¿Puedo comprar una casa con un puntaje de crédito malo?
Si está buscando comprar una casa pero tiene poco crédito, tenemos algunas buenas noticias: es posible que aún pueda obtener un préstamo hipotecario.
El crédito no tan bueno o incluso el crédito pobre no es el disuasivo automático para un préstamo hipotecario que una vez fue, dice Ivan Simental, asesor hipotecario en @theivansimental y anfitrión del Podcast de Informes Hipotecarios.
En un episodio reciente, Ivan habló sobre cómo exactamente puedes comprar una casa, incluso si tu puntaje de crédito es bajo.
Verifique su elegibilidad para comprar una casa (30 de diciembre de 2021)
¡Escuche a Ivan en el Podcast de Informes Hipotecarios!
¿Qué es exactamente el ‘malo’ de crédito?
Lo primero es lo primero: Ivan desglosó lo que en realidad se considera «mal crédito».»
Explicó que cualquier puntuación FICO por debajo de 670 es generalmente vista como baja. Aunque, algunas opciones de hipoteca están disponibles con puntajes que comienzan en 580.
Por otro lado, un puntaje FICO de 740 o superior se considera «muy bueno» y lo ayudará a asegurar la mejor tasa de interés posible y el mejor producto hipotecario.
Según Ivan, los prestamistas hipotecarios suelen utilizar los siguientes rangos de puntuación de crédito:
- 300-579 – Puntaje de crédito pobre
- 580-669 – Puntaje de crédito justo
- 670-699 – Puntaje de crédito bastante bueno
- 700-739 – Buen puntaje de crédito
- 740-799 – Muy buen puntaje de crédito
- 800-850 – Puntaje de crédito excepcional
Aquellos con crédito bueno, muy bueno o excepcional tienen acceso a casi cualquier préstamo hipotecario que deseen. Y, por lo general, también obtienen tasas más bajas.
Pero eso no significa que los compradores con puntajes de crédito más bajos sean excluidos automáticamente de ser propietarios de vivienda.
De hecho, el tipo más común de préstamo hipotecario, una hipoteca conforme, permite puntajes de crédito a partir de 620. Y los préstamos de la FHA requieren solo 580 para ser aprobados por algunos prestamistas.
Los prestamistas establecen sus propios requisitos de puntaje de crédito
Es importante darse cuenta de que las diferentes instituciones financieras tienen diferentes superposiciones.»
Esto significa esencialmente que los prestamistas pueden establecer sus propias reglas sobre qué calificaciones crediticias son necesarias para los prestatarios.
Por ejemplo, un préstamo de la FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno federal que solo requiere un puntaje de 580 para calificar, de acuerdo con la Administración Federal de Vivienda. Pero el banco que realmente le presta el dinero podría establecer su propio requisito de puntaje de crédito de la FHA en 620 o más.
Eso significa que no hay un requisito de puntaje de crédito mínimo «real» para comprar una casa.
Incluso si el tipo de préstamo que desea tiene un puntaje de crédito mínimo bajo, el banco o cooperativa de crédito de la que está tomando prestado puede tener una superposición que requiere un puntaje más alto.
Por lo tanto, deberá verificar con los prestamistas que esté considerando sus requisitos de crédito. Y si uno requiere una puntuación por encima de la media, siga comprando hasta que encuentre un prestamista más flexible.
Obtener una coincidencia con un prestamista hipotecario (30 de diciembre, 2021)
3 cosas que debe saber sobre comprar una casa con mal crédito
A continuación, Ivan compartió algunos consejos sobre cómo comprar una casa con éxito si cae en uno de esos rangos de «mal crédito», y lo que debe saber antes de convertirse en propietario de vivienda.
1. Pague tanto dinero en efectivo como pueda
Ivan explicó que si tiene mal crédito en cualquier capacidad, » el dinero en efectivo es el rey.»Cuanto más efectivo tenga que poner para un pago inicial, mejor será para usted.
La razón de esto es que con un puntaje de crédito pobre, lo más probable es que lo aprueben para un monto de préstamo más bajo.
Sin embargo, si puede traer efectivo a la mesa para un pago inicial más grande, puede permitirse un precio de venta más alto.
» Puedes calificar para más porque es un préstamo menos arriesgado», señaló Ivan.
También agregó que su prestamista específico puede tener requisitos diferentes, así que asegúrese de consultar con ellos.
2. Presupuesto para una tasa de interés más alta y pagos mensuales
Desafortunadamente, los propietarios con menos crédito tienden a pagar más por sus préstamos hipotecarios.
En la mayoría de los casos, se le cobrará una tasa de interés hipotecaria más alta cuanto menor sea su puntaje. Esto se debe a que, para los prestamistas, su puntaje FICO indica su confiabilidad como prestatario.
Además, si su pago inicial es inferior al 20%, pagará un seguro hipotecario mensual.
Esto podría tomar la forma de un seguro hipotecario privado (PMI) en un préstamo convencional o de una prima de seguro hipotecario (MIP) en un préstamo de la FHA.
Todo esto se suma a un pago hipotecario mensual más alto que el que alguien con crédito perfecto y un pago inicial grande podría tener por un monto de préstamo similar.
Sin embargo, obtener un préstamo hipotecario en realidad podría ayudarlo a mejorar su puntaje en el futuro, lo que nos lleva al siguiente punto…
3. Un préstamo hipotecario puede ayudar a aumentar su crédito
Sí, así es. Si logra obtener un préstamo hipotecario con un puntaje de crédito bajo, en realidad puede usar los pagos de la hipoteca para ayudarlo a aumentar su puntaje en el futuro.
Siempre haga los pagos de su préstamo a tiempo, pague cualquier otra deuda que tenga y, eventualmente, devuelva su casa puede ayudarlo a mejorar su crédito.
Una vez que su puntaje haya aumentado, puede tener la oportunidad de refinanciar en un nuevo préstamo hipotecario con una tasa hipotecaria más baja y un pago mensual. O bien, podría obtener financiamiento más barato la próxima vez que se mude.
En resumen, un hogar no es solo un lugar para vivir. Es una inversión financiera que puede aumentar su patrimonio y mejorar su crédito, lo que lo coloca en una mejor posición financiera a largo plazo.
Solo tiene que superar el obstáculo inicial de calificar para un préstamo hipotecario. Aquí hay algunas maneras que se pueden hacer.
Verifique su elegibilidad para comprar una casa (30 de diciembre de 2021)
Opciones de préstamos hipotecarios para compradores con mal crédito
A continuación, Ivan enumeró algunos de los programas de préstamos que puede consultar si su crédito está en el rango «justo» o «pobre».
- Préstamo de la FHA (mín. puntuación 500-580): Este préstamo respaldado por el gobierno federal acepta prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 500. Sin embargo, si su puntaje de crédito es tan bajo, se le pedirá que ponga al menos un 10% de cuota inicial. Un mínimo de 580 es mucho más común. Como señaló Ivan, diferentes prestamistas pueden establecer sus propias superposiciones de crédito, por lo que tendrá que volver a verificar con su prestamista específico para ver si califica para un préstamo de VA
- (min. puntuación 580-620) – Los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y solo están disponibles para prestatarios con elegibilidad para el servicio militar. Para aquellos que califican, el VA no tiene un puntaje de crédito mínimo oficial. Sin embargo, los prestamistas de VA comúnmente buscan un puntaje FICO de 580-620
- préstamo USDA (mín. puntuación 640) – Este tipo de préstamo solo está disponible en áreas rurales elegibles. Por lo general, los préstamos del USDA solo requieren un puntaje FICO de 640. Sin embargo, tendrá que consultar con su prestamista los requisitos específicos. Ivan señaló que, especialmente al salir de la pandemia, muchos prestamistas han establecido superposiciones más estrictas para préstamos
- Préstamos convencionales (mín. puntuación 620) – Una hipoteca convencional requiere al menos una puntuación de crédito de 620, así como un pago inicial del 3-5%
De todas las opciones de préstamo disponibles, Ivan explicó que su opción favorita es, con diferencia, el préstamo de la FHA.
«Es un poco más fácil calificar y los requisitos de crédito son un poco más bajos», explicó. «Esa es mi elección personal para el financiamiento con un crédito no tan bueno.»
Un beneficio adicional del préstamo de la FHA es que tiene requisitos más flexibles para su relación de deuda a ingresos (DTI).
DTI compara sus pagos de deuda con sus ingresos mensuales brutos. Y si tiene una gran cantidad de deudas existentes (por ejemplo, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y un préstamo para automóvil), puede ser difícil calificar para una hipoteca.
Pero el programa de la FHA es indulgente con el DTI, dando a los compradores de vivienda por primera vez un poco más de margen de maniobra con sus ingresos.
La mejor hipoteca varía de persona a persona, así que pídale a su oficial de préstamos o agente hipotecario que lo ayude a comparar opciones y encontrar la adecuada.
Consejos para calificar para hipotecas con mal crédito
Por último, pero no menos importante, Ivan profundizó en algunos consejos que pueden ayudar a los compradores de vivienda a ser aprobados con una calificación crediticia menos que perfecta.
Encuentra un prestamista en el que puedas confiar
Encuentra un oficial de préstamos en el que confíes y a quien te sientas cómodo haciendo muchas preguntas. Esto marca la diferencia, señala.
Ivan anima a los oyentes y lectores a comunicarse con él personalmente (@theivansimental) si no tienen a alguien en su área en quien confíen. Él puede ayudarte a conectarte.
Haga una limpieza de crédito
Puede tomar algunos pasos para aumentar rápidamente su puntuación al::
- Pagar todas sus facturas y préstamos a tiempo cada mes. Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje FICO, por lo que esto tiene un gran impacto
- Asegurándose de que todas sus tarjetas de crédito y cuentas estén por debajo del 30% de su límite de crédito. Esto mejora su ‘ratio de utilización de crédito’
- Comprobar si hay errores en su informe de crédito y corregirlos. Puede obtener un informe de crédito gratuito una vez al año en annualcreditreport.com
- Ser agregado como usuario autorizado en la cuenta de alguien que tiene un buen puntaje de crédito y un buen historial de crédito; esto puede ayudar a su propio puntaje a cambio
Trabajar hasta un puntaje de crédito más alto, incluso por solo unos pocos puntos, puede marcar una gran diferencia en la aprobación de su hipoteca y la tasa de interés que se le ofrece. Por lo tanto, haga lo que pueda antes de aplicar, incluso si no tiene mucho tiempo adicional.
Pasar por el proceso de preaprobación
Puede sonar un poco extraño, pero el siguiente consejo de Ivan es pasar por todo el proceso de preaprobación para un préstamo hipotecario.
La aprobación previa implica llenar una solicitud de préstamo y proporcionar algunos documentos de respaldo para que el prestamista pueda verificar la elegibilidad de su préstamo hipotecario.
Ivan recomienda dar este paso incluso si no está seguro de calificar para una hipoteca.
¿Por qué? Porque al hacerlo, tendrá la oportunidad de sentarse con un oficial de préstamos y obtener asesoramiento específico sobre cómo aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación.
«Vea qué cosas se pueden hacer en los próximos 30, 60 y 90 días para aumentar realmente su puntaje FICO», sugiere.
Por lo general, el mal crédito se reduce a factores como pagos atrasados o atrasados. Y el oficial de préstamos puede ayudarlo a establecer un plan de acción para resolver esas cosas.
El otro beneficio de pasar por el proceso con un prestamista, dice Ivan, es que si no pueden ayudarlo, lo «conectarán al 100%» con un especialista en crédito. Esta persona puede profundizar aún más y hacer cosas como eliminar cuentas y presentar disputas, lo que podría tener un gran impacto en su puntuación.
Comprar una casa con mal crédito: Preguntas frecuentes
Con la mayoría de los prestamistas, el puntaje de crédito más bajo para comprar una casa es 580. Esa es la norma para calificar para un préstamo de la FHA respaldado por el gobierno federal. Sin embargo, algunos prestamistas aumentaron sus requisitos mínimos a 600, 620 o más durante la pandemia. Por lo tanto, es posible que tenga que buscar un financiamiento más indulgente en estos días.
La Administración Federal de Vivienda permite puntajes de crédito a partir de 500. Pero hay condiciones. En primer lugar, necesita un pago inicial de al menos el 10% del precio de compra si su puntuación es inferior a 580. En segundo lugar, los prestamistas pueden establecer sus propios mínimos de crédito. Por lo tanto, a pesar de que la FHA permite puntajes de crédito de 500 a 579, la mayoría de los prestamistas no lo hacen. Tendrías que investigar y encontrar una empresa dispuesta a trabajar contigo.
Si tiene un puntaje de crédito de al menos 620 y bajos ingresos, el préstamo casero Fannie Mae o el préstamo Freddie Mac Home Possible es un excelente lugar para comenzar. Estos programas tienen pautas especiales para compradores de bajos ingresos y solo requieren una cuota inicial del 3%. FHA es otra gran opción, ya que estos préstamos son más flexibles en cuanto a la relación deuda–ingresos.
Una de las mejores cosas que puede hacer para corregir rápidamente su puntaje de crédito es verificar si hay errores en su informe de crédito y resolverlos. Otra estrategia es ser agregado como un «usuario autorizado» en la cuenta de crédito de un miembro de la familia o pareja con una gran puntuación. Esto se refleja bien en su propio crédito. Finalmente, puede buscar un ‘rescate rápido’, que es una forma para que las agencias de crédito procesen más rápidamente los cambios positivos recientes en su historial de crédito.
no Tener crédito es diferente de tener mal crédito. Si su puntaje es bajo porque no ha pedido mucho prestado en el pasado, es posible que pueda calificar con datos de crédito alternativos. Esto podría incluir fuentes como pagos de alquiler, pagos de servicios públicos, facturas de teléfono celular e Internet, y más. Pregúntele a su prestamista hipotecario si califica con crédito no tradicional.
Un puntaje de crédito de 580 generalmente solo se permite con un préstamo de la FHA. La cantidad máxima para la que puede calificar depende de su pago inicial y DTI, pero no puede estar por encima de los límites actuales del préstamo de la FHA. Los préstamos del VA pueden permitir un puntaje de crédito de 580 y no imponen límites de préstamo, pero la cantidad que puede pedir prestada aún depende de sus finanzas personales.
Generalmente, se considera que una hipoteca de la FHA es la más fácil de calificar si tiene un crédito bajo. Es probable que a los veteranos y miembros del servicio les resulte más fácil calificar para un préstamo hipotecario del VA.
Verifique su elegibilidad hipotecaria hoy
Para cerrar, Ivan alentó a los oyentes a buscar estrategias para comprar una casa ahora, en lugar de esperar el puntaje de crédito perfecto.
Señaló que mientras espera y trata de perfeccionar su crédito, es probable que las tasas de interés y los precios de las casas suban, por lo que su compra será más cara.
» No es necesario tener un crédito perfecto para comprar una casa», recomienda Ivan. «Compra bienes raíces y espera. No espere para comprar bienes raíces.»
Antes de buscar una casa, comuníquese con un prestamista para averiguar si califica para una hipoteca y cuánta casa puede comprar realmente.
Puede comenzar aquí mismo.
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