când te lupți cu datorii restante, s-ar putea să te întrebi dacă decontarea datoriilor este modalitatea corectă de a avea grijă de ea. Poate fi o opțiune viabilă, în funcție de abordarea pe care o luați: bazându-vă pe o companie terță de decontare a Datoriilor sau decontarea datoriei pe cont propriu.

experții avertizează că utilizarea unei companii de decontare a datoriilor poate fi o alternativă costisitoare și riscantă. Între timp, un plan de decontare DIY poate funcționa, dar poate fi greu de realizat.

citiți mai departe pentru a afla mai multe despre intrarile si iesirile de lucru cu o companie de decontare a datoriilor.

elementele de bază ale decontării datoriei

decontarea datoriei, cunoscută și sub numele de negocierea datoriei, implică ștergerea datoriei plătind o parte din ea într-o singură sumă forfetară. Această sumă este de obicei mult mai mică decât ceea ce ați datorat inițial.

pentru debitor, decontare datoriei poate oferi ajutor financiar și le-a pus pe calea spre reconstruirea lor de credit. Pentru creditor, decontarea datoriilor le permite să primească cel puțin o parte din banii pe care îi datorează, mai degrabă decât deloc. În plus, aceasta poate însemna debitorul poate evita depunerea de faliment. Deși, potrivit unor experți, depunerea falimentului poate fi cea mai bună alternativă în unele cazuri.

în mod normal, decontarea datoriilor implică bani pe care îi datorați emitenților de carduri de credit, mai degrabă decât alte tipuri de datorii. Dar este posibil să puteți soluționa și alte datorii negarantate.

cum funcționează decontarea datoriilor

decontarea datoriilor gestionată de o companie de decontare a datoriilor diferă de abordarea DIY. Iată cum arată procesul atunci când angajați o companie de decontare a datoriilor.

1. Cercetare companii de decontare a datoriilor. O serie de companii legitime de decontare a datoriilor operează în SUA Cele mai multe state necesită ca acestea să fie licențiate. Companiile de decontare a datoriilor ar trebui să respecte reglementările din industrie care sunt concepute pentru a proteja consumatorii și banii lor.

2. Fii prudent. Dacă o companie de decontare a datoriilor promite anumite rezultate, procedați cu atenție. De exemplu, nu pot garanta că un creditor va fi de acord chiar și cu o decontare a datoriilor. În cursul cercetării dvs., verificați site-urile web ale biroului dvs. de afaceri mai bune, biroul procurorului general de stat și agențiile de protecție a consumatorilor, cum ar fi Biroul federal de protecție financiară a consumatorilor (CFPB).

3. Întrebați despre costuri. Odată ce ați adus la zero pe o companie de decontare a datoriilor, întreba despre cât de mult se percepe pentru decontare a datoriilor. Dacă compania vă depășește întrebările despre costuri, acest lucru poate semnala că este o operațiune umbroasă. Companiile de decontare a datoriilor percep de obicei o taxă de 15% până la 25% pentru a vă rezolva datoria; acesta ar putea fi un procent din suma inițială a datoriei dvs. sau un procent din suma pe care ați fost de acord să o plătiți. Să presupunem că ai datorii de 10.000 de dolari și te mulțumești cu 50% sau 5.000 de dolari. Pe lângă cei 5.000 de dolari, vi se poate cere să plătiți încă 750 până la 1.250 USD în taxe către compania de decontare a datoriilor.

4. Examinați-vă finanțele. Companiile de decontare a datoriilor necesită frecvent să puneți bani într-un cont special de economii timp de 24 de luni sau mai mult înainte ca datoria să fie complet decontată. Aceste plăți merg spre decontarea sumei forfetare a datoriei dvs. În unele cazuri, s-ar putea să vă fie greu să țineți pasul cu aceste plăți. Prin urmare, s-ar putea renunța la acordul de decontare înainte de toate sau o parte din datoria ta este eliminat. Pentru a evita acest scenariu, du-te peste bugetul dvs. pentru a vedea dacă v-ar putea permite plata datoriilor pentru 24 de luni sau mai mult.

5. Întrebați despre calendar. Adesea durează doi până la patru ani pentru a finaliza procesul de decontare a datoriilor. În acest timp, puteți acumula dobânzi și taxe percepute de creditor, pe lângă taxele percepute de compania de decontare a datoriilor. De ce ar putea fi lovit cu dobânzi și comisioane de către un creditor? Deoarece companiile de decontare a datoriilor sugerează adesea că încetați să efectuați plăți către creditorul dvs. în timp ce lucrați cu o companie de decontare și, în schimb, transferați acești bani într-un cont special de economii. Rețineți că, dacă ați oprit plățile către creditorul dvs., este posibil să fiți contactat de colectorii de datorii sau chiar să fiți dat în judecată.

6. Selectați o companie de decontare a datoriilor. Dacă sunteți pe deplin conștienți de potențialele capcane și sunteți gata să mergeți mai departe cu decontarea datoriilor, este timpul să alegeți o companie de decontare a datoriilor pe baza cercetărilor dvs.

7. Unghii în jos detaliile. Înainte de a face afaceri cu orice companie de decontare a datoriilor, asigurați-vă că sunteți clar despre calendarul și taxele. De asemenea, întrebați câte dintre plățile dvs. inițiale vor merge către taxele companiei și câți bani veți ajunge să plătiți în timp.

8. Cunoașteți consecințele fiscale. IRS vede orice datorie iertată ca venit impozabil dacă depășește 600 USD. Deci, dacă soluționați o datorie de 10.000 de dolari pentru 5.000 de dolari, cei 5.000 de dolari care au fost iertați probabil vor fi impozitați.

riscurile decontării datoriilor

decontarea datoriilor poate fi bună sau rea, în funcție de situația dvs. Iată câteva riscuri potențiale asociate cu decontarea datoriilor.

probleme de negociere

adevărul greu este că creditorul poate respinge oferta de decontare. Prin urmare, este posibil ca dvs. și compania de decontare a datoriilor să trebuiască să depuneți o contraofertă. De asemenea, s-ar putea să fiți obligat să contactați creditorul inițial pentru a vedea dacă puteți elabora un plan de plată. În cel mai rău caz, poate datorez mai mult decât ai făcut-o inițial, și o ofertă de decontare Respins poate împinge spre faliment.

creșterea datoriei

taxele plătite unei companii de decontare a Datoriilor sau taxele și Dobânzile percepute de un creditor inițial ar putea adăuga sute sau chiar mii de dolari la datoria dvs.

Impact negativ asupra scorului de Credit

deoarece creditorii sunt motivați să deconteze o datorie numai atunci când cred că este singura modalitate prin care vor fi plătiți, conturile dvs. pot fi deja scadente sau vor deveni scadente pe măsură ce efectuați plăți către compania de decontare a datoriilor. O decontare a datoriilor va determina scăderea scorului dvs. de credit—poate cu mai mult de 100 de puncte—iar daunele ar putea dura o vreme: o decontare a datoriilor rămâne în raportul dvs. de credit timp de cel puțin șapte ani.

alternative la decontarea datoriilor

dacă vă aflați cântăriți de datorii, aveți mai multe opțiuni care implică un risc mai mic decât decontarea datoriilor—indiferent dacă aceasta înseamnă să lucrați cu o companie de decontare a Datoriilor sau să efectuați negocieri de decontare a datoriilor DIY. Iată patru alternative la decontarea datoriilor.

echilibru Transfer

ați putea fi capabil de a transfera datoria printr-un transfer de echilibru la un card de credit, care oferă o 0% APR pentru o perioadă introductivă, pentru probabil, atâta timp cât 18 luni. Dacă plătiți soldul înainte de expirarea perioadei de 0%, puteți evita acumularea dobânzii la datorie.

împrumut de consolidare a datoriilor

un împrumut de consolidare a datoriilor vă poate permite să combinați mai multe datorii într-o singură plată lunară gestionabilă la o rată a dobânzii mai mică decât cea pe care o plătiți acum.

non-profit Credit consiliere

vizita cu un consilier la o agenție de credit non-profit consiliere vă poate ajuta să obțineți înapoi pe picioarele tale financiare. Printre altele, un consilier de credit vă poate ajuta să creați un buget, face recomandări cu privire la consolidarea datoriilor, sfătui despre închiderea cel puțin unele dintre conturile de card de credit sau sfat vă cu privire la faliment.

programul de gestionare a datoriilor

unul dintre instrumentele aflate la dispoziția unui consilier de credit nonprofit este un plan de gestionare a Datoriilor sau un program de gestionare a datoriilor (DMP). Dacă sunteți înscris într—un DMP, consilierul se va consulta cu creditorii dvs. pentru a veni cu un plan de rambursare a datoriilor care combină datoriile dvs. într-o singură plată lunară-o plată care poate fi mai mică decât totalul tuturor plăților pe care le efectuați acum.

următorii pași dacă doriți să mergeți mai departe cu datoria de decontare

dacă doriți să continuați cu datoria de decontare, asigurați-vă că să ia în considerare impactul acest lucru va avea pe dumneavoastră de credit. De exemplu, cât de scăzut ar putea merge scorul dvs. de credit și cât timp va persista decontarea datoriilor în raportul dvs. de credit? Și cât de mult va percepe compania de decontare a datoriilor pentru negocierea cu creditorii?

linia de fund

decontarea datoriilor efectuate printr-o companie vine cu riscuri semnificative. Prin urmare, este important să se cântărească alternative potențiale, cum ar fi consolidarea datoriilor sau non-profit consiliere de credit, înainte de a comite o relație cu o companie de decontare a datoriilor.

Întrebări frecvente