köpa ett hus efter kapitel 7 konkurs
om du hade en konkurs urladdat för ett år sedan eller mer, kanske du börjar få din ekonomi tillbaka i ordning. Kanske funderar du ens på att köpa ett hus.
den goda nyheten är att det är möjligt att köpa ett hem efter ett kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs.
men det finns en väntetid innan du kan ta ut en inteckning – vanligtvis minst två år. Och långivare kommer att titta närmare på din kredit värdering, kreditupplysningar, konkurs ansvarsfrihet detaljer, och andra faktorer för att säkerställa att du kvalificerar.
trampa försiktigt efter konkurs och vidta åtgärder för att förbättra din kredit. Med hårt arbete och tålamod kommer du så småningom att kunna få ett bostadslån.
verifiera ditt bostadslåns behörighet (Dec 30th, 2021)
i den här artikeln (Hoppa till…)
- väntetider för att köpa ett hus efter kapitel 7
- kan jag köpa ett hus 1 år efter kapitel 7?
- FHA lån efter kapitel 7 konkurs
- är det svårt att köpa ett hus efter konkurs?
- hur du kan förbättra dina chanser
- köpa ett hus efter kapitel 7 FAQ
väntetider för att köpa ett hus efter kapitel 7
efter en konkurs är urladdat, det kommer att ta tid att bygga din kredit och besparingar tillbaka till hem–köpa nivå. Och långivare vill veta att din ekonomiska situation har återhämtat sig helt innan de godkänner dig för en ny inteckning.
som sådan, långivare genomdriva en minsta väntetid eller” krydda period ” innan låntagare kan ansöka om en inteckning efter konkurs.
de minsta väntetiderna för att få en inteckning efter kapitel 7 är följande:
- FHA lån-2 år
- VA lån – 2 år
- USDA lån – 3 år
- konventionell (Fannie Mae eller Freddie Mac) lån – 4 år
OBS: Dessa är de Minimum som krävs av varje låneprogram. Vissa långivare kräver att du väntar längre.
till exempel kommer vissa långivare att be dig att vänta 3 år innan du ansöker om ett FHA–lån snarare än det 2-åriga minimum som krävs av Federal Housing Administration.
det finns några sällsynta situationer där låntagare kan bli godkända före 2-årsmärket, som vi beskriver nedan. Men för de flesta potentiella bostadsköpare kommer dessa Minimum att tillämpas strikt.
ta dig tid att få din kredit värdering så hög som möjligt och spara för en större handpenning. Båda strategierna hjälper dig att få en lägre hypotekslån och ett billigare bostadslån när du köper.
verifiera din hemköpsberättigande (Dec 30th, 2021)
När börjar väntetiden?
förstå att den 2–till 4-åriga väntetiden efter kapitel 7 konkurs börjar inte förrän en domstol utsläpp eller avskedade din konkurs.
det är i slutet av konkursförfarandet – vanligtvis 4-6 månader efter din första fil.
om du räknar ner dagarna tills du kan ansöka om en inteckning, var noga med att starta din kalender på rätt datum – för ansvarsfrihet eller uppsägning – eftersom det kommer att göra stor skillnad när du träffar 2–årsmärket.
kan jag köpa ett hus 1 år efter kapitel 7 urladdning?
i de flesta fall finns det minst en tvåårig väntetid från ditt kapitel 7–ansvarsfrihetsdatum tills du kan godkännas för ett bostadslån.
” det finns vissa begränsade omständigheter där du kan få ett lån efter ett år från ansvarsfriheten”, förklarar Andrea Puricelli, chef för produktionsresurser för inlanta Mortgage.
” men det är bara om konkursen orsakades av förmildrande omständigheter utanför din kontroll och du har sedan uppvisat en förmåga att hantera dina ekonomiska angelägenheter ansvarsfullt.”
sådana ”förmildrande omständigheter” kan gälla om du tvingades i konkurs på grund av en allvarlig sjukdom eller större arbetsförlust eller inkomstminskning.
men i de flesta fall tar det mer än ett år att återhämta sig efter att ha förklarat konkurs. Så de flesta bostadsköpare måste vänta två år eller mer innan de ansöker ändå.
FHA-lån efter kapitel 7 konkurs
lyckligtvis kan du kvalificera dig för ett FHA-lån efter kapitel 7. Men var beredd att vänta ett tag innan du blir godkänd.
” konkurs kommer inte att hindra dig från att göra ett stort köp, som ett hem, i framtiden. Så ja, det är möjligt att få ett FHA-bostadslån efter kapitel 7 konkurs”, säger Jeremiah Heck, en skuld-och konkursadvokat.
” vanligtvis måste du vänta i minst två år efter att din konkurs har godkänts av domstolarna för att vara berättigad.”
men i vissa fall kan hypotekslånet kräva ytterligare tid.
”till exempel tenderar vissa banker att fråga potentiella låntagare som lämnade Kapitel 7 konkurs att vänta totalt tre år innan de är berättigade”, tillägger Heck.
förutom väntetiden måste du uppfylla andra FHA-lånekrav. Dessa inkluderar vanligtvis:
- kredit värdering av minst 580
- handpenning av 3.5% eller mer
- skuldsättningsgrad under 50%
- stadig inkomst och sysselsättning
- inkomstkälla förväntas fortsätta i 3 år
att undvika nya skulder efter konkurs – till exempel ett billån eller personligt lån – kan hjälpa dina chanser att kvalificera sig för en FHA–inteckning när 2-års väntetiden är över.
krav för andra typer av hypotekslån
ett FHA-lån är inte den enda lånetypen som kan få dig på snabbspår till husägare. VA-lån har också en väntetid på minst två år från dagen för ditt Kapitel 7 ansvarsfrihet.
för att kvalificera sig för ett VA-lån måste du vara en berättigad veteran, servicemedlem eller medlem i en associerad grupp (inklusive vissa makar).
” för ett USDA-lån är väntetiden tre år, med vissa undantag baserade på konkursansökan”, konstaterar Heck.
Tänk på att dessa typer av lån kräver en högre lägsta kreditpoäng än FHA-lån.
för att kvalificera sig för ett konventionellt hypotekslån eller VA-lån behöver du vanligtvis en kreditpoäng på minst 620. Och USDA inteckningar kräver en 640 FICO poäng eller högre.
FHA: s lägre kreditkrav-börjar vid 580-gör denna typ av lån mer uppnåelig för bostadsköpare med ett kapitel 7 konkurs i sin kredithistoria.
är det svårt att köpa ett hus efter konkurs?
”att få ett lån kommer att vara mycket svårt i några år omedelbart efter en konkurs”, säger Reggie Graham, filialchef för Silverton Mortgage.
han noterar att bostadsköpare som ansöker efter konkurs ofta kan förvänta sig större betalningsbehov och högre räntor.
”ditt fokus bör vara på att återuppbygga din kredit för att förbereda dig för att ansöka om ett hypotekslån när du är redo”, säger Graham.
Tänk på att en konkurs arkivering stannar på din kredit rapporter för 10 år.
” detta hindrar inte din förmåga att köpa ett hem. Men det är realistiskt att erkänna att en långivare kommer att överväga det faktum när du granskar din lånebegäran,” varnar Heck. ”Mitt förslag är att förvänta sig två till tre år för att bygga upp din ekonomiska hälsa efter en konkurs.”
Graham föreslår också att väntetiden för att köpa ett hem kan vara kortare om du lämnar in ett kapitel 13 konkurs istället.
” kapitel 13 innebär att betala tillbaka en överenskommen del av din skuld, som långivare ser mer vänligt på,” förklarar han.
hur du förbättrar dina chanser
för att bli godkänd för en inteckning efter konkurs måste du visa för långivare att du kan hantera din ekonomi på ett ansvarsfullt sätt.
”det kommer att kräva att du skapar goda kreditvanor och ser till att du inte överutnyttjar kredit”, säger Puricelli.
för att bygga upp din kredit snabbare, följ dessa tips från Graham:
- betala alla dina räkningar i tid och i sin helhet
- kontrollera din kreditpoäng och tre gratis kreditrapporter ofta och bestrida allt felaktigt
- ta inte på osäker skuld, som personliga lån eller kreditkort, som sannolikt kommer med höga räntor
- få en säker kredit eller lån som stöds med en insättning du betalar i förväg
att ha en vän eller släkting medtecken på nya kreditlinjer kan också hjälpa dig att kvalificera dig lättare och börja bygga ny kredit.
men denna strategi kommer med mycket risk, eftersom medsigneraren går med på att ta över dina nya skulder om du inte kan betala dem. Och om lånet går dåligt, kommer deras kredit att ta en träff också.
att köpa ett hus efter kapitel 7 konkurs FAQ
de flesta bostadsköpare måste vänta minst 2 år efter kapitel 7 ansvarsfrihet innan de kan få godkänt för ett bostadslån. Det kan vara möjligt att kvalificera sig tidigare om du tvingades till konkurs av skäl utanför din kontroll, men tidigt godkännande är sällsynt.
den genomsnittliga kreditpoängen efter en Kapitel 7 konkurs är vanligtvis i de låga 400-talet till mitten av 500-talet, enligt advokat Jeremiah Heck. För att kvalificera sig för ett bostadslån behöver du vanligtvis en kreditpoäng på 580-620 eller högre.
ja, att ha en co-signer kan förbättra dina chanser att få en inteckning efter konkurs. ”Men kom ihåg att detta kan vara ett riskabelt drag för medsigneraren. Så du vill vara säker på att du kan göra de månatliga betalningarna i tid om du väljer det här alternativet,” rekommenderar Graham. Också, du kommer fortfarande sannolikt att behöva vänta två till fyra år efter en konkurs för att ansöka om ett hypotekslån, även med en co–signer.
vanligtvis inte. Den minsta väntetiden för att få ett VA-lån efter kapitel 7 konkurs är två år.
Ja, Förutsatt att du återuppbygger din kredit och väntar två år efter att din konkurs har godkänts av domstolarna. Att undvika nya skulder efter din konkurs är urladdat kan också hjälpa dina chanser att kvalificera sig för en FHA inteckning.
när din kreditpoäng är över 580 har du en bättre chans att kvalificera dig för ett FHA-lån. ”Men många långivare kan kräva en högre poäng. Om din kredit värdering faller under 580, kan du fortfarande kvalificera sig för en FHA lån, men med en högre handpenning krav”, säger Silverton Mortgage branch manager Reggie Graham.
om din kredit värdering är 580 eller högre, kan du bara behöver en handpenning på 3,5 procent. ”Men om du förföljer ett FHA-lån och din poäng är lägre, måste den nödvändiga betalningen vanligtvis vara minst 10 procent”, konstaterar Heck.
Vad är dagens bolåneräntor?
dagens Bolåneräntor är på historiska dalar.
vanligtvis kommer bostadsköpare som ansöker efter kapitel 7 konkurs att debiteras högre räntor. Men shopping runt i dagens låga marknaden kan hjälpa dig netto en rättvis affär på ditt bostadslån.
om du funderar på att köpa ett hem, kolla med några hypotekslån för att verifiera ditt bostadslån och ta reda på vilka priser du kvalificerar dig för.
Visa mig dagens priser (Dec 30th, 2021)