El mal crédito puede parecer un obstáculo imposible en el camino hacia la compra de una casa. Pero con la preparación o el préstamo adecuados, un puntaje de crédito bajo no tiene por qué impedirle llegar a su destino final: su hogar.
Mientras su puntaje de crédito esté por encima de 500, probablemente haya una opción de préstamo que funcione para usted. Si su puntaje está en el extremo inferior, le irá mejor con un préstamo respaldado por el gobierno y un pago inicial más grande.
Independientemente de su puntaje de crédito, también deberá poder demostrarle al prestamista que tiene un ingreso confiable y que ha estado pagando sus facturas a tiempo durante al menos uno o dos años.
Echemos un vistazo a los tipos de préstamos hipotecarios disponibles para aquellos con puntajes de crédito bajos, así como a lo que podría implicar el proceso de préstamo hipotecario.
Contenido
- Qué se Considera Mal Crédito
- Tipos de Préstamos para Crédito Bajo
- Otros Factores que Los Prestamistas Considerarán si Tiene Mal Crédito
- Qué Esperar Si Tiene Mal Crédito
- Cómo Mejorar Su Puntaje de Crédito
¿Mal Crédito?
No hay una definición dura y rápida de «mal crédito».»En cambio, la frase se refiere a un puntaje de crédito bajo, generalmente por debajo de 670. Experian, una de las tres agencias de crédito, define puntajes de 300 a 579 como pobres y puntajes de 580 a 669 como justos. Si su puntaje de crédito es superior a 500, su prestamista hipotecario probablemente trabajará con usted para encontrar el préstamo correcto. Si su puntaje está por debajo de 500, es probable que tenga que trabajar para aumentar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca.
Tipos de Préstamos para Crédito Bajo
Puntaje de crédito 500-579: Préstamo de la FHA
Los préstamos de la FHA, que están respaldados por la Administración Federal de Vivienda, son una excelente opción para los compradores de vivienda por primera vez, especialmente aquellos con un puntaje de crédito bajo. Si su puntaje se encuentra dentro de este rango, deberá contribuir con un pago inicial considerable de al menos el 10 por ciento. Debido a que el gobierno está invirtiendo en usted como cliente hipotecario más arriesgado, habrá requisitos adicionales. Por ejemplo, tendrá que pagar cualquier otra colección y sentencia que esté pendiente, y la casa tendrá que ser su residencia principal.
Puntaje de crédito 580-619: Préstamo FHA o VA
Una vez que su puntaje se acerque a 600, sus opciones de préstamo se ampliarán y los requisitos no serán tan estrictos. Con un puntaje de crédito en este rango, también puede solicitar un préstamo de la FHA con un pago inicial más pequeño, en algunos casos tan bajo como el 3.5 por ciento.
Si es veterano o miembro del servicio activo, definitivamente debe considerar un préstamo del VA. Estos préstamos, que están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, no requieren pago inicial. La mayoría de los prestamistas requerirán un puntaje de crédito de 600 para un préstamo de VA; Dash requiere un puntaje de crédito de 580.
Puntaje de crédito 620-699: Préstamo Convencional o Préstamo FHA
Si su puntaje de crédito está en este rango, puede calificar para un préstamo FHA o Convencional con un pago inicial más bajo o sin pago inicial. Un préstamo de la FHA probablemente será el más atractivo (desde una perspectiva de costo) si su puntaje está cerca del extremo inferior del rango 620-699. A medida que su puntaje se acerque a 700, un préstamo convencional será más atractivo (desde una perspectiva de costo). Los préstamos convencionales generalmente requieren pagos iniciales de al menos el 5 por ciento.
Además, si está buscando comprar una casa en un área rural con este tipo de puntaje de crédito, es posible que califique para un préstamo del USDA. Estos préstamos están respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos y no requieren un pago inicial.
Otros factores Que los prestamistas Tendrán En cuenta si Tiene un Mal Crédito
Si bien es posible que califique para los préstamos anteriores con los puntajes de crédito descritos, hay otros factores que pueden afectar la decisión de su prestamista, para bien o para mal. Otros factores que los prestamistas considerarán incluyen:
Cuánto Tiene Disponible para un Pago Inicial
Cuanto mayor sea el pago inicial, mejor. Esto se debe a que su puntaje de crédito bajo probablemente afectará la cantidad de su préstamo hipotecario (calificará para menos), y un pago inicial más grande puede ayudar a compensar la diferencia si está considerando una casa más cara.
Cuánta Deuda Tiene y Cuánto Crédito Está Utilizando
Considere su deuda como un gráfico circular: Cuanto más de ese gráfico esté lleno de pastel de deuda, menos espacio habrá para un nuevo pastel de deuda, como su hipoteca. Por lo tanto, cuanta menos deuda tenga y menos crédito esté utilizando, más préstamo calificará para.
Cuánto Ingreso Recibes
Incluso si tu puntaje de crédito fuera excelente, esto seguiría siendo un factor importante. Su prestamista quiere asegurarse de que reciba suficiente dinero cada mes para pagar su hipoteca.
Si Tiene alguna deuda en Cobros
Los cobros aparecen en su informe de crédito e indican a los prestamistas que tiene una deuda pendiente y vencida que no ha intentado pagar. Esa es una señal de un prestatario poco confiable, y el prestamista será menos probable que le preste más dinero.
Qué esperar Si tiene mal Crédito
Si bien es posible que pueda calificar para un préstamo, habrá algunos inconvenientes para seguir adelante con una hipoteca con un puntaje de crédito bajo que debe conocer.
Prepárese para un pago Inicial más grande
La mayoría de los préstamos para los que calificará con un puntaje de crédito bajo requieren un pago inicial más grande. Además de ayudarlo a compensar la diferencia en una hipoteca pequeña, un pago inicial más grande probablemente lo ayudará a calificar para un préstamo mejor. Le muestra al prestamista que usted es serio y capaz de ahorrar dinero. Además, si puede poner un 20 por ciento o más, evitará el PMI o el seguro hipotecario privado. El PMI está diseñado para compensar el riesgo que asume el prestamista al ofrecerle una hipoteca, pero con suficiente dinero, básicamente elimina ese riesgo.
Prepárese para tasas de interés más altas
Cuando los prestamistas aceptan ofrecer una hipoteca a alguien con un puntaje de crédito bajo, reconocen que están asumiendo un riesgo. Para compensar ese riesgo, por lo general cobran una tasa de interés más alta, hasta un 5 por ciento en lugar de un 3 por ciento. Puede que no suene como mucho, pero en el transcurso de un plazo hipotecario normal, de 15 a 30 años, ese interés adicional puede sumar miles de dólares.
Cómo mejorar su Puntaje de Crédito
Aunque hay maneras de sortear el bache de un puntaje de crédito bajo, la mejor opción es aumentar su puntaje de crédito (y, si su puntaje es inferior a 500, probablemente sea su única opción). Si aumentar su puntaje de crédito se siente intimidante, no debería hacerlo. Hay pasos que puede tomar para aumentar su puntaje de inmediato, así como otros que pueden marcar una gran diferencia con el tiempo.
Revise sus informes de crédito en busca de errores
Puede resultar abrumador considerar los detalles de su informe de crédito, pero vale la pena comprobarlo. Busque cualquier cosa que no parezca precisa, que podría ser un pago que no se haya actualizado, un préstamo pendiente que no conozca o un saldo incorrecto. Si algo le parece raro, comuníquese con la oficina de crédito o el acreedor para disputarlo. Su diligencia podría eliminar inmediatamente el error y mejorar su puntuación.
Pague por eliminaciones
Si nota algo que está en las colecciones, debe pagarlo de inmediato porque esto lo hace parecer un prestatario irresponsable. Una vez pagado, seguirá apareciendo en su informe de crédito como pagado, lo que definitivamente es un paso en la dirección correcta. Sin embargo, también puede solicitar (y pagar) que se elimine de su informe de crédito. Solo asegúrese de que su prestamista lo ha escrito para que borre cualquier historial de su colección. Esto, también, podría aumentar instantáneamente su puntuación.
Evite verificaciones de Crédito duras
Hay verificaciones suaves, como solicitar un seguro, así como consultas duras sobre su crédito. Las verificaciones de crédito duras ocurren cuando solicita una cuenta nueva, y si tiene muchas de estas verificaciones duras en un corto período de tiempo, podría afectar negativamente su puntaje de crédito. Esto se debe a que pedir varias líneas de crédito en un corto período de tiempo puede parecer desesperado para los prestamistas, lo que te hace parecer un cliente arriesgado.
Aumente la disponibilidad de su Crédito
Un buen puntaje de crédito se determina, en parte, por la cantidad de crédito que está utilizando. Si tienes un límite de tarjeta de crédito de 1 1,000, por ejemplo, y estás usando más del 30 por ciento de ese límite (más de $300), podría afectar negativamente tu puntaje de crédito. La forma más fácil de aumentar su disponibilidad de crédito, por supuesto, es pagar más de su deuda. Sin embargo, otra forma es aumentar los límites en sus tarjetas de crédito. Todo lo que tiene que hacer es llamar a su prestamista y pedirle un aumento de crédito. Aumentar su crédito solo requiere una verificación de crédito suave, por lo que no afectará su puntaje de crédito. Su última opción es abrir nuevas cuentas, lo que aumentará su disponibilidad de crédito, pero requerirá una consulta de crédito sólida.
Sé un Buen Administrador de Tu Deuda
Este es el juego largo para un buen crédito. Aumentar y mantener su puntaje de crédito requiere que realice sus pagos a tiempo, utilice el 30 por ciento o menos de su crédito disponible, mantenga sus cuentas durante largos períodos de tiempo y nunca deje que los préstamos se recauden. ¿Lo mejor que puede hacer para aumentar su puntaje de crédito? Paga tu deuda. Toma tiempo, pero su puntaje de crédito será un crédito a sus esfuerzos!
Mal crédito, Buena Hipoteca
Ya sea que decida posponer la compra de una casa hasta que mejore su crédito o avance con un puntaje de crédito menos que estelar, tiene opciones. Hay préstamos disponibles y diseñados para ayudar a las personas con historiales de crédito imperfectos a comprar una casa. Si eso suena como usted, en Dash nos encantaría hablar sobre sus opciones y ayudarlo a decidir si ahora es un buen momento para comprar una casa.
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