Las tasas de ejecución hipotecaria se cuadruplicaron de 2005 a 2010, ya que la crisis de las hipotecas de alto riesgo afectó a todos los vecindarios, suburbios y áreas urbanas de Estados Unidos. En 2010, el número de préstamos en ejecución hipotecaria aumentó en un 4.6% según el Censo de los Estados Unidos, ya que millones de propietarios de viviendas en todo el país enfrentaron enormes niveles de plusvalía negativa y pagos hipotecarios más altos debido a las hipotecas de tasa ajustable. Para miles de estadounidenses que no estaban bajo el agua en sus hogares, los despidos, el alto desempleo y la caída de los salarios significaron que la casa de sus sueños ya no era asequible.
Además del estrés emocional de perder su casa, una ejecución hipotecaria también es una de las peores imperfecciones que un consumidor puede tener en un informe de crédito, y puede permanecer allí hasta siete años. Sin embargo, si ha sido embargado, es posible reconstruir su puntaje de crédito y, en algunos casos, puede ver su puntaje más alto después de solo unos meses.
Cómo afecta la ejecución hipotecaria a Su Puntaje de Crédito
Debido a que las hipotecas se consideran una de las formas de crédito más seguras, los puntajes FICO los pesan más que otros tipos de crédito, y los pagos atrasados de una hipoteca causan las caídas más dramáticas en un puntaje FICO. En casos extremos, una morosidad de 30 días puede hacer que el puntaje de crédito de un prestatario disminuya en más de 100 puntos. Después de 90 días, puede caer otros 30 puntos, y cuando la ejecución hipotecaria finalmente se informa a la agencia de crédito, el puntaje puede caer en picado en otros 30 puntos.
Incluso los propietarios de viviendas con puntajes FICO perfectos ven que su puntaje pasa de » justo «a» pobre » territorio cuando ya no pueden seguir el ritmo de los pagos. Cuando esto sucede, obtener nuevas líneas de crédito es extremadamente difícil, especialmente préstamos personales, tarjetas de crédito y tarjetas de grandes almacenes.
Aunque es difícil mejorar tu puntuación, no es imposible, y se vuelve más fácil con el tiempo. Unos pocos pasos simples y una planificación cuidadosa después de una ejecución hipotecaria pueden ayudar a que la puntuación se vuelva a meter en un territorio justo, bueno y, finalmente, excelente.
Cómo Mejorar Su Puntaje de Crédito Después de la Ejecución Hipotecaria
Conserve Sus Tarjetas de Crédito y Úselas
Los propietarios de viviendas hipotecarias a menudo se preocupan de que un incumplimiento hipotecario signifique que pierden el acceso a todo el crédito. Si bien es posible que algunos emisores de tarjetas de crédito puedan y cierren las tarjetas de crédito de un cliente cuando descubran que ha incumplido con un préstamo hipotecario, no es inevitable.
Cuando se enfrenta a una ejecución hipotecaria, es importante recordar que este no es el final de su vida financiera, y todavía tiene acceso al crédito, aunque es sustancialmente más difícil de obtener y más caro una vez que lo obtiene, especialmente a corto plazo. Por lo tanto, sus líneas de crédito existentes son extremadamente valiosas, así que guárdelas y siga usándolas si puede.
Si el emisor de su tarjeta amenaza con cerrar su cuenta o aumentar su tasa de interés, llámelos y explíqueles la situación. Diga que ha estado pagando sus facturas con ellos a tiempo y que continúa haciéndolo. Negocie para mantener su límite de crédito actual y su tasa de interés actual. En muchos casos, los emisores de crédito están felices de seguir ofreciéndole crédito siempre y cuando realice sus pagos a tiempo.
2. Aproveche las Tarjetas de Crédito Garantizadas
Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito se han metido en el juego de las tarjetas de crédito garantizadas. Aunque hay mucha competencia entre los emisores de tarjetas seguras, todavía hay muchas tarjetas que cobran tarifas muy altas, incluidas las tarifas de solicitud, las tarifas anuales e incluso las tarifas de facturación. Por lo tanto, es crucial darse una vuelta. Una tarjeta de crédito asegurada con tarifas bajas puede ser un activo valioso para reconstruir el crédito.
Casi cualquier persona, independientemente de su historial de crédito, puede obtener uno de estos. Esto se debe a que los miembros de la tarjeta tienen que depositar una cierta cantidad de dinero en el emisor de la tarjeta, y eso se convierte en el valor de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, una tarjeta de crédito asegurada con un límite de 2 200 generalmente requiere que el titular de la tarjeta mantenga 2 200 en una cuenta bancaria a la que no pueda acceder hasta que se cierre la cuenta de la tarjeta de crédito. De esta manera, incluso si el titular de la tarjeta incumple la deuda de 2 200, el emisor de la tarjeta no pierde el capital.
Si bien esta es una propuesta de riesgo cero para los emisores de tarjetas, también puede ser beneficiosa para usted. Su historial de pagos se informa a Equifax, Experian y Transunion, por lo que si usa la tarjeta asegurada y paga sus deudas a tiempo, crea un buen historial de crédito que mejora su puntaje de crédito.
Considere a su Cooperativa de crédito Local
Las cooperativas de crédito no solo ofrecen tasas más bajas en préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito, sino que también tienden a ser más indulgentes con los errores del pasado y, a menudo, aceptan solicitantes de mayor riesgo. Esto se debe a que las cooperativas de ahorro y crédito solo dan tarjetas de crédito a los miembros. Por lo tanto, tienen una mejor idea de su flujo de efectivo y su pasado financiero, y pueden verlo como un solicitante de menor riesgo que otras instituciones crediticias con las que no tiene ningún historial bancario.
Para aprovechar las cooperativas de ahorro y crédito, primero únase como miembro y obtenga una cuenta de cheques y ahorros. Después de unos meses, es probable que la cooperativa de ahorro y crédito considere su historial de ingresos y egresos con la unión más de lo que considera su puntaje FICO y su historial con otras instituciones financieras. Es posible que termine pagando una tasa de interés más alta porque todavía se le considera un solicitante en riesgo, pero al menos tendrá acceso al crédito.
Mantenerse al día en Todas las Demás Deudas y Pagos Mensuales
Dado que los pagos atrasados son lo primero que afecta negativamente a su informe de crédito, mantenerse al día en todos los pagos de deudas y mantener un historial de pagos consistentemente positivo en todas las líneas de crédito es crucial para mejorar su puntaje. Cuanto más largo sea su historial de pagos, mayor será el impacto que tenga en su puntaje de crédito y el pago de deudas durante un período de tiempo lo suficientemente largo, finalmente, aumenta su calificación crediticia a la que era antes de la ejecución hipotecaria.
Si bien los puntajes de crédito se mejoran al realizar pagos a tiempo durante un largo período de tiempo, se pueden mejorar aún más si esos pagos se realizan en una variedad de deudas, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y líneas de crédito personales. También es importante mantenerse al día con las facturas de servicios públicos y los contratos de Internet, servicio de teléfono celular y membresías de gimnasio. Si bien estas compañías no informan los pagos a tiempo a las agencias de informes de crédito al consumidor, sí informan los pagos atrasados, lo que perjudica su crédito de inmediato.
Espere para volver a solicitar Más Deuda
Al rastrear su puntaje de crédito y esperar hasta que haya regresado a un nivel satisfactorio, puede maximizar sus posibilidades de obtener la aprobación para una nueva tarjeta de crédito. Incluso con una ejecución hipotecaria aún anotada en su informe de crédito, puede obtener una tarjeta de crédito si su puntaje FICO es lo suficientemente alto. Si bien la ejecución hipotecaria ciertamente no es una buena cosa, los acreedores pueden pasarla por alto si ven otros signos prometedores en un informe de crédito. Esto se ha vuelto especialmente cierto desde 2008, cuando las ejecuciones hipotecarias se volvieron bastante comunes.
Última palabra
Hay mucho estigma y culpa asociados a la ejecución hipotecaria, pero no tiene que haber. Millones de personas han tomado la difícil decisión de alejarse de una casa para evitar la ruina financiera personal. Si bien una ejecución hipotecaria puede parecer el fin del mundo, usted puede superar el revés. Una planificación cuidadosa puede ayudarlo a reconstruir su historial de crédito, siempre y cuando comprenda el sistema y cómo puede beneficiarse de él.
¿Se ha enfrentado a una ejecución hipotecaria? ¿Cómo ha reconstruido su crédito desde entonces?