multe companii prezentate pe bani face publicitate cu noi. Opiniile sunt ale noastre, dar compensațiile și cercetările aprofundate
determină unde și cum pot apărea companiile. Aflați mai multe despre cum facem bani.

cum Doe dirk o ipotecă inversă?

în primul rând, pentru a înțelege cum funcționează o ipotecă inversă, trebuie să înțelegeți capitalul propriu. În termeni imobiliari, capitalul propriu este valoarea curentă de piață a proprietății dvs. minus suma tuturor împrumuturilor încă datorate.

de exemplu, dacă casa dvs. este evaluată la 300.000 USD și datorați 100.000 USD pe un credit ipotecar, aveți 200.000 USD în capital propriu.

dacă v-ați plătit deja ipoteca (sau nu ați avut una în primul rând), atunci capitalul propriu este egal cu valoarea totală de piață a proprietății.

când luați o ipotecă inversă, împrumutați o parte din capitalul propriu. Banii pe care îi primiți nu sunt impozabili și îi puteți primi în avans într-o singură sumă forfetară, în plăți lunare sau ca linie de credit, în funcție de nevoile dvs. și de tipul de împrumut pe care îl alegeți.

în acest timp, puteți alege să efectuați plăți pentru împrumut și să vă reduceți datoria, dar nu vi se cere. Cu toate acestea, trebuie să continuați să plătiți impozite pe proprietate, asigurare și să păstrați casa în stare bună. În caz contrar, riscați implicit și în cele din urmă, blocare a pieței.

creditele ipotecare reversibile devin scadente odată ce mori (caz în care moștenitorii tăi devin responsabili pentru împrumut) sau nu mai au locuința ca reședință principală, printre alte circumstanțe.

rețineți că ipotecile inverse nu sunt destinate exclusiv caselor unifamiliale-puteți aplica și pentru una dacă locuiți într — un condominiu, atâta timp cât este reședința dvs. principală.

tipuri de credite ipotecare reversibile

există patru tipuri de credite ipotecare reversibile: conversia capitalului propriu la domiciliu, conversia capitalului propriu la domiciliu pentru cumpărare, ipoteca inversă proprietară și cu un singur scop.

la fel ca o ipotecă obișnuită, aceste împrumuturi pot avea fie o rată fixă, fie o rată a dobânzii reglabilă. Cu toate acestea, ipotecile inverse tind să aibă rate ale dobânzii mai mari decât ipotecile tradiționale.

chiar dacă debitorii ipotecari inversi nu sunt, în general, obligați să efectueze plăți ipotecare lunare, aceștia trebuie să plătească în continuare impozite pe proprietate, asigurare și întreținere a locuinței ca parte a obligațiilor lor de împrumut.

Home Equity Conversion Mortgage (HECM)

o ipotecă de conversie a capitalului propriu este un împrumut garantat federal supus reglementării de către Administrația Federală a locuințelor (FHA) și Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA (HUD). Acestea sunt disponibile numai prin intermediul creditorilor aprobați să plătească împrumuturi FHA.

suma care poate fi împrumutată se bazează pe valoarea evaluată a proprietății și este supusă limitelor FHA. Unii creditori HECM necesită două evaluări ale proprietății. Creditorul va folosi cea mai mică valoare evaluată pentru împrumut.

a fi supus reglementărilor FHA are un alt beneficiu — împrumuturile HECM sunt împrumuturi fără recurs, ceea ce înseamnă că nu veți datora niciodată mai mult decât valoarea casei dvs., chiar dacă valoarea sa de piață scade.

HECMs oferă o serie de opțiuni de plată:

• o singură plată forfetară
• Titularizare: o anuitate lunară pentru un anumit număr de luni sau atâta timp cât casa este reședința dvs. principală
• o linie de credit: aveți opțiunea de a retrage fonduri după cum aveți nevoie de ele, dar soldul principal neutilizat crește în timp în funcție de rata dobânzii. De exemplu, presupunând că veți obține o linie de credit de 200.000 USD cu o rată a dobânzii de 4%, dacă nu utilizați niciunul dintre acești bani, suma împrumutului principal ar crește până la aproximativ 300.000 USD în următorii zece ani. Deși acest lucru înseamnă că datorați mai mulți bani decât la început, aveți, de asemenea, acces la o linie mai mare de credit pe termen lung. Aceasta înseamnă că puteți primi o sumă mai mare de fonduri decât cea solicitată inițial pe durata de viață a împrumutului.

aceste opțiuni pot fi combinate pentru a se potrivi nevoilor dumneavoastră.

în 2021, limita principală pentru acest tip de împrumut este de 822.375 USD și nu există condiții cu privire la modul în care debitorii ipotecari inversi pot folosi banii. Vi se va cere să participați la o sesiune de consiliere HUD printr-o agenție de consiliere și să plătiți o primă de asigurare ipotecară (MIP).

chiar dacă sunt obligatorii, primele de asigurare ipotecare pot beneficia atât de creditor, cât și de Împrumutat. De exemplu, în cazul în care moștenitorii unui împrumutat decedat doresc să vândă locuința, trebuie să plătească creditorului până la 95% din valoarea evaluată a locuinței, chiar dacă soldul împrumutului este mai mare decât prețul de vânzare. Asigurarea ipotecară va acoperi orice sumă datorată care depășește valoarea de evaluare de 95%.

Home Equity conversie ipotecare (HECM) pentru cumpărare

un HECM pentru cumpărare permite adulți vârstele 62 și până ia o ipotecă inversă pe casa lor curent, și de a folosi veniturile pentru a cumpăra o nouă reședință principal. Acest lucru se face de obicei atunci când doriți să vă mutați într-o casă nouă, dar nu doriți să așteptați până când casa dvs. actuală este vândută pentru a face acest lucru.

la fel ca un HECM regulat, acest tip de credit ipotecar este susținută de FHA. De asemenea, ca cele mai multe revers ipoteci, are o clauză de non-recurs, ceea ce înseamnă că niciodată nu poate datorez mai mult decât valoarea casa ta atunci când împrumutul devine datorată.

ca și alte împrumuturi ipotecare reversibile, acesta oferă, de asemenea, rambursare flexibilă, astfel încât debitorii pot plăti cât aleg în fiecare lună sau nu pot plăti deloc — atâta timp cât își plătesc impozitele pe proprietate și alte obligații.

deoarece un HECM pentru cumpărare implică cumpărarea unei noi reședințe primare, plata în avans a noii locuințe este supusă anumitor reglementări. De exemplu, dacă costurile de închidere sunt finanțate, plata minimă necesară este de obicei între 29% și 63% din prețul de achiziție.

valoarea avansului depinde, de asemenea, de vârsta cumpărătorului sau a soțului eligibil care nu este împrumutat, atunci când este cazul. Restul fondurilor de achiziție provin din împrumutul HECM.

dacă HECM pentru cumpărare are ca rezultat o sumă suficient de substanțială, cumpărătorul poate avea chiar și o parte din veniturile rămase pentru a le utiliza pentru alte obiective de pensionare.

potrivit Asociației Naționale a creditorilor ipotecari reversibili (NRMLA), acest tip de ipotecă inversă este adesea preferat de persoanele care trăiesc cu un venit fix care doresc să reducă dimensiunea, să se apropie de familie sau a căror locuință actuală nu mai satisface nevoile lor.

ipotecă inversă proprietară

o ipotecă inversă proprietară este un fel de împrumut oferit de creditorii ipotecari privați. Unele dintre aceste împrumuturi sunt denumite Ipoteci jumbo reverse, deoarece pot depăși limitele de valoare stabilite de FHA pentru împrumuturile HECM.

după cum am spus mai sus, în 2021, suma maximă care poate fi împrumutată în cadrul unui împrumut HECM este de 822.375 USD. Limita pentru o ipotecă inversă jumbo, pe de altă parte, poate fi de până la 4 milioane de dolari.

ipotecile reversibile proprietare nu sunt asigurate de guvernul federal, astfel încât debitorii nu sunt obligați să plătească o primă de asigurare lunară sau să ia consiliere financiară.

cu toate acestea, deoarece nu sunt garantate federal, aceste împrumuturi tind să aibă rate ale dobânzii mai mari decât un împrumut HECM.

debitorii pot obține banii ca sumă forfetară sau anuitate lunară și îi pot folosi în orice scop.

dacă sunteți gata să începeți procesul, consultați selecția noastră cu cei mai buni creditori ipotecari și cum să o alegeți pe cea potrivită pentru dvs. Țineți minte, deși că nu fiecare creditor oferă proprietate revers ipoteci. De fapt, dintre cei mai buni șase creditori ipotecari, doar unul — Guild Ipoteca — oferă această opțiune.

Ipoteca reversibilă cu un singur scop

ipotecile reversibile cu un singur scop sunt susținute de agenții guvernamentale și entități non-profit și sunt destinate unui obiectiv specific, aprobat de creditor, cum ar fi plata impozitelor pe proprietate sau îmbunătățirea necesară a locuinței.

de asemenea, cunoscut sub numele de „împrumut de amânare a plății” sau „împrumut de amânare a impozitului pe proprietate”, acest tip de ipotecă inversă oferă Taxe și rate ale dobânzii mai mici. Cerințele de eligibilitate, de asemenea, tind să fie mai puțin stricte, astfel încât acest lucru ar putea fi un tip de revers ipotecare cu venituri mici debitori și proprietarii de case pot permite.

cu toate acestea, este important să rețineți că veniturile pot fi utilizate numai în scopul în care creditorul dvs. a fost de acord.

(alternativ, dacă nu doriți să împrumutați împotriva capitalului propriu al casei dvs. și aveți nevoie de fonduri pentru a face unele modificări la casa dvs., consultați ghidul nostru despre cum să obțineți un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței.)

anunțuri de bani. Putem fi compensați dacă faceți clic pe acest ad.Ad

cu o ipotecă inversă, puteți investi în viitorul dvs. începând de astăzi.

Finance of America vă poate ajuta să obțineți cele mai bune condiții din împrumutul dvs. ipotecar invers. Aflați mai multe făcând clic mai jos.

începe

câți bani obțineți dintr-o ipotecă inversă?

suma pe care o veți putea împrumuta cu o ipotecă inversă depinde de tipul de credit ipotecar invers pe care îl selectați, de vârsta celui mai tânăr împrumutat, de ratele dobânzilor curente și de cât de mult capital aveți în casă. La fel ca atunci când ia un credit ipotecar tradiționale, un credit ipotecar inversă are, de asemenea, taxele de origine, taxele de service și alte costuri de închidere.

dacă alegeți o opțiune susținută federal, vi se va cere, de asemenea, să plătească primele de asigurare ipotecare. Aceste cheltuieli pot fi scoase din suma împrumutului, deci nu trebuie să le plătiți din buzunar, dar vor reduce câți bani primiți după închidere.

în plus, ipotecile inverse tind să aibă rate ale dobânzii mai mari decât ipotecile tradiționale.

este o ipotecă inversă potrivită pentru tine?

dacă ați luat în considerare obținerea unei ipoteci inverse pe casa dvs., dar nu sunteți sigur dacă este potrivit pentru dvs., luați în considerare următoarele puncte:

rețineți că, în funcție de tipul de ipotecă inversă pe care o alegeți, pot exista limite plasate asupra modului în care puteți utiliza banii.

pentru creditele ipotecare reversibile cu un singur scop, scopul banilor trebuie revizuit și aprobat de Agenția de creditare.

în cazul ipotecilor HECM, casa trebuie să respecte standardele minime de proprietate ale HUD pentru a se califica. În plus, vi se poate cere să utilizați o parte din încasările împrumutului pentru îmbunătățiri la domiciliu dacă casa dvs. nu îndeplinește standardele HUD.

pentru a vă califica pentru un credit ipotecar invers, dvs. (și casa dvs.) trebuie să îndepliniți următoarele cerințe:

• să aveți cel puțin 62 de ani, să dețineți casa dvs. și să locuiți în ea ca reședință principală
• locuința ar trebui să aibă suficient capital pentru suma ipotecară inversă de care aveți nevoie
• trebuie să puteți plăti impozite și primele de asigurare ale proprietarilor de case pe casă
• trebuie să păstrați casa în stare bună
• în cazul unui HECM, trebuie să trebuie să participe la consiliere financiară cu o agenție de consiliere HUD aprobat

dacă primiți Medicaid sau venituri suplimentare de securitate (SSI) beneficiază de Administrația de securitate socială, consultați un expert financiar pentru a determina dacă beneficiile dvs. vor fi afectate de acest tip de împrumut de capital de origine.

în plus, există și alte opțiuni disponibile dacă nu îndepliniți cerințele de vârstă, dar sunteți interesat de un tip similar de împrumut, inclusiv împrumuturi de capital propriu și linii de credit de capital propriu (HELOCs).

consultați ghidul nostru pentru cele mai bune împrumuturi de capital pentru a explora aceste alte opțiuni.

cum plătiți înapoi o ipotecă inversă?

o ipotecă inversă devine scadentă odată ce toți debitorii au murit sau s-au mutat definitiv din casă, printre alte circumstanțe.

când debitorul unei ipoteci inverse moare, banca va discuta opțiunile de plată a împrumutului cu moștenitorii și îi va informa despre soldul curent al ipotecii. Moștenitorii vor avea, în general, 30 de zile pentru a decide ce să facă cu împrumutul și cu proprietatea.

acestea sunt câteva dintre opțiunile disponibile pentru dvs. sau moștenitorii dvs. de a plăti o ipotecă inversă:

• vindeți locuința și folosiți veniturile pentru a achita soldul creditului ipotecar invers
• dacă moștenitorul dorește să păstreze proprietatea, plătiți soldul împrumutului sau 95% din valoarea evaluată a locuinței, oricare dintre acestea este mai mică
• luați un împrumut — fie un credit ipotecar tradițional, fie o altă ipotecă inversă — asupra proprietății după decesul Împrumutatului pentru a acoperi soldul ipotecii

dacă moștenitorii decid să vândă proprietatea sau să ramburseze împrumutul, aceștia au la dispoziție 30 de zile de la data decesului Împrumutatului pentru a achita împrumutul.

creditorul ar putea aproba o prelungire de 90 de zile dacă moștenitorii pot furniza documente care dovedesc că încearcă să vândă sau să ramburseze împrumutul cu bună credință. În unele cazuri, poate fi chiar posibilă extinderea calendarului până la un an. Aceste informații se aplică în principal împrumuturilor garantate federal, deși creditorii pot face excepții pentru împrumuturile proprietare.

dacă moștenitorii nu rambursează împrumutul în termenul convenit, creditorul poate continua executarea silită.

când plătiți înapoi o ipotecă inversă?

în cele mai multe cazuri, nu trebuie să plătească înapoi creditul ipotecar inversă, atâta timp cât locuiți în casă. Cu toate acestea, împrumutul va deveni datorat și plătibil în oricare dintre următoarele situații:

• moarte. Când mori, moștenitorii tăi devin responsabili pentru rambursarea ipotecii sau pentru a ajunge la un acord cu instituția financiară.
• vânzarea proprietății. Împrumutul este plătit cu veniturile din vânzare.
• locuind în afara casei pentru un an consecutiv. Dacă locuiți departe de casă mai mult de 12 luni consecutive, poate fi necesar să începeți să plătiți împrumutul. În cazul în care soțul dumneavoastră este un co-debitor sau un soț eligibil non-împrumut, acestea ar putea rămâne în casă fără a plăti înapoi împrumutul.
• neplata impozitelor pe proprietate sau asigurarea proprietarilor de case. Toate ipotecile inverse necesită ca împrumutatul să plătească impozite și asigurarea proprietarilor de case. Nerespectarea acestui lucru va duce la blocare a pieței. Dacă nu puteți plăti, căutați imediat un consilier ipotecar invers.
• Nu menținerea casei. Locuința trebuie păstrată în stare locuibilă.

odată ce împrumutul este datorat, tu sau moștenitorii tăi trebuie să vorbești cu creditorul tău pentru a determina o perioadă de timp pentru a rezolva soldul împrumutului. Această perioadă de timp variază în funcție de situație, dar ar putea fi cât mai puțin de 30 de zile, în unele cazuri, înainte de creditor începe procesul de blocare a pieței.

cum să evitați înșelătoriile ipotecare inverse

din păcate, promisiunea ipotecilor inverse a fost folosită și pentru a înșela proprietarii de case.

deoarece HECM-urile sunt susținute federal, unii creditori lipsiți de scrupule au încercat să vizeze persoanele în vârstă cu bani, cu promisiunea că o ipotecă inversă este o modalitate sigură de a accesa banii pentru pensionare. În multe cazuri, persoanele vizate nu li se spune că impozitele pe proprietate, asigurări și reparații acasă trebuie să continue să fie plătite pentru, făcându-le să implicit pe împrumut și rezultatele într-o zi de plată ușor pentru creditor lipsit de etică.

alte escrocherii includ convingerea debitorilor că ar trebui să investească veniturile din împrumut în scheme de investiții riscante.

aici sunt unele steaguri roșii ar trebui să fie conștienți de atunci când vine vorba de a inversa credite ipotecare:

semne de avertizare

creditorii care nu explica amendă de imprimare sau încercați să vă grăbiți prin procesul de împrumut

companii care folosesc tactici de vânzări agresive — cum ar fi frica-mongering și rece de asteptare

creditorii care pretind puteți utiliza un credit ipotecar inversă pentru a cumpăra o casă fără o plată în jos — HECMs pentru achiziționarea va solicita în continuare să plătească în jurul valorii de 50% din valoarea lui din buzunar.

Contractori care spun că cel mai bun mod de a plăti pentru reparații costisitoare acasă este de a lua o ipotecă inversă

oricine sugerează stocuri riscante sau scheme (cum ar fi casa-flipping) sau semnarea peste bani la o terță parte

cel mai bun mod de a evita să fie o victimă a:

• vorbiți cu un consilier ipotecar independent aprobat de HUD
• citiți amenda înainte de a semna orice documente de împrumut
• fiți conștienți de faptul că aveți dreptul să anulați împrumutul ipotecar invers în termen de trei zile lucrătoare de la închidere, din orice motiv. Va trebui să trimiteți o cerere în scris creditorului dvs., care va trebui apoi să returneze orice cheltuieli de împrumut pe care le-ați plătit deja
• nu răspundeți la marketingul nesolicitat sau la apelurile la rece

dacă dvs. sau cineva pe care îl cunoașteți este victima unei înșelătorii ipotecare inverse, trimiteți un sfat FBI-ului, depuneți o plângere online la HUD-OIG sau apelați linia telefonică la 1-800-347-3735. De asemenea, puteți depune o plângere prin intermediul Biroului de protecție financiară a consumatorilor, sunând la 1-855-411-2372.

sumarul Ghidului Money pentru a inversa ipotecile

• o ipotecă inversă poate fi un instrument puternic pentru a finanța îmbunătățirile necesare pentru locuințe, pentru a plăti impozite pe proprietate sau alte cheltuieli esențiale de trai.
• revers ipoteci pot fi accesate prin FHA împrumut creditorii și creditorii privați și sunt disponibile pentru proprietarii de case 62 de ani și mai în vârstă.
• aceste împrumuturi pot fi plătite ca plată forfetară, ca linie de credit sau ca anuitate lunară.
• proprietarii de case ar trebui să fie pe deplin conștienți de responsabilitățile, Condițiile și posibilele escrocherii atunci când caută și solicită o ipotecă inversă.
• o evaluare financiară este un pas important înainte de a aplica pentru a vedea dacă veți putea să vă permiteți cheltuielile de trai, asigurarea și impozitele după ce ați luat acest tip de împrumut.

anunțuri de bani. Putem fi compensați dacă faceți clic pe acest ad.Ad

Protejați-vă pensionarea cu o ipotecă inversă.

cu un venit suplimentar, puteți acoperi cheltuielile de îngrijire a sănătății sau chiar puteți investi în lucruri care vă vor îmbunătăți calitatea vieții. Aflați mai multe despre ipoteci inversă făcând clic mai jos.

protejează-mi pensionarea

s-ar putea să vă placă

etichete

• # bani 101
• # ipotecare
• # revers ipotecare
• # SMM21