pierderea locului de muncă sau reducerea orelor la locul de muncă se poate simți ca un pumn în intestin. Odată ce ați trecut peste șocul inițial, tot trebuie să trăiți cu realitățile de a fi fără un loc de muncă.

una dintre aceste realități este imaginind ce vei face cu privire la asigurări de sănătate. Probabil ați primit o scrisoare de la angajatorul dvs. care vă anunță că vă calificați pentru asigurarea COBRA. Două întrebări, probabil, mi-a venit în cap ca ai încercat să facă sens de toate: ceea ce în lume este de asigurare COBRA? Am nevoie de asta?

vă veți confrunta cu o mulțime de întrebări importante pe măsură ce vă dați seama de următorii pași, dar nu vă puneți nevoile de asigurări de sănătate pe arzătorul din spate. O urgență medicală se poate întâmpla în orice moment, așa că trebuie să vă dați seama acum.

înainte de a decide dacă asigurarea COBRA este potrivită pentru dvs. și familia dvs., trebuie să știți câteva lucruri.

pierderile de locuri de muncă legate de COVID se califică pentru asigurarea COBRA?

în primul rând, să abordăm acoperirea de sănătate în urma pierderilor de locuri de muncă legate de pandemia coronavirusului din 2020. Acesta este un rezultat greu cu care se confruntă mulți. Dar dacă vi s-a întâmplat, există câteva știri încurajatoare: ca răspuns la problemele financiare care decurg din pandemie, președinte Joe Biden în martie 2021 a semnat Legea planul American de salvare (Arpa). Acesta impune o subvenție de 100% a primelor COBRA din aprilie 2021 până în septembrie. 30, 2021.1 asigurați—vă că vă înscrieți dacă vă calificați-și citiți mai jos despre cronologia pentru a opta în COBRA!

chiar și dincolo de fereastra legii ARPA, aveți o altă opțiune de asigurare de sănătate dacă ați pierdut locul de muncă ca urmare a problemelor pandemice. De asemenea, ați fi eligibil pentru o perioadă specială de înscriere la bursele federale.2 Puteți găsi chiar și un preț mai bun printr-un plan federal decât ați vedea de obicei din acoperirea COBRA.

ce este asigurarea COBRA?

dacă ți-ai pierdut asigurarea de sănătate la locul de muncă, ai două opțiuni: Înlocuiți-l cu un alt plan (fie pe piață, fie printr-un nou angajator) sau înscrieți-vă pentru asigurarea de sănătate COBRA. Și, nu, Asigurarea COBRA nu are nimic de-a face cu șerpii, în caz că vă întrebați.

asigurarea de sănătate COBRA, care provine din Legea consolidată de reconciliere a bugetului Omnibus, vă permite să păstrați temporar (de obicei până la 18 luni) același plan de sănătate bazat pe angajator pe care l-ați avut la vechiul dvs. loc de muncă. Majoritatea angajatorilor cu planuri de sănătate de grup oferă această opțiune angajaților.

ideea de bază din spatele COBRA este de a vă ajuta pe dvs. și familia dvs. să evitați un decalaj în acoperirea sănătății. Și aveți încredere în noi, nu doriți să aveți un decalaj în acoperire!

cine se califică pentru asigurarea COBRA?

există practic trei factori care determină cine este eligibil pentru asigurarea COBRA. Dacă îndepliniți cerințele, vă puteți păstra asigurarea (presupunând că doriți să rămâneți cu același plan de sănătate și beneficii pe care le-ați primit la vechiul loc de muncă).

ți-ai pierdut planul de sănătate de grup bazat pe locuri de muncă.

dacă te-ai decis să-ți părăsești slujba, ți-ai redus orele sau ai fost concediat și ți-ai pierdut acoperirea medicală, te califici pentru acoperirea COBRA continuation. (Acest lucru exclude posibilitatea de a vă înscrie dacă ați optat anterior din acoperirea bazată pe angajator.) Singura excepție este dacă ați fost concediat pentru săvârșirea unei infracțiuni (iar asigurarea de sănătate este cea mai mică dintre problemele dvs., dacă acesta este cazul).

sunteți acoperit de un plan de sănătate de grup.

dacă dvs., soțul / soția și copiii dvs. sunteți acoperiți de planul dvs. de sănătate la locul de muncă, întreaga familie poate intra în acțiunea COBRA. Dar dacă ai fi singura persoană acoperită, atunci nimeni altcineva din familia ta nu s—ar califica pentru COBRA-doar tu.

soțul / soția sau copiii care fac obiectul planului vechiului loc de muncă vor fi, de asemenea, eligibili pentru COBRA dacă:

• treci departe. Chiar dacă, evident, nu veți mai avea nevoie de asigurări de sănătate, familia dvs. poate rămâne acoperită sub COBRA.

• divorțezi. Dacă tu și soțul tău v-ați despărțit și sunteți pe planul dvs. de sănătate, ei pot păstra aceeași acoperire cu COBRA. Același lucru se aplică dacă sunteți pe planul lor de sănătate.

• te muți la Medicare. Când faceți trecerea la Medicare, familia dvs. își poate extinde acoperirea sub COBRA.

• copilul tău crește. Odată ce copilul tău împlinește 26 de ani, este pe cont propriu—cel puțin atunci când vine vorba de asigurarea de sănătate! Dar, în timp ce își vânează propriul plan de asigurare, COBRA poate preveni un decalaj în acoperire, dacă vine vorba de asta.

planul dvs. de sănătate de grup se califică sub COBRA.

indiferent dacă lucrați pentru o firmă de avocatură mare din New York sau pentru o școală publică mică din Nebraska, majoritatea angajatorilor care oferă beneficii de îngrijire a sănătății sunt obligați să ofere asigurări COBRA angajaților după ce pleacă.

există totuși câteva excepții. Angajatorii cu mai puțin de 20 de angajați nu trebuie neapărat să ofere COBRA—regula pentru firmele mici variază în funcție de stat prin ceea ce sunt cunoscute sub numele de planuri mini-COBRA.3 și dacă angajatorul dvs. iese din afaceri sau își încheie asigurarea de sănătate pentru toți cei din companie, atunci nu se poate oferi o acoperire de continuare.

cât costă asigurarea de sănătate COBRA?

este ușor să uitați cât costă într-adevăr asigurarea de sănătate bazată pe muncă, mai ales că angajatorul dvs. a ajutat la plata unei părți din factură. Toate acestea se schimbă atunci când pleci, mergi cu jumătate de normă sau primești cizma. Și dacă există un loc în care simți mușcătura lui COBRA, este în portofel!

primele dvs. lunare COBRA (sau plățile) vor fi egale cu costul total al primei sub asigurarea de sănătate sponsorizată de angajator, plus o taxă de administrare de 2%. Dacă ați avut asigurare prin angajator pentru un timp, prețul pentru a continua această acoperire pe cont propriu se va intepatura.

în 2020, costul mediu anual al primei pentru asigurarea de sănătate sponsorizată de angajator a fost de 7.470 USD pentru acoperirea individuală și 21.342 USD pentru acoperirea familiei.4 dar angajatorii au acoperit 83% din costurile pentru persoane fizice și 74% pentru familii în medie.5

cu Asigurarea COBRA, ești pe cârlig pentru toată chestia. Asta înseamnă că ar putea fi plata primelor lunare medii de $623 pentru a continua acoperirea individuală sau $1,778 pentru acoperire de familie—poate mai mult!

știm că aceste numere sună abrupt (și sunt). Dar există și altceva și mai scump: să trebuiască să plătești factura pentru un eveniment medical fără niciun fel de asigurare. Crede-ne, a lua lovitura temporară de la Cobra prime este mult mai bună decât să te confrunți cu un potențial faliment medical. Este de departe cel mai mic dintre cele două rele.

care este calendarul meu pentru a alege dacă să vă înscrieți pentru asigurarea COBRA?

aveți ceva timp să vă gândiți să optați pentru COBRA, dar nu prea mult.

ceasul începe să ticăie atunci când pierzi acoperire sau auzi de la angajatorul dumneavoastră. Când se întâmplă acest lucru, vă calificați pentru o perioadă specială de înscriere și aveți 60 de zile pentru a alege Cobra continuation coverage sau un plan de piață. Dacă spui ” Nu, mulțumesc!”pentru COBRA, va trebui să alegeți un plan de piață.6 (apropo, dacă renunțați la acoperirea COBRA, dar vă schimbați inima, puteți totuși să vă întoarceți și să alegeți acoperirea atât timp cât se află în fereastra originală de 60 de zile.)

dacă pierdeți acea fereastră și nu vă înscrieți pentru COBRA sau un plan de sănătate marketplace, vă puneți într-o poziție periculoasă.

în primul rând, odată ce primele 60 de zile au expirat, nu veți putea să vă înscrieți deloc la COBRA. În al doilea rând, dacă nu v-ați înscris pentru niciun plan de asigurări de sănătate în acest timp, este posibil să fiți neasigurat până la următoarea perioadă de înscriere deschisă. E un mare risc de asumat. Ce se întâmplă dacă tu sau cineva din familia ta aveți o urgență medicală și nu aveți asigurare?

nu contează cât de tânăr, sănătos sau bogat ești. Dacă sunteți în viață și respirați (și din moment ce citiți acest lucru, înseamnă că sunteți), atunci aveți nevoie de asigurare de sănătate. Fără excepții! Facturile medicale sunt cauza numărul unu de falimente în SUA 7 nu arunca zarurile pe sănătatea dumneavoastră sau finanțelor dumneavoastră. Pur și simplu nu merită.

cât durează acoperirea Cobra Continuation?

dacă vă place planul de sănătate bazat pe locuri de muncă, îl puteți păstra-bine, cel puțin pentru puțin timp.

din nou, acoperirea continuă sub COBRA este concepută pentru a fi o prelungire temporară a asigurării de sănătate pe care o aveai la vechiul tău loc de muncă—cuvântul cheie aici este temporar. În majoritatea cazurilor, acoperirea COBRA durează 18 luni din momentul în care alegeți să vă înscrieți.

în circumstanțe speciale, este posibil să puteți extinde acoperirea COBRA la 29 sau 36 de luni pentru dvs. și persoanele aflate în întreținerea dvs.

dar atenție: dacă întârziați la prima plată, vă veți pierde dreptul la acoperirea COBRA și nu veți putea să o recuperați. Data scadentă pentru prima dvs. plată este definită ca 45 de zile după ce ați ales acoperirea. Dacă întârziați o plată lunară după aceea, acoperirea dvs. va fi anulată în acea zi. Cu toate acestea, dacă efectuați plata în perioada de grație de 30 de zile, acoperirea COBRA poate fi restabilită.

cum decid între COBRA și alte opțiuni de asigurări de sănătate?

fie că încercați să alegeți între planurile de asigurări de sănătate sau ce să mâncați la cină în seara asta, este întotdeauna bine să aveți o mulțime de opțiuni. Și așa cum am spus mai devreme, aveți și alte opțiuni în afară de COBRA.

dacă sunteți încă în căutarea unui nou loc de muncă, decideți să intrați în afaceri pentru dvs. sau aveți nevoie de asigurare pentru a reduce decalajul până când beneficiile dvs. de îngrijire a sănătății la noul loc de muncă, veți descoperi probabil că cumpărarea de asigurări de sănătate de pe piață este mai puțin costisitoare decât COBRA.

deci, cum decideți ce plan de sănătate este cel mai potrivit pentru dvs.? Iată câteva lucruri la care să vă gândiți:

cunoașteți-vă nevoile medicale.

fiecare este diferit. Tu și familia ta nevoile medicale, probabil, nu va fi la fel ca Jones alături, deci este important să știi ce vrei și de a găsi un plan de asigurări de sănătate, care are sens pentru tine.

de exemplu, dacă aveți rețete, ar trebui să verificați dacă acestea vor fi acoperite sau nu de COBRA sau de un plan de asigurare marketplace. Aruncați o privire și la acoperirea generală și la rețeaua de furnizori.

înțelegeți diferențele dintre planuri.

lucrurile pot obține confuz foarte repede în timp ce încerca să dau seama toate planurile de asigurări de sănătate acolo. Trebuie să înțelegeți ce obțineți și diferențele pe măsură ce vă uitați la fiecare opțiune.

de exemplu, este posibil ca medicul dumneavoastră să fi fost în rețea prin intermediul planului de organizare a furnizorului preferat (PPO) pe care l-ați avut la locul de muncă, dar este posibil să nu fie în rețeaua de planificare a organizației de întreținere a sănătății (HMO) pe care o priviți de pe piață. Asta înseamnă că te va costa mai mult să-ți vezi medicul dacă mergi cu HMO. În acest caz, trebuie să faceți o căutare sufletească și să vă întrebați cât de mult vă place cu adevărat medicul dumneavoastră!

acestea sunt genul de detalii la care ar trebui să vă gândiți în timp ce decideți dacă alegeți sau nu COBRA. Planurile diferite au opțiuni de acoperire diferite, deci asigurați-vă că știți la ce vă înscrieți!

cântărește costurile.

asigurarea COBRA este adesea mai scumpă decât asigurarea pieței, parțial pentru că nu există asistență financiară din partea guvernului disponibilă pentru a vă ajuta să plătiți aceste prime COBRA.

dacă alegeți un plan de pe piață, puteți consulta un agent independent care vă poate ajuta să faceți cumpărături pentru diferite planuri de sănătate pentru a vedea dacă vă calificați pentru un credit fiscal premium. Dacă vă calificați pentru creditul fiscal, vă poate ajuta să reduceți plățile lunare.8 și cine nu dorește plăți mai mici?

tot mai mulți americani apelează, de asemenea, la conturi de economii de sănătate (HSAs) și planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHPs), care au prime medii mai mici decât alte tipuri de planuri de sănătate.9 folosind un HSA poate fi o modalitate foarte bună de a economisi bani pe costurile de asigurări de sănătate, dacă este disponibil pentru tine. Și dacă aveți deja un HSA când vă pierdeți locul de muncă? Rețineți că banii dintr-un HSA sunt eligibili pentru acoperirea primelor COBRA.10 Asigurați-vă că vă uitați la toate opțiunile deschise pentru situația dvs.

lucrați cu un Agent Independent

când vine vorba de alegerea acoperirii de asigurare potrivite pentru dvs. și familia dvs., vă ajută să aveți o mulțime de opțiuni din care să alegeți. Parteneriatul cu un profesionist independent de asigurări vă poate oferi mai multe opțiuni de luat în considerare. De asemenea, puteți obține ajutor pentru revizuirea și compararea tuturor opțiunilor dvs., inclusiv COBRA, astfel încât să puteți lua o decizie încrezătoare cu privire la asigurarea dvs. de sănătate.

dacă părăsiți un angajator și nevoile dvs. de asigurare se schimbă, este important să vă conectați cu un agent independent, astfel încât să vă poată evalua toate asigurările și să vă asigurați că sunteți acoperit pentru următorul capitol al vieții. Programul nostru de furnizori locali (ELP) aprobat face simplu și ușor să găsiți profesioniști în domeniul asigurărilor de calitate în zona dvs. Găsiți un agent independent astăzi!