La deuda de los hogares en los EE.UU. fue un récord de 1 14.6 billones para el primer trimestre de 2021, lo que parece una gran cantidad de deuda y lo es.

Si apilara esa cantidad de deuda en billetes de un dólar, llegaría hasta la luna.

Y viceversa.

¡Dos veces!

Entonces, ¿cómo traemos esa pila de deudas a la tierra?

La forma más fácil es reducir los gastos y usar el dinero para pagar la deuda. Esa también es la forma más difícil.

«Muchas personas son reacias a recortar gastos, ya que simplemente creen que es demasiado difícil», dijo Anna Barker, de LogicalDollar, una empresa de administración de dinero. «A medida que nos acostumbramos a vivir de cierta manera, la idea de hacer cambios que pueden obligarnos a recortar cosas que consideramos completamente normales y esenciales para nuestras vidas es incomprensible para muchos de nosotros. Al mismo tiempo, para muchos de nosotros, cargar con deudas también se ve como completamente normal, lo que no debería ser. Esta es la razón por la que cualquier esfuerzo para reducir los gastos a menudo también tendrá que ir acompañado de un cambio de mentalidad.»

Barker dijo que reducir el gasto para lograr objetivos financieros, incluido el pago de la deuda, no debería verse como un sacrificio. «Es mejor verlo como necesario para tomar el control de nuestro dinero.»

Aquí hay algunos consejos para reducir los gastos para que pueda pagar sus deudas.

Comience a Rastrear Sus Hábitos de Gasto

El primer paso para reducir el gasto es averiguar a dónde va el dinero. El seguimiento de los gastos de más de 30 o 60 días probablemente te abrirá los ojos. ¿Quién sabía que se destinaría tanto dinero a tu hábito de Kindle o Egg McMuffin?

«Es posible que te sorprenda cuánto has gastado en ciertos artículos, pero esto te da una buena oportunidad de ver dónde se necesitan los ajustes en el futuro», dijo Barker.

La forma antigua de hacer un seguimiento es anotar cada gasto a medida que lo haces. Ese ejercicio engorroso detiene a muchos cortadores de gastos en su camino. Afortunadamente, vivimos en el siglo 21 y la tecnología puede hacer nuestra «escritura» por nosotros.

Si paga todo con una tarjeta de débito o crédito, consulte sus estados de cuenta.

Revisa todo en lo que gastaste dinero y determina lo que realmente necesitabas y lo que «quieres».»

Una forma de aclarar las cosas es imprimir la declaración y usar marcadores o bolígrafos de diferentes colores para estacionar diferentes tipos de gastos. O escríbalos, en los encabezados «necesidades» y «deseos».

Algunas instituciones financieras incluso tienen un gráfico o gráfico circular en las cuentas de tarjetas de débito con categorías de gastos, que muestran a dónde fue su dinero.

Si usa efectivo, asegúrese de obtener recibos.

Obtener un presupuesto

Crear un presupuesto no tiene que ser complicado. Es simplemente un plan para dónde irá su dinero.

Barker dijo que «complicar demasiado»es el error más grande que cometen las personas al presupuestar. Barker dijo que el presupuesto puede incluso significar separar los gastos en «necesidades», «deseos» y «metas», en lugar de detallar cada elemento específico.

«De esa manera, podrá monitorear y ajustar su gasto general en estas categorías según sea necesario, lo que lo hace mucho más manejable que tener un presupuesto más detallado», dijo.

Dijo que es importante asignar dinero cada mes a objetivos financieros. El pago de la deuda debe ser un objetivo importante. «No se sienta tentado a quitarle dinero a eso para gastarlo en otras áreas de su vida», dijo. «Reducir sus gastos para continuar trabajando hacia su objetivo libre de deudas debe ser su prioridad.»

Pero también se deben incluir metas pequeñas: ayudan a medir el éxito, y lograr estos hitos puede ayudarte a motivarte.

Los tres pasos principales para hacer un presupuesto son:

• Determine sus ingresos.
• Determine las facturas mensuales fijas: hipoteca o alquiler, servicios públicos, pago de automóviles, seguro, etc.
• Determine las necesidades: alimentos, gas, gastos médicos, etc.

Lo que queda es su «gasto discrecional».»Decida una cantidad de la que pueda ahorrar para un fondo de emergencia, y también elabore una cifra que pueda destinarse al pago de la deuda de la tarjeta de crédito.

Hay una variedad de aplicaciones y otros recursos que pueden ayudar, y hay una variedad de herramientas y plantillas de presupuesto en línea.

Una vez que haya terminado, puede parecer que queda muy poco dinero para cualquier cosa.

Pero ahora viene la parte divertida: descubrir cómo recortar la grasa.

Reevalue Sus suscripciones

La mayoría de las personas tienen suscripciones mensuales para servicios de televisión por cable o transmisión, Internet, teléfonos celulares, publicaciones, programas para perder peso, lo que sea. Una vez que configura uno, es probable que no piense mucho en él, sin embargo, el dinero sale de su cuenta todos los meses.

Ahora es el momento de echar un vistazo de cerca. Pregúntate a ti mismo:

• ¿Cuánto uso esto?
• ¿realmente necesito esto?
• puedo vivir sin esto?

Cuando cancele la suscripción, revise su correo electrónico y cancele la suscripción a boletines informativos o anuncios regulares que provienen de esa fuente.

No pase la cancelación de suscripción a algo porque lo hacen difícil o parece un pequeño gasto del que no vale la pena deshacerse. Piense en recortar gastos como la muerte a la deuda por mil recortes, no un gran golpe.

Reduzca el consumo de electricidad

Tiene que calentar o enfriar su hogar; necesita energía para las luces y otros electrodomésticos. Pero hay muchas maneras de reducir sus facturas de servicios públicos.

Los costes de electricidad representan aproximadamente el 12% del presupuesto familiar medio.

Algunas cosas que puede hacer para reducir esos gastos son inmediatas: No deje la computadora encendida, no encienda el lavavajillas sin una carga completa, cuelgue la ropa en lugar de encender la secadora, baje el termostato. Compre para ver si hay proveedores de servicios públicos que ofrecen tarifas más bajas, particularmente para el combustible.

Otros pasos son casi tan fáciles, pero haga un viaje a la ferretería: Cambie a bombillas de bajo consumo, instale un termostato programable. Muchos proveedores de electricidad se conectan a las cuentas de los usuarios para mostrar cómo reducir los costos.

Otros métodos de ahorro implican un gasto inicial, pero ahorrarán dinero a largo plazo. Asegúrese de comprar electrodomésticos Energy Star, actualice su calentador de agua. Cambiar su sistema de calefacción y refrigeración puede ayudar tanto a sus facturas como al medio ambiente.

Hacer cambios importantes en los servicios públicos puede ser costoso, pero consulte el sitio web del gobierno estatal. Muchos tienen programas que ayudan a los consumidores a cambiar a sistemas de calefacción más eficientes. Por ejemplo, Maine tiene un programa que ofrece un reembolso de 1 1,000 a los propietarios de viviendas con calefacción de aceite para cambiar a una bomba de calor, e incluso ofrece un programa de préstamos a bajo interés para financiar el costo.

No se olvide de su factura de cable y servicio celular cuando busque servicios públicos. ¿Puede obtener un plan más barato de otro proveedor o reducir el tamaño del plan que tiene?

Considere alternativas de TV más baratas, solo asegúrese de no cargar demasiadas suscripciones de transmisión.

5. Reduzca Sus Gastos de Vivienda

Uno de sus gastos más grandes es probablemente la vivienda: las personas cuyos ingresos son inferiores a 5 50,000 al año gastan un promedio del 36.6% o más de sus ingresos en vivienda. Esto está por encima de la regla general 30% recomendada por expertos financieros. A los prestamistas, al considerar las solicitudes de hipoteca, les gusta ver a alguien gastar alrededor del 28% de sus ingresos antes de impuestos en vivienda.

Reducir los gastos de vivienda puede parecer una opción nuclear, pero es algo que vale la pena considerar y hay formas de reducir el tamaño que pueden ser más fáciles de lo que crees.

Los inquilinos tienen muchas opciones para ahorrar dinero en alquiler. Algunos son:

• Consigue un compañero de cuarto.
• Renunciar a una plaza de aparcamiento de pago.
• Ofrézcase a hacer reparaciones usted mismo por un descanso en el alquiler.
• Múdate a un apartamento más barato, o incluso a una zona más barata de tu región o del país.

Las opciones para aquellos que poseen una casa incluyen:

• Refinanciación para obtener una tasa de interés más baja y reducir el pago mensual de su hipoteca.
• Eliminar el seguro hipotecario privado. Si compró su casa con menos del 20% de pago inicial, se requiere PMI. Una vez que tengas un 20% de equidad, se elimina. Incluso si no ha pagado tanto su hipoteca, verifique el valor de las casas en su área; si han aumentado, también lo ha hecho el valor de su casa. Si el valor es lo suficientemente alto como para que tenga un 20% de plusvalía, puede pedirle a su prestamista que cancele su PMI, y deben cumplir.
• Venda su casa y considere alquilar una en su lugar. Las ventajas de alquilar una casa incluyen costos iniciales más bajos, como impuestos, seguros, mantenimiento y más.
• Alquile su casa, o una parte de ella, como alquiler a corto plazo.

Consolide Su Deuda y Reduzca las Tasas de interés

Una forma de reducir drásticamente los gastos es consolidar la deuda. Si tiene tarjetas de crédito, esos pagos mensuales podrían estar consumiendo una gran parte de su pago para llevar a casa. Echa un vistazo a los pagos de intereses de las tarjetas, probablemente estén entre el 16% y el 30%.

La consolidación de deudas significa combinar múltiples deudas en un solo pago mensual. El objetivo final es reducir lo que paga en intereses y reducir el pago mensual y pagar la deuda.

Los beneficios de la consolidación de deudas son:

• Un pago mensual. No más malabares con múltiples pagos, es uno y se hace con un buen plan de consolidación.
• Tipo de interés más bajo. Lo que paga cada mes va a reducir lo que realmente debe, no la acumulación constante de intereses.
• Pague la deuda más rápido. Se tarda unos 20 años en pagar la deuda de la tarjeta de crédito si solo está haciendo los pagos mínimos. La consolidación de deudas eliminará su deuda en 3-5 años.

Las dos formas más comunes de consolidar la deuda son a través de un préstamo de consolidación de deuda o utilizando un plan de gestión de deuda.

Préstamo de consolidación de deuda

Una forma de consolidar la deuda es sacar un préstamo grande de un banco o cooperativa de crédito para pagar las deudas más pequeñas. Este método puede ser efectivo, pero si tiene un historial de pagos menos que perfecto y un puntaje de crédito bajo, es posible que no lo aprueben. Si lo hace, el préstamo puede tener una tasa de interés alta, lo que frustra el propósito.

Plan de Manejo de Deudas

Un plan de manejo de deudas, de una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions, puede ser una buena opción para alguien que busca ayuda con deudas de tarjetas de crédito. Estos planes no usan calificaciones crediticias para calificar. Al igual que un préstamo, la deuda se consolida en un pago mensual. Pero a diferencia de un préstamo, los acreedores ofrecen tasas de interés más bajas a las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, que se las pasan a usted. Eso se traduce en un pago mensual más bajo para usted.

Los consejeros también ayudan con el duro trabajo de analizar sus ingresos y gastos y le ayudan a determinar un presupuesto y un pago que le funcionen.

Reduzca Sus Primas de seguro

Los ajustes en el seguro de hogar y automóvil son otra forma de reducir los gastos mensuales.

Si pagas ambos, busca empresas que los agrupen por una tarifa más barata.

También puede reducir sus tarifas en función del tipo de propietario o conductor que sea.

Para ahorrar dinero en el seguro de automóvil, consulte a las compañías que ofrecen tarifas más bajas para un registro de conducción seguro o para aquellos que conducen un automóvil más barato. Los automóviles con características de seguridad mejoradas también pueden obtener tarifas más bajas.

Ser miembro de una organización como AAA es beneficioso.

Para ahorrar en el seguro de vivienda, consulte su póliza y vea si su empresa ofrece tarifas reducidas para hacer mejoras. Instalar detectores de humo y monóxido de carbono y alarmas antirrobo puede significar descuentos. También puede actualizar los sistemas eléctricos o de calefacción.

Además, considere aumentar su deducible de 5 500 a 1 1,000, lo que puede ahorrar un 25% en su prima.

Busque compañías de seguros que puedan ofrecer un mejor trato. Consulte la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC.org), para consejos sobre cómo elegir una buena aseguradora. Pero también verifique si su aseguradora ofrece un descuento si ha estado con ellos durante seis años o más.

Barker, de LogicalDollar, también dijo que uno de los mayores gastos ocultos en los que los consumidores no piensan son las renovaciones automáticas para cosas como el seguro.

«Muchos de nosotros simplemente lo pagamos y lo olvidamos hasta el próximo año», dijo. «Sin embargo, al hacer esto, está perdiendo la oportunidad de encontrar una mejor oferta de otro proveedor o negociar un descuento con su proveedor actual. La próxima vez que reciba un aviso de renovación, investigue qué ofrecen los competidores de su proveedor. A continuación, puede tomar una decisión sobre si desea cambiar de proveedor o si primero prefiere intentar usar esta información para que su proveedor actual coincida con la oferta de la otra compañía.»

Comer en casa

Preparar y comer comidas en casa puede ahorrar mucho dinero.

La planificación semanal de comidas puede facilitarlo. Averigua lo que comerás para la semana, planifícalo y luego apégate a él.

Internet ofrece una variedad infinita de consejos de cocina y recetas, incluso para personas que no se consideran cocineras.

Si no tiene tiempo para preparar comidas durante la semana de trabajo, haga algo el fin de semana, una cazuela, chile, un plato de pollo, que le proporcionará varias comidas. Divídelo en el contenido de la comida diaria y todo lo que tiene que hacer es agarrar y llevar. Para mayor comodidad a largo plazo, prepare una sopa, chile o cazuela resistentes, divídala en recipientes de una sola comida y congélela, proporcionando comidas rápidas para los días ocupados en el futuro.

La inversión en media docena de contenedores de una porción se amortizará rápidamente cuando no pase por el drive-through todas las noches.

Compre con una lista

Hay muchas maneras de ahorrar dinero en la tienda de comestibles, pero todo comienza con una lista de compras. Este simple hábito puede terminar reduciendo los gastos de alimentos, ayudar con la planificación de comidas y, si se adhiere a la lista, reducir la compra por impulso.

Puede ser tan simple o complicado como quieras, e incluso hay aplicaciones que te ayudan a hacer listas y encontrar gangas.

Algunos consejos son:

• Mantenga una lista para correr durante la semana, planifique sus comidas y agregue artículos a la lista antes de irse.
• Agrupe los artículos de la lista en categorías(productos agrícolas, delicatessen, lácteos, etc.) o incluso ponerlos en orden de dónde están en la tienda. Esto evitará que deambule por el pasillo de dulces o papas fritas, donde acechan las compras impulsivas caras.
• Tienda de comparación entre marcas y tiendas, aunque es más barato comprar una o dos tiendas en lugar de conducir por la zona en busca de gangas en varias tiendas.

Compruebe si su tienda de comestibles tiene un programa de recompensas, muchos de los cuales ofrecen descuentos en artículos de la marca de la tienda y cupones objetivo para sus compras regulares. Atrás quedaron los días de recortar cupones: la mayoría de los programas de recompensas tienen una aplicación, y si tienes un teléfono inteligente, es tan fácil como desplazarse antes de ir y marcar tu número de teléfono cuando salgas. Incluso hay una función de lista en muchos, con una opción para agregar cosas que compra regularmente.

Congele sus Tarjetas de Crédito

Un gran obstáculo para reducir los gastos es la deuda de tarjetas de crédito. Es fácil, cuando no tienes el dinero a mano para algo, usar una tarjeta de crédito, pero los saldos pueden crecer rápidamente, particularmente si la tasa de interés es alta.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, congelar sus tarjetas es una buena manera de reducir los gastos mensuales.

Literalmente podría congelar sus tarjetas: algunos expertos financieros han sugerido colocar las tarjetas en un recipiente con agua y ponerlas en el congelador. Si quieres usarlo, tienes que descongelarlo.

Si quieres hacerlo de forma más oficial, puedes detener temporalmente las tarjetas de crédito yendo al sitio web o aplicación de tus emisores y congelándolas, lo que no permite compras. El emisor no autorizará ningún cargo nuevo. Los pagos recurrentes que haya configurado continuarán procesándose, aún tendrá que hacer pagos mensuales y los intereses seguirán acumulándose.

No hay penalización, y puedes «descongelar» las cartas en cualquier momento.

Use solo efectivo

Cambiar a gastar solo en efectivo traerá una gran dosis de realidad a sus finanzas.

Ponga tantos gastos mensuales como pueda en pago automático y luego use lo que quede para otros gastos. Esto requiere mantener un ojo estricto en el presupuesto, pero también reduce las compras impulsivas. ¿Quieres ese par de zapatos increíbles? Empezar a poner $5 a la semana para ellos. Si está en tu presupuesto.

Al igual que con muchos otros sistemas de gastos y presupuestos en estos días, hay aplicaciones que pueden ayudarlo a administrar esto, que incluyen mint.com, Mnvelopes y más.

Barker, de LocigalDollar, dijo que una existencia de solo dinero en efectivo no sucede en el vacío.

«También debe considerar abordar las razones subyacentes de sus problemas de gastos», dijo. «Usar solo efectivo no es realmente factible como estrategia para siempre, dado que muchos de los gastos del día a día requieren que realice el pago de otras maneras.»

Ella sugiere que una estrategia es limitar el uso de solo dinero en efectivo a ciertos gastos, particularmente en áreas donde tiene que reducir el gasto, como el presupuesto de comestibles o la ropa.

«Esto también le dará la oportunidad de vigilar de cerca cómo se está utilizando este dinero e, idealmente, ajustar sus hábitos de gasto en el futuro», dijo. «De esa manera, incluso cuando vuelvas a usar una tarjeta de crédito, también podrás ajustarte a tu presupuesto.»

Pague sus Deudas pendientes

Cuanto más rápido se deshaga de la deuda, más dinero tendrá en su presupuesto mensual.

Como se mencionó anteriormente, para pagar la deuda, la deuda de la tarjeta de crédito debe ser un enfoque principal. A diferencia del pago de su automóvil o hipoteca, crece y se expande y es difícil de reducir.

Parte de su presupuesto debe incluir pagos superiores al mínimo en su tarjeta de crédito. Tenga en cuenta la consolidación de deudas, en particular el asesoramiento crediticio.

Agregar pagos de capital adicionales a su hipoteca o préstamo para automóvil también los reducirá más rápido.

introducción…

no Hay mejor momento que ahora para reducir sus gastos.

Dar un paso a la vez lo hará más manejable, y es posible que se sorprenda de lo rápido que ve los resultados.

Si necesita ayuda profesional para ajustar sus finanzas, considere hablar con un asesor de crédito, que puede ayudarlo a crear un presupuesto, así como a reducir las facturas de las tarjetas de crédito.

Considere un programa de gestión de deudas, que puede ayudar con el presupuesto y reducir los pagos con tarjeta de crédito.

Las agencias tienen acuerdos con las principales compañías de tarjetas para reducir las tarifas para los inscritos en su programa. El consejero le ofrecerá la tarifa más baja, y usted puede decidir si funciona para usted. Usted haría un pago mensual a la agencia de asesoría de crédito, y la agencia desembolsa el dinero a cada compañía de tarjetas de crédito en cantidades acordadas.

Esto viene con una pequeña tarifa mensual, pero la tasa de interés reducida debería compensar con creces la diferencia y ser un gran paso hacia la reducción drástica de sus gastos.