taxă lunară ca parte a plății lunare, falimentul, dacă angajează un avocat, poate ajunge să coste mai mult. De asemenea, spre deosebire de faliment, un plan de gestionare a datoriilor nu apare în raportul dvs. de credit și va duce în cele din urmă la un scor de credit mai mare, deci nu are impactul negativ asupra capacității dvs. în viitor de a obține împrumuturi sau finanțare pe care ar fi un faliment.