pot cumpăra o casă cu un scor de credit rău?
dacă doriți să cumpărați o casă, dar aveți un credit redus, avem câteva vești bune: este posibil să puteți obține în continuare un credit ipotecar.
nu–așa–mare de credit sau chiar săraci de credit nu este descurajarea automată pentru un împrumut acasă că a fost odată, spune Ivan Simental, ipotecare consilier la @theivansimental și gazdă A ipotecare rapoarte Podcast.
într – un episod recent, Ivan a discutat despre cum puteți cumpăra în continuare o casă-chiar dacă scorul dvs. de credit este scăzut.
verificați eligibilitatea de cumpărare a casei dvs. (30 decembrie 2021)
ascultați Ivan pe podcastul rapoartelor ipotecare!
ce este mai exact creditul’ rău’?
primele lucruri în primul rând: Ivan a rupt ceea ce este de fapt considerat a fi „credit rău.”
el a explicat că orice scor FICO sub 670 este în general văzut ca fiind scăzut. Deși, unele opțiuni ipotecare sunt disponibile cu scoruri începând de la 580.
pe de altă parte, un scor FICO de 740 sau mai sus este considerat „foarte bun” și vă va ajuta să blocați cea mai bună rată a dobânzii și produsul ipotecar posibil.
potrivit lui Ivan, creditorii ipotecari folosesc de obicei următoarele intervale de scor de credit:
- 300-579 – scor de Credit Slab
- 580-669 – scor de credit echitabil
- 670-699 – scor de credit destul de bun
- 700-739 – scor de credit bun
- 740-799 – scor de credit foarte bun
- 800-850 – scor de credit excepțional
cei cu bun, foarte bun, sau excepționale de credit au acces la doar despre orice credit ipotecar doresc. Și, de obicei, primesc și rate mai mici.
dar asta nu înseamnă că cumpărătorii cu scoruri de credit mai mici sunt excluși automat de la proprietate.
de fapt, cel mai frecvent tip de împrumut pentru locuințe – o ipotecă conformă – permite scoruri de credit începând de la 620. Și împrumuturile FHA necesită doar 580 pentru a fi aprobate cu unii creditori.
creditorii își stabilesc propriile cerințe de scor de credit
este important să realizăm că diferite instituții financiare au suprapuneri diferite.’
acest lucru înseamnă, în esență, că creditorii pot stabili propriile reguli cu privire la ceea ce scorurile de credit sunt necesare pentru debitori.
de exemplu, un împrumut FHA este o ipotecă garantată federal care necesită doar un scor 580 pentru a se califica, potrivit Administrației Federale pentru locuințe. Dar banca care vă împrumută de fapt banii ar putea să-și stabilească propria cerință de scor de credit FHA la 620 sau mai mare.
asta înseamnă că nu există o cerință minimă de credit pentru a cumpăra o casă.
chiar dacă tipul de împrumut dorit are un scor minim de credit scăzut, banca sau uniunea de credit de la care împrumutați poate avea o suprapunere care necesită un scor mai mare.
deci, va trebui să verificați cu creditorii vă gândiți despre cerințele lor de credit. Și dacă aveți nevoie de un scor peste medie, continuați să faceți cumpărături până găsiți un creditor mai flexibil.
se potrivesc cu un creditor ipotecar (30 decembrie, 2021)
3 lucruri de știut despre cumpărarea unei case cu credit rău
în continuare, Ivan a împărtășit câteva sfaturi despre cum să cumpărați cu succes o casă dacă vă încadrați într – una din acele game de credit rău-și ce ar trebui să știți înainte de a deveni proprietar.
1. Plătiți cât mai mulți bani ca tine poate
Ivan a explicat că, dacă aveți rău de credit în orice calitate, ” cash este rege.”Mai mulți bani trebuie să pună față de o plată în jos, cu atât mai bine este pentru tine.
motivul pentru aceasta este că, cu un scor de credit slab, cel mai probabil veți fi aprobat pentru o sumă mai mică a împrumutului.
cu toate acestea, dacă sunteți în măsură să aducă bani la masa pentru o plată în jos mai mare, vă puteți permite un preț de vânzare mai mare.
„ești capabil să te califici pentru mai mult pentru că este un împrumut mai puțin riscant”, a remarcat Ivan.
el a adăugat, de asemenea, că creditorul dvs. specific poate avea cerințe diferite, deci asigurați-vă că verificați cu ei.
2. Buget pentru o rată a dobânzii mai mare și plăți lunare
din păcate, proprietarii de case cu credit mai mici tind să plătească mai mult pentru împrumuturile lor de origine.
în cele mai multe cazuri, veți fi taxat cu o rată a dobânzii ipotecare mai mare cu cât scorul dvs. este mai mic. Asta pentru că, pentru creditori, scorul dvs. FICO semnalează fiabilitatea dvs. ca împrumutat.
în plus, dacă plata dvs. în avans este mai mică de 20%, veți plăti pentru asigurarea ipotecară lunară.
aceasta ar putea lua forma unei asigurări ipotecare private (PMI) pentru un împrumut convențional sau o primă de asigurare ipotecară (MIP) pentru un împrumut FHA.
toate acestea se adaugă până la o plată lunară mai mare ipotecare decât cineva cu credit perfectă și o plată mare în jos ar putea avea pentru o sumă similară de împrumut.
cu toate acestea, obtinerea unui împrumut acasă ar putea ajuta de fapt vă îmbunătăți scorul pe drum, ceea ce ne conduce la punctul următor…
3. Un împrumut acasă poate ajuta ridica dumneavoastră de credit
da, asta-i drept. Dacă reușiți să obțineți un împrumut de acasă cu un scor de credit scăzut, puteți utiliza de fapt plățile ipotecare pentru a vă ajuta să vă ridicați scorul în viitor.
întotdeauna face plățile de împrumut la timp, plăti în jos orice alte datorii aveți și, în cele din urmă, plata înapoi pe casa ta poate ajuta la îmbunătățirea dumneavoastră de credit.
odată ce scorul a crescut, este posibil să aveți posibilitatea de a refinanța într-un nou împrumut acasă cu o rată mai mică ipotecare și de plată lunară. Sau, ai putea obține finanțare mai ieftin data viitoare când vă mutați.
pe scurt, o casă nu este doar un loc unde să trăiești. Este o investiție financiară care vă poate crește averea și vă poate îmbunătăți creditul – punându-vă într-o poziție financiară mai bună pe termen lung.
trebuie doar să treci peste obstacolul inițial de calificare pentru un credit ipotecar. Iată câteva modalități care pot fi făcute.
verificați eligibilitatea de cumpărare a casei dvs. (30 decembrie 2021)
Opțiuni de împrumut pentru locuințe pentru cumpărătorii cu credit rău
în continuare, Ivan a enumerat câteva dintre programele de împrumut pe care le puteți analiza dacă creditul dvs. se află în intervalul ‘corect’ sau ‘slab’.
- împrumut FHA (min. scor 500-580) – acest împrumut federal-garantate acceptă debitori cu scoruri de credit la nivelul 500. Cu toate acestea, dacă scorul dvs. de credit este atât de scăzut, vi se va cere să puneți cel puțin 10% în jos. Un minim de 580 este mult mai frecvent. După cum a menționat Ivan, diferiți creditori își pot stabili propriile suprapuneri de credit, așa că va trebui să verificați dublu cu creditorul dvs. specific pentru a vedea dacă vă calificați
- va împrumut (min. scor 580-620) – împrumuturile VA sunt susținute de Departamentul Afacerilor Veteranilor și sunt disponibile numai debitorilor cu eligibilitate pentru serviciul militar. Pentru cei care se califică, VA nu are un scor de credit minim oficial. Cu toate acestea, creditorii VA caută în mod obișnuit un scor FICO de 580-620
- împrumut USDA (min. scor 640) – acest tip de împrumut este disponibil numai în zonele rurale eligibile. De obicei, împrumuturile USDA necesită doar un scor FICO de 640. Cu toate acestea, va trebui să verificați cu creditorul dvs. cu privire la cerințele specifice. Ivan a menționat că, în special, ieșind din pandemie, mulți creditori au stabilit suprapuneri mai stricte pentru împrumuturi
- împrumut convențional (min. scor 620) – o ipotecă convențională necesită cel puțin un scor de credit 620, precum și o plată în avans de 3-5%
dintre toate opțiunile de împrumut disponibile, Ivan a explicat că opțiunea sa preferată este de departe împrumutul FHA.
„este puțin mai ușor să te califici și cerințele de credit sunt puțin mai mici”, a explicat el. „Aceasta este alegerea mea personală pentru finanțare cu un credit nu atât de mare.”
un beneficiu suplimentar al împrumutului FHA este că are cerințe mai slabe pentru raportul datorie–venit (DTI).
DTI compară plățile datoriei cu venitul lunar brut. Și dacă aveți o mulțime de datorii existente (de exemplu, împrumuturi pentru studenți, carduri de credit și un împrumut auto), poate deveni greu să vă calificați pentru o ipotecă.
dar programul FHA este îngăduitor cu privire la DTI, oferind cumpărătorilor de case pentru prima dată un pic de spațiu suplimentar cu veniturile lor.
cea mai bună ipotecă variază de la o persoană la alta, așa că cereți ofițerului dvs. de împrumut sau brokerului ipotecar să vă ajute să comparați opțiunile și să găsiți potrivirea potrivită.
Sfaturi pentru calificarea ipotecară cu credit rău
nu în ultimul rând, Ivan a aprofundat câteva sfaturi care pot ajuta cumpărătorii de case să fie aprobați cu un rating de credit mai puțin decât perfect.
găsiți un creditor în care puteți avea încredere
găsiți un ofițer de împrumut în care aveți încredere și în care vă simțiți confortabil punând o mulțime de întrebări. Acest lucru face diferența, observă el.
Ivan încurajează ascultătorii și cititorii să ajungă la el personal (@theivansimental) dacă nu au pe cineva în zona lor în care au încredere. El poate fi capabil să vă ajute să vă conectați.
face un credit curat-up
puteți lua câțiva pași pentru a stimula rapid scorul de:
- plata tuturor facturilor și împrumuturilor la timp în fiecare lună. Istoricul dvs. de plată reprezintă 35% Din scorul dvs. FICO, deci acest lucru are un impact mare
- asigurându-vă că toate cardurile și conturile dvs. de credit sunt sub 30% din limita lor de credit. Acest lucru îmbunătățește rata de utilizare a creditului
- verificarea raportului dvs. de credit pentru erori și remedierea acestora. Puteți obține un raport de credit gratuit o dată pe an pe ancreditreport.com
- Noțiuni de bază adăugat ca un utilizator autorizat pe contul cuiva care are un scor de credit bun și istorie de credit; acest lucru poate ajuta propriul scor în schimb
lucru până la un scor de credit mai mare – chiar și cu doar câteva puncte – poate face o mare diferență în aprobarea ipotecare și rata dobânzii vă sunt oferite. Deci, faceți ce puteți înainte de a aplica, chiar dacă nu aveți mult timp suplimentar.
treceți prin procesul de preaprobare
s–ar putea să sune puțin ciudat, dar următorul sfat al lui Ivan este să parcurgeți întregul proces de pre-aprobare pentru un împrumut pentru locuință.
pre–aprobare implică completarea unei cereri de împrumut și furnizarea de câteva documente justificative astfel creditor poate verifica eligibilitatea de împrumut acasă.
Ivan recomandă să faceți acest pas chiar dacă nu sunteți sigur că vă veți califica pentru o ipotecă.
de ce? Pentru că în acest sens, veți avea șansa de a sta jos cu un ofițer de împrumut și de a obține sfaturi direcționate cu privire la modul de a crește șansele de a obține aprobat.
„vedeți ce lucruri se pot face în următoarele 30, 60 și 90 de zile pentru a vă spori cu adevărat scorul FICO”, sugerează el.
de obicei, rău de credit se reduce la factori cum ar fi restante sau întârzierea plăților. Și ofițerul de împrumut poate fi capabil să vă ajute să stabiliți un plan de acțiune pentru a rezolva aceste lucruri.
celălalt beneficiu al parcurgerii procesului cu un creditor, spune Ivan, este că, dacă nu vă pot ajuta, vă vor „conecta 100%” cu un specialist în credite. Această persoană poate merge și mai adânc și poate face lucruri precum ștergerea conturilor și disputele de fișiere care ar putea avea un impact mare asupra scorului dvs.
cumpărarea unei case cu credit rău: Întrebări frecvente
cu majoritatea creditorilor, cel mai mic scor de credit pentru a cumpăra o casă este de 580. Aceasta este norma pentru a vă califica pentru un împrumut FHA garantat federal. Cu toate acestea, unii creditori și-au mărit cerințele minime la 600, 620 sau mai mult în timpul pandemiei. Deci, va trebui să magazin în jurul pentru finanțare mai indulgente aceste zile.
Administrația Federală pentru locuințe permite scoruri de credit începând de la 500. Dar există corzi atașate. În primul rând, aveți nevoie de o plată în avans de cel puțin 10% din prețul de achiziție dacă scorul dvs. este sub 580. În al doilea rând, creditorii ajunge să stabilească propriile lor minime de credit. Deci, chiar dacă FHA permite scoruri de credit de 500-579, majoritatea creditorilor nu. Ar trebui să vă faceți cercetările și să găsiți o companie dispusă să lucreze cu dvs.
dacă aveți un scor de credit de cel puțin 620 și venituri mici, Fannie Mae HomeReady împrumut sau Freddie Mac acasă posibil împrumut este un loc minunat pentru a începe. Aceste programe au orientări speciale pentru cumpărătorii cu venituri mici și necesită doar 3% în jos. FHA este o altă opțiune excelentă, deoarece aceste împrumuturi sunt mai flexibile în ceea ce privește raporturile datorie–venit.
unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru o remediere rapidă a scorului de credit este să verificați Raportul dvs. de credit pentru erori și să le rezolvați. O altă strategie este de a obține adăugat ca un ‘utilizator autorizat’ pe contul de credit al unui membru al familiei sau partener cu un scor mare. Acest lucru se reflectă bine pe propriul dvs. credit. În cele din urmă, s-ar putea uita într-o ‘rescore rapid,’ care este o modalitate pentru birourile de credit pentru a procesa mai rapid recente schimbări pozitive la istoricul de credit.
a nu avea credit este diferit de a avea credit rău. Dacă scorul dvs. este scăzut, deoarece nu ați împrumutat mult în trecut, este posibil să vă puteți califica cu date alternative de credit. Aceasta ar putea include surse precum plățile de chirie, plățile de utilități, facturile de telefon mobil și internet și multe altele. Întrebați creditorul dvs. ipotecar despre calificarea cu credit netradițional.
un scor de credit de 580 este de obicei permis numai cu un împrumut FHA. Suma maximă pentru care vă puteți califica depinde de plata dvs. în avans și de DTI, dar nu poate fi peste limitele actuale ale împrumutului FHA. Împrumuturile VA pot permite un scor de credit de 580 și nu impun limite de împrumut, dar suma pe care o puteți împrumuta depinde în continuare de finanțele personale.
în general, o ipotecă FHA este considerată a fi cea mai ușoară pentru a vă califica dacă aveți credit scăzut. Veterani și membrii de serviciu va găsi probabil cel mai ușor pentru a se califica pentru un împrumut va acasă.
verificați eligibilitatea ipotecii astăzi
în încheiere, Ivan a încurajat ascultătorii să caute strategii pentru a cumpăra o casă acum, mai degrabă decât să aștepte scorul de credit perfect.
el a subliniat că, în timp ce așteptați și încercați să vă perfecționați creditul, ratele dobânzilor și prețurile locuințelor vor crește, deci va deveni mai scump să cumpărați.
„nu trebuie să ai credit perfect pentru a cumpăra o casă”, recomandă Ivan. „Cumpărați Imobiliare și așteptați. Nu așteptați să cumpărați proprietăți imobiliare.”
înainte de vânătoare casa, conectați cu un creditor pentru a afla dacă vă calificați pentru un credit ipotecar și cât de mult acasă vă puteți permite într-adevăr să cumpere.
puteți începe chiar aici.
arată-mi ratele de astăzi (30 decembrie, 2021)