dacă intri într-o situație financiară dificilă, poți cheltui mai mulți bani decât ai și să-ți iei contul de verificare sub un sold zero. Acest lucru ar putea fi un accident complet bazat pe calendarul nefericit—de exemplu, atunci când contul dvs. este elaborat pentru o factură de card de credit sau alte cheltuieli înainte de salariu vine în. Sau poate fi semnul unei probleme financiare mai grave pe care trebuie să o abordați.

dacă vă aflați cu un echilibru periculos de scăzut cont de verificare aici este ceea ce trebuie să știți.

Overdraft vs.Fonduri insuficiente

primul lucru important de înțeles în această situație este aranjamentul de descoperit de cont pe care îl aveți cu banca dvs. Un descoperit de cont apare atunci când există o tranzacție împotriva contului dvs. care ia soldul sub zero. Acest lucru ar putea fi cauzat de o serie de evenimente: un cec pe care l-ați scris, o taxă pe care ați făcut-o cu cardul dvs. de debit, o plată automată procesată sau încercarea dvs. de a retrage numerar la un bancomat. Important, băncile pot trata diferite tranzacții în mod diferit. ATM-urile și tranzacțiile cu carduri de debit unice sunt supuse unor reguli diferite decât cecurile și tranzacțiile ACH.

când se face o taxă împotriva contului dvs. care ar duce la un sold negativ, există trei rezultate potențiale.

în primul rând, banca dvs. poate plăti factura în numele dvs. și vă poate percepe o taxă de descoperit de cont. Acest lucru se întâmplă atunci când aveți „acoperire de descoperit de cont.”Trebuie să optați pentru acoperirea descoperitului de cont pentru tranzacțiile cu bancomate și carduri de debit, dar banca dvs. poate oferi acoperirea automat pentru alte tranzacții. Unele bănci vor continua să vă taxeze pentru orice tranzacții suplimentare pe care le efectuați în timp ce contul este negativ. Aceste taxe sunt adesea destul de abrupte și se vor adăuga rapid dacă trebuie să plătiți de mai multe ori.

în al doilea rând, fondurile dintr-un alt cont pe care îl dețineți pot fi utilizate pentru a acoperi taxa. Acest lucru se întâmplă dacă ați optat pentru „protecția descoperitului de cont.”Dacă da, veți fi conectat un alt cont la contul dvs. de verificare pentru a servi drept copie de rezervă. Când contul principal ajunge la zero, fondurile din celălalt cont sunt utilizate (transferate) pentru a acoperi suma. De obicei, veți plăti o mică taxă pentru transfer.

în mod ideal, contul dvs. conectat ar fi un cont de economii sau un alt cont de verificare. De obicei, doriți să evitați utilizarea unui card de credit ca cont de rezervă, deoarece probabil va fi procesat ca avans în numerar.

în al treilea rând, dacă nu aveți acoperire sau protecție pentru descoperit de cont și banca dvs. decide să nu plătească factura, aceasta va refuza tranzacția. Atunci când este refuză taxa, motivul este numit fonduri nesuferite (NSF) sau „fonduri insuficiente.”Veți datora o” taxă NSF ” în majoritatea cazurilor și, adesea, această taxă este aceeași sumă pe care banca o percepe pentru o taxă de descoperit de cont.

ce trebuie să faceți

dacă v-ați depășit contul sau aveți fonduri insuficiente, iată pașii de luat în considerare.

Transfer de bani

dacă aveți fonduri pentru a acoperi cheltuielile, sau doar pentru a adăuga pernă în contul dvs., s-ar putea face un transfer. Un transfer rapid poate ajuta la prevenirea descoperirilor de cont multiple într-o perioadă scurtă de timp. De asemenea, vă poate permite să reinițiați o taxă de la un comerciant care a eșuat anterior din cauza fondurilor insuficiente.

Solicitați Taxe renunțate

dacă vi se percepe o taxă de descoperit de cont sau NSF, contactați banca dvs. și cereți-i să renunțe la aceasta. Nu poate strica niciodată să întrebați și, dacă nu ați avut această problemă înainte, banca ar putea fi dispusă să renunțe la taxă ca o curtoazie unică.

plătiți-vă taxele

alternativ, dacă nu puteți scăpa de taxă, atunci asigurați-vă că o plătiți. Neplata unei taxe de descoperit de cont ar putea duce la o serie de consecințe negative. Banca ar putea să vă închidă Contul, să ia măsuri de colectare sau alte acțiuni legale împotriva dvs. și chiar să raporteze eșecul dvs. de plată, ceea ce poate face dificilă deschiderea conturilor de verificare în viitor. Notă: de obicei, banca dvs. nu vă va închide contul imediat după un descoperit de cont, deci aveți ceva timp să rezolvați acest lucru. Dar, încercați să plătiți taxa cât mai repede posibil.

plătiți terților și evitați problemele legale

dacă un comerciant sau o altă terță parte a încercat să facă o taxă împotriva contului dvs., fie dintr-un cec pe care l-ați scris, fie dintr-un ACH și nu a fost plătit, aceasta este o problemă. Acest lucru s-ar întâmpla în scenariul „NSF” menționat mai sus. În acest caz, nu numai că trebuie să vă soluționați cu banca pentru a plăti taxa NSF, dar trebuie să vă soluționați și cu terțul. Le datorezi bani și te-ai putea confrunta cu consecințe negative dacă nu le plătești. De obicei, este mai bine să rezolvați acest lucru cât mai repede și pe cale amiabilă. Pur și simplu contactați comerciantul, explicați greșeala și trimiteți plata necesară.

cum să evitați acest lucru în viitor

există câteva strategii și obiceiuri de bază pe care le puteți utiliza pentru a vă menține contul de verificare la un sold pozitiv. Iată câteva:

• Înscrieți-vă pentru a primi alerte text sau e-mail atunci când soldul dvs. este scăzut.
• verificați-vă contul bancar în mod regulat și examinați-vă extrasele în fiecare lună.
• examinați datele la care plățile automate sunt retrase în comparație cu datele la care sunteți plătit. Efectuați ajustări la datele de retragere automată, dacă este necesar.
• revedeți bugetul pentru a vă asigura că categoriile de cheltuieli nu depășesc în mod constant ceea ce vă puteți permite.
• construiți un fond de urgență.
• luați în considerare dacă protecția și acoperirea descoperitului de cont au sens pentru dvs. Dacă o fac, asigurați-vă că contul dvs. de rezervă are o pernă suficientă.

Mergând mai departe

având contul bancar merge la un sold negativ nu este cu siguranță o situație ideală, dar nu este, de asemenea, sfârșitul lumii. Dacă vi se întâmplă acest lucru, asigurați-vă că îl rezolvați cât mai repede posibil și apoi faceți un plan pentru a nu se întâmpla din nou.

consilierii noștri de credit vă pot ajuta să faceți un plan de buget și de joc financiar pentru a vă ajuta să vă îndepliniți toate obligațiile financiare. Puteți începe astăzi cu o sesiune de consiliere gratuită.