Por lo general, no es aconsejable tomar voluntariamente hasta un 36 por ciento de reducción en los ingresos, especialmente si esos ingresos se pagan de por vida. Pero eso es exactamente lo que les sucede a los jubilados que eligen tomar CPP a los 60 años.

Soy un gran defensor de retrasar el CPP hasta los 70 años para ayudar a protegerse contra el riesgo de longevidad y mejorar su beneficio de pensión mensual en la jubilación. Sin embargo, solo un pequeño porcentaje de jubilados lo hace, ya que muchos prefieren tomar CPP tan pronto como son elegibles.

¿Por qué tomar CPP a los 60 años?

Tomar CPP temprano puede no ser la decisión financiera más óptima, pero hay algunos casos en los que puede tener sentido. Aquí hay tres razones para tomar CPP a la edad 60:

1). Usted necesita comer y Pagar las facturas

Tal vez fue despedido en las últimas etapas de su carrera y tuvo problemas para regresar a la fuerza laboral, o tuvo que jubilarse temprano debido a una mala salud física. Sea cual sea el caso, estás a punto de cumplir 60 años y necesitas crear un flujo de ingresos.

En pocas palabras, sin ingresos suficientes o ahorros personales para llevarlo a través de sus 60 años, es posible que no tenga más opción que tomar CPP lo antes posible.

Lo más temprano que puede tomar sus beneficios de CPP es un mes después de cumplir 60 años. Hacerlo significa una reducción permanente del 36 por ciento en su beneficio mensual, pero eso sigue siendo dinero en su bolsillo hoy en día.

El monto máximo de pago para tomar CPP a los 65 años es de 1 14,455 por año (2021). Esa cantidad se reduciría a $9,244.80 por año si elige tomar CPP a los 60.

Tomar esos 9 9,200 adicionales a los 60 años podría significar la diferencia entre cumplir con sus metas de ingresos de jubilación o no, y eso debe sopesarse frente a tener que esperar cinco años para obtener 5 5,000 adicionales (más o menos) al año.

Finalmente, si está seguro de que será elegible para el Suplemento de Ingreso Garantizado (GIS) una vez que cumpla 65 años, generalmente es una buena idea tomar CPP a los 60 años.

2). Tiene una esperanza de Vida Reducida

El mayor misterio en la planificación de la jubilación es que no sabemos cuánto tiempo debe durar nuestro dinero porque no sabemos cuándo moriremos.

A la edad de 60 años puede que tenga alguna idea. Ya sea genética, mala salud o los resultados de su prueba 23andMe, si tiene alguna razón para sospechar una esperanza de vida reducida, tomar CPP a los 60 puede tener un buen sentido financiero.

Comprenda su punto de equilibrio para tomar CPP temprano. Por ejemplo, estarás por delante financieramente si tomas CPP a los 60 años y no vives más allá de los 69. Si llegas a los 85 años, la edad óptima para tomar CPP es 69.

Para el contexto, un canadiense de 60 años, en promedio, puede esperar vivir otros 25 años. Así que si estás jugando a los promedios, lo mejor es retrasar CPP.

Por último, si está pensando en tomar CPP temprano debido a problemas de salud, debe solicitar una pensión por discapacidad de CPP en su lugar. Si se aprueba, la cantidad por discapacidad del CPP siempre será más alta que una pensión de jubilación y se convertirá en una pensión de jubilación completa a los 65 años.

3.) No tiene Contribuciones de 55 a 60 años

¿Se jubiló a los 55 años? ¿O tal vez dejar su carrera como empleado asalariado para iniciar un negocio a los cincuenta? Los propietarios de negocios pueden optar por pagar dividendos en lugar de un salario, y por lo tanto no tendrían que hacer contribuciones al PPC. ¿Cómo afectan esos años de cero contribuciones a su beneficio de jubilación de CPP?

Cuando toma CPP a los 60 años, sus beneficios se basan en sus mejores 35 años de ganancias, en lugar de sus mejores 39 años de ganancias si lo tomara a los 65. Dependiendo de sus ingresos entre los 18 y los 54 años de edad, sus pagos de CPP aún podrían estar cerca del máximo si los toma a los 60 años, pero definitivamente se reducirán si espera hasta los 65 años.

Olvídese de la noción de tomar CPP temprano e invertir. Esta idea, probablemente presentada por su amigable asesor de ventas financieras de su vecindario, suena convincente en teoría, pero puede ser un desastre en la práctica.

Recuerde, el CPP es un ingreso imponible, por lo que no podrá invertir el monto total a menos que esté en un RRSP. Luego, tenga en cuenta las tarifas de inversión y considere cuánto necesitará ganar para superar el rendimiento garantizado del 7,2 por ciento que viene con el retraso de CPP por un año.

No, es mejor aplazar y recibir una pensión más grande que esté garantizada y protegida contra la inflación de por vida.

Finalmente, si le preocupa si el CPP estará presente cuando llegue el momento de cobrar, o si el gobierno del día asaltará el fondo para pagar sus deudas, dejemos esa idea en paz.

La Junta de Inversiones del Plan de Pensiones de Canadá (CPPIB, por sus siglas en inglés) es independiente de la CPP y funciona con independencia de los gobiernos federal y provinciales. La caja ha sido auditada por un actuario independiente y se ha determinado que es sostenible por lo menos durante los próximos 75 años (utilizando proyecciones conservadoras).

CPP estará a su disposición durante su jubilación. La pregunta es ¿cuándo planea cobrar sus beneficios?