dacă utilizați un portofel plin de carduri de credit, petrece liber cu ei, lupta în fiecare lună pentru a face chiar minime plăți – și sunt obosit de oboseala financiare care cauzează – consolidarea datoriilor este o modalitate buna de a transforma lucrurile în jurul.

consolidarea datoriilor este o cale de scăpare din nisipurile mișcătoare financiare. Acesta organizează datoria într-un mod ușor de gestionat și la prețuri accesibile.

funcționează cel mai bine pentru consolidarea datoriei cardului de credit, dar în situații limitate, puteți include alte datorii negarantate, cum ar fi facturile medicale, împrumuturile personale și, în circumstanțe foarte rare, împrumuturile pentru studenți.

mai întâi, aflați dacă datoria dvs. este garantată sau negarantată.

• datoria negarantată – de obicei carduri de credit, dar și împrumuturi personale sau împrumuturi pentru studenți – nu are nicio garanție în spatele acesteia. Nu este nimic pentru creditor să ia înapoi, dar dacă implicit, acestea ar putea încerca să obțineți o hotărâre judecătorească împotriva ta și garnitura salariile.
• datoria securizată înseamnă că există ceva de valoare, cunoscut sub numele de garanție, care susține împrumutul. În cele mai multe cazuri, garanția este o casă, dar ar putea fi o mașină sau o proprietate. Imposibilitatea de a efectua plăți pe datoria securizată poate duce la blocare a pieței (pe o casă sau proprietate) sau reposession (pe un automobil).

apoi, aduna toate facturile pentru a adăuga până exact cât de mult vă datorez, și apoi cercetare aceste opțiuni pentru consolidarea datoriei.

6 modalități de consolidare a datoriei negarantate

există multe modalități de abordare a reducerii datoriilor, dar, în general, fiecare este adaptat pentru o anumită situație. Nu presupuneți orbește că toți vor lucra pentru dvs. Faceți-vă cercetările și luați o decizie în cunoștință de cauză.

iată șase modalități de a vă consolida datoria:

1. programul de gestionare a datoriilor
2. transfer de echilibru card de Credit
3. împrumut personal
4. peer-to-peer creditor on-line
5. împrumut de capital acasă sau linie de credit
6. împrumut de cont de pensionare

alegerea pe care o face pentru consolidare depinde în mare măsură de bonitatea dvs. Scorul dvs. de credit FICO nu este un factor în Înscrierea într-un program de gestionare a datoriilor, dar este un factor major în fiecare dintre celelalte opțiuni.

fiecare strategie cere să aveți un venit suficient de mare pentru a acoperi cheltuielile de bază (locuințe, alimente, transport) PLUS plata lunară pentru a elimina datoria. Dacă pierdeți o plată, afacerea s-ar putea dezlega cu ușurință.

programul de gestionare a datoriilor

scopul unui program de gestionare a datoriilor este de a reduce rata dobânzii la datoria cardului de credit și de a crea o plată lunară accesibilă care elimină datoria în 3-5 ani. Programele de gestionare a datoriilor sunt oferite de agențiile de consiliere de credit nonprofit. Consilierii lor certificați analizează situația dvs. financiară și oferă sfaturi cu privire la ce opțiune de reducere a datoriilor rezolvă cel mai bine problema dvs. Analiza și sfaturile sunt gratuite!

avantajele programelor de gestionare a datoriilor

• reducerea ratei dobânzii (la aproximativ 8%, uneori mai mică), ar trebui să vă reducă plata lunară și să vă ajute să plătiți datoria mai repede.
• acesta nu este un împrumut. Vă puteți retrage din program oricând.
• înscrierea în program oprește toate apelurile de la agențiile de colectare a datoriilor.
• consilierul dvs. de credit vă poate oferi materiale educaționale și sugestii utile pentru a evita căderea din nou în datorii.

contra programelor de gestionare a datoriilor

• există o taxă lunară percepută pentru gestionarea planului dvs.
• în timpul planului de plată, este aproape întotdeauna necesar să închideți toate conturile de card de credit din program.
• dacă pierdeți o plată, creditorii pot anula concesiile privind rata dobânzii/taxele de întârziere efectuate la începerea programului.
• scorul dvs. de credit va scădea câteva puncte în primele șase luni ale planului de gestionare a datoriilor, dar atâta timp cât efectuați în mod constant plăți la timp, acesta se va recupera și chiar se va îmbunătăți în timp.

soldul cardului de Credit transferuri

transferul mai multor solduri ale cardului de credit pe un singur card cu o rată a dobânzii de 0% diferă ușor de consolidarea datoriilor. Este într-adevăr consolidare do-it – yourself, dar vine cu un obstacol formidabil-trebuie să aveți un scor de credit suficient de bun (680 sau mai mare) pentru a vă califica. Emitenții de carduri de Credit oferă transferuri de sold pentru a construi noi afaceri. Acestea oferă clienților existenți sau noi o perioadă de plată fără dobândă la soldurile transferate. Problema este că există o taxă de transfer de 3% -5%, iar dobânda de 0% expiră după o perioadă introductivă, de obicei 12-18 luni. Asta înseamnă achitarea soldurilor înainte de expirarea perioadei de grație sau se confruntă cu revenirea la datorii cu dobândă mare.

avantajele transferurilor de sold

• puteți achita soldurile consolidate fără dobândă în perioada introductivă, economisind dobânzi și permițându-vă să vă concentrați pe plata principalului.
• cardurile de transfer de sold vin cu o varietate de opțiuni, inclusiv unele care oferă perioade de introducere mai lungi de 0%.
• acest lucru simplifică procesul de plată, mai ales dacă efectuați mai multe plăți pe mai multe carduri.
• dacă primiți un nou card de credit pentru a consolida datoria, acesta ar putea oferi și avantaje de călătorie sau monetare.

contra transferurilor de sold

• cardurile de transfer de sold sunt de obicei oferite clienților existenți sau potențiali cu scoruri mari de credit, 680 sau mai mari. Dacă scorul dvs. de credit suferă de plăți întârziate, este posibil să nu fie o opțiune pentru dvs.
• dacă utilizați un card de transfer de sold pentru a achita mai multe carduri de credit, trebuie să fiți aprobat pentru o limită de credit suficient de mare pentru a gestiona toate datoriile.
• cardurile de transfer de sold percep de obicei o taxă de 3% -5% la valoarea datoriei transferate. Asta se adaugă la ceea ce datorezi.
• companiile de carduri nu permit dobânzi de 0% la transferurile de solduri între cardurile pe care le emit singure.
• dacă nu reușiți să plătiți ceea ce datorați în perioada introductivă, soldul rămas va reveni la nivelurile ridicate ale dobânzii percepute în mod normal.

credite personale

creditele personale utilizate pentru a consolida datoria cardului de credit sunt un alt mod de a transforma soldurile multiple într-o singură plată lunară. Aceste împrumuturi, care nu necesită garanții, sunt disponibile prin bănci, uniuni de credit și o varietate de creditori online. S-ar putea chiar să puteți obține unul de la o rudă sau un prieten. Credite personale Da cei cu mai puțin de scoruri de credit Sterlină o șansă de a converti mare interes revolving datoriei într-o plată lunară fixă la rate ale dobânzii mai mici.

avantajele împrumuturilor personale

• dobânda împrumutului Personal este fixă. Veți ști exact ce trebuie să plătiți în fiecare lună și să aveți o dată de plată. În schimb, ratele dobânzilor la cardul de credit pot varia în funcție de istoricul plăților.
• la fel ca datoria cardului de credit, datoria împrumutului personal este negarantată, astfel încât un creditor nu poate confisca proprietatea dacă nu reușiți să efectuați plăți la timp.
• dacă aveți credit bun, ar trebui să fie capabil de a găsi o rată a dobânzii mult mai mică decât sunteți de plată pe cardurile de credit.
• puteți precalifica pentru un împrumut fără a se angaja să-l, permițându-vă să magazin pentru oferte mai bune de la alți creditori înainte de a decide. Precalificarea nu are impact asupra ratingului dvs. de credit.
• în majoritatea cazurilor, puteți achita împrumutul înainte de data plății fără taxe sau penalități.

contra împrumuturilor personale

• împrumuturile personale sunt cele mai utile pentru cei care au scoruri bune de credit înainte de a aplica. Cei cu scoruri mai mici, de obicei mai puțin de 660, se pot aștepta să plătească rate ale dobânzii ridicate, ceea ce poate nega valoarea consolidării datoriei cu un împrumut personal. Dacă ratingul dvs. de credit este foarte scăzut, este posibil să nu vă calificați deloc pentru un împrumut.
• creditorii percep adesea taxe de origine pentru împrumuturi personale, care pot folosi bani care ar trebui să meargă pentru a plăti datoriile.
• dacă utilizați un împrumut personal pentru a vă achita cardurile de credit, trebuie să vă abțineți de la adăugarea de datorii noi la carduri. Dacă continuați să utilizați cardurile de credit pentru a finanța achizițiile, situația datoriilor dvs. se va agrava, ceea ce ar putea duce la neplată.

împrumuturi Peer-to-peer

împrumuturile Peer-to-peer sunt o altă formă de împrumuturi personale și uneori o opțiune foarte bună. Împrumuturile Peer-to-peer conectează persoanele care împrumută bani direct către debitori fără intermediari (adică bănci sau uniuni de credit) implicați. Împrumutații accesează site-ul de creditare, completează o cerere și li se atribuie o categorie de risc pe baza profilului lor financiar. Investitorii oferă apoi condiții de împrumut și rate ale dobânzii pe care împrumutatul le poate accepta sau respinge. Dacă oferta este acceptată, banii sunt transferați prin intermediul site-ului web. Întregul proces este gestionat online.

Pro de Peer-to – peer de creditare

• pentru că este persoane implicate – nu instituții-standardele de calificare variază și poate leagăn în favoarea ta, dacă aveți un scor de credit scăzut.
• există o concurență acerbă între creditori, astfel încât rata dobânzii pe care o primiți ar putea fi mai mică decât vă așteptați.
• rambursați împrumutul la o rată lunară fixă, de obicei pe o perioadă de 3-5 ani.
• majoritatea creditorilor raportează plățile către birourile de credit, astfel încât acest lucru ar putea ajuta la îmbunătățirea scorului dvs. de credit.
• întreaga procedură se desfășoară online, deci nu trebuie să părăsiți niciodată casa pentru a finaliza procesul.

contra împrumuturilor Peer-to-Peer

• ar putea exista o varietate de taxe aplicate împrumutului care cresc costul. Taxele de inițiere, de exemplu, ar putea fi de până la 1% sau de până la 8%.
• debitorilor li se atribuie note – risc ridicat, scăzut sau mediu – și nu au nicio contribuție la modul în care este determinată nota lor.
• mai mulți investitori ar putea dori să liciteze pentru împrumut, ceea ce face ca procesul să se întindă peste o săptămână, spre deosebire de o decizie de o zi din partea băncii dvs.

împrumuturi de capital de origine și linii de Credit

folosind un împrumut de capital de origine sau un HELOC pentru a consolida datoria de card de credit poate reduce substanțial plățile lunare de interes, dar este o strategie riscantă. Împrumuturile pentru locuințe folosesc locuința dvs. ca garanție. Dacă nu vă puteți permite să ramburseze împrumutul, creditorul poate foreclose pe proprietatea dumneavoastră, eventual costa casa ta și orice capital aveți în ea.

Home equity împrumuturi și HELOCs vă permit să împrumute împotriva miza monetare în casa ta, cu toate acestea creditorii va permite doar să împrumute o parte din capitalul propriu. Ceea ce împrumutați poate fi fie o sumă forfetară (împrumut de capital propriu), fie o linie de credit (HELOC) pe care o puteți utiliza după cum doriți pentru un număr fix de ani. Pentru a consolida, puteți utiliza încasările împrumutului de capital pentru a achita cardurile de credit.

Pro de împrumut împotriva casa ta

• rata dobânzii lunare mult mai mici decât ceea ce companiile de carduri de credit taxa.
• plăți lunare fixe. HELOCs percepe adesea dobândă – numai pe solduri în timpul perioadei de tragere, care de obicei este de 10 ani. În majoritatea cazurilor nu există penalități de plată în avans.
• dacă ați plătit o mare parte din ipoteca primară sau dețineți o casă care s-a apreciat substanțial în valoare, ați putea beneficia de un împrumut de capital sau HELOC care este mai mult decât suficient pentru a vă achita soldurile cardului de credit.

contra de împrumut împotriva casa ta

• ai putea confrunta cu blocare a pieței, dacă nu reușesc să facă plăți la timp.
• pentru a vă califica, trebuie să vă dovediți bonitatea. Aceasta include dovedirea că aveți venituri suficiente pentru a plăti banii împrumutați și un scor de credit acceptabil.
• scorul dvs. de credit vă va ajuta să determinați cât de mult puteți împrumuta și rata dobânzii pe care creditorul o va oferi.
• împrumuturi de capital și HELOCs folosi subscriere ca prima Ipoteci, ceea ce înseamnă că va trebui să plătească o taxă de cerere, au o evaluare făcut pe proprietatea dumneavoastră și să acopere alte costuri de aplicare. Ocazional, creditorii vor renunța la aceste taxe. Ar trebui să întrebați despre ele înainte de a aplica.

împrumuturi pentru pensionare

dacă aveți un plan de pensionare 401(k) prin locul de muncă sau prin angajarea anterioară, este posibil să puteți împrumuta din soldul dvs. pentru a vă achita datoriile cardului de credit. Nu toate planurile angajatorului permit acest lucru. Dacă a ta nu, puteți împrumuta $ 50,000 sau jumătate soldul contului investit, oricare dintre acestea este mai mică. Ai cinci ani pentru a rambursa banii. Cele mai multe planuri percep dobândă la avans, care este de obicei rata principală plus 1%.

ai putea, de asemenea, retrage, dar nu împrumuta, bani de la un IRA sau Roth IRA pentru a achita soldurile, dar există dezavantaje semnificative. Dacă sunteți mai mic de 59 de ani, veți plăti o penalizare pentru retragerile IRA. Puteți retrage din porțiunea de IRA Roth pe care ați depus-o în cont. În ambele cazuri, vă va afecta economiile de pensionare.

Pro de împrumut de la pensionare

• puteți achita datoria de card de credit de mare interes cu un 401(k) împrumut. Contribuțiile dvs. viitoare la cont, care sunt deduceri de salarizare, vor plăti împrumutul.
• dobânda la împrumut vă este plătită. Asta înseamnă că nu veți pierde banii; acesta va reveni la contul dvs.
• nu plătiți taxe de inițiere a împrumutului, deoarece împrumutați banii proprii.

contra împrumuturilor de la pensionare

• suma pe care o împrumutați din plan nu va beneficia de câștiguri de investiții.
• dacă vă părăsiți locul de muncă, aveți la dispoziție până la următoarea declarație fiscală pentru a plăti banii sau pentru a vă confrunta cu o penalizare de retragere anticipată dacă ați părăsit locul de muncă înainte de a împlini 55 de ani.

Cum de a alege cea mai bună opțiune de consolidare a datoriilor pentru tine

companii de consolidare a datoriilor oferă varietate atât de mult pe meniul de opțiuni pentru scutirea de datorii că s-ar putea găsi te copleșit doar decide care unul este cel mai bun. Ar putea fi mai ușor să eliminați alegerile răspunzând la aceste întrebări:

• vreau să risc să-mi pierd casa pentru a plăti datoria cardului de credit? Dacă nu, puteți elimina capitalul propriu și împrumuturile HELOC.
• vreau să risc economiile mele de pensionare pentru a achita datoria cardului de credit? Dacă nu, eliminați împrumutul de 401k.
• vreau să iau un împrumut pentru a acoperi facturile de card de credit am luptat deja pentru a acoperi? Dacă nu, eliminați împrumuturile personale și împrumuturile peer-to-peer.

ceea ce ai plecat cu este un program de gestionare a datoriilor printr-o agenție de consiliere de credit sau un card de transfer de echilibru de la o companie care nu datorez deja bani pe cardurile de credit curent.

linia de fund? Alege unul care oferă pace a mintii, care lasă te simți confortabil că vă puteți permite plățile și elimină datoria.

apoi schimba obiceiurile de cheltuieli, astfel încât să nu trebuie să facă această alegere din nou!