ABC de la Banca

Proporcionado por el Departamento de Banca del Estado de Connecticut, basado en información de la Conferencia de Supervisores Bancarios Estatales (CSBS)

Lección Uno: Los bancos y nuestra Economía
Lección Dos: Bancos, Ahorros & Cooperativas de Ahorro y Crédito – ¿Cuál es la Diferencia?
Lección Tres: Los Bancos y sus Reguladores
Lección Cuatro: Seguro de Depósitos
Lección Cinco: Estructura Geográfica de los Bancos
Lección Seis: Bancos extranjeros

Bancos y Nuestra Economía

«Banco» es un término que la gente usa ampliamente para referirse a muchos tipos diferentes de instituciones financieras. Lo que usted considera su «banco» puede ser un banco y una empresa fiduciaria, una caja de ahorros, una asociación de ahorros y préstamos u otra institución depositaria.

¿Qué es un Banco?

Los bancos son instituciones de propiedad privada que, por lo general, aceptan depósitos y conceden préstamos. Los depósitos son dinero que las personas dejan en una institución con el entendimiento de que pueden recuperarlo en cualquier momento o en un momento futuro acordado. Un préstamo es dinero que se entrega a un prestatario para ser generalmente devuelto con intereses. Esta acción de tomar depósitos y hacer préstamos se denomina intermediación financiera. Sin embargo, el negocio de un banco no termina ahí.

La mayoría de las personas y empresas pagan sus facturas con cuentas de cheques bancarias, colocando a los bancos en el centro de nuestro sistema de pagos. Los bancos son la principal fuente de préstamos al consumidor, préstamos para automóviles, casas, educación, así como los principales prestamistas para empresas, especialmente pequeñas empresas.

A menudo se describe a los bancos como el motor de nuestra economía, en parte por estas funciones, pero también por el importante papel que desempeñan los bancos como instrumentos de la política monetaria del gobierno.

Cómo los bancos crean Dinero

Los bancos no pueden prestar todos los depósitos que recaudan, o no tendrían fondos para pagar a los depositantes. Por lo tanto, mantienen reservas primarias y secundarias. Las reservas primarias son efectivo, depósitos adeudados por otros bancos y las reservas requeridas por el Sistema de la Reserva Federal. Las reservas secundarias son compras de bancos de valores, que pueden venderse para satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo. Estos valores suelen ser bonos del gobierno. La ley federal establece requisitos para el porcentaje de depósitos que un banco debe mantener en reserva, ya sea en el Banco Local de la Reserva Federal o en su propia bóveda. Cualquier dinero que un banco tenga a mano después de cumplir con su requisito de reservas es su exceso de reservas.

Es el exceso de reservas lo que crea dinero. Así es como funciona (usando un requisito de reserva teórico del 20%): Depositas $500 en tu banco. Su banco conserva 1 100 para cumplir con su requisito de reserva, pero presta 4 400 a la Sra. Smith. Usa el dinero para comprar un auto. El concesionario de automóviles Sav-U-Mor deposita 4 400 en su cuenta en su Banco. Su Banco mantiene 8 80 de ellos en reserva, pero puede prestar los otros 3 320 como sus propias reservas en exceso. Cuando ese dinero se presta, se convierte en un depósito en una tercera institución, y el ciclo continúa. Por lo tanto, en este ejemplo, sus original 500 originales se convierten en deposit 1,220 en depósito en tres instituciones diferentes. Este fenómeno se denomina efecto multiplicador. El tamaño del multiplicador depende de la cantidad de dinero que los bancos deben mantener en reserva.

La Reserva Federal puede contraer o ampliar la oferta monetaria aumentando o reduciendo los requisitos de reserva de los bancos. Los propios bancos pueden contratar la oferta de dinero aumentando sus propias reservas para protegerse contra pérdidas de préstamos o para satisfacer demandas repentinas de efectivo. Un fuerte aumento de las reservas bancarias, por cualquier motivo, puede crear una «contracción del crédito» al reducir la cantidad de dinero que un banco tiene que prestar.

Cómo hacen dinero los bancos

Si bien los encargados de formular políticas públicas han reconocido desde hace mucho tiempo la importancia de la banca para el desarrollo económico, los bancos son instituciones privadas con fines de lucro. Los bancos generalmente son propiedad de accionistas; la participación de los accionistas en el banco forma la mayor parte de su capital social, el amortiguador final de un banco contra las pérdidas. Al final del año, un banco paga parte o la totalidad de sus beneficios a sus accionistas en forma de dividendos. El banco puede retener parte de sus beneficios para añadirlos a su capital. Los accionistas también pueden optar por reinvertir sus dividendos en el banco.

Los bancos ganan dinero de tres maneras:

• Ganan dinero de lo que llaman el diferencial, o la diferencia entre la tasa de interés que pagan por los depósitos y la tasa de interés que reciben por los préstamos que hacen.
• Ganan intereses sobre los valores que poseen.
• Ganan honorarios por servicios al cliente, como cuentas corrientes, asesoramiento financiero, servicio de préstamos y ventas de otros productos financieros (por ejemplo, seguros y fondos mutuos).

Los bancos ganan un promedio de poco más del 1% de sus activos (préstamos y valores) cada año. Esta cifra se conoce comúnmente como el «rendimiento de los activos» de un banco, o ROA.

Una breve historia

Los primeros bancos estadounidenses aparecieron a principios del siglo XVIII, para proporcionar moneda a los colonos que necesitaban un medio de intercambio. Originalmente, los bancos solo hacían préstamos y emitían billetes por dinero depositado. Las cuentas corrientes aparecieron a mediados del siglo XIX, el primero de muchos nuevos productos y servicios bancarios desarrollados a través del sistema bancario estatal. Hoy en día, los bancos ofrecen tarjetas de crédito, cajeros automáticos, cuentas NOW, cuentas de jubilación individuales, préstamos con garantía hipotecaria y una gran cantidad de otros servicios financieros.

En el actual entorno de servicios financieros en evolución, muchas otras instituciones financieras proporcionan algunas funciones bancarias tradicionales. Los bancos compiten con cooperativas de crédito, compañías de financiación, bancos de inversión, compañías de seguros y muchos otros proveedores de servicios financieros. Si bien algunos afirman que los bancos se están volviendo obsoletos, los bancos siguen cumpliendo objetivos económicos vitales. Continúan evolucionando para satisfacer las necesidades cambiantes de sus clientes, como lo han hecho durante los últimos doscientos años. Si los bancos no existieran, tendríamos que inventarlos.

Bancos y Políticas Públicas

Los primeros líderes de nuestro gobierno lucharon por la forma de nuestro sistema bancario. Sabían que los bancos tienen un poder financiero considerable. ¿Debería concentrarse este poder en unas pocas instituciones, preguntaron, o ser compartido por muchos? Alexander Hamilton abogó fuertemente por un banco central; esa idea preocupaba a Thomas Jefferson, que creía que el control local era la única manera de impedir que los bancos se convirtieran en monstruos financieros.

Hemos intentado ambas cosas, y nuestro sistema actual parece ser un compromiso. Permite una multitud de bancos, tanto grandes como pequeños. Tanto el gobierno federal como el estatal emiten estatutos bancarios para «necesidades y conveniencia públicas», y regulan a los bancos para garantizar que satisfagan esas necesidades. La Reserva Federal controla la oferta monetaria a nivel nacional; los bancos individuales de la nación facilitan el flujo de dinero en sus respectivas comunidades.

Dado que los bancos poseen cartas emitidas por el gobierno y generalmente pertenecen al Fondo Federal de Seguros Bancarios, los gobiernos estatales y federales han considerado a los bancos como instrumentos de una amplia política financiera más allá de la oferta monetaria. Los gobiernos alientan o exigen diferentes tipos de préstamos; por ejemplo, aplican políticas de no discriminación exigiendo préstamos en condiciones de igualdad de oportunidades. Promueven el desarrollo económico exigiendo préstamos o inversiones en las comunidades locales de los bancos y decidiendo dónde emitir nuevos estatutos bancarios. El uso de los bancos para lograr objetivos de política económica requiere un equilibrio constante entre las necesidades de los bancos y las necesidades de la comunidad. Los bancos deben ser rentables para mantenerse en el negocio, y un banco en quiebra no satisface las necesidades de nadie.

Lección Dos: Bancos, Ahorros & Cooperativas de ahorro y Crédito – ¿Cuál es la diferencia?