Su bancarrota comienza cuando se declara en bancarrota con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (LIT), ya que son los únicos profesionales en Canadá que tienen licencia y están regulados para administrar quiebras. Su fideicomisario liquida todas sus deudas pagando el producto de sus activos no exentos a sus acreedores. Un activo no exento es un activo que excede el límite de capital establecido por su provincia. Por ejemplo, si el valor de su vehículo motorizado excede el límite establecido por su provincia, entonces su fideicomisario puede vender su automóvil para pagar a los acreedores. (Usted aún recibiría la cantidad «no exenta» del activo y los acreedores obtendrían el resto.)
Alternativamente, si desea conservar un activo que excede el límite de exención, puede hacer un acuerdo con sus acreedores para «recomprar» el activo pagando la cantidad que excede el límite de exención.
Cada provincia proporciona una lista de activos exentos que puede conservar independientemente del hecho de que se haya declarado en quiebra. Mientras esté en bancarrota, es probable que deba hacer pagos mensuales a su fideicomisario.
¿Cuánto dura la quiebra?
La bancarrota dura aproximadamente 9 meses, siempre que sea su primera bancarrota y complete todas las tareas asignadas. Su bancarrota puede durar hasta 21 meses si tiene que pagar ingresos excedentes, que se calculan de acuerdo con los estándares establecidos por la Oficina del Superintendente de Bancarrota de Canadá y coordinados por su fideicomisario después de examinar sus ingresos, gastos y dependientes en su hogar.
Si es su segunda bancarrota, estará en bancarrota por 24 o 36 meses. Si ha estado en bancarrota más de una vez anteriormente, no ha cumplido con sus obligaciones o ha cometido uno o más delitos de bancarrota, el tribunal determinará su cronograma de bancarrota.
Después de que haya recibido una Cancelación Absoluta de su bancarrota, ya no será responsable de ninguna de las deudas canceladas. Sin embargo, el hecho de que se declaró en bancarrota aparecerá en su calificación crediticia durante 6 a 7 años, dependiendo de la provincia en la que viva.
¿Qué significa «dado de alta»?
«Dado de baja» significa que su bancarrota ha terminado; ya no tiene que pagar sus deudas y puede solicitar crédito. Sin embargo, si no completa sus obligaciones durante la bancarrota, no será dado de baja, su fideicomisario cerrará su archivo y los acreedores podrán reanudar los esfuerzos de cobro en su contra. Para obtener más información sobre cómo salir de la bancarrota, lea acerca de cuánto dura la bancarrota en Canadá.
¿Qué sucede con mi deuda si me declaro en bancarrota en Canadá?
La bancarrota eliminará la mayoría de sus deudas, como las deudas sin garantía, incluidas las facturas de tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos de día de pago. Es posible que aún tenga que pagar sus deudas garantizadas, como su hipoteca o préstamo para vehículos motorizados.
Algunas deudas no pueden ser eliminadas por su bancarrota. Estos incluyen:
- Multas impuestas por el tribunal
- Deuda incurrida por tergiversación (fraude)
- Pensión alimenticia o pagos de manutención
- Deuda por daños impuestos por el Tribunal Civil por lesiones corporales intencionales, agresión sexual o muerte por negligencia
- Préstamos estudiantiles, si la quiebra se produce dentro de los 7 años posteriores al cese de los estudios a tiempo completo o parcial
¿Los cobradores de deudas en Canadá pueden seguir llamándome si me declaro en bancarrota?
Una vez que se presenta un reclamo de bancarrota, todos los acreedores y agencias de cobro están obligados por ley a dejar de comunicarse con usted. (El término formal para cuando se detiene la actividad de cobros se llama Suspensión de procedimientos.) Además, un acreedor no puede embargar su salario.
Puede seguir recibiendo llamadas de acreedores garantizados. Esto se aplica a una hipoteca, gravamen sobre un automóvil o deuda para pensión alimenticia o mantenimiento.
¿Qué sucede con mis ingresos regulares si me declaro en bancarrota en Canadá?
Su salario no se ve afectado por su bancarrota, pero parte de sus deberes durante la bancarrota incluye proporcionar a su fideicomisario los ingresos y gastos mensuales de su hogar. Además, si sus ingresos cambian o gana o pierde un dependiente, debe informar a su fideicomisario.
Es posible que deba hacer pagos mensuales a su fideicomisario. Estos se llaman «pagos de ingresos excedentes». Su fideicomisario determina si tiene que hacer pagos de ingresos excedentes en función de sus ingresos promedio durante la quiebra y el número de personas en su hogar.
Vea el video a continuación para obtener más información sobre los pagos de ingresos excedentes.
Transcripción del video: Conozca a Stephanie, la madre de un hijo pequeño, James, que está a punto de ingresar a la escuela primaria. Recientemente, Stephanie ha extendido demasiado su crédito y, a pesar de sus mejores esfuerzos, no puede pagar sus facturas. Al darse cuenta de que necesitaba hablar con un experto, Stephanie encontró un Fideicomisario de Insolvencia con licencia ubicado en su área y ha ido a reunirse con ella. Después de hablar con el fideicomisario, Stephanie ha determinado que la bancarrota era la opción más apropiada para ella.
Después de explicar el proceso de bancarrota y observar más de cerca sus ingresos, el fideicomisario le dijo a Stephanie que tendrá que hacer lo que se llaman pagos de ingresos excedentes. Estos pagos aseguran que las personas que se declaran en bancarrota y tienen ingresos suficientes contribuyan a pagar una parte de su deuda. En términos simples, el ingreso excedente es la cantidad de ingresos que tiene una persona que se ha declarado en bancarrota que está por encima de lo que necesita para mantener un nivel de vida razonable. La cantidad que tienen que pagar se calcula de acuerdo con las normas establecidas por la Oficina del Superintendente de Quiebras de Canadá. Stephanie tendrá que hacer estos pagos de ingresos excedentes por un total de 21 meses porque esta es su primera bancarrota. Si esta fuera su segunda quiebra, los pagos tendrían que hacerse durante un período de tiempo más largo. También se le dijo a Stephanie que si sus ingresos cambian durante la bancarrota, debe informar al fideicomisario de insolvencia de la licencia, ya que esto puede afectar la cantidad de sus pagos. Stephanie sabe que tiene algo de trabajo que hacer, pero siente que se ha levantado un peso solo sabiendo que está empezando a lidiar con sus problemas financieros.
¿Se me permite tener una cuenta bancaria si me declaro en bancarrota en Canadá?
Si tiene más de 9 999 en su cuenta y desea protección contra sobregiros, debe notificar a su banco que está en bancarrota. Para evitar que los acreedores le quiten dinero, se recomienda que abra una cuenta bancaria en una institución en la que no deba dinero. Solo use su nueva cuenta bancaria y no use ninguna cuenta que estuviera activa antes de su bancarrota.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito si me declaro en bancarrota en Canadá?
No. Una vez que se declare en bancarrota, debe entregar sus tarjetas de crédito a su fideicomisario para que puedan cancelarse. Además, su calificación crediticia se verá afectada negativamente por su bancarrota y las agencias de crédito canadienses mantendrán una nota sobre su bancarrota en su informe de crédito por un máximo de 7 años, dependiendo de su provincia.
¿Cuánto cuesta declararse en quiebra en Canadá?
Las tarifas de bancarrota están reguladas por el gobierno federal y puede discutir los costos de declararse en bancarrota con un LIT durante una consulta inicial gratuita. Para obtener más información sobre los costos de la bancarrota, descubra cómo declararse en bancarrota en Canadá.
¿Desaparecerán mis préstamos estudiantiles canadienses si me declaro en bancarrota?
Si usted era un estudiante, ya sea a tiempo parcial o a tiempo completo, menos de siete años a partir de la fecha en que se declaró en bancarrota, tendrá que pagar su deuda de préstamo estudiantil, incluidos los cargos por intereses. Consulte con Canada Student Loans para conocer lo que consideran que es la última fecha oficial en la que estuvo en la escuela.
Si su último día oficial es de hace menos de siete años, es posible que aún pueda cancelar sus deudas de préstamos estudiantiles. Puede contratar a un abogado y presentar una solicitud ante el tribunal.
Debe cumplir los siguientes requisitos:
- Usted ha estado fuera de la escuela durante un mínimo de cinco años
- Usted actuó de buena fe con respecto a las obligaciones del préstamo
- Usted tiene y continuará experimentando dificultades financieras hasta tal punto que no podrá pagar las obligaciones del préstamo
¿Puedo conservar mi casa y mi automóvil según las normas de quiebra canadienses?
La bancarrota no debe afectar sus deudas garantizadas, como un arrendamiento de vehículo o una hipoteca, siempre y cuando continúe haciendo pagos y no haya equidad en sus activos garantizados.
En la mayoría de las provincias, no pierde su casa o automóvil cuando se declara en bancarrota. Puede hacer arreglos con su fideicomisario y acreedores para conservar el activo y continuar pagando la hipoteca o el préstamo. Obtenga más información sobre los activos que puede mantener en bancarrota.
¿La bancarrota se encarga de cualquier dinero de impuestos que deba a la Agencia Tributaria Canadiense?
Muchas personas asumen que la deuda del impuesto sobre la renta no es descargable en bancarrota. Sin embargo, en una quiebra, su deuda con la CRA se trata de la misma manera que cualquier otra deuda no garantizada, como tarjetas de crédito o líneas de crédito. Después de declararse en bancarrota, toda actividad de interés y cobro por parte de la CRA cesará. Además, su fideicomisario se comunicará directamente con la CRA en su nombre.
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