rău de credit poate părea ca un obstacol imposibil pe drumul de a cumpara o casa. Dar cu pregătirea sau împrumutul potrivit, un scor de credit scăzut nu trebuie să vă împiedice să ajungeți la destinația finală: acasă.
atâta timp cât scorul dvs. de credit este peste 500, există probabil o opțiune de împrumut care va funcționa pentru dvs. Dacă scorul dvs. este la capătul inferior, veți merge mai bine cu un împrumut susținut de guvern și o plată mai mare în avans.
indiferent de scorul dvs. de credit, va trebui, de asemenea, să puteți dovedi creditorului că aveți un venit fiabil și că ați plătit facturile la timp timp de cel puțin un an sau doi.
să aruncăm o privire la tipurile de credite acasă disponibile pentru cei cu scoruri mici de credit, precum și ceea ce procesul de împrumut acasă ar putea implica.
cuprins
- ceea ce este considerat rău de Credit
- tipuri de credite pentru Credit scăzut
- alți factori Creditorii vor lua în considerare dacă aveți rău de Credit
- ce să se aștepte dacă aveți rău de Credit
- Cum de a îmbunătăți scorul dvs. de Credit
considerat rău de credit?
nu există o definiție dură și rapidă a ” creditului rău.”În schimb, fraza se referă la un scor de credit low-ish, de obicei sub 670. Experian, unul dintre cele trei birouri de credit, definește scorurile de 300-579 ca fiind slabe și scorurile de 580-669 ca fiind corecte. Dacă scorul dvs. de credit este peste 500, creditorul dvs. ipotecar va lucra probabil cu dvs. pentru a găsi împrumutul potrivit. Dacă scorul dvs. este sub 500, este probabil că va trebui să lucrați la creșterea scorului dvs. de credit înainte de a aplica pentru un credit ipotecar.
tipuri de împrumuturi pentru Credit scăzut
scor de Credit 500-579: împrumut FHA
împrumuturi FHA, care sunt susținute de Administrația Federală pentru locuințe, sunt o opțiune excelentă pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, în special pentru cei cu un scor de credit scăzut. Dacă scorul dvs. se încadrează în acest interval, va trebui să contribuiți cu o plată în avans de cel puțin 10%. Deoarece guvernul investește în tine ca un client ipotecare mai riscante, vor exista cerințe suplimentare. De exemplu, va trebui să plătiți orice alte colecții și judecăți care sunt restante, iar casa va trebui să fie reședința dvs. principală.
Credit scor 580-619: FHA sau va împrumut
odată ce scorul se apropie de 600, opțiunile de împrumut va lărgi și cerințele nu va fi atât de stricte. Cu un scor de credit în acest interval, puteți solicita, de asemenea, un împrumut FHA cu o plată în avans mai mică, în unele cazuri de până la 3,5 la sută.
dacă sunteți un membru veteran sau serviciu activ, ar trebui să ia în considerare cu siguranta un împrumut VA. Aceste împrumuturi, care sunt susținute de Departamentul Afacerilor Veteranilor, nu necesită nicio plată în avans. Cele mai multe creditorii va necesita un scor de credit în 600S mici pentru un împrumut VA; Dash necesită un scor de credit 580.
scor de Credit 620-699: împrumut convențional sau împrumut FHA
dacă scorul dvs. de credit este în acest interval, vă puteți califica pentru un împrumut FHA sau convențional cu o plată mai mică sau fără avans. Un împrumut FHA VA fi probabil cel mai atractiv (din perspectiva costurilor) dacă scorul dvs. este aproape de capătul inferior al intervalului 620-699. Pe măsură ce scorul dvs. se apropie de 700, un împrumut convențional va fi mai atractiv (din perspectiva costurilor). Împrumuturile convenționale necesită de obicei plăți în avans de cel puțin 5%.
în plus, dacă sunteți în căutarea de a cumpăra o casă într-o zonă rurală cu acest tip de scor de credit, s-ar putea califica pentru un împrumut USDA. Aceste împrumuturi sunt susținute de Departamentul Agriculturii din SUA și nu necesită o plată în avans.
alți factori creditorii va lua în considerare dacă aveți rău de Credit
în timp ce se pot califica pentru creditele de mai sus cu scorurile de credit descrise, există alți factori care pot afecta decizia creditorului dumneavoastră, pentru o mai bună sau mai rău. Alți factori creditorii vor lua în considerare includ:
cât de mult aveți la dispoziție pentru o plată în jos
plată mai mare în jos aveți, mai bine. Asta pentru că scorul dvs. de credit scăzut va avea probabil un impact asupra sumei creditului dvs. ipotecar (vă veți califica pentru mai puțin), iar o plată mai mare în avans poate ajuta la compensarea diferenței dacă aveți în vedere o casă mai scumpă.
câtă datorie ai și cât Credit folosești
ia în considerare datoria ta ca pe o diagramă circulară: cu cât mai mult din acea diagramă este umplută cu plăcintă cu datorii, cu atât mai puțin spațiu există pentru plăcinta cu datorii noi—cum ar fi ipoteca ta. Deci mai puțin datoria aveți și mai puțin credit utilizați, mai mult împrumut vă veți califica pentru.
cât de mult venit ai venit în
chiar dacă scorul dvs. de credit a fost mare, acest lucru ar fi încă un factor important. Creditor dumneavoastră vrea să vă asigurați că aveți destui bani vin în fiecare lună pentru a plăti ipoteca.
dacă aveți orice datorie în colecții
colecții apar pe raportul dvs. de credit și indică creditorilor că aveți o datorie restante, restante pe care nu ați încercat să plătească. Acesta este un semnal al unui împrumut nesigur, iar creditorul va fi mai puțin probabil să vă împrumute mai mulți bani.
ce să se aștepte dacă aveți rău de Credit
în timp ce s-ar putea fi capabil să se califice pentru un împrumut, vor exista unele contra pentru a merge mai departe cu un credit ipotecar cu un scor de credit scăzut care ar trebui să știți despre.
fiți pregătiți pentru o plată mai mare în avans
majoritatea împrumuturilor pentru care vă veți califica cu un scor de credit scăzut necesită o plată mai mare în avans. În plus față de ajutându-vă face diferența pe un credit ipotecar mici, o plată în jos mai mare, probabil, pur și simplu vă va ajuta să se califice pentru un împrumut mai bun. Acesta arată creditor că ești serios și capabil de a economisi bani. În plus, dacă puteți pune jos 20% sau mai mult, veți evita PMI sau asigurarea ipotecară privată. PMI este conceput pentru a depăși riscul creditor ia în oferindu-vă un credit ipotecar, dar cu destui bani în jos, practic elimina acest risc.
fiți pregătiți pentru rate ale dobânzii mai mari
când creditorii sunt de acord să ofere o ipotecă cuiva cu un scor de credit scăzut, recunosc că își asumă un risc. Pentru a compensa acest risc, ei vor percepe, de obicei, o rată a dobânzii mai mare, până la 5 la sută în loc de 3 la sută. S—ar putea să nu sune prea mult, dar pe parcursul unui termen ipotecar normal—de la 15 la 30 de ani-acel interes suplimentar poate adăuga până la mii de dolari.
cum să vă îmbunătățiți scorul de Credit
în timp ce există modalități de a naviga în gaura unui scor de credit scăzut, cea mai bună opțiune este să vă ridicați scorul de credit (și, dacă scorul dvs. este sub 500, este probabil singura dvs. opțiune). Dacă creșterea scorului dvs. de credit se simte intimidantă, nu ar trebui. Există pași pe care îi puteți lua pentru a vă ridica imediat scorul, precum și altele care pot face o mare diferență în timp.
verificați-vă rapoartele de Credit pentru erori
se poate simți copleșitor să luați în considerare chiar și detaliile raportului dvs. de credit, dar merită verificat. Căutați ceva care nu pare corect—care ar putea fi o plată care nu a fost actualizată, un împrumut restant despre care nu știți sau un sold incorect. Dacă ceva pare off, contactați biroul de credit sau creditor să-l conteste. Diligența dvs. ar putea elimina imediat eroarea și vă poate îmbunătăți scorul.
plătiți pentru ștergeri
dacă observați ceva din colecții, ar trebui să îl plătiți imediat, deoarece acestea vă fac să arătați ca un lendee iresponsabil. Odată ce este plătit, acesta va apărea în continuare pe raportul dvs. de credit ca plătit, ceea ce este cu siguranță un pas în direcția cea bună. Cu toate acestea, puteți solicita (și plăti) să îl ștergeți din raportul dvs. de credit. Doar asigurați-vă că îl aveți în scris de la creditor că vor șterge orice istoric al colecției dvs. Acest lucru, de asemenea, ar putea stimula instantaneu scorul.
evitați controalele de credit greu
există controale soft—cum ar fi aplicarea pentru asigurare—precum și anchete greu în credit. Hard credit controale apar atunci când se aplică pentru un cont nou, și dacă aveți o mulțime de aceste controale greu într-o perioadă scurtă de timp, aceasta ar putea afecta negativ scorul de credit. Acest lucru se datorează faptului că solicitarea mai multor linii de credit într-o perioadă scurtă de timp poate părea disperată pentru creditori, făcându-vă să păreați un client riscant.
creșteți disponibilitatea creditului
un scor bun de credit este determinat, în parte, de valoarea creditului pe care îl utilizați. Dacă aveți o limită de card de credit de 1.000 USD, de exemplu, și utilizați mai mult de 30% din această limită (mai mult de 300 USD), aceasta ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Cel mai simplu mod de a crește disponibilitatea de credit, desigur, este de a achita mai mult de datoria ta. Cu toate acestea, un alt mod este de a crește limitele pe cardurile de credit. Tot ce trebuie să faceți este să apelați creditorul dvs. și să cereți o creștere a creditului. Creșterea creditului dvs. necesită doar o verificare a creditului moale, deci nu va afecta scorul dvs. de credit. Opțiunea finală este de a deschide conturi noi, care va crește disponibilitatea de credit, dar va necesita o anchetă de credit greu.
fii un bun administrator al datoriei tale
acesta este jocul lung pentru un credit bun. Creșterea și menținerea scorului dvs. de credit necesită efectuarea plăților la timp, utilizarea a 30% sau mai puțin din creditul disponibil, menținerea conturilor pe perioade lungi de timp și nu lăsați niciodată împrumuturile să intre în colecții. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a crește scorul dvs. de credit? Plătește-ți datoria. Este nevoie de timp, dar scorul dvs. de credit va fi un credit pentru dvs. eforturile!
rău de Credit, Ipoteca bun
dacă vă decideți să dețină în afara pe cumpararea unei case până când vă îmbunătăți dvs. de credit sau merge mai departe cu un scor de credit mai puțin decât stelare, aveți opțiuni. Există împrumuturi disponibile și concepute pentru a ajuta persoanele cu istorii de credit imperfecte cumpăra o casă. Dacă sună ca tine, noi cei de la Dash ne-ar plăcea să vorbim prin opțiunile dvs. și să vă ajutăm să decideți dacă acum este un moment bun pentru a cumpăra o casă.
Opiniile exprimate sunt exclusiv ale mele și nu exprimă opiniile angajatorului meu.