¿Cómo funciona el crédito en Canadá?

En algún momento de nuestra edad adulta, todos nos damos cuenta de que todo lo que hacemos con el crédito está siendo rastreado por esta entidad llamada oficina de crédito en algo llamado nuestro informe de crédito. Pero, ¿qué significa todo eso en realidad? ¿Cómo funciona? ¿Por qué es tan importante? Y, me atrevo a preguntar, ¿cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito? Estas pueden ser solo algunas de las preguntas que le vienen a la mente cuando piensa en los servicios de crédito en Canadá. No estás solo, tenemos los mismos pensamientos. Por lo tanto, aclaremos un concepto que puede tener un gran impacto en su bienestar financiero.

¿Qué es la oficina de crédito de Canadá?

Una oficina de crédito (a veces conocida como agencia de informes de crédito al consumidor) es una compañía que recopila y compila información sobre su historial de crédito de bancos, prestamistas, instituciones financieras y varios otros organismos, como tribunales y la Oficina del Superintendente de Quiebras. Hay dos agencias de informes de crédito en Canadá; Trans Union y Equifax.

¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito es un registro del historial de pago. Informe de tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito a la oficina de crédito. Las membresías de servicios públicos, teléfonos celulares y gimnasios no se reportan a menos que haya atrasos. (Si sus servicios públicos van a una agencia de cobros o su membresía de gimnasio tiene 3 pagos atrasados, esto se mostrará). Los puntajes de crédito varían de 300 a 900, y el puntaje más alto se considera más fuerte. Hay más en su historial de crédito que solo su puntaje. El informe de crédito muestra la duración de cada producto de crédito, su historial de pagos, las consultas de crédito realizadas por las instituciones crediticias, así como su calificación con cada producto.

¿Por qué es importante un informe de crédito?

Los informes de crédito son utilizados por las instituciones de crédito para determinar la aprobación de crédito adicional, así como las tasas de préstamo, en función de su puntaje de crédito y su historial. También confirma la identidad. La idea es que, cuando solicitas crédito, la institución de crédito mira tu historial pasado con crédito. La forma en que ha manejado sus pagos y crédito en el pasado determina si un nuevo prestamista le prestará, cuánto, la tasa de interés, los términos y cuán flexibles serán con sus pautas de préstamo. Un informe de crédito es una instantánea de su historial de crédito y por eso es tan importante.

¿Qué agencias de crédito usan los bancos?

¡Ahora está la pregunta del millón de dólares! Algunos prestamistas canadienses informan solo a Equifax, mientras que otros solo informan a Trans union y algunos incluso informan a ambos. Es por eso que es importante verificar ambas agencias de crédito si está tratando de comprender mejor su situación crediticia.

¿Puedo comprobar mi propio crédito?

¡Absolutamente puedes! No solo hay muchas formas nuevas de verificar su propio informe de crédito, sino que no disminuye su puntaje de crédito cuando lo hace. Ha habido un mito de que revisar su propio informe de crédito puede ser perjudicial y esto simplemente no es cierto. El número de consultas a su informe de crédito es algo que las agencias de crédito rastrean y a lo que se refiere tiene grandes impactos. Un golpe duro es cuando una institución de crédito ejecuta una verificación de crédito y esa verificación de crédito es reportada y rastreada. Un golpe duro indica que está tratando de obtener más crédito extendido. Si ven demasiadas consultas de crédito, su puntaje puede caer en picado y su capacidad para calificar para las mejores tarifas y términos disminuirá. Sin embargo, revisar su propio informe de crédito es un golpe suave y no reducirá su puntaje ni obstaculizará su capacidad para calificar para las mejores tarifas y términos.

¿Cómo verificar su propio crédito?

1. Puede solicitar una copia gratuita de su oficina de crédito Equifax directamente a través de Equifax una vez al año. Equifax también ofrece un servicio de monitoreo continuo por una tarifa. Para obtener su informe gratuito, haga clic aquí
2. Puede solicitar su copia gratuita de su oficina de crédito Transunion directamente a través de Tans Union aquí
3. Hay varias compañías de monitoreo de informes de crédito de terceros. Lo que necesita saber sobre estas agencias de terceros: R. No son la agencia de crédito que solo son Equifax y Transunion. B. Quieren promocionar sus productos de crédito ofreciendo su informe de crédito gratuito. C. está transmitiendo su información personal a un proveedor externo.
4. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ahora ofrecen monitoreo gratuito de informes de crédito a través de la banca en línea

Tenga en cuenta que puede ver tres puntajes de crédito diferentes de tres vías diferentes, ya que cada prestamista y agencia de informes de crédito utiliza un algoritmo diferente para calcular su puntaje.

¿Con qué frecuencia debo revisar mi informe de crédito?

Una buena regla general es realizar una verificación de crédito anual por usted mismo. De esta manera, puede detectar cualquier error, hacer cualquier corrección que sea necesario hacer y disputar o impugnar información inexacta. Si necesita hacer correcciones o cambios, tanto Equifax como Transunion tienen números de teléfono gratuitos con los que puede comunicarse. Estos números experimentan un gran volumen de llamadas y puede ser difícil hacer las correcciones por usted. Por una pequeña tarifa, hay algunos expertos en crédito que podrían ayudarlo con correcciones y errores. Recomendamos conectarse con nuestro socio Richard Moxley de E-Credit Fix.

¿Cuánto tiempo permanecen los atrasos en mi informe de crédito?

Hay muchos mitos que rodean la cantidad de tiempo que cosas como cobros, pagos atrasados, propuestas de consumidores y quiebras permanecen en el informe de crédito. Como puede ver en la tabla a continuación, puede variar de 2 a 10 años dependiendo de la provincia y el tipo de defecto de crédito. Lo que es digno de mención es que un pago atrasado, cobros y una bancarrota permanecerán en su informe de crédito por una duración de 6 años. Ver el cuadro de abajo cortesía de Richard Moxley.

Cómo Mejorar su Puntaje de Crédito?

Mejorar su puntaje de crédito puede parecer un poco misterioso a veces. Pero hay algunos buenos consejos que pueden ayudarlo a mejorar su puntuación. Estos son nuestros tres consejos principales:

Consejo #1: Mantenga siempre sus saldos en sus tarjetas de crédito y líneas de crédito por debajo del 50% del límite. Si tiene un límite de 1 1,000, nunca deje que el saldo supere los 5 500. La cantidad de crédito que está utilizando en un momento dado en comparación con su límite de crédito se denomina utilización y eso representa el 35% de su puntaje de crédito.

Consejo # 2: Realice sus pagos de manera consistente antes de la fecha de vencimiento. Debe tener en cuenta el tiempo de procesamiento y perder la fecha de pago incluso 24 horas es perjudicial para su puntaje. Si tiene el hábito de hacer sus pagos 1 semana antes de la fecha de vencimiento, nunca llegará tarde

Consejo #3: Evite cobros, juicios y gravámenes a toda costa. No espere a que el crédito lo ahogue y afecte negativamente su informe de crédito. Adelantarse a la deuda hablando con sus acreedores antes de llegar tarde a renegociar los términos o solicitar una extensión. Comuníquese con su Planificador Financiero para ver si puede hacer otros ajustes o calificar para refinanciar su crédito. Póngase en contacto con los Especialistas en Alivio de Deudas de Bromwich+Smith para una consulta gratuita, sin compromiso y personalizada.

Para obtener más detalles sobre nuestros tres consejos principales, visite nuestros seminarios web en línea en colaboración con Richard Moxley, autor y experto en crédito.

Fideicomisarios de Insolvencia con licencia, Bromwich + Smith tiene especialistas en alivio de deudas disponibles para ofrecer asesoramiento y reestructuración de deudas completamente desde la comodidad de su propio hogar. Los especialistas en Alivio de Deudas de Bromwich+Smith, los primeros en la industria en ofrecer citas de video con clientes, están disponibles para una consulta inicial por teléfono al 1-855-884-9243 o a través de reservar en línea.

Por Taz Rajan Socio de Compromiso Comunitario en Bromwich + Smith
Taz ha estado en la industria financiera durante casi 2 décadas y siempre ha sido un apasionado de la educación y el empoderamiento. Habiendo declarado la bancarrota ella misma, comprende íntimamente la vergüenza, el estigma que rodea los asuntos de la deuda, así como la alegría y el alivio que proviene de la reestructuración. Taz trabaja activamente para normalizar la conversación sobre la deuda a través de blogs, entrevistas en los medios,seminarios web, almuerzos & aprende y a través de la construcción de relaciones.