En tiempos difíciles, uno de los primeros lugares a los que muchas personas acuden en busca de ayuda es a su ser querido y a los miembros de la familia. A menudo, las personas caen en dificultades financieras si experimentan la pérdida repentina de un trabajo o se ven afectadas por costosas facturas médicas. Muchos familiares bien intencionados se han visto arrastrados al abismo financiero por los problemas de un ser querido.

Echemos un vistazo a algunas opciones que puede considerar para ayudar a los miembros de su familia en problemas financieros sin lastimarse en el proceso.

1. Haga un regalo en efectivo

Si su ser querido tiene un problema de flujo de efectivo a corto plazo, es posible que desee hacer un regalo financiero directo. Decida cuánto puede permitirse dar, sin ponerse en peligro financiero, y luego dé la cantidad máxima que puede pagar de una sola vez (y hágale saber a su ser querido que ese es el caso) o tal vez dé regalos más pequeños de forma periódica o regular hasta que se resuelva la situación. Asegúrese de que se entienda claramente que el dinero es un regalo, no un préstamo a pagar, para que no cree una situación incómoda para el destinatario del regalo.

Si está considerando darles una suma sustancial de dinero, deberá vigilar la exclusión anual del impuesto sobre donaciones establecida cada año por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

2. Haga un préstamo personal

Su familiar puede acercarse a usted y pedirle un préstamo a corto plazo. Hable con franqueza, escriba claramente los términos del préstamo en papel y haga que ambas partes lo firmen. Esto ayudará a garantizar que cada parte tenga claro el acuerdo financiero en el que está entrando. Algunos detalles del préstamo que querrá incluir son:

• El monto del préstamo
• Si el préstamo será un pago único, o si se dividirá y pagará en cuotas al cumplir ciertas condiciones (p. ej., asegurando otro trabajo o pagando la deuda existente)
• La tasa de interés que cobrará por hacer el préstamo y cómo se calculará (interés compuesto o simple)
• Las fechas de vencimiento del pago (incluida la fecha de reembolso completo o la fecha de vencimiento del pago final)
• Un recurso si el prestatario no realiza los pagos del préstamo a tiempo o en su totalidad (p. ej., aumentar los cargos de interés, suspender cualquier pago de préstamos adicionales o tomar acciones legales)

Si va a prestar más de 1 10,000 y/o va a cobrar una tasa de interés que es sustancialmente diferente a la tasa vigente para la mayoría de los prestatarios, es posible que desee hablar con un profesional de impuestos. Puede haber implicaciones fiscales únicas para los préstamos a bajo interés entre los miembros de la familia.

3. Co-firmar un préstamo

Su ser querido puede estar interesado en obtener un préstamo o línea de crédito (LOC) para ayudar con las necesidades financieras a corto plazo, pero ¿qué pasa si su crédito requiere conseguir un co-firmante? ¿Estaría dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo o LOC de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea?

Antes de simplemente decir » sí » y esencialmente prestarle a un miembro de la familia su buen crédito, es importante darse cuenta de que hay implicaciones legales y financieras para firmar conjuntamente un préstamo. Lo más importante a entender es que usted está legalmente obligado a pagar el préstamo si el otro prestatario no lo hace. El prestamista puede emprender acciones legales en su contra y exigirle que pague el monto total, incluso si usted y su familiar tenían un acuerdo de que no tendría que hacer pagos.

Este préstamo moroso también afectará a su crédito personal. Por lo tanto, si su hermana/hermano/tío no realiza los pagos del préstamo a tiempo y en su totalidad, el prestamista puede informar la actividad negativa de la cuenta a las agencias de crédito para que presenten su informe de crédito, lo que a su vez puede reducir su puntaje de crédito.

La firma conjunta de un préstamo es un negocio serio. El hecho de que un miembro de su familia necesite un co-firmante del préstamo significa que el prestamista lo considera un riesgo demasiado grande para que el banco lo tome solo. Si el banco no está seguro de que reembolsará el préstamo, ¿qué garantías tiene de que lo harán? También puede significar que podría tener más dificultades para obtener un préstamo para usted en el futuro, ya que técnicamente está asumiendo este préstamo y su pago también.

Antes de firmar conjuntamente un préstamo, asegúrese de que:

• Solicite una copia del informe de crédito, el puntaje de crédito y el presupuesto mensual de su familiar para tener una imagen precisa de sus finanzas y su capacidad para pagar el préstamo.
• Reúnase con el prestamista en persona (si es posible) y asegúrese de comprender todos los términos del préstamo.
• Obtenga copias de todos los documentos relacionados con el préstamo, incluido el calendario de reembolso.
• Pídale al prestamista que le notifique por escrito si su familiar pierde un pago o hace un pago atrasado. Averiguar sobre posibles problemas de pago lo antes posible puede ayudarlo a tomar medidas rápidas y proteger su propio puntaje de crédito.

4. Crear un Plan de Pago de facturas

A menudo, las personas en una crisis financiera simplemente no saben a dónde va su dinero. Si tiene experiencia en el uso de un presupuesto para administrar su propio dinero, también puede ayudar a su familia a crear y usar un presupuesto. Para romper el hielo, es posible que desee mostrarles su presupuesto y su sistema de pago de facturas y explicarles cómo le ayuda a tomar decisiones financieras.

A medida que trabajan juntos para ayudarlos a controlar su situación financiera, el proceso señalará lugares donde pueden reducir los gastos o tratar de aumentar sus ingresos para cumplir mejor con sus obligaciones financieras.

5. Proporcionar empleo

Si no se siente cómodo haciendo un préstamo o dando un regalo en efectivo, considere contratar a un miembro de su familia para que lo ayude con las tareas necesarias a una tarifa acordada. Este trabajo secundario puede ser de gran ayuda para ayudarlos a ganar el dinero que necesitan para pagar sus facturas y ayudarlo a terminar cualquier trabajo que haya estado posponiendo. Trate el arreglo como lo haría con cualquier otro empleado: explique claramente el trabajo que debe hacerse, los plazos y la tasa de pago. Asegúrese de incluir una disposición sobre cómo lidiar con el trabajo deficiente o incompleto.

6. Dar Asistencia sin dinero en efectivo

Si se siente incómodo o no está dispuesto a dar dinero en efectivo a su familiar, considere dar asistencia financiera sin dinero en efectivo, como tarjetas de regalo o certificados de regalo. Tendrá más control sobre para qué se utilizará su dinero y podrá comprar fácilmente tarjetas de regalo en cantidades variables en la mayoría de las tiendas.

7. Facturas de prepago

Es posible que desee considerar pagar por adelantado una o más facturas regulares que recibe su ser querido (alquiler/hipoteca, facturas de servicios públicos o primas de seguro) para ayudarlo durante su crisis financiera actual. Ofrecerse a hacer algo, como hacer el pago de su automóvil, puede ayudarlos a evitar una crisis a corto plazo y darles el poco tiempo adicional que necesitan para resolver su situación.

8. Ayuda A Encontrar Recursos Locales

Es posible que simplemente no desee o no pueda proporcionarle a su familiar asistencia financiera o ayuda práctica. Pero aún puede desempeñar un papel clave ayudándoles a encontrar profesionales locales que puedan guiarlos en la dirección correcta, como:

• Asesor de carreras y agencias de empleo
• Agencias de bienestar y servicios similares
• Asesores de crédito y deudas
• Prestamistas que pueden proporcionar soluciones a corto plazo

La línea de fondo

El paso más importante es sentarse con su ser querido y preguntarle específicamente qué ayuda necesitan trabajar para salir de su situación actual. A partir de ahí, tendrá una mejor idea del tipo de información y asistencia que necesitan. Por ejemplo, si necesitan ganar más dinero, podrías ayudarlos a buscar trabajo y actualizar su currículum. Si necesitan ayuda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, puede llamar a las agencias locales de asesoramiento crediticio para saber qué servicios ofrecen, cuánto cuesta y cómo podría beneficiar a su familiar.

Los miembros de la familia y el dinero no siempre son una buena combinación. Pero, en tiempos económicos difíciles o cuando se enfrentan a emergencias inesperadas, es posible que sus seres queridos realmente necesiten su asistencia financiera. Antes de comprometerse a ayudar, asegúrese de pensar en lo que puede y no puede permitirse hacer. Recuerde, si sus propios recursos son limitados, hay maneras significativas, efectivas y creativas de ayudar a los miembros de su familia.