om du hamnar i en svår ekonomisk nypa, du kan spendera mer pengar än du har och ta ditt lönekonto under noll balans. Detta kan vara en fullständig olycka baserad på olycklig timing—till exempel när ditt konto är utarbetat för en kreditkortsräkning eller annan kostnad innan din lönecheck kommer in. Eller det kan vara ett tecken på en mer allvarlig ekonomisk fråga som du behöver ta itu med.

om du befinner dig med en farligt låg checkkonto balans här är vad du behöver veta.

övertrassering mot icke tillräckliga medel

det första viktiga att förstå i denna situation är det övertrasseringsarrangemang du har med din bank. En övertrassering inträffar när det finns en transaktion mot ditt konto som tar saldot under noll. Detta kan orsakas av ett antal händelser: en check du skrev, en avgift du gjort med ditt betalkort, en automatisk betalning som behandlas, eller ditt försök att ta ut pengar på en bankomat. Det är viktigt att bankerna behandlar olika transaktioner på olika sätt. ATM-och engångsbetalkorttransaktioner omfattas av andra regler än kontroller och ACH-transaktioner.

när en avgift görs mot ditt konto som skulle ta det till ett negativt saldo finns det tre potentiella resultat.

först kan din bank betala räkningen för din räkning och debitera dig en kassakreditavgift. Detta händer när du har ”övertrassering täckning.”Du måste välja övertrassering för ATM-och betalkortstransaktioner, men din bank kan ge täckningen automatiskt på andra transaktioner. Vissa banker fortsätter att debitera dig för eventuella ytterligare transaktioner du gör medan kontot är negativt. Dessa avgifter är ofta ganska brant och kommer att lägga upp snabbt om du måste betala flera gånger.

för det andra kan medel från ett annat konto du äger användas för att täcka avgiften. Detta händer om du har valt ”övertrasseringsskydd.”Om så är fallet har du länkat ett annat konto till ditt checkkonto för att fungera som säkerhetskopia. När det primära kontot når noll används medel från det andra kontot (överförs) för att täcka beloppet. Du betalar vanligtvis en liten avgift för överföringen.

helst skulle ditt länkade konto vara ett sparkonto eller ett annat checkkonto. Du vill vanligtvis undvika att använda ett kreditkort som ditt backup-konto, eftersom det sannolikt kommer att behandlas som ett kontantförskott.

tredje, om du inte har övertrassering eller skydd och din bank beslutar att inte betala räkningen, kommer den att vägra transaktionen. När det minskar avgiften kallas orsaken Nonsufficious Funds (NSF) eller ” otillräckliga medel.”Du kommer att vara skyldig en” NSF-avgift ” i de flesta fall, och ofta är denna avgift samma belopp som banken tar ut för en kassakreditavgift.

vad du ska göra

om du har övertrasserat ditt konto eller har otillräckliga medel, här är steg att överväga att ta.

överför pengar

om du har pengar för att täcka utgifterna, eller bara för att lägga till kudde på ditt konto, kan du göra en överföring. En snabb överföring kan hjälpa till att förhindra flera kassakrediter på kort tid. Det kan också låta dig återuppta en avgift från en Handlare som tidigare misslyckades på grund av otillräckliga medel.

be om avstående avgifter

om du debiteras en kassakredit eller NSF-avgift, kontakta din bank och be dem att avstå från det. Det kan aldrig skada att fråga, och om du inte har haft det här problemet tidigare kan banken vara villig att avstå från avgiften som en engångsartighet.

betala dina avgifter

alternativt, om du inte kan bli av med avgiften, var noga med att betala den. Underlåtenhet att betala en kassakreditavgift kan leda till ett antal negativa konsekvenser. Banken kan stänga ditt konto, ta insamling eller andra rättsliga åtgärder mot dig, och även rapportera din underlåtenhet att betala, vilket kan göra det svårt att öppna checkkonton i framtiden. Vanligtvis stänger din bank inte ditt konto direkt efter en övertrassering, så du har lite tid att sortera ut det här. Men försök att betala avgiften så fort du kan.

betala tredje part och undvik juridiska problem

om en handlare eller annan tredje part försökte debitera ditt konto, antingen från en check du skrev eller en ACH, och inte fick betalt, det är ett problem. Detta skulle inträffa i” NSF ” – scenariot som nämns ovan. Isåfall, inte bara behöver du lösa upp med banken för att betala NSF avgiften, men du måste också lösa upp med tredje part. Du är skyldig dem pengar och kan få negativa konsekvenser om du inte betalar dem. Det är vanligtvis bäst att lösa detta så snabbt och vänligt som möjligt. Kontakta bara Handlaren, förklara misstaget och skicka in den nödvändiga betalningen.

hur man undviker detta i framtiden

det finns några grundläggande strategier och vanor som du kan använda för att hålla ditt checkkonto på en positiv balans framåt. Här är några:

• registrera dig för att få text-eller e-postvarningar när ditt Saldo är lågt.
• kontrollera ditt bankkonto regelbundet och granska dina uttalanden varje månad.
• granska de datum då automatiska betalningar tas ut jämfört med de datum du betalas. Gör justeringar av automatiska uttagsdatum om det behövs.
• se över din budget för att se till att utgiftskategorierna inte konsekvent överstiger vad du har råd med.
• Bygg en nödfond.
• Tänk på om övertrasseringsskydd och täckning är meningsfullt för dig. Om de gör det, se till att ditt backup-konto har en tillräcklig kudde.

framåt

att ha ditt bankkonto gå till ett negativt saldo är verkligen inte en idealisk situation, men det är inte heller världens ände. Om detta händer dig, se till att lösa det så snabbt som möjligt och gör sedan en plan för att förhindra att det händer igen.

våra kreditrådgivare kan hjälpa dig att göra en budget och finansiell spelplan som hjälper dig att uppfylla alla dina ekonomiska skyldigheter. Du kan komma igång idag med en gratis rådgivningssession.